文 / 梧桐保
保險產品，是一種規定雙方權益的法律合同，也是一種商品，有買的也有退的。
當前不少打著維權旗號，收取高額中介費的中介機構，承諾幫助消費者全額退保，嚴重擾亂保險市場秩序，將退保當成一種生意。
梧桐君盤點一下哪些情況下，可以合理合法的全額退保，用不著那些騙子機構，借維權之名行擾亂市場秩序之實。
一、常見可以申請全額退保情形
1、猶豫期退保
投保長期健康險，一般有15天以上猶豫期，猶豫期內可以無條件全額退保。
像重疾險、年金險等可以全額退保，附加意外險等短期險種，投保後馬上生效，如果要退保，按照已經承保天數，會扣掉少量附加險保費。
猶豫期的設置，給予消費者充分時間考慮保單是否合適，是否詳細瞭解了保險責任等問題，過了猶豫期退保，退現金價值，可能會有經濟損失。
2、投保提示書和保單非本人親筆簽名
投保提示書會明確說明如果帶病投保沒有如實告知，可能造成拒賠等風險，詢問消費者是否知曉，一旦簽名就表示自己知道，保險公司電話回訪時也會反覆跟消費者確認相關問題，並且留下電話錄音。
投保單如果如果不是投保人和被保人親筆簽名，必須前期就指出來，不是本人親筆簽名，合同無效，可以全額退保，如果已經交了兩三年保費，根據保險法規定，合同視為有效，不可以全額退保。
《保險法》若干問題的解釋第三條規定：
投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽名或蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章行為的，對投保人不生效。
但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。
3、業務員有明顯銷售誤導行為
常見銷售誤導，比如誇大理財產品收益，將預期收益當成保證利益；誇大保障型產品現金價值，明知道帶病投保，阻礙消費者如實告知。
需要留意的是保險公司在保單承保後有客戶留的投保提示書、電話錄音等存檔資料，可以追溯投保行為。
消費者必須要有視頻、錄音或微信聊天等記錄，證明從業人員有銷售誤導行為，沒有證明材料，空口無憑，面臨維權困境。
4、投保重大疾病保險，不符合賠付條件（特殊情況）
過去買的重疾險，只保幾類或幾十類重疾，範圍不是很全面，後續出險發生的重大疾病，不在保單規定的疾病範圍內，意味著無法理賠。
客戶已經身患重病，家庭開支大，已經沒有交費能力，保單暫時無法理賠，如果消費者提出來不想要這份保單了，不少保險公司可以全額退保。
5、同一人名下有多張保單，其中一張保單出問題（通融考慮）
現實中不少人，自己給自己買了保險，也給家人買了很多保險，同一人名下累計有多張保單，但是有一張保單，有病史沒有告知，或醫保卡外借，留下大量記錄，造成保險公司根本無法核查究竟是不是本人使用的，結果這張保單出險了。
同一人名下有多張保單，對保險公司而言，屬於優質客戶，出於客戶體驗考慮，不是很嚴重的病史，醫療險出險以後，仍然通融賠付或除外責任，或者保單全額退費，本張保單終止，其他保單不受影響。
（保險公司會掂量一下，要是處理不當，消費者可能一怒之下把所有保單都退保了，保險公司不會輕易得罪重要客戶）
二、打著全額退保招搖撞騙，為何會有人上套？
如果在網上購物或者去實體店買衣服，商家說7天無條件退貨，過了7天就不可以，很多人都能接受。
突然有一天某個中介打出口號，不管衣服買了多少天，都可以幫你辦理全額退貨或退款，退的錢一起分。
不少認覺得能退更好，死馬當活馬醫，各種方法試一試。
只是，商家的權益誰來維護？
大家都這麼幹，市場秩序怎麼辦？
保險全額退保也是一個道理，保單過了猶豫期退保，都是退現金價值。
一般投保提示書和電話回訪中已經明確提示，但是部分消費者並不想承擔責任，也找不到更好的方式，抱著試一試的心態，給了一些違法中介可乘之機。
三、網上常見的退保套路
1、以業務員代簽名
前面說過，如果投保時業務員代簽名，需要在投保一年內提出來，已經投保好幾年，每年按時交費，根據保險費規定，按時交費視為認可代簽名行為，合同合法有效，不能全額退保。
2、惡意投訴
找不到任何理由的時候，不少人選擇惡意舉報等方式，故意撥打相關部門電話投訴，這種情況嚴重擾亂市場秩序。
3、以業務員返傭為理由
佣金是業務員合法收入，返傭不僅是違規行為，也會直接影響業務員的行業留存，但是消費者接收返傭，然後反過來以此為由退保，業務員和消費者各打五十大板。
四、關於保單退保，總結如下：
1、認真投保
長期健康險，比如重疾險交費時間很長，投保前仔細閱讀合同條款。
充分運用猶豫期和電話回訪，瞭解保險責任
儘量配置全面，重疾和醫療險買全
權衡自身交費能力，適合自己就好
另外如果有過往病史，記得如實告知或補充告知，保存跟從業人員聊天記錄。
2、慎重退保
對於已經承保的保單，如果交不起保費，可以考慮降低保額或改變交費方式，緩解交費壓力。
最值得注意的是消費者從網上或其他從業人員口中，聽說買的產品不好，萌發退保念頭，這種情況更要慎之又慎，帶有銷售意圖的保單分析，往往以退保帶動新產品銷售，很難客觀公正的分析保單優缺點。
3、對退保中介，見一個舉報一個
在保險市場監管日趨完善的今天，保險公司客戶服務水平越來越高，對客戶的合法合理權益和正當訴求，通過客服電話或親往客服中心說明，一般都能得到有效解決。
如果對客服處理結果有異議，還有保險業協會、銀保監會、媒體監督、仲裁機構、訴諸法律等途徑，不需要那些假維權的中介，一心勸人退保，兩眼只知道牟利。
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