"唇亡齒寒。"嚴強說，"在這個特殊時期，中小金融機構和中小微企業客戶已經形成一個命運共同體。"
2019-nCoV新型冠狀病毒導致的疫情持續發酵，各地復工時間一次次延期，餐飲、服裝、商品零售等店鋪有的無法開工營業，有的門庭冷落。不僅收入驟降，還需承擔物業租金、人工等運營成本，中小微企業主們紛紛叫苦不迭。
專注於小微企業貸的金融科技公司磁金融向財經網表示，他們調研發現，在批發零售、餐飲、旅遊、酒店、加工製造等與民生密切相關的行業中，小微企業普遍存在現金流上的巨大壓力，需要金融支持。
對於以長尾客群為主要服務對象的中小金融機構來說，這意味著短期內他們將面臨逾期率、資產不良率升高的壓力。中小金融機構在市場供需中佔據的優勢地位似乎正在被這次疫情無形間消弭——此時最好的選擇，無疑是與他們的中小微企業客戶站到同一戰線上。
中小金融機構的"讓利"
2月1日，人民銀行、銀保監會等五部委聯合印發《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，明確不抽貸、不斷貸、不壓貸，為暫時遇到困境的中小微企業和個人提供延期還款、利息豁免、提高貸款額度等核心舉措。
據財經網不完全統計，在此前後，已有十餘家持牌消費金融公司、大型集團涉新金融業務公司以及民營銀行推出了相應的信貸優惠措施。
1月31日，微眾銀行提出，武漢疫區受困企業可將貸款期限延長至24期，特別有需要的客戶可延長至36期；對於已逾期企業，通過減免利息、延長貸款期限等方式，降低其還款壓力。此外，微粒貸業務針對武漢地區逾期客戶，將視情況批量減免1月至2月產生的貸款利息，對於其他受疫情影響的個案，客戶可申請減免當期貸款利息。
同日，眾邦銀行宣佈，為湖北省內普惠型小微企業專項匹配50億元信貸規模，併為湖北地區還款困難的客戶提供延期政策。針對經社區醫院及公立醫院診斷要求居家隔離、門診留觀、住院隔離（含疑似）、確診感染隔離等無法正常工作的客戶，眾邦銀行將客戶在正常到期日基礎上統一延長還款期限7天，在此期間內客戶僅需支付正常貸款利息。
2月1日，網商銀行宣佈，自2月2日開始，針對150萬湖北小店和正在抗擊疫情的30萬醫藥類小店，不抽貸不斷貸，並下調10%的利息下調。對於不幸患上新冠肺炎的小店主，可以通過客服電話聯繫網商銀行，從而全額免除利息。
同日，百信銀行宣佈，對衛生防疫、醫藥、公共衛生建設、批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業的小微企業貸款，提供現行利率下浮0.5個百分點的優惠支持，併為湖北地區的醫護工作者、醫療建設支持者以及當地客戶提供延期還款、修復徵信等服務。
2月2日，美團公佈幫扶措施，為武漢商戶提供最高30萬元特殊保障金和不少於100億的優惠利率小微貸款等項目，並啟動3.5億專項扶持資金支持全國商戶恢復經營。
2月5日，馬上消費金融提出受疫情影響的客戶執行差異化的豁免政策，對於參加疫情防控的工作人員在疫情期間個人消費貸款發生逾期的，根據客戶實際情況可延期30天還款；對於湖北地區以及非湖北地區受影響的客戶，若客戶因疫情影響無法還款，根據其實際情況可延期30天還款，差異化減免罰息罰金。
善意政策與惡意投訴
經財經網查閱中小金融機構的官方公告，此次中小金融機構提出的金融優惠政策可分為兩個部分，針對湖北省的客戶和針對湖北省外"受疫情影響"的客戶。前者有屬地這一硬性條件作為篩選依據，而後者取得利息豁免等金融優惠的條件只有一個模糊不清的"受影響"，這給中小金融機構的風控工作帶來了一些挑戰。
有媒體曾報道，有人通過將溫度計放入熱水中、開具虛假的醫院證明文件等方式向金融機構要求利息豁免等優惠條件。
"這一次的金融優惠條件與過去最大的不同在於，涉及'是否患病'。"網商銀行告訴財經網，"過去的風控主要依靠金融或其他信用數據，而核實患病情況對風控團隊來說比較陌生。"
對此，網商銀行表示，他們已經與螞蟻金服旗下的保險事業群展開合作，學習他們醫療保險賠付調查的經驗，來完成對小店店主患病事實的核查。
同時，隨著疫情信息透明度和及時性的不斷提高，客戶所在的地區或者社區的確診情況、向醫院直接求證患病材料的真實性等也成為金融機構風控的有力手段。
在無法取得金融機構的優惠豁免時，"有的客戶為了逃債，使盡各種手段進行虛假投訴。"石譚（化名）向財經網表示，他所在的消費金融公司在此次疫情期間多次遇到通過惡意投訴試圖逃廢債的情況，"有偽造短信、聊天記錄的，有向政府機構、監管部門投訴的，有惡意誹謗客服人員言語不當的，還有故意不承認知情的"。
"但我們不會因為惡意投訴就減免利息。"他說。
近日來，21CN聚投訴平臺針對疫情發起的投訴就多達4382起，其中，因疫情要求延期的投訴超過1000起，因疫情要求豁免利息的投訴超過300起。對於其中惡意投訴與真實投訴的情況，財經網無法一一獨立核實。
多家金融機構人員認為，即使在疫情防控這一特殊時期，金融的邏輯還是正常運轉的，即客戶的信用通常是一以貫之的。
"金融機構依靠前期的風控數據和後續的事實核驗能力，一般能夠將惡意逃廢債的客戶篩查出來，並將金融優惠給到真正有需求的借款人。"石譚說。
某互聯網銀行職員楊彥（化名）也表示，他所在的金融機構為武漢地區的企業主提供了普惠的金融措施，而對其他客戶，"該給什麼樣的用戶提額、該給什麼樣的用戶利率優惠，過往的信用數據仍然是基本的判斷依據"。
"畢竟患病或疑似患病的客戶仍佔極少數。"楊彥表示，他所在的金融機構關注的焦點還是"在疫情後的事情"。也就是在防疫期間如何幫助有正常經營條件和需求的中小微企業客戶撐過這一段特殊時期，以及如何在恢復經營後幫助中小微企業客戶快速盤活業務，以保證金融機構維持長遠的健康經營。
如何雙贏
除了出於公益之心，中小金融機構"這麼做也是出於風控的考慮"。疫情重創了中小微企業與其背後所代表的大量就業人群，從而也必然推高以長尾客群為主要服務對象的中小金融機構風險。因此，短期內中小金融機構要控制貸款不良率，必須更加用心經營好存量業務，即對現有客戶"不抽貸、不斷帶、不壓貸"，以確保他們"活下去"。
中小微企業本身從社會金融體系中獲得的金融支持較少，對風險的抵禦能力又較弱，同時，大量中小微企業集中於與民生息息相關的第三產業。
"本來衣食住行相關的民生行業與經濟週期的波動關係不大，但疫情這類特殊的黑天鵝事件恰恰相反，民生行業受到的衝擊顯現得尤為迅速，其中又以中小微企業受到的衝擊最為顯著，因此引發眾多的關注與憂慮。"嚴強表示。
"但民生行業是剛需，即使遭受毀滅性的打擊，行業也不會消失，中小微金融的需求是強勁且可持續的。"他認為，"經歷這一輪的疫災，金融服務可能分化"，KYC（knowyourcustomer）做得好，線上風控能力強的中小金融機構將脫穎而出，而對客戶瞭解不充分的機構將面臨資產質量的困局。
嚴強表示，現在中小金融機構對於存量客戶的關注和服務比起過去大幅增加，不僅"服務的面廣了，服務的量也多了"。
"這是一個培養客戶感情、提高客戶黏性的好時候。"他表示，同時，對於中小金融機構來說，新客戶或新的額度需求等帶來的增量業務是一個拓展客戶的機會，對於中小微企業來說，也是一個獲得金融服務的機會。
"唇亡齒寒。"嚴強說，"在這個特殊時期，中小金融機構和中小微企業客戶已經形成一個命運共同體。"
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