前几天发的《预定利率4.025%的年金险，真的要停售了吗？》这篇文章，收到了很多朋友的留言，大部分是询问如果想要搭4.025%预定利率产品的末班车，哪款产品更值得选择。
由于年金险的产品形态十分复杂，而且针对不同财务目标，需要配置的年金险类型也不相同，所以对于哪款产品更好，并不好轻易下结论。
知守君尝试从“养老的财务安排”角度，来谈谈年金险如何选择的问题，希望能够对大家有所帮助，主要内容如下：
- 以养老为目的配置年金险的要点是什么？
- 5款年金险对比评测
一.以养老为目的配置年金险的要点是什么？
我们知道，养老年金险是用来转移“活得太久”的风险，那么什么样的产品才能够起到这个作用呢？知守君认为，这种保险应该符合以下的特点：
1、必须能够领取至终身。
因为我们想要经济生命和生理生命等长，就需要和生理生命一样的现金流，如果不能够领取至终身肯定无法起到这个作用。
2、预定利率尽可能高，每年领取的保险金要高于本金所能够产生的利息。
为什么呢？我们来看这样一个例子：
有一款年金险，年交保费20万，连续缴纳5年，总缴保费100万，5年后每年可以领取1万年金，终身领取，投保人身故后，受益人可以将100万保费领回来。
有没有发现，这个保险每年领取的1万年金，其实就是投保人100万本金每年以1%利率所产生的利息。
这和我们将本金放在银行，每年取利息出来其实没有什么区别，虽然也可以终身领取，却依然是一个长期储蓄。
3、最好有加保功能：
如果未来金融市场整体利率下降，想再加一份年金却找不到高利率产品的时候，还可以通过给现在买的年金险加保的形式来提高将来养老金领取金额。
这就相当于时空穿越，回到现在重新加买了一份产品。
4、最好有减保功能：
减保可以让年金险更灵活，可以通过减保实现养老金提前领取，改变养老金的取用时间。
不过，这也是一个双刃剑，在方便消费者的同时，也可能会造成养老金被挪用，实现不了当初的财务目标。
5、最好可以月领
保险年金一般是按年计算和领取的，如果能够变为月领，和领工资类似，更符合大家的消费习惯，而且月领的总金额还会比年领多那么一点。
二.5款年金险对比评测
根据前面谈到养老年金险配置要点，尤其是第1、2点的要求，知守君精选了5款预定利率均为4.025%的年金险，分别是：
- 信泰人寿如意享养老年金险
- 复星保德信星享福年金险
- 弘康人寿相伴一生年金险
- 招商仁和招盈金生年金险
- 君康人寿颐养金生年金险
并从不同的方面做了对比。
1 基本对比
可以看到：
1、这5种产品都可以终身领取，只要活着就可以每年领钱；
2、如意享、星享福、颐养金生可以追加保费，如意享和颐养金生交费期间可以加保5次，每次20%保额，最多可以加保100%保额；星享福不限制次数和金额；
3、5种产品都有减保功能；
4、如意享、星享福、颐养金生均可以月领保险金；
5、如意享、颐养金生除去固定年金外，终身都有现金价值，可以随时减保取用，也可做为资产传承。
6、如意享、招盈金生、颐养金生可以组合投保一份万能险，保底利率均为3%，可以随时增减保额。
这里要特别说明一下如意享组合的万能险账户，无最高限额，而且追加无需保险公司审批，理论上放入多少都是可以的。
相当于有了一个保底收益3%的长期资产账户，如果资金没有那么充足，又担心将来利率下行，想为自己保留一个火种。
那么投保信泰如意享，年交保费1万元，交费3年，用最低成本获取这个万能账户也是一个非常不错的选择。
而且这个万能账户追加保费、部分领取、保单贷款等都可以在手机微信端完成，非常便捷。
我们看过基本的对比，再来看看对年金险尤其重要的保单利益，这几种产品有何差异。
2 年金险的收益对比
为了方便比较，我们可以把年金险分为两个部分来对比，一是预定退休年龄前的现金价值，二是预定退休年龄后的身故赔偿金及累计领取的保险金总额。
为什么这样来分析呢？主要考虑以下两点：
1、既然我们是以养老为目的，那么在预定退休年龄之前关心的主要是年金险归本的速度，归本速度越快，万一需要退保，消费者损失更小；
2、在预定退休年龄之后，我们要关心的是能够领取养老金的多少，以及万一身故，能够给家人留下多少钱，这两部分钱加起来越多，说明产品的收益就越大；
下面我们就以：30岁男性，年交保费1万元，缴10年，60岁领取养老金为例，分别来看一下。
其中：
- 招商仁和招盈金生年金，第5个保单周年日就可以给付年金，所以按照生存总利益来计算；
- 复星保德信星享福年金按照保证领取20年来计算；
首先，我们看看60岁之前的对比结果：
（图中黄色图块代表回本时间，绿色图块代表翻倍时间）
可以看到：
信泰如意享和君康颐养金生回本时间最快，40岁即可回本；如意享的翻倍时间也是最快的，53岁即可翻倍。
招商仁和招盈金生，虽然42岁即可回本，但是要到60岁才能翻倍，是翻倍时间最慢的。
然后，我们再来看看60岁之后的对比结果：
可以看到：
1、复星保德信星享福每年领取的养老金最多。
同时，因为星享福养老金保证领取20年，这个指的是如果才领了两年的养老金就非常不幸地去世了，那么剩余18年应该领取的养老金会一次性赔付给家人，所以它的前20年的身故总利益是一样的。
不过，20年后身故，就不会再赔付任何保险金了。
2、信泰如意享和弘康相伴一生，兼顾了年金领取和身故保障。除了能够领取年金之外，身故后还可以给家人留下一笔钱。
按照上面的投保案例，如果被保人85岁身故：
- 星享福累计领取了约39万的养老金，身故赔付为0；
- 如意享累计领取了约28万的养老金，还可以赔付给家人近22万；
- 相伴一生累计领取了约33.6万的养老金，还可以赔付给家人近17万；
大家是想存钱全部给自己养老，还是留一部分给家人呢？
最后，我们再来看看这几款产品的真实收益率——IRR是多少：
可以看到：
- 如意享 的收益率十分稳定，在60岁前是这些产品中最高的；
- 招盈金生由于在60岁时会拿到一笔祝寿金，所以在60岁-70岁之间，收益率是最高的；
- 星享福和相伴一生，这两种产品都是随着年龄的增加，收益率会越来越高，在80-90岁之间相伴一生高，90岁之后星享福更高；
- 颐养金生和如意享是同一类型的产品，不过收益率比如意享低一些；
好了，上面说了这么多，那么到底选哪款产品作为养老年金更合适呢？
3 养老年金选择建议
在不同的时间阶段，不同的产品实际收益也有比较大的差别。
我们不能说哪款产品更好，只能说根据每个人的不同需求或者对自己寿命的预期，来挑选更适合自己的年金险。
如果只关注长期养老保障：复星保德信星享福无疑是最适合的，因为它获得现金流的能力是最大的，而且活的越久收益率越高，用于规避“活得太久”的风险再合适不过。
而且星享福可以月交保费，并且可以缴费至领取时，每个月都存一笔钱，非常适合普通上班族用来做自己的养老准备。
如果想要兼顾养老和身故保障：信泰如意享是比较适合的，因为它不但前期的现金价值比较高，而且在养老年金及身故保障之间的均衡性做得非常好。
三.写在最后
要想利用年金险实现老有所养，不仅仅需要选对产品，更需要投入足够的保费。
具体需要投入多少，我们在《家庭保费预算多少才合适？》中，有过详细的测算，感兴趣的朋友可以看一看。
想要实现理想的养老金计划，所需要的保费对于普通的家庭来说并不是一个小数字。
所以，一定要先做好家庭财务规划，在保证家庭的基本保障（重疾、寿险、意外、医疗）都已经配置齐全的情况下，再考虑年金险。
希望以上文章能够对您有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的朋友。
关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！
閱讀更多 知守觀保 的文章
