相信购买过或了解过保险的人都知道，在投保过程中，有一个十分重要的环节--健康告知。
健康告知是保险公司对客户的一次“过滤”，使得进入“保险池”的人身体更健康，这样能降低保险公司的赔付率。如果被保险人投保时未进行如实告知，很有可能会导致后期理赔被拒。
这个门槛让很多身体不太健康的客户觉得非常委屈，心想我得个“甲状腺结节”跟我想保个“乳腺癌”有个毛关系，难道就因为我有些不相关的小毛病，连保其它重大疾病的权利都没有吗？
很多网上的文章说不能买，很多线下保险业务员又都说能买，只要过2年后保证能赔，那到底是什么情况呢？
拒赔≠一定不能赔
保险行业中有一个广为人知的条款 “两年不可抗辩条款”，《保险法》第十六条规定对于此条款是这样描述的：
1、订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
2、投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
3、前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
大王来给大家通俗的翻译一下：
1、投保人在投保之前一定要如实做好健康告知；
2、如果没有如实告知，在合同成立两年内，保险公司都有权解除合同或者拒赔；
3、合同成立2年后，保险公司则不得解除合同或拒绝赔偿。
按“两年不可抗辩条款”来说，保险合同生效超过2年，即使存在不如实告知，发生保险事故保险公司也必须赔付。
既然保险法的第十六条规定写得明明白白，那为什保险公司还会以“未如实告知”为理由予以拒赔呢？
这里大王要明确地告诉大家一点，拒赔≠一定不能赔 ，只不过这个过程比较曲折。一方“出险”，一方“拒赔”，这种情况就需要打官司了。
看到这里相信大家不免要犹豫了：“保险公司有钱有势，我们这种普通老百姓胜诉的几率能有多大呢？”
带着这个疑问，大王在OpenLaw（开放法律联盟）官网上，查看了大量的保险理赔纠纷案例，从中选取几个比较典型的“不如实告知的保险纠纷案”，带大家一起来看看具体判罚结果。
情形一：投保之前患有不符合健康告知的甲病，未如实告知，投保之后发生属于合同保障范围的乙病，甲病和乙病无明显因果关系
具体案例一：
于某某在某人寿财产保险股份有限公司，投保了两份终身重大疾病保险，2015年10月9日投保一份，合同生效日期为2015年10月10日；2015年10月15日投保一份，合同生效日期为2015年10月16日。两份保险约定的保险金额均为10万元，保费均为每年3430元，保险期限为终身。
2018年10月于某某被诊断为慢性肾衰竭尿毒症期，经过3个月透析，2019年1月再次被诊断为慢性肾病5期。
保险公司经核实：发现被保险人在投保前患有脑梗死、二型糖尿病、高血压三级（很高危组），以其在投保前没有履行如实告知义务、带病投保为由，予以拒赔。
法院认为：被告无证据证实原告申请涉案理赔的疾病与其投保前所患疾病有关。此外，根据《中华人民共和国保险法》第十六条“不可抗辩条款”的规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
判罚结果：判赔。
简单描述：被保险人在投保前患有不符合健康告知的疾病“脑梗死、二型糖尿病、高血压三级（很高危组）”，未如实告知。投保后罹患 “终末期肾病”，理赔被拒。法院认为，前后疾病无明显因果关系，且合同生效超过两年，判定理赔。
具体案例二：
贲某某于2006年8月向某保险公司购买某终身保险1份，保险赔偿限额10000元，交费20年，每年交费1030元；
2012年7月，贲某某经诊断为左乳浸润性小叶癌，随即住院治疗。
保险公司经核实：贲某某于2003年患右乳癌，投保时并未如实告知，予以拒赔。
法院认为：原告2012年的左乳浸润性小叶癌是原发性的，与2003年右乳腺浸润性导管癌没有关联。并且本案适用于“不可抗辩条款”，保险公司行使合同解除权，已超过规定期限，故其解除合同的行为无效。
判罚结果：判赔。
简单描述：被保险人投保之前患有不符合健康告知的疾病“右乳癌”，未如实告知。投保后罹患“左乳浸润性小叶癌”，理赔被拒。法院认为前后疾病没有因果关系，并且理赔时间已超过2年，判定理赔。
情形二：投保之前患有不符合健康告知的甲病，未如实告知，投保之后发生属于合同保障范围的乙病，甲病和乙病有明显因果关系
具体案例一：
2013年9月27日，常某某与被告签订了某两全保险的主合同另外附加“某定期重大疾病保险”合同书一份。
合同约定:被保险人刘某某，保险期间为2013年9月28日零时至2061年9月24日止；交费期间20年，主合同保险费为每年3592元，附合同为1935元，共计5527元，保险金额前者为8万元，后者为15万元。
合同成立后，至2016年10月，投保人常某某已交4年保险费，共计22108元。
2015年6月，被保险人刘某某被确诊为慢性肾功能衰竭（尿毒症期）。
保险公司经核查：被保险人曾于2012年7月16日因慢性肾功能衰竭、腹膜透析到卢氏县人民医院住院治疗10天，又于2012年8月27日因病到卢氏县人民医院住院治疗18天。
据其2012年7月16日住院病历显示，被保险人平时素质差，3年前患“肾病综合征”在县医院给予激素治疗，1年前出现“慢性肾功能不全”在西京医院进行腹膜透析。
但是2013年9月16日，投保人为被保险人投保时却故意隐瞒了这一事实。
保险公司予以拒赔，同时解除所有合同并不退还保险费。
法院认为：本案中，虽然原告在投保时未履行如实告知义务，但至今被告并未行使合同解除权，且该合同成立已超过两年，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“……自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或者给付保险金的责任。”
判罚结果：判赔。
简单描述：被保险人投保之前患有不符合健康告知的疾病“肾病综合征、慢性肾功能不全、慢性肾功能衰竭、腹膜透析”，未如实告知。投保后确诊为慢性肾功能衰竭（尿毒症期），理赔被拒。法院依据“不可抗辩条款”判定理赔。
具体案例二：
2014年5月12日，程某向某保险公司投保某定期防癌疾病保险，被保险人为其妻子胡某某，受益人为程某；
2016年7月8日胡某某首次确诊为原发性肝癌，2016年7月21日进行了手术治疗。
保险公司经核实：被保险人在三年前已患肝硬化，病情严重，投保后持续治疗。合同成立两年后，故意隐瞒此前治疗情况，向保险公司索赔。保险公司认为投保人以不可承保疾病、用欺诈方法骗取保险公司承保，主观意向恶性严重，不适用保险法第十六条规定，整案拒付，并解除了保险合同。
法院认为：我国保险法在投保人告知义务的一般规定中引入了不可抗辩条款，对保险人解除权的行使进行了限制。保险法第十六条第三款规定自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除保险合同。
判决结果：判赔。
简单描述：被保险人投保之前患有不符合健康告知的疾病“肝硬化”，未如实告知。投保后确诊“原发性肝癌”，理赔被拒。法院依据“不可抗辩条款”判定理赔。
具体案例三：
2009年9月28日，杨某某作为投保人为其妻子刘某向某保险公司投保了某定期寿险，杨某某是保险合同指定的唯一受益人。
保险合同约定“被保险人身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金30000元”。
2013年，被保险人刘某经诊断患上黑色素瘤，于2013年12月30日因该疾病死亡。
保险公司经核实：杨某某在投保前，其妻子刘某于2009年8月27日入院，于2009年9月9日出院，被诊断为黑色素瘤，但未如实告知，决定解除保险合同并不退还保费。
法院认为：被告的解除权应当在保险合同成立之日起二年内行使，也就是被告若以未履行如实告知义务为由解除合同，应当在2011年9月29日之前作出。而本案被告作出解除保险合同决定的时间是在2014年1月13日，早已超过二年。因此，被告不得解除合同，发生保险事故，被告应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
判罚结果：判赔。
简单描述：被保险人在投保前患有不符合健康告知的 疾病“黑色素瘤”，未如实告知。投保后因该病去世，理赔被拒。法院依据“不可抗辩条款”判定理赔。
上面的几则案例就是典型的虽然“未如实告知”，但是由于保险法第十六条“两年不可抗辩条款”的规定，顺利获得了理赔的案例。
限于篇幅的限制，大王只列举了5个例子，但看的远不止这些，结果大都是有利于被保险人的。
这让大王想到了知乎上一个法律话题的优秀回答者，在《保险合同两年不可抗辩期条款的适用与思考》一文中提到的结论：
“没有告知A，不管是什么原因没有告知，有些小病、症状或者不良生活习惯慢慢演化为B。只要确诊B时即保险事故发生时离合同成立已经过了两年，肯定要赔。
立法规定已经如此明确，这种情况下，法律和保险业界争议并不大，至少在上海地区，已经基本见不到这类案件。必输的案件保险公司没必要浪费钱财。”
他给出的这个结论与大王简单统计的结果是相互印证的。
写在最后
“两年不可抗辩条款”确实倾向于保护消费者权益，但本意旨在防止保险公司“店大欺客”，因为一点小问题，就将已长期缴费的客户拒赔。以此来增加客户与保险公司之间的信任，形成良好的市场关系。
别有用心之人，千万不要把“两年不可抗辩条款”当成是“免死金牌”。一旦你被认定为有非常明显的故意行为或骗保倾向，两年不可抗辩条款将不再适用，保险公司是完全有理由进行拒赔的，甚至连保费都有可能拿不回来。
遗漏告知或隐瞒告知，虽然最终很有可能会获得理赔，但是你要承担得起和保险公司打官司的风险。大王还是建议大家都如实做好健康告知，从源头上消灭风险。谁都希望理赔能顺顺利利的，毕竟救命的钱，越快到手，越不会耽误事情。
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