今天來聊壽險。
01
壽險，是個比意外險，還簡單的險種。
簡單的說：
就是身故即賠。
自己生前是花不到的，而是自己死了，保險公司賠給家人的錢。
既然自己用不到，那有買壽險必要嗎？
在我過往接受保險的諮詢中，大多數人都願意買重疾險、醫療險。一般是極少考慮壽險的。
為什麼？
人性裡多半都有自私的基因。
大概，人死是於個人最悲慘的事，尤其是早逝的人。
“你們還能活，而我要離開人世，都別勸我大度。至於生者、親人，該怎麼生、怎麼活，與我無關。”
以上是我對大限將至的人心裡的猜測。
之所以，說出這麼冷漠的話。
是一直以來，我都無法釋懷父親去世。 癌症去世，沒有任何告別，別提留下資產。
疾病的折磨與死亡的恐懼，吞沒了父親所有的好脾氣。
我沒有個堅強的母親。
父親去世時，弟弟只有12歲。
我有時候想：哪怕父親去世前，僅僅對我說一句：別難過，加油。都不至於擔著重擔，覺得那麼辛苦。
寫這段文字的時候：
花花也剛好看完《最好的告別》;
這是一個名叫阿圖·葛文德的美國外科醫生寫的書。
他是白宮最年輕的健康政策顧問，是《時代週刊》2010年全球“100位最具影響力人物”榜單中唯一的醫生。
就是這樣厲害的醫生，也面對過很多救治失敗與死亡。
原因，不在於：醫學的無用；
而是死亡是自然規律。
有些疾病無法預知，無法預防，甚至無法深究原因，僅只是基因設定時就存在的概率。
無法抗拒。
那麼這個時候，該怎麼辦？
是繼續做延長生命，
但卻並無生命質量的治療，還是好好的告別呢。每每看到：
“大限到來之時，你有沒有機會說‘再見’‘別難過’‘我很抱歉’、或者‘我愛你’。”
都會淚目。
覺得遺憾，沒有得到一句“別難過”。
我們擅長歡聚，常常避諱告別：大概是不能接受死亡吧。
《最好的告別》之所以被盛譽，大概是第一次告訴人們：生命的完整性，需要一次好好的告別。
.........
因著壽險，說了很多題外話。
大概是：除了好好的告別，給予物質，
是減輕家人傷痛、給家人愛憐的方式之一吧。02
嗯，我們還是來說今天的主題：壽險。
壽險，其實沒有什麼彎彎繞。直接撿最便宜的買，基本不會出錯。
但一直有小夥伴，困惑：
壽險到底買定期、還是買終身好，買定期，又買在什麼年齡合適呢。
一直以來，花花都主張：大家買定期壽險，比如保到60歲，或者保到65週歲/70歲就準夠了。
沒必要買終身。
更沒必要買萬能險/分紅型終身壽險！
是為什麼呢？
壽險，於普通人，最大的作用；就是頂樑柱離世，它幫家人度過最艱難的日子。
所以，壽險買在人生最壓力大、最有負擔的那段日子就可以了。
通常這段時光就是：25-60歲。
什麼時候可以延長點保障期限呢？
1）是：現在大家都結婚晚，要孩子更晚。比如我們就有讀者朋友40歲，才要孩子。
等他們到60歲，孩子才20歲，路還沒走穩。
壽險只買到60歲，就有點少。至少買到65歲或者70歲，才更穩當。
孩子25-30歲了。
父母離開，他們也已經自食其力，甚至有所積累。
2）是父母生我們的時候年紀太輕。
比如，父母剛滿22/20(甚至16、17歲)就生下了“我們”。那麼等我們60歲，父母才76歲、80歲。
現在人均壽命越來越長。
76、80歲大概率都仍然生存。
我們這一代人，子女人數已經急劇減少。家裡是獨生子女的尤其。
如果我們身故，七老八十的父母，是無力養老的。
所以，如果是這樣情況：
我們的壽險期限，至少要覆蓋到父母85歲吧。
所以如果，父母年齡只比我們大20歲，甚至更少。至少，我們的壽險要買到65歲或者70歲。
如果父母：
25-30歲生的“我們”，那麼壽險買到60週歲/65週歲，就會保障得不錯。
至於，那些忽悠你花大價錢，買終身壽險、分紅型/萬能型終身壽險的。
一定要謹慎對待。
除非，你是錢非常多，想做財富傳承。
要不然，直接存銀行留給孩子，更實在。
03
說了這麼多，怎麼挑選定期壽險呢？
1）一定要低價、便宜；
2）免除責任少；
3）健康告知寬鬆。
（4有豁免好，無豁免也沒關係。反正便宜，不豁免關係也不大。）
就這三條。
那麼，我們來對比一下市場上的優秀定壽產品：
在這之前呢：
市場上，最低價普通定壽產品：
女性，是瑞泰人壽-瑞和定壽；
男性，是陽光人壽-i保麥滿分；
男女各自，次選定壽是：招商仁和-擎天柱3號、中荷人壽-簡愛定壽。
但女性，那款瑞和定壽，一直有個小瑕疵，就是繳費年限，最長只有20年；
最近瑞和出了升級版：
繳費年限延長到了30年；正好補全了原來的缺憾。
另外，市場還出了款，史上最低價定壽：
國富人壽-定海柱1號。
具體我們來看看，新品有沒有競爭力：
陽光保險i保麥滿分出來的時候，我就喊著：壽險，賣這麼便宜，保險公司到底還賺不賺錢這事。
沒想到：
國富這款定海柱1號，直接刷出新低了。
比原來的最低價麥滿分，還便宜了：9%-15%。
幅度很大了。
直接說結論：
1）買地板低價，就買國富人壽-定海柱1號。
30歲，女性買100萬保額，保到60歲；價格直接破7了。
每年只要600多。
比瑞和定壽，還便宜。
30歲男性買100萬，也直接破了1300塊的底線。
不含豁免版，價格：1130元/年。
完全替代往期最低價定壽-麥滿分。
國富定海柱1號，有沒有點小瑕疵呢？
是有的：
a健康告知要嚴些。
畢竟低價嘛。
國富定海柱1號，有兩個版本：1個是“含豁免”版，也即自帶被保人輕症、中症/重疾豁免（自帶豁免，價格還更低，這是前所未有的）。
1個是“不含豁免”版。
雖然“不含豁免”版，健康告知，要比“含豁免”版寬鬆。
（價格也更便宜，30歲女性買100萬，保到60歲，只要610元/年。
直接貼近地板。）
但兩個版本的定海柱1號，總體健康告知都偏嚴。
分別是6條、5條的健告問詢。
b定海柱1號，責任免除多些：基礎3條+3條（分別是酒駕/無證駕駛/吸毒，導致身故都不賠）。
比老牌的低價定壽：
麥滿分、擎天柱3號、簡愛定壽，額外免責“戰亂（至身故）”
責任免除的幾率和範圍都大。
所以：國富定海柱1號出來，主打的就是地板低價定壽。
篩選較為健康的人群、無不良習慣（無酒駕/無證駕駛/吸毒）的人群投保。
國富這款定壽，實在是太便宜了。
且還帶被保人：重疾/輕症/中症豁免，真心的，健康的人群，買這款尤其划算。
男女都推薦。
2）
女性投保的次優項呢？
是：瑞泰人壽瑞和定壽。
100萬保額，30歲女性投保；
保至60週歲，每年保費700元。比國富定海柱1號貴一點，但它又2點大好處：
健康告知寬鬆、且責任免除只有基礎三條：投保人對被保人故意殺害、故意犯罪、自殺。
且，最重要的是：
瑞和定壽升級版，有了智能核保。
對於投保不確定的人群，有極大的便利性。
所以這款產品，仍然佔據女性買定壽極為重要的位置。
買不了國富定海柱1號，或者想選免除責任最少的低價款，那麼女性就買：瑞和定壽升級版。
3）男性投保，次優選呢？
是陽光麥滿分，它的優勢也是：低價+有智能核保。
畢竟麥滿分，在男性投保的低價序列，仍然排第二。
這次排第一的國富定海柱1號，健康告知又嚴格。
所以，身體狀況有不確定的男性投保，第二最優選，就是：陽光麥滿分。
04
最後來總結一下：
1）極致低價：買國富定海柱1號。
男女式通用。豁免版/不含豁免版，價格都最低。
2）女性次優選：
是瑞和定壽升級版。
低價+健康告知最寬、免除責任最少的定壽，買瑞和定壽升級版。身體健康狀況有不確定，它是最優選，有智能核保。
3）男性次選定壽是：陽光麥滿分，優勢同是：低價+有智能核保。
買不了定海柱1號。
麥滿分是最好的選擇。
還是一樣：文中所有提到的產品，閱讀原文和咱們公號菜單都有（定壽一欄）。可以自行查看。
嗯，就是這樣了。
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