这周末我用一个周末的时间盘点对比了目前市场最优的所有重疾险，挑出性价比最高的推荐。重疾险更新换代速度非常快，部分重疾险便宜得怀疑保险公司是不是亏钱揽客。
01 | 为什么买重疾险
买重疾险的原因很简单，有两个：
1. 重大疾病离我们并不远，特别是癌症，太常见了。如果认真去算，每个家庭的亲戚和朋友得癌症的人数手指都数不过来。
上面这个图是更客观的数据是保监会公布的25种重大疾病在不同年龄的发生率，40岁男性0.25%，50岁男性0.8%，60岁男性1.86%。
60岁男性1.86%，在1年里面，50个人里就有一个中招。更直观的感觉，我以前读书时一个班大概有50人，在60岁以后，一年平均1个人得大病。
2. 穷。得病很可怕，没钱治更可怕。
电影《我不是药神》里，总结的很好，这世上只有一种病，穷病。比如得癌症，积极治疗活下来的很多，并不是一定会死，但如果没钱治疗，就一定会死。
对于有钱人来说，买不买保险无所谓。几十万治疗费用对土豪来说并不算什么。花钱能治好的，就一定能治好。治不好的和钱也没关系，即使是乔布斯这么富，也是得了癌症死的。
但对于穷人来说，保险就是必需品。随着医学的进步，得了重大疾病，并不代表就会死，有很多疾病的治疗成功率是很高的（比如乳腺癌）。
1. 但治疗费用很高，一个大病治疗花掉三五十万很正常。
2. 治疗，恢复都需要时间，两三年很正常，这些都要花钱
3. 恢复这期间没有收入，可是房贷车贷还要还，怎么办？
4. 没钱只能等死，有钱的病治好了，钱没了。都是悲剧。
5. 即使有钱治疗，一场病下来几十万换成都疼。罗一笑事件，德云社的相声演员吴帅，经济条件比绝大多数人都好，都想着在网上骗点援助。
如果你不够富，那重疾险就很有必要，但买了重疾险被坑的案例太多了。
保险的坑，都是穷人的泪，十个家庭最少有5个都被坑过，如果你不想上当受骗，真心建议把我这篇文章看完。
02 | 防坑指南
第1，保额
在知乎上有一个问题“治疗癌症究竟需要花多少钱？”
有一个癌症晚期患者说了他的见闻：
我当时也不知道靶向药是个什么东西，但是医生极力推荐，说打了就可以像正常人一样生活。后来我才知道这个药很贵，至少要30多万元（其实医生是骗我的，这个药就是个无底洞，我身边病友打60多万的都有，根本没有上限）。大部分人都花了不下40万元，我隔壁的肺癌爷爷都70多岁了，花了250万元活了3年才死掉。一个贵州的病友大哥，花了100多万元
一旦得了大病，想花钱多少都有的花，扣除医保之后，花个几十万是很正常的。
如果已经有了百万医疗险，可以报销大病治疗费用，但重疾并不只是治疗费用，还应该覆盖：
2. 生病后2-3年无法工作的收入损失
3. 房贷，车贷，生活费等跑不掉的支出
所以重疾险的保额应该足够覆盖以上需求。对重疾险而言，保额是最重要的。在控制费用的前提下，正常重疾险保额30万起步，50万刚好，100万不嫌多。
第2，保障期限
上图是每10万人的癌症发病率，数据和我们的感受也是一致的，年纪越大，得癌症的概率也越大。60岁之后发病率开始指数式的增长。
还有前文所列的这个表格，随着年龄的增大，得病的概率是翻倍式的增加。
所以保险的保障期限的最优选择很简单：保障期限越长越好，终身最好 。
问题是：保障期限越长，保费越贵
次优的选择是：根据预算保到70岁
70岁之后，子女基本上都已经结婚了，你也退休了，该尽的社会责任也都弄完了。挂了对家庭影响较小，生病了有钱就治，治不好，死也可以瞑目。
最低的选择：1年期短期重疾险
1年期短期重疾险比较少。如果买不起长期重疾险，我建议加入支付宝的相互宝吧。
第3，保费
不管是保额还是保障期限，买保险的最大问题就是预算问题。我们都知道保障越多越好，但是保费那么高，想想就心慌，有钱怎么买都行，但是因为没钱，才需要货比三家。
买重疾险，关于保费需要注意的：
1. 不买返还型保险，正常而言返还型的保费会是消费型保险的2倍以上
2. 30岁男，50万保额，保到70岁，20年缴费，正常保费不应该超过一年5000元。如果超了，基本上就是被坑了。
3. 绝大部分保险的坑，都是价格的坑。1000块能买到的保障，卖了你3000块。
以著名保险平X福为例，上图是交流群内基友的投保截图，重疾险（主险+终身重疾）一年保费9422元，交20年合计188440，重疾保障是30万。保额是保费的1.59倍。
拿起计算器，每年拿9422元，去购买5%的长期理财，20年后，这笔钱价值31.15万。
第4，重疾数量
只保25种疾病的重疾险和保100种疾病的重疾险，有什么区别？
保监会对重疾险一刀切的25种重疾有明确的定义，占了常见重大疾病的95%。
把保障范围从25种增加到100种，范围肯定更广，但是意义有多少就不好说了。
上图为中国平安2019年上半年重疾险理赔病种。
1. 66.23%的理赔都是癌症
2. 前10大疾病的理赔占比89.51%，而这10种全部都在保监会规定的25种重大疾病范围内。
一定要明白：最常见的重大疾病就那么几种：癌症，急性心肌梗死，脑中风，慢性肾衰竭，良性脑肿瘤。其中癌症又是最常见的，单癌症就占了全部理赔的65%以上（部分小保险公司仅癌症理赔占比接近80%）。
保监会已经一刀切将最常见的25种重大疾病做了统一定义，只要保险名字包含重疾险，就包含了这25种重大疾病，所以重疾数量上不用太纠结。
第5，轻症
网上很多人喷重疾险其实就是送终险，能理赔的病，都是离死不远的病。就我个人而言，我觉得喷得挺有道理的。
癌症发病率最高，但在我们国内，因为缺少体检，大部分时候癌症发现时都是晚期了，确实风险很大。而其他的病你看名字就知道，都是非常严重的疾病重疾险才会赔，比如：
瘫痪，尿毒症，终末期肾病，肝病末期。所以轻症赔偿真的很重要，较多的轻症保障，能大大提高重疾险的使用率，使重疾险不再是送终险。
但是，但是，但是
保监会对最常见的25种重大疾病有一刀切的规定，但对于轻症是没有规定的，轻症赔不赔，是看保险合同约定的，因此我们要自己看合同对比！
恒安标准保险2017年轻症理赔占比，轻微脑中风占比是最高的。
上图是我整理的最常见的一些轻症或中症，每一个都要有！因为保监会对轻症是没有明确规定的，每一条都要和合同进行对比。
第6，多次赔付
得了一次重大疾病保险公司理赔之后，又得了第2次，再第2次理赔。
重疾险又称送终险，符合1次理赔标准的就要命了，符合2次标准基本必死无疑，超过3次叫做逗你玩。
重大疾病多次赔付，最有意义的就是癌症的多次赔付。因为癌症发病率最高，而且很难彻底治愈，比如得了乳腺癌，理赔一次之后，几年后复发，变成了肝癌。
并且癌症复发的概率很高！因为癌症是很难被彻底治愈的。
癌症治疗有一个专有名词，叫5年生存期，治疗之后还能生存5年，就可以当做成功治愈了，侧面反应了癌症治疗之难。
但是，需要注意的是，癌症复发需要间隔多少年才能第2次赔付。通常而言，需要间隔3年以上才进行2次赔付。有的保险是需要5年时间。
因为癌症是发生率最高的重疾，且复发概率最高，因此癌症多次赔付有意义。但是因为有3年以上的赔付间隔期，所以优先保证单次保额和保障期限，预算充足时再考虑多次赔付。
第7，身故责任
得重大疾病就理赔，不是重大疾病身故的也理赔。
加了身故责任等于加了一份寿险。
但如果因为重大疾病身故的话，只赔1次钱。
如果分开购买重疾险和寿险的话，因为重大疾病身故，可以重大疾病赔1次，寿险赔1次，赔2次。
因此买重疾险，我们不需要身故责任。想买寿险，我们另外单独买。
第8，保费豁免
得了一次重大疾病，中症，轻症，就把未来的保费给豁免了。
如果重大疾病才豁免保费意义不大，因为重大疾病很难有第2次理赔的机会。主要是得了轻症可以豁免保费才是我们关心的。
又分为投保人人豁免和被保人豁免。被保人豁免一般是自带的，投保人豁免需要加选。
比如我出钱为我女儿买保险，我是投保人，我女儿是被保人。为了防止我出事之后，这份保险断费失效，那就可以加投保人豁免。
如果是我为自己买保险，投保人和被保人都是我自己，那就不用选保费豁免了。
看完了上文8点，如何买重疾险就简单到只需要看条款，比价格就行了
03 | 主流重疾险性价比对比
对于购买保险，一定要有明确的思路，保障肯定是越多越好，越全越好，但对应的一定是保费的提高！选保险一定要抓住主线：
1. 先看保额，保障期限，保费费用三个核心
2. 满足基本保障需求后，再选多次赔付等额外保障。
3. 相同保障的情况下，保费越低越好
4. 相同保费的情况下，追求最大化保障
我对比了市场上主流的几十个重疾险品种，将最主流的9个重疾险整理如下，翻遍保险公众号，主要推荐的重疾险品种离不开这9种了。
光看表格密密麻麻，应该怎么挑呢？根据赠送的保额，我分为3个档进行分析
1. 没有额外保额，买多少赔多少 ：康惠保（旗舰版），健康保2.0，超慧保，芯爱2号
这几个是早期的优质重疾险，我以前也都推荐过，但是保险产品的更新换代太快，几个月时间就从推荐产品变为背景。新出的优质保险值不值得买，都要拿出来和他们比一比，不是他们不好，是已经有更好的选怎。
值得一提的是：
超惠保是可以只选重疾，不附加轻症，女性购买价格最便宜
芯爱2号虽然比较贵，但是健康告知以及人工核保较为宽松，身体有点小毛病，其他重疾险买不了，可以看看芯爱2号。
2. 前15年额外保额：康惠保2020，超级玛丽2020，嘉和保
超级玛丽2020最优，完整的前15年附加50%的重疾额外保额
嘉和保多了一个附加条款，前15年且51周岁前额外增加50%
康惠保2020，1-10年额外保额50%，第11-15年，额外保额降低为35%
值得注意的是：
嘉和保保费低得令人发指，30岁男保终身，50万保额，分30缴款，只要4780元，而超级玛丽2020要5210元，康惠保2020要5265元，便宜了一个档次。嘉和保是目前男性保险的性价比之王。主要的一个小缺陷是轻症责任少慢性肾功能损害，但瑕不掩瑜，追求性价比的话，嘉和保最优。
30岁女性保终身，50万保额，30年缴款，超级玛丽2020保费4925元，康惠保2020保费4845。康惠保便宜一点，超级玛丽的保障责任好一点，各有优势。
3. 保障最优档，60岁前赠50%保额：达尔文2号和超级玛丽2020MAX
这一档的意思是，如果在60岁之前发生重大疾病，50万保额，实际赔付是75万。
人都是会死的，我们真正担心的不是死亡，而是在上有老下有小的时候突发重疾，拖累家庭。而60岁前，正是社会责任最大的时候，因此60岁前赔付150%的保额，非常有意义，并且保费增加不多，性价比很高。如果追求保障的话，应该首选这一档。
达尔文2号和超级玛丽2020MAX男性保费相差不大，女性的话超级玛丽2020MAX略低。
04 | 推荐
预算较少，只保70岁
统一推荐嘉和保
30岁男，保70岁，30年缴款，保费3040元
30岁女，保70岁，30年缴款，保费2980元
预算适中，保终身追求性价比
男性推荐嘉和保，30岁男，保终身，30年缴款，保费4780元
女性推荐康惠保2020，30岁女，保终身，30年缴款，保费4845元
预算较多，追求全面保障
不附加2次赔
男性推荐达尔文2号，30岁男，保终身，30年缴款，保费5455元。
女性推荐超级玛丽2020MAX，30岁女，保终身，30年缴款，保费5100元
附加癌症2次赔
推荐达尔文2号
30岁男，保终身，30年缴款，保费5965元
30岁女，保终身，30年缴款，保费6290元
上面从追求最高性价比到追求全面保障，非常全面了。
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