□陈辉
从2015年开始,区块链成为一个热门词汇,大量创业机构、投资机构、金融机构乃至监管机构纷纷拥抱区块链,将其称为“价值网络”“下一代互联网的基础设施”“下一轮互联网革命”等等。
伴随快捷支付、互联网、信息互通等概念的逐渐普及,消费者对现代服务业提出了越来越高的要求:快捷、智能、安全、个性,这些都对传统保险行业提出了难以解决的发展难题。由于保险公司的本质特点,使其不得不在自身利益与消费者利益之间进行平衡,从而制约了保险行业进一步发展的可能性。
保险业虽然对于区块链技术的参与相对比较保守,但在学术领域一直在进行积极的探索和研究。2014年底,英国著名的Z/Yen咨询集团发起的欧美保险业论坛推出了《终身之链》专项研究报告,从多个方面讨论的区块链将会给保险业带来的创新和变革。
区块链技术的安全性和数据的不可篡改性,将直接影响保险经营的最大诚信原则。保险公司可由区块链技术引入多方验证的公信力模式,借助多节点备份、重复而又独立的计算、数据的不可篡改性等特点,使得多方共同参与验证保险行为的真实性、合法性。
区块链是基于互联网的分布式存储,随着区块链的广泛应用,保险的覆盖率可以从空间上进行不断地拓展,推动了保险服务的全球化。区块链可以让人们跨越空间来交换和转移价值,也可以在同一时间配合各地点的不同个体达成其具体需求。通过这种时间与空间形成的双重关系,保险公司可以扩大产品跨地范围,使保险产品能自由调整其覆盖范围和定价。
为了适应新时代下的新消费概念,保险公司必须超越传统观念,对保险行业赖以生存的特点进行重新定义。而借助区块链技术,使保险公司脱离传统框架,实现经营去中心化、合同智能化、理赔快捷化、信息安全化成为可能(如图所示)。
区块链以其独特和难以替代的优势,将成为解决保险商业模式创新“最后一公里”的利器。
(作者单位:中央财经大学中国精算研究院)
区块链对保险产业链的影响
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