据说，今年天猫双十一全天成交额：2684亿元人民币。
大家贡献了多少呀？
不瞒你说，我出了整整7000块。
剁手一时爽，花呗火葬场，算下来如果我分12期还，得多交1000多的手续费。（哭～）
吐槽一下：
花呗分期的手续费是真贵，如果看成是一笔贷款，一年的利率几乎接近16%了，提前还款还不能减免。。。
为了下个月不吃土，为了省下手续费，于是我又一次申请了保单贷款。
兔保哥听到我竟然为了还花呗要去贷款，满脸震惊——
你下个月直接把7000块还上不就可以了？
emmmmm……
你们中年人真是站着说话不腰疼，
作为拼命省吃俭用，一个月才能结余2000块的年轻人，
我表示，下个月根本还不起呀。
一、
大学毕业我刚用上信用卡，一路刷刷刷，感觉超级爽。
开始分期还款，才发现掉进无底洞。
那时一个月工资5000块，结果每个月要还银行3000多。
基本上还完信用卡，兜里就剩几百块，只够混食堂了。
而且有卡债在身，思想负担比较重，想买的东西不敢买，想吃的东西不敢吃，基本不出去聚餐。
整个人都快抑郁了。。。
省吃俭用的状态持续一年多，才终于还清欠款。
这让我对分期消费有了强烈的心理阴影，并且从此激发我走上了理财之路，开始疯狂研究各种存钱的技巧，以后不能再吃土了啊。
一开始是存钱在余额宝、朝朝盈，发了工资就存进去，随花随取，一个月能赚个十几块的利息。
但是，因为太过灵活了，最后还是“月光”。
后来，又琢磨买债券基金，收益虽然上了一层楼，但这钱仍然很“灵活”，仍然不容易管住自己的手。
最后在同事的推荐下，我选了一款年金险当理财工具，
别笑，
这年金险不仅收益比余额宝高，而且真的可以强制做长期储蓄啊。
开始是打着共同投资的旗号，厚着脸皮找妈妈赞助了第一年的保费，买了份年交1万5的年金险。
然后特意开了张新银行卡，每个月发工资先打2000进去，留着交明年的各种保费，剩下的工资才敢随便花。
靠着这份坚强的攒钱意志，我第二年总算凭自己的努力交上了保费。
二、
是不是觉得我把闲钱都放进几十年后才能领的年金，太傻了？
哪有，真到该花钱的时候，我一样可以花的。
虽然存的是年金，其实还是很灵活，因为用保单贷款可方便了。
保单贷款是个啥？
简单来说，就是我把自己保单抵押给保险公司，来换取一笔钱做周转。
最多能贷到整个保单现金价值的80%，大部分保险公司都可以做到贷款申请当天到账。
之后按天计息，可以随时还款，贷款期限最长为6个月。
目前各家保险公司的保单贷款的年化利率基本都是在5%-7%之间，
针对某些特定产品，保单贷款利率还可以更低点，像我买的那款年金险，保单贷款利率才4.85%，和房贷利率差不多。
而且，很多公保险司会规定：按时偿还利息，就可以再自动续期贷款6个月，续期次数无上限。
这样算下来，只要能保证保单持续有效，贷款期限约等于无限久。
既然是自己存的钱，直接取出来不也能用，为啥非得贷款？
这就到体现年金险强制储蓄性的时候了，
我一旦把钱存进年金，想再提前取出来，会有很高的手续费，高到让你肉疼。
而如果用保单抵押贷款，实时贷款利率4.85%，但是因为我保单里的钱并没有取，它目前还可以享受4.5%的年化收益。
两下一冲抵，相当于我用年化0.35%的利息贷出了一笔钱，比借呗、微粒贷什么的利息可便宜太多了。
更奇妙的是，由于这笔钱的性质是“贷款”，不是自己的理财，我会非常迫切的想把它还清，根本不敢拖延。。。
就这样，我用年金攒下了闲钱，并且锁定了长期的稳定收益，有这笔特殊存款打底，我平时消费底气可就硬多了。
真到有临时大额周转的时候，想用也是非常方便。
就拿这次双十一来说，虽然一口气花了几千块，可我给家里猫主子囤了一大批猫砂、零食、清洁用品。。。
算下折扣，省的钱可比那0.35%的利息高多啦。
三、
最后补充点保单贷款的小知识吧。
除了年金险，很多保单都可以贷款，但能贷多少，取决于保单当前的现金价值。
（保险合同里有现金价值表，可对应查出保单当前的现金价值，或者打保险公司的客服电话，也可以查到）
年金险、万能险等理财型保险是最适合做保单贷款的，因为他们的初始现金价值就很高，能贷出来的钱也更多。
大部分的储蓄型重疾险、终身寿险的保单也可以用来贷款。但比起理财型保险，这类保险的现金价值会低一些。
而兔保哥平时推荐的那些保险，像医疗险、消费型重疾险、定期寿险balabala，这类保险的现金价值极低，就不建议大家考虑用保单贷款了。
那保单贷款会不会影响理赔？
只要正常缴费，且保单的现金价值没有降为0，保单就会持续有效，就可以正常理赔。
不过，在理赔时，保险公司会先用理赔款去偿还咱们贷款的本息，再把剩余部分赔偿给我们。
举个例子：
我用一份保额50万的重疾险，向保险公司贷了10000块，约定的年化贷款利率是5%。
6个月后，我患了重疾，去找保险公司理赔。
因为我这份保单有贷款，所以保险公司要先扣除贷款的本息10250元。
最后，保险公司再赔给我489750元，我和保险公司钱账两清。
ps：
由于各家保险公司规定不同，如果有想申请保单贷款的同学最好打保险公司的官方客服电话咨询流程。
一般可以线上办理，下款也很快。
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