南宋的陳元靚在《事林廣記》中寫道："養兒防老，積穀防饑。"

於是乎，"養兒防老"這句話就被傳承了近千年之久。

可是到了現代社會，"養兒防老"這句話已經越來越不被人們所認可了，因為要用在孩子身上的教育成本、醫療成本、婚姻成本越來越高。想給孩子一個良好的生長環境，開銷真不是一筆小數目！

前半生，我們辛苦奔波，把賺到錢供孩子讀書，給孩子最好的教育，配置好保險，幫忙找工作，甚至買下婚房，為了讓孩子的後半生能過得順遂。

可是，我們的後半生呢？我們後半生的養老金，何時準備？誰來準備？

根據國家統計局《中國統計年鑑2018》的數據，2015年人均預期壽命為76.34歲，女性更高，達到79.43歲。

平均預期壽命數據來源：《中國統計年鑑2018》

根據聯合國預測數據，到了2050年，中國人的平均壽命預測將達到92歲。如果這個數據成為現實，這就意味著中國人退休後得靠著養老金和自己的繼續，平均再活個30年。

國際社會對"老齡化社會"的定義是60 歲以上人口數量佔總人口數量的10%以上，或者65歲以上人口數量佔總人口數量的7%以上。

我國是什麼時候進入"老齡化社會"的呢？答案你可能沒想到，就在進入21世界這個千禧年的前一年，我們就已經邁入了老齡社會。

所以，當我們還沉浸在"人口紅利"的幻想之中時，老齡化其實已經以火箭般的速度來到了我們身邊。

中國和其他國家的老齡化進程對比

中國僅僅用了18年的時間就邁入了人口老齡化（7%），而美國用了60年，英國用了80年，法國用了115年，瑞士用了85年。

更驚人的是，如果照這個速度發展下去，中國可能只要再用25年的時間就會進入深度老齡化（14%）階段，再用10年就要進入超級老齡化（21%）階段了。

我們進入老齡化的速度實在是太快了，以至於整個社會都還沒有做好充分的準備，未富先老。

與此相對應的是，我國目前平均的養老金替代率僅有42.9%，而國際勞工組織建議養老金替代率的最低標準為55%；世界銀行更是建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率應不低於70%。

（注：養老金替代率=退休後收入/退休前工資水平）

因此，我們未來可能面臨的嚴峻養老形勢，實在是一個並不遙遠的問題。但是，我們準備好了嗎？

要回答上面那個問題，我們先來看看我們的家庭資產配置情況：

中美家庭資產配置對比

在資產配置上，我們呈現一種畸形的配置方式，房產佔比高達65.3%，金融資產只有12.4%，堪稱自殺式配置。

要知道，雖然我國近幾年房價都高企不下，前幾年一幫炒房客也賺的盆滿缽滿。但是，房產畢竟是高風險資產，這麼高的比例配置在高風險資產上，一旦出現系統性風險，會導致家庭財富出現劇烈波動，"以房養老"最終就只能淪為一紙空談了。

另一方面，我們再來看看，佔比僅有12.4%的金融資產，其具體配置情況是怎樣的。

中國家庭金融資產配置分佈

根據《中國家庭金融資產配置風險報告》顯示，我國家庭金融資產中存款佔據了主導地位，佔比高達45.8%，其次就是社保。存款和社保排名前兩名的這個地位，一直以來就沒有變過。

再算上現金，我國家庭現金和儲蓄類資產佔比高達51%！與此同時，美國家庭現金和儲蓄類資產佔比僅有13.6%，歐盟是34.4%。

中外家庭資產配置情況對比圖

由此可見，我國國民對儲蓄是極度偏好和依賴的。可是，現在存銀行的利率是多少呢？

央行的一年期定存基準利率是1.5%，工行、農行、建行、中行、交行五大行的一年定存利率是1.75%，其他銀行普遍也不超過2%。

按照這樣的存款比例和存款利率，我們的金融資產沒有發揮最大效用，當二、三十年後我們開始養老時，會發現財富在時間的作用之下反而縮水嚴重，無法承擔為我們養老的重任。

可嘆的是，我們為自己養老儲蓄的意識實在淡薄，自然而然地認為養老靠基礎養老金和儲蓄就夠了，忽略了養老缺口的問題。而養老儲蓄這件事又是天生急不得的，必須通過時間的積累才能起到作用，而且越早準備壓力越輕、效果越好。

但現狀是，只有46%的人已經開始為自己的養老儲蓄了，在50歲以上已開始儲蓄的人群中 ，有3/4的人是從45歲時才開始儲蓄的 ，35歲以下的人群對養老缺乏緊迫感，大部分人計劃在40歲時才開始儲蓄，

不同年齡段已開始養老儲蓄的比例

顯然，如果沒有投資給予足夠的增長，僅靠基礎養老和存款，會讓大部分國人無法完全實現養老儲蓄目標。而能夠給予投資足夠增長機會的金融資產，前面已經說到了，佔比只有12.4%，看樣子也是難當大任了。

可問題是，我們還存在著謎一般的自信，年青一代對養老前景還很樂觀，認為自己不用到60歲就能退休，近1/3的人認為靠基本養老金和存款就夠了，可事實是，他們並不清楚需要多少錢來養老。

面對一個未知的目標，卻莫名充滿了自信，這可真是一個謎。

發現了問題，就要解決問題。中國式養老的問題，該如何破局呢？

前面已經說到了，養老儲蓄的問題是急不來的，必須靠時間來積累。作為養老儲備的資金，是不能投資於中高風險資產的，不能說到了50多歲，突然發現自己要儲備養老金了，然後把存款拿出來去炒股，這是萬萬不可取的。

因此，養老金需投資在穩定可靠的低風險資產上，以確保退休之時真正能夠用到這筆錢。

所以，對於50歲以上的人群而言，如果剛剛才開始想到養老的問題，那確實是難以完美實現儲蓄目標了，只能儘可能的儲備一些養老金。

最佳的養老儲蓄籌備時間就是在35歲之前，這時候我們有足夠的時間來準備養老金，充分發揮資金複利作用。

安全、合格的養老金儲備資產有如下4種：

1、企業年金/職業年金

這是一種補充養老金，單位繳8%，個人繳4%，屬於養老金第二支柱，重要性僅次於基本養老金，是一種非常安全可靠的養老金儲備方式。

職業年金是機關事業單位工作人員參保的，企業年金是企業自願參保的。但是除了機關事業單位和國企之外，自主參保的企業很少。

職業年金參保人數有限

2、商業養老保險

作為養老金第三支柱，商業養老保險也是國家在大力推廣的，它具有強制儲蓄、鎖定利率、定額領取等其他金融產品難以比擬的作用，通過集中在前幾年的現金流流出，來換取未來每年固定的現金流流入。再加上保險公司的安全性，商業養老保險可以作為定時、定額規劃專屬養老產品

商業養老保險可以實現定時、定額規劃

3、養老保障管理產品

這個金融產品是在銀保監會的監管下，由養老保險公司和養老金管理公司作為管理人，為委託人提供養老保障及相關的資金管理服務而發行的。

養老保障管理產品雖然有養老保險公司的影子在裡面，但它們不具備保險保障功能，不屬於保險產品

養老保障管理產品投資風險相對較低，屬於穩健型的養老儲蓄投資產品。

養老保險產品的流程

4、基金定投

如果想在確保安全性的情況下，提升投資收益，基金定投很適合養老，但是對投資紀律要求高，

最後，我們再來說下養老模式，我國的養老模式主要有居家養老、社區養老、機構養老三種模式。其中，居家養老是長期以來的主要模式。

但居家養老在新形勢下的脆弱性顯示出其歷史的侷限性，"421"的家庭結構（四個老人、一對夫妻、一個孩子）也導致空巢老人劇增。

我國不同年齡組的家庭空巢率

"醫養結合"的康復養老模式則是當下一種新型養老模式，將把老年人健康醫療服務放在首要位置，將養老機構和醫院的功能相結合，把生活照料和康復關懷融為一體，解決了醫養分離問題，實現了社會資源利用的最大化。

新加坡在這方面有著比較先進的經驗，全島依託6大公立綜合醫院，集結基層醫療、急症醫療、亞急症醫療、長期護理、安寧護理等形成 6 大區域健康城。各醫養組織機構獨立運營並互相合作，共同預防、診斷、治療疾病。6大醫養集群形成城市網狀、有力的醫養服務體系，為社會提供福利，值得我們借鑑。

目前，國內有不少保險公司看準了這塊巨大的養老需求市場，已經在打造"醫養結合"的養老社區，不過門檻都不低，普遍需要達到總保費200萬，才擁有未來入駐養老社區的資格，因此受眾人群是高淨值人群，普通工薪階層難以望其項背。

部分保險公司的養老社區佈局

"醫養結合"的養老社區可能會成為未來流行的養老模式，也是破解養老困局的一大出路。但如何讓養老社區更好地為普通工薪階層服務，將會成為下一個待解決的問題。

如果想讓自己過上舒心的養老生活，養老儲備要儘早規劃！都說"亡羊補牢，為時不晚"，但不晚的前提是羊圈裡還有羊；養老的缺口想要補上，萬一裡面已經沒有"羊"了呢？

[1]中華人民共和國國家統計局.中國統計年鑑2018[M].中國統計出版社

[2]富達國際，螞蟻財富.中國年輕一代的養老儲備現狀[M]，2018年8月

[3]繳文超，陳雯，王偉. "醫養結合"解決養老有效供給不足，康復養老產業潛力巨大[M]，2016年8月

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