鏈識大咖第13期 ：Chris利用區塊鏈打破金融信息壁壘普惠大眾
金融行業，最可怕的就是“大魚吃小魚”，資本創造的信息壁壘使得普通大眾毫無防備地被掠奪。而有一個人，卻一直致力於拿掉中間人，將對信息的直接控制權還給大眾，他為此創建了三家前所未有的金融企業，並最終在2018年1月憑藉590億美元的身價成為幣圈首富。這背後是怎樣的一段傳奇故事呢？本期幣誠時代“鏈識大咖”將帶你走進這位天才的金融創新者，世界第三大加密貨幣瑞波幣的聯合創始人Chris Larsen的世界。
青蔥歲月
克里斯•拉森（Chris Larsen）於1960 年出生於加利福尼亞州的舊金山。他的母親是自由插畫家，而他的父親則在舊金山國際機場擔任聯合航空公司的飛機機械師。高中畢業後，拉森就讀於舊金山州立大學，於1984 年獲得國際商務和會計學士學位。大學畢業後的最初一段時間，他進入雪佛龍工作，輾轉於巴西，厄瓜多爾和印尼等地。即使在這樣繁忙的工作之中，拉森也從不放棄學習深造，1991年，他從斯坦福大學商學院獲得MBA學位。
90年代初期，拉森開始進入金融行業，在加利福尼亞州帕洛阿爾託的一家抵押貸款機構工作。在這裡，他結識了同事雅尼娜·保羅斯基（Janina Pawlowski）。志趣相投的兩人很快成為了莫逆之交，他們於1992年一起辭職，創建了自己的公司，從事抵押業務，並藉此獲得了第一桶金。但隨著公司規模的擴大，龐大代理人佣金和其他費用逐漸蠶食了企業的發展空間，即使拉森想盡辦法，卻仍舊無能為力。這令他們感到心灰意冷，並開始尋找改變金融格局的途徑。“拿掉中間人，將對信息的直接控制權還給大眾”，這句話貫穿了之後拉森的創業經歷，成為了他畢生的使命。
秣馬厲兵
時間進入90年後代期，互聯網開始如同洪水一樣肆虐北美大陸，飛速降低的信息生產和傳播成本不斷衝擊著傳統行業的信息壁壘。拉森敏銳地察覺到，這是突破中間商的壟斷和高成本的絕好機會。於是，他和保羅斯基傾盡所有，從家人朋友處籌集了45萬美元的資金，創建了一家接受在線住房抵押貸款申請的公司——E-Loan。很快，憑藉出眾的能力，拉森的平臺開始在業內嶄露頭角。雖然當時網上貸款的規模相對線下來講仍然很小，只有42億美元，但僅E-Loan就貸出了5000筆款項，佔據了網絡市場的25%，遙遙領先其他對手。飛速發展的E-Loan很快引起了資本巨頭的注意，1998年，雅虎以2500萬美元的價格收購其25%的股份，獲得了充足的資金支持後，拉森終於可以大展拳腳。
在E-loan出現之前，美國最主流的信用評分機制是Fair Isaac公司的FICO消費信用評分模型。美國的三大消費信用評分機構環聯（Trans Union LLC）、益百利（Experian）和艾克飛（Equifax）均使用的是這一機制。FICO評分是上億信用貸款決策背後的決定性因素，但是Fair Isaac命令禁止任何一家機構向普通消費者公佈其FICO評分。
很顯然，這種霸王條款是無法令消費者信服的。2000年2月，E-Loan上線了一項允許消費者免費查看其信用評分的服務：My E-Loan。短短一個月之內，這項服務就吸引了25000名客戶。儘管最後迫於Fair Isaac公司的壓力，E-loan不得不關閉了這項服務，但拉森做出的努力並非沒有結果。就在My E-Loan被叫停4個月之後，Fair Isaac公司開始放寬他們的規定，並最終在加州政府的法律要求，以及來自美國國會、工業和消費者保護組織的壓力之下，完全向普通消費者公開FICO評分。
在My E-Loan服務推出13年後，拉森在一次採訪時說，促進了消費信用評分的透明化是他創業以來最驕傲的成就。2005年，在自覺E-Loan的發展已經進入瓶頸之後，拉森開始嘗試突破。這時候，他看到了一個挑戰傳統邏輯的機會：讓普通人可以成為放貸者並且獲得更高的收益。於是，他毅然將可以連續八個季度保持盈利的E-Loan出售，轉而創立了Prosper——美國第一家P2P網絡平臺。通過網站，借款人可以請求個人貸款，而Prosper則負責提供貸款服務，並將借款人的付款和利息分配給貸款投資者，同時公開借款人的“信用等級”。Prosper使用可變利率模型，打造了一個eBay式的在線拍賣市場，到2011年底，已經促成了2.71億美元的對等貸款。可以說，如果沒有拉森作為Prosper領導者的積極投入，P2P借貸行業或許不會有後來如此繁榮的發展。但這些對拉森而言，只是他踐行“拿掉中間人，將對信息的直接控制權還給大眾”的副產品而已。
黃金時代
連續兩次創業都取得了前所未有的成功，拉森卻沒有感到滿足。他仍舊孜孜不倦地去尋找著一種 “更為公平的路徑”。 最終，區塊鏈技術的崛起讓他看到了希望。去中心化的免費電子貨幣支付系統，不正是“拿掉中間人，將對信息的直接控制權還給大眾”最好的演繹嗎？這無疑將給傳統的金融支付體系注入全新的血液。
2012年，他與Mt. Gox（全球最大的比特幣交易所）開發者傑德·迦勒（Jed McCaleb）共同創立了OpenCoin，致力於開發、運行和維護Ripple P2P網絡支付系統。這是一種基於分佈式金融科技的開放式支付網絡。這便利了全球的用戶們的支付與匯兌。與比特幣不同，Ripple 是一種互聯網交易協議，它允許人們用任意一種貨幣進行支付。例如，甲方可以利用Ripple以美元支付，而乙方則可以通過Ripple 直接收取歐元。通過Ripple, 國際間支付匯兌的流程被大大簡化，成本也被降低。
2013年，OpenCoin正式更名為Ripple Labs，由拉森擔任首席執行官，並在同年推出了瑞波幣——XRP作為Ripple網絡的基礎貨幣。XRP在Ripple系統中有主要橋樑貨幣和保障安全的功能，這要求參與這個協議的網關都必須持有少量XRP。與比特幣一樣，XRP的數量也是不能“超發”的（總量為1000億個），但由於每次交易都將銷燬少量XRP，這就意味著XRP的數量會逐漸減少。如果Ripple協議能夠成為全球主流的支付協議，網關們對於XRP的需求就會更為廣泛——需求旺盛而數量卻在減少，就會導致XRP的升值。
瑞波幣的推出為Ripple的發展插上了翅膀。2014年，按市值計算，瑞波幣是僅次於比特幣的第二大加密貨幣。Ripple Labs被麻省理工學院評為50家最聰明的公司之一。隨後又在在 Fast Company的“ 2015年金錢行業全球十大最具創新性公司”列表中排名第四。拉森也藉此走上了人生的巔峰，2018年1月4日，《福布斯》估算拉爾森的身家為590億美元，這使他領先於馬克·扎克伯格，在全球富人榜單中排名第五。他也是富豪榜上首位數字貨幣富豪。
如今，瑞波幣在加密貨幣領域位居比特幣和以太坊之後，牢牢佔據著第三把交椅。拉森也早已名揚全球，但其追尋互聯網金融普惠精神的腳步從來沒有停歇。
“Ripple或者不會被全世界所接受，但是它一定是邁向以數學為基礎的全球貨幣系統的第一步。” Ripple究竟能否真正完成拉森那個將金融信息交還普通大眾的夢想，時間會給與我們答案，讓我們拭目以待。閱讀更多 幣誠時代 的文章
