我們先用一句話來了解壽險與年金險的區別：即壽險是用來防備“死的太早”；而年金險是用來防備“活的太久”的。
換個角度來說，“死得太早”，目的是給愛人、孩子、給家庭能留一筆財富；而“活得太久”，目的是通過充裕的資金供養自己在這個太久的時間裡，活的更有尊嚴、生活更有品質。
下面我們通過一個案例瞭解一下壽險。35歲的牛先生，年輕有為，自己的事業蒸蒸日上，每年淨收入約500萬，愛人馬太太，全職在家照顧2個孩子，雙方父母身體都很硬朗。去年牛先生貸款購置了一套500餘平米的別墅，把父母也都接過來一塊生活，一家人非常的美滿幸福。
的確，這樣的家庭，是很美滿幸福。但是，經歷過商場浮沉、具有超越常人心智的牛先生，深深知道，風險和明天不知哪一個先來臨，萬一哪一天，自己ByeBye了，這個家不就垮了嗎？也許別墅會被銀行收走。甚至還有一些商場上的欠款，債主也會向他的家庭索要。
而牛先生未雨綢繆，除了房產及各種理財產品外，還通過科學的設計自己的保險，很好的解決了這種最壞狀況下所發生的問題，把風險轉嫁給了保險公司。
牛先生假定自己每年淨掙500萬不變，再幹20年，也就是這個家庭的收入有1個億，馬先生通過給自己配置1億元保額的壽險，用來鎖定未來20年的收入，一旦出現最壞狀況，保險賠付1億元，這個大家庭不至於會因為經濟頂樑柱的失去，而轟然倒下。
而通過定期壽險和終身壽險的組合搭配，投保1億元保額，卻不需要掏出來1億元，牛先生這個年紀，通過組合，每年拿出100萬投保，交費期間20年就可以了。規劃這筆資金，對家庭沒有任何影響，卻為家庭做好了充分保障。
另外，保險的避債避稅功能，大家應該都有所耳聞。如果牛先生出現最壞狀況，家人得到的是保險賠償金，是不能用於償還牛先生企業的債務的，同時這筆賠償金也是無稅的。這麼一大筆資產無稅轉移，在合法的基礎上，恐怕很難更好的方式了。之前我們聊CRS的時候，多次提到高淨值客戶應儘量將應稅資產轉化為無稅資產。
假如牛先生60歲要退居二線，準備後半生頤養天年了，此時身體倍兒棒，那麼他可以選擇逐年減保領取，作為後半生的養老金。
當然，牛先生也可以把這筆資金留給後代，畢竟，死亡的概率是100%。那時，這筆資金無稅且不是遺產，不存在任何法律爭端，而且可以指定多名受益人，和受益比例，實現定向傳承的目的。
以上就是關於用來防備“死得太早”的壽險，下面我們來看看年金險——防備“活的太久”。
米先生和範女士都已離、退休，兩人今年都55歲，這些年共攢了200萬元用於養老。老兩口盤算著一個月1萬元的生活水準，一年12萬，再加上兩人的退休金，日子也還能過得滋潤。但仔細算下來，這200萬元用到71歲就告罄了。更何況生活在北京的老兩口，對自己的身體很有自信，也深知北京地區平均壽命女性是83歲左右，且每3年遞增1歲，也就是再過20年，平均壽命達到90歲，真是擔心剩下的20年養老錢該怎麼辦。以後的日子靠那點社保的退休金，肯定是遠遠不夠的。手心向上，指望子女？那更沒譜了！養老金拿來做理財、做投資？到那個年紀，已經禁不起這種不保本的折騰了。而銀行存款，在全球利率下行的趨勢下，若干年後，是否也會變成“負利率”？
所以，養老金是“剛需中的剛需”，一分錢也不能少，一分錢也不能挪用，必須準時，確定數目的領取，必須跟自己的生命等長！而年金險恰好解決了這個問題，因為活多久，就領多久！
以米先生夫婦為例，55歲離、退休時，將200萬買一份年金險（其實應該在45歲前就安排，分10年交，每年20萬，更為合理，複利效果更大），60歲開始領錢，70歲時不但將已交保費領回了，而且還有一定增值。以後每年照樣可以按保額領取養老金，直至終身。此時是不是有一種再活500年的衝動？
這裡我們再劃重點：年金險，生命等長。再說一遍，年金險，跟生命等長！
總之，保險產品，五花八門，各有設計初衷和意義，以適應不同人群的需求。所以買保險之前，一定要想清楚，你的需求是什麼？是規劃好晚年，還是要傳承後代，還是要資產騰挪，避債避稅？有了確定的需求，也就能發揮出保險的意義了！
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