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父母養老金儲備主要運用什麼金融工具？
父母儲備養老金，除了社保的基礎養老金福利，主要是用商業年金儲蓄保險，遵守安全第一，適度收益的原則及早規劃養老現金流
首先對於老人養老保險的規劃 ，需要遵守一個原則就是及早規劃原則，因為養老規劃其實是一個長期現金流積累的過程，也叫做養老金的中期，長期，終身現金流規劃，越早規劃也就意味著可以用時間換空間，更好的達到自己的養老金目標。
在配置商業養老保險之前，首先要配置基本的社保，沒有社保養老保險，配置商業養老保險價格會貴很多，有了基礎社保養老保險，再用商保升級可以節約成本。
在時間週期上，父母的商業年金保險，綜合年齡大小，儘量選擇週期比較長的，一般10年以上的現金流規劃才比較划算，鎖定5年的現金流才能開始領取養老金，如果有足夠的閒餘資金儲備，這裡理財儲蓄保險，選擇泵交的方式，更有利於這筆養老金的生息增值。
市場鼓吹的參考預定利率4.025%，真的是年金理財保險，在低利率甚至負利率環境下的救命稻草嗎？
社保卡、社會保障卡、社會保險、社保繳費、社保費率
養老儲蓄第一步做好健康保障規劃
在配置商業年金保險之前，我們還需要考慮一個原則：先保障再儲蓄，父母到了老年期，從職場中退出，不再承擔家庭責任，也沒有了外在的壓力，職場的壓力，生活的負擔都沒有了，這個時候身體的機能也下來了，年齡大了，健康問題也也需要做好風險防範，作為退休老人，需要先做好健康保障，配置基本的醫療和意外保險，把疾病和意外的大額財務風險轉移到保險公司。避免退休養老金，家庭的積蓄，包括後期配置的商業養老保險的現金流被消耗掉。
我們需要給退休父母在社保醫保的基礎上再配置一個百萬醫療保險比如支付寶好醫保。解決社保外用藥和住院花費問題，配置一個意外保險，畢竟老人如小孩，需要規避一些意外事件的財務風險。在重疾保險的配置上，由於年齡已經太大，保險公司不會承保，有的也是保額極低保費極高的類型，不划算，可以選擇加入大病互助社群，比如老年版本的相互寶，獲得基礎的大病互助10萬保額。再加上一個專屬的老人防癌保險。定期壽險就不用買了，因為已經不是家庭經濟支柱的角色。不需要承擔家庭責任。
養老金儲備的三個關鍵點
- 商業養老保險安全性第一步鎖定一個高保底利率
- 商業養老保險適度收益性，綜合保險公司投資運營實力
- 高保底利率是確定性，未來結算利率是收益可能性
1 養老年金險的安全性在於確定的高保底利率，然後才是不確定的高回報性
當我們完成了父母基礎健康保障保險的配置方案後，我們才考慮配置商業年金保險，來提高父母的退休養老金儲備，這個時候需要注意的是遵守安全第一，適度收益的原則。而且必須是長期不用的閒置資金來規劃。
在這個鎖定高保底利率思路下，我們去考慮養老年金保險的篩選，規避市場用預定利率和假定演算利率對我們的誤導。看清養老保險的真實回報水平，目前理財儲蓄類保險，主流產品的市場平均回報水平在3-4%，未來隨著低利率環境到來回報還會降低。而大部分保險公司理財儲蓄保險的回報只能做到2-3%
在選擇商業年金養老保險的時候，要選擇一個合同保底利率高的年金保險，這個是未來幾十年不管保險公司虧損，破產，還是倒閉被接手清算你都可以通過合同去兌付的權益。同時這樣可以鎖定一個確定的利率，規避通脹和低利率投資環境的損失，適當的保值增值。
目前市場的年金保險產品合同保底1-3%，最高保底利率3%，至於市場鼓吹的4.025%不過是一個市場參考利率，很多人都被誤導，以為這個預定高利率買不到損失大了，其實保監會駁回這種高預定利率產品，就是在提醒消費者投資環境進入一個低迴報的真實現狀。這個預定利率沒有寫進合同，買了也是不確定的，
你需要看的是合同裡的保證利率，這樣才能真正在低利率環境下，獲得一個確定的適度收益。讓養老金保值增值。
教育和養老年金產品選擇建議：高保底優先，再考慮公司當下實際結算回報
我們以市場主流的年金保險產品來看，我們以最低保底的平安年金產品和華夏最高保底為例子
目前保底利率最高3%的有華夏，天安，信泰，招商仁和，其中最低保底利率的是平安保險，只有1.75%。比銀行一年期存款利率都低，如果要獲得現金流的確定回報，平安不是好的選擇，但平安的運營結算利率這兩年都在5%的水平，屬於同類產品比較高的。
如果你看好平安未來的年金理財保險能夠在低利率環境下，獲得不確定的高回報，可以選擇平安的產品。如果你追求的是年金保險現金流規劃的確定性，那麼這個就不合適。如果未來市場環境回報走低，未來幾十年經營不善，那麼你能拿到的確定回報就不到2%。等於被動貶值。
市場主流的年金產品中，結算利率最高是6%，舉個例子目前是華夏保險的年金產品。這兩年的結算利率6%。投資運營實力超出市場水平，而且華夏也是平安集團的第四大股東，背後的資本集團是明天系，資本實力雄厚。如果既要一個確定的高回報，又要實際運營結算回報高的，華夏的年金養老保險是第一選擇。
每個人的家庭現金流規劃和理財投資的理念都不同。年金保險追求的是保險的財務確定性作用，而不是不確定的高回報。合同保底高利率應該是首要考慮的一點，而有些人追求的是不確定的高回報，那需要考慮的就是一家保險公司綜合的投資運營能力。
綜上：商業養老保險是追求一個財務現金流的確定性，而不是不確定的高收益。所以一定要看合同保底利率，然後在這個基礎上再考慮保險公司投資運營能力，是否達到市場平均水平3-4%。未來回報的可能性大小。
保障第一，養老儲蓄第二，並且在鎖定高保底利率回報的基礎上，再去追求養老理財保險的收益可能性。盲目追求收益性是不可取的。
如果讓你規劃家人的養老金或者小孩的出國留學的教育金，你會如何配置呢？
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