據說，今年天貓雙十一全天成交額：2684億元人民幣。
大家貢獻了多少呀？
不瞞你說，我出了整整7000塊。
剁手一時爽，花唄火葬場，算下來如果我分12期還，得多交1000多的手續費。（哭～）
吐槽一下：
花唄分期的手續費是真貴，如果看成是一筆貸款，一年的利率幾乎接近16%了，提前還款還不能減免。。。
為了下個月不吃土，為了省下手續費，於是我又一次申請了保單貸款。
兔保哥聽到我竟然為了還花唄要去貸款，滿臉震驚——
你下個月直接把7000塊還上不就可以了？
emmmmm……
你們中年人真是站著說話不腰疼，
作為拼命省吃儉用，一個月才能結餘2000塊的年輕人，
我表示，下個月根本還不起呀。
一、
大學畢業我剛用上信用卡，一路刷刷刷，感覺超級爽。
開始分期還款，才發現掉進無底洞。
那時一個月工資5000塊，結果每個月要還銀行3000多。
基本上還完信用卡，兜裡就剩幾百塊，只夠混食堂了。
而且有卡債在身，思想負擔比較重，想買的東西不敢買，想吃的東西不敢吃，基本不出去聚餐。
整個人都快抑鬱了。。。
省吃儉用的狀態持續一年多，才終於還清欠款。
這讓我對分期消費有了強烈的心理陰影，並且從此激發我走上了理財之路，開始瘋狂研究各種存錢的技巧，以後不能再吃土了啊。
一開始是存錢在餘額寶、朝朝盈，發了工資就存進去，隨花隨取，一個月能賺個十幾塊的利息。
但是，因為太過靈活了，最後還是“月光”。
後來，又琢磨買債券基金，收益雖然上了一層樓，但這錢仍然很“靈活”，仍然不容易管住自己的手。
最後在同事的推薦下，我選了一款年金險當理財工具，
別笑，
這年金險不僅收益比餘額寶高，而且真的可以強制做長期儲蓄啊。
開始是打著共同投資的旗號，厚著臉皮找媽媽贊助了第一年的保費，買了份年交1萬5的年金險。
然後特意開了張新銀行卡，每個月發工資先打2000進去，留著交明年的各種保費，剩下的工資才敢隨便花。
靠著這份堅強的攢錢意志，我第二年總算憑自己的努力交上了保費。
二、
是不是覺得我把閒錢都放進幾十年後才能領的年金，太傻了？
哪有，真到該花錢的時候，我一樣可以花的。
雖然存的是年金，其實還是很靈活，因為用保單貸款可方便了。
保單貸款是個啥？
簡單來說，就是我把自己保單抵押給保險公司，來換取一筆錢做週轉。
最多能貸到整個保單現金價值的80%，大部分保險公司都可以做到貸款申請當天到賬。
之後按天計息，可以隨時還款，貸款期限最長為6個月。
目前各家保險公司的保單貸款的年化利率基本都是在5%-7%之間，
針對某些特定產品，保單貸款利率還可以更低點，像我買的那款年金險，保單貸款利率才4.85%，和房貸利率差不多。
而且，很多公保險司會規定：按時償還利息，就可以再自動續期貸款6個月，續期次數無上限。
這樣算下來，只要能保證保單持續有效，貸款期限約等於無限久。
既然是自己存的錢，直接取出來不也能用，為啥非得貸款？
這就到體現年金險強制儲蓄性的時候了，
我一旦把錢存進年金，想再提前取出來，會有很高的手續費，高到讓你肉疼。
而如果用保單抵押貸款，實時貸款利率4.85%，但是因為我保單裡的錢並沒有取，它目前還可以享受4.5%的年化收益。
兩下一衝抵，相當於我用年化0.35%的利息貸出了一筆錢，比借唄、微粒貸什麼的利息可便宜太多了。
更奇妙的是，由於這筆錢的性質是“貸款”，不是自己的理財，我會非常迫切的想把它還清，根本不敢拖延。。。
就這樣，我用年金攢下了閒錢，並且鎖定了長期的穩定收益，有這筆特殊存款打底，我平時消費底氣可就硬多了。
真到有臨時大額週轉的時候，想用也是非常方便。
就拿這次雙十一來說，雖然一口氣花了幾千塊，可我給家裡貓主子囤了一大批貓砂、零食、清潔用品。。。
算下折扣，省的錢可比那0.35%的利息高多啦。
三、
最後補充點保單貸款的小知識吧。
除了年金險，很多保單都可以貸款，但能貸多少，取決於保單當前的現金價值。
（保險合同裡有現金價值表，可對應查出保單當前的現金價值，或者打保險公司的客服電話，也可以查到）
年金險、萬能險等理財型保險是最適合做保單貸款的，因為他們的初始現金價值就很高，能貸出來的錢也更多。
大部分的儲蓄型重疾險、終身壽險的保單也可以用來貸款。但比起理財型保險，這類保險的現金價值會低一些。
而兔保哥平時推薦的那些保險，像醫療險、消費型重疾險、定期壽險balabala，這類保險的現金價值極低，就不建議大家考慮用保單貸款了。
那保單貸款會不會影響理賠？
只要正常繳費，且保單的現金價值沒有降為0，保單就會持續有效，就可以正常理賠。
不過，在理賠時，保險公司會先用理賠款去償還咱們貸款的本息，再把剩餘部分賠償給我們。
舉個例子：
我用一份保額50萬的重疾險，向保險公司貸了10000塊，約定的年化貸款利率是5%。
6個月後，我患了重疾，去找保險公司理賠。
因為我這份保單有貸款，所以保險公司要先扣除貸款的本息10250元。
最後，保險公司再賠給我489750元，我和保險公司錢賬兩清。
ps：
由於各家保險公司規定不同，如果有想申請保單貸款的同學最好打保險公司的官方客服電話諮詢流程。
一般可以線上辦理，下款也很快。
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