房貸是年限長好,還是短好?

KissGoogbey


放貸時間長短很多時候不是決定於購房者,而是決定於你的還款能力,也就是決定於購房者的收入水平。

房貸數目獲批是有嚴格規定的,那就是不能超過購房者收入的一倍,比如張三購房,年度收入是14萬元,那麼一年還款不能超過7萬元,折算下來就是月供大約是6000元左右,購房者想多貸款是不可能的。

現在房價很高,許多剛需購房者首付款都是東借西拼的,因此貸款一般都是選擇能貸多少就貸多少,以減少向私人的借貸,私人借貸也是需要利息和人情的,很多時候,借貸利息比銀行要高得多,而且數目較大的話,是沒有辦法借到的 。

如果購房者收入較高,那麼選擇借貸時間較短肯定合算一些,借貸時間越短,還貸的利息越少,但每個月的還款金額會的大幅度增加。以100萬元貸款為例,按照5.5%的利率計算,貸款30年和10年月供和總額是不一樣的。

貸款30年數據如下

  • 利息總額
    1044040.4元
  • 累計還款總額
    2044040.4元
  • 每月月供
    5677.89元
  • 最高月付利息
    4583.33元

貸款10年數據如下,

  • 利息總額
    302315.34元
  • 累計還款總額
    1302315.34元
  • 每月月供
    10852.63元
  • 最高月付利息
    4583.33元
  • 利息相差741725.06元,,也就是貸款30年要比貸款十年多還741725.06元,這可不是小數目,70多萬元呢。可是月供也增加了5174.74元,還款壓力驟然大增,很多人就無法完成還款了,銀行也就未必會同意貸款,

杜坤維


房貸年初長短取決於你的資金實力,其次就是房貸利率高低

1、房貸期限長短取決於你的資金實力

房貸最長期限是30年,少的是5年,但是大多數人選擇的是20年甚至是30年,其原因最主要的還是資金實力有限,如果房貸是10年,那麼購房者是無法承擔月供的,所以只能選擇30年,這樣承擔的月供要少得多。

舉例:房貸總額是100萬,房貸利率是4.9%,按揭方式是等額本息,期限是10年、20年、30年。

期限10年的月供是10557元,利息總額是26.7萬元。按照銀行的要求,你的月收入需要在21000元以上才可以。

期限20年的月供是6544元,利息總額是57萬元。按照銀行的要求,你的月收入需要在13000元以上才可以。月供相比10年的情況下降了將近40%,對月收入的要求也下降了將近40%。

期限30年的月供是5307元,利息總額是91萬元,按照銀行的要求,你的月收入需要在11000元以上,月供相比10年的情況下降了50%,對月收入的要求下降了將近50%,這個要求的降低是非常明顯的。

大多數人買房採取按揭的方式主要還是資金不夠,收入不夠,按揭30年,還是因為這樣子才能穩定的償還月供,如果用10年,月供都快趕上工資了,這是無法承受的。代價就是你承擔了更多的利息,期限10年,利息總額是26.7萬元,當期限是30年的時候,利息總額就變成了91萬元。這是有舍有得吧。

這是大多數人選擇房貸長的主要原因,但是也有一部分資金實力比較充足的購房者,他們考慮的就不是月供的壓力問題了,而是房貸利率問題了。

2、其次需要考慮的因素是房貸利率高低問題

現在如果你可以辦理公積金貸款,利率只要3.25%,我想作為一個理性的人都會選擇30年的期限的。

為什麼?

因為房貸利率只有3.25%,非常低!

如何判斷房貸利率低

100萬拿去銀行做理財,一般額可以獲得4%到5%的比價安全的收益率,所以這個房貸利率是非常低的。辦理房貸,你只需要支付3.25%的利息成本,而把100萬拿去做投資,你會獲得4%-5%的收益率,利差就是你的收益,這個幾乎就是無風險利率。


反過來,如果房貸利率是10%,你還願意用30年的期限嗎?肯定是不願意的,因為10%的利率太高了,作為一個理性人肯定會選擇最小的期限,甚至是全款的。

總結:房貸期限長短主要看你的月供壓力,也就是資金實力,在全款都可以無壓力的情況下,你再需要考慮的因素就是房貸利率高低,參考的標準就是你能夠獲得的穩定的安全的投資收益率!一般是把銀行的理財收益率看作是一個參考。


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房貸時間長會讓你揹負更多的還款利息,以基準利率4.9%和等額本息的還款方式計算,貸款30年利息總額是910616.19元,貸款10年的利息總額是266928.75元,二者相差的利息約是64萬元。

房貸時間短,讓你每個月的還款壓力都比較大,還是以上述的還款方式計算,30年期限每個月需要還款5308元,10年期限每個月需要還款10558元,如果你的每個月的工資收入是8000元左右,那麼基本上無法選擇10年期的還貸時間,因為還貸壓力巨大。那麼到底應該如何選擇呢?

合適才是最好的

房貸時間長,需要多支付利息,還貸時間短,每個月的還貸壓力增加,這看起來都不合適,所以需要找到合適自己的還貸時間,而不是隨意找到一個還貸時間。

根據收入情況來制定合理的還貸方式

假如你每個月的收入是1萬元,那麼你每個月償還房貸的費用可以控制在3000至6000之內,但是一定不要超過你的每個月的收入,避免沒有穩定的收入來源償還貸款,同時要留足家庭的開銷和費用,不能因為每個月還貸而過度限制家庭消費,適當限制家庭消費是有利的,但是不可以過度限制。

留足每個月還貸的3至6倍資金

房貸一般都是在10年以上,在這段期間之內,你可能會遇到各種各樣的突發的情況,比如突然失業而又暫時沒有找到新的工作,所以建議你留住每月還貸金額的3至6倍,這個比例比較合適,當然你可以留得更多一些,但是不可以留少,主要為了防範因為失業等因素造成的風險。

上面這些是在辦理房貸之中和之後的選擇,在進行這些之前,我建議大家選擇多找幾家銀行,然後對比一下同期限的房貸利率以及考慮可承受的風險水平,綜合進行決定。

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理財鴨


房貸長和房貸短,都是人生的一種選擇,但如何選擇,得看你個人的還貸能力啊!

月薪就不高,當然還款時間越長越好

本身不還貸款,自己就月光族,但是咬牙買了房子,沒錢的時候,為了保證自己的生活質量,當然每個月沒有少支出點,生活更愜意。

我朋友跟我家同時買的房子,我們還要還30年,畢竟家裡沒有那麼多積蓄,而他這三-五年就把貸款還完了,真心讓我們好生羨慕。

如果每個月沒有貸款,我們的生活水平將會不一樣,但想想因為時間價值和通貨膨脹,未來的錢會越來越不值錢,可能未來壓力會小一點。

雖說揹著貸款心情不爽,但這份貸款無疑也是你工作生活前進的動力!

錢多的花不完,當然縮短還款時間

家裡資金雄厚,自己薪水又高,早點還完早點輕鬆啊,時間越長還的利息越多,想想就讓人很崩潰。

本身貸款100萬,用30年還款還170萬,用10年還款還120萬,怎麼想怎麼是後者合適,早點還完,就能變成自己真正的資產。

沒有貸款的壓迫,整個人的心境都是不一樣的。


因此啊

還貸時間長還是短,都是取決於你貸款那一刻當時的生活狀態,做一個恰當的權衡,不能為了早日實現無債一身輕,而放棄眼前的“麵包”,不過如果你有能力的話。


生活的每一天都是精彩的,別因為貸款放棄你的生活。


財稅火鍋


在這點開始之前 ,我想問你一個問題,是不是總想著貸款時間能選10年,就不選20年。能選20年我就不選30年。是不是越早還完越好呢?是不是覺得選短一點的時間利息少。槓過幾年就過去了呢。所以,在購買填貸款時間的時候,你會選擇短的貸款時間。想早點把銀行貸款還掉。省的我還有一個債,好像背在身上壓力很大。我以前也是這麼想的。

但是以我購買100套房的貸款經驗告訴你。它是錯的。對於選擇10年期,還是30年期,到底哪個划算的問題。為什麼各有各的選擇呢?

因為選擇10年期你會少付出利息。而你付出的代價就是你把供款的能力提前佔用了。因為他還款的壓力會大好幾倍。你把你收入的很大一部分提交透支了。也就是說你透支了未來的收入。所以在這個過程中,至少有五年到八年的時間內,這部分還款的能力就會被佔用。而你買下一套房能力就會被拖延。

而在30年的時間內,你雖然付出利息比較多,但是它降低了你的還款壓力。而這個時候,假使你有買第二套房的計劃。或者你有買其他物品的計劃,你就能提前,獲得你想要的東西。因為你的月供能力增強了。你就會被釋放出更多的生產力出來。

在我眼中,最佳的貸款期限不是30年,應該是100年。多交一些利息,儘可能長的貸款期限,是明智的選擇。

住房按揭貸款:

房子越來越值錢;

租金越來越高;

月供佔你收入的比例會越來越低;

利率市場化,越來越低;

錢越來越不值錢。

所以,貸款期限越長越好。


奇點地產觀察


眾所周知,貸款買房已經成為比較常見的一種買房付款的方式了,但是在貸款期限方面,依舊是大家比較焦慮的一個點,貸款買房年限是越長越好,還是越短越好呢?可以參考以下三點因素。

還貸壓力

事實上,越來越多的年輕都選擇貸款買房了,主要是現在的年輕人剛開始工作,手頭上並沒有足夠的積蓄可以全額付款,同樣貸款100萬,但是還10年,和還20年,30年的壓力是不同的,因為每個月月供額度是不同的,貸款的年限越長,每月的月供越少,這倒是能夠緩解資金壓力。

所以貸款的年限還是看你個人的還貸壓力吧,手上的資金不夠,最好把年限拉長一點。

提前還貸

眾所周知,在償還貸款的時候,一般情況下都是先還利息,再還本金的,所貸款期限越久越適合提前還款,因為前期已經把利息都還的差不多了,所以日後手上要是有錢的話,就可以選擇一次清的歡慶貸款,也可以節省下不少的利息。

通貨膨脹

如果在通貨膨脹的背景之下,的貨幣的貶值能力是遠遠大於月供的價值的,比如說3000元的月供在未來幾年內可能相當於2000元的價值,雖然貸款時間長,利息多,但如果貨幣越來越“不值錢”了,倒是一個不錯的選擇!

總體來看,還是要看你手上可支配的錢到底有多少,它才是決定你還款期限最重要的一個因素啊!


EMBA人物


房貸貸款時間當然是越長越好,也可以長貸短還。

原因是:

1 貸款時間長,自己首付可以付少點,多餘出來的錢可以裝修,也可以作其他投資或者再買一套。

2 銀行的房貸利率是目前最低的融資利率,沒有任何的融資利率可以這麼低,甚至開發商任何一種融資的融資利率都比房貸高的多。房貸可以說是國家給與每個人的融資福利。

3 房貸可長可短,如果是長貸短還,在一定時間段內自己前期還的利息是比較少的。如果不打算提前還款,以長遠的目光來看,現在的月供在未來二三十年以後,隨著經濟的發展,GDP的增長,貨幣的貶值,貨幣的超發等等因素,未來月供對於個人來說壓力是很小的。

4 有人說與其每月還那麼多利息,還不如提前還款,自己壓力也小。個人建議如果月供已經還了十年以上了,不建議提前還款,畢竟之前的月供跟利息相對於現在來說,壓力不算很大了,多餘的錢做其他投資也可以達到很好的收益。如果還了10年了以內如果自己的資金沒有很好的投資渠道,可以考慮提前還款。

5 貸款時間長,有還款的彈性區間,貸款時間越長,慢慢的自己的還款壓力越小,可以改善生活品質。手裡也可以積攢一部分現金,應對突發狀況,如果中途資金充足也可以分批次多還,利息是根據剩餘本金重新計算,也能少還一部分利息。

6 房貸隨著房子的不斷升值,後面即使按揭沒有還完,自己也可以進行房產的二次抵押,緩解突發的資金壓力。

7 如果是公積金貸款,自己更要慎重考慮是否提前還款,畢竟公積金的利率即使相比存款利率也差不了多少。隨便一個理財產品的利息都比公積金利息高。

以上關於房貸的分享,希望對您有所幫助,如果您有不同的觀點大家可以共同交流。同時也歡迎大家關注、評論、點贊、轉發、收藏。

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老何侃房產


不論身在幾線城市,房價動輒都是六七位數,能輕鬆拿出全款購房的人並不多見,即便是有錢,有遠見的人仍會在手裡留下充足的現金,用作其他投資,在這些人眼裡,存款的靜態收益是10%,借款用來投資別處的收益卻是動態的,可能就是100%,因此絕大多數人還是會選擇按揭貸款買房。

通常申請貸款的年限在10年-30年居多,以傳統思維考慮,或許購房者覺得給銀行的利息越少越好,在選擇年限上能壓縮就壓縮,甚至選擇5年、10年,導致生活上精打細算過得十分壓抑。實際上,銀行員工通常會建議你年限申請得越長也好,因為在你平日的生活中,這會是你申請到時間最久、最大金額、最低利率的一筆貸款。

舉個例子,以目前銀行基準利率4.9計算,貸款100萬每年的利息是4.9萬元,如果採用公積金貸款利率就更低,如今市面上任何一個貸款利率都不會比這個來得低又划算。那麼貸款年限選得長點好還是短點好?我們先來了解兩個貸款方式,等額本金和等額本息。

在同等條件下,等額本金是每月固定還一定數額的本金,利息在此基礎上逐漸減少,還款額度是逐月遞減的,這樣做會讓前期還款壓力較大;等額本息是每月償還包括貸款利息在內的等額貸款,本加息還款的金額始終保持不變,這樣做前期還款壓力較小,最終需還的利息是高於本金的,壓力傾向於後期還款。如果貸款人資金並不是特別充足,銀行考慮到中途意外斷供的風險,會普遍建議選擇有利於規劃資金的等額本息法。

所以我們就以等額本息法為例,看看貸款10年和30年的差別有多大。假設貸款100萬元,按基準利率4.9%計算,10年間需還利息26.69萬元而30年還款利息是91.06萬元,二者相差65萬元,且30年貸款的利息基本接近本金。乍一看,似乎10年貸款的利息比較容易接受,還能早點擺脫房奴生涯,但如果把M2(廣義貨幣)與GDP(國內生產總值)的因素算進去,結果就完全不一樣。

近年來,我國M2與GDP比值問題引得廣泛關注,簡單說它反映的是經濟運轉的效率,比值越高說明經濟運轉效率越低,相當於投入大量貨幣卻產出很少的GDP,相反比值越低經濟運轉的效率越高。

1998年以前,我國的M2與GDP之比低於1.2,之後在2009年上升至1.79,而2018年比值為2.02,從高企的比值不難看出錢的購買力在逐漸下降,也就是說20年前買一斤蘋果1元錢,現在可能就要3元。如果按照過去貨幣的貶值速度,貸款30年後的100萬,僅僅相當於30年前的25-30萬,那麼利息也就是現在的20-25萬,相比10年26萬的利息,好像也沒差。

所以上述我們才說,房貸或許是你這一輩子能申請到的貸款時間最久、金額最大的一筆福利,當然是能借多久就借多久,隨著樓市逐漸穩定,房價不會大幅波動,而不急於還清貸款,利用長週期不論把錢投到哪裡,都能有效對沖貸款利息,何樂而不為呢?


1不發文章就鬧心


很高興回答這個問題。一直以來關於貸款是時間越長越好還是越來越好,很多朋友都有疑惑。結合我個人的工作經驗,我的答案是沒有絕對因人因時而異。為什麼這麼說呢?我們需要考慮以下幾個因素。

一是資金成本。貸款是有成本的,因為要付利息,所以大部分人想盡量少貸款早還掉。但是大家也要考慮到資金受槓桿通脹的影響。其價值是不一樣的。舉一個例子,2009年房貸利率打7折差不多3.43。而這個利率能保持幾十年。現在各家銀行的利率基本能達到4.5。這不是拿著錢去生錢嗎?

二是資金通脹。我們現在都能有個直觀的感受。錢越來越不值錢了。他們在不斷的貶值,為什麼呢?市場上流通的貨幣越來越多。30年前的100萬和現在的100萬絕對不是同一個概念。的道理現在在100萬30年後其價值肯定沒有100萬。按照人民幣平均每年貶值7%。百塊錢在30年後只值11塊錢。

三是機會成本。給你100萬,有兩個項目給你選。一個是開超市的,另一個是開飯店。開超市每年可以賺20萬。開飯店每年可以賺10萬。你選擇開超市。那麼做出另外一個選擇,實際成本是什麼呢?100萬嗎?是110萬。因為做出這個選擇,你放棄了開飯店的10萬。如果我們把錢都用來買房了,但機會來了,因為缺少資金,我們只能等,錯失了的好項目。


甲骨文傳奇


想都不用想,不用考慮任何這條件、那條件,一定是房貸時間越長越好


什麼叫越長越好?就是能貸30年,絕對不貸29.99年。哪怕你能全款買,都建議你貸足30年。


為什麼?理由有三。


第一,房貸是你這這輩子能借到的最便宜的、貸款週期最長的錢,而且天然具備了套利空間。


怎麼理解這句話,看下面圖上三個指標。


M2同比增速,代表的是貨幣貶值的速度。通俗來說,就是錢越來越不值錢了。

GDP增速,代表的是社會財務的平均增長速度。通俗來說,就是這個社會上平均每個人正常能夠每年獲得的財富增長速度。如果你的收入增幅低於這個數,說明你拖全國人民後腿了。

5年以上中長期貸款利率,代表的是房貸的利息。通俗說,就是你貸款,要付出的成本。


對著這三個指標,再看下面的圖,你發現了什麼?


1,貨幣貶值的速度是大於財富增長速度的。也就是說,哪怕你每年的收入增長6%,但因為每年貨幣貶值速度是8%,也就是說你的身價還縮水了。這下你知道為什麼大家都這麼焦慮了吧。

2,財富的增長速度大於利率付出的成本。什麼意思?只要你能從銀行借到錢,這裡面就存在了一個點的無風險套利空間啊。


這樣的好事,去哪裡找?為什麼你要這麼輕易放過薅銀行羊毛的機會?


第二,社會財富在增加,個人收入也在增加,不要用你現在的收入去評估你未來的購買力。


很多人不想貸款那麼多年的一個核心理由是,一想想未來三十年,每個月都要換這麼一大筆房貸,想想都覺得壓力大。


大哥大姐們,你們有沒有想過一個問題。你們的收入是在增加的。尤其是初入職場前10年的年輕人,每年的收入都會有非常明顯的變化。


以我自己為例,買第一套房時,當時月供差不多要5000元左右,扣除雜七雜八的支出後,勉強能夠做到收支平衡,甚至有時候還要靠信用卡過渡一下。但基本一年後,這個月供就沒有任何壓力了。


所以,我們不要以現在的收入去評估我們未來的購買力。現在覺得很大的負擔,未來都不會是多大的負擔。


第三,通貨膨脹下,購買力在貶值,債務同樣在貶值。


怎麼理解?


舉個例子。假如你在30年前借了1萬塊,期限為30年,在當時絕對算是一筆大額負債了。但是到了30年後的今天,1萬元的債務是微不足道的。


再舉個例子,你想一想,20年前,萬元戶是不是已經是非常非常有錢的一個群體了。現在的萬元戶算個啥?20年前的萬元戶至少相當於現在的千萬富翁。


為什麼會這樣?因為貨幣在貶值。你們存在銀行裡面的50萬存款,按現在每年實際貶值6-8%之間,十年後,能夠買到的東西,能買到現在20萬左右的東西你就要偷笑了。


所以現在你覺得是一大筆債務,放到三十年的週期裡面,那都不是事。


針對這個話題,我還專門寫過一篇很長的文章,叫《請離那些叫你一次性全款買房的朋友》,歡迎閱讀。


以上。


我是曾英傑,專注研究粵港澳大灣區的地產老兵,暢銷書《一本書讀懂粵港澳大灣區房地產市場》作者,華南城市研究會副會長。歡迎關注、留言、提問和交流。


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