上月底有人問老孃舅，有了100萬怎麼理財？老孃舅琢磨了七八個常見套路，最後決定換種思維來啟發一下。
工作10年，攢到100萬，平均下來一年10萬，這個攢錢的速度，絕對不算小白。應該算是新手中的佼佼者。
說攢到了100萬，沒說有沒有買房。從“家庭月開銷平均1萬”來看，可能是買了。
一般思維是，有100萬就好辦啊，加點槓桿，再來套房子。快麼就跟雄安似的，上個月3千/平，下個月3萬/平，慢麼就跟其它二線準一線差不多，擱個二三年，總能漲個七八成。如果在一線，100萬要首付就比較懸，再加上嚴格限貸限房，這就比較難了。
當然，老孃舅要講理財，結果說到最後還是說房子，那還不如改名叫炒房老孃舅。要談，就撇開買房來談，這100萬到底怎麼理財。在此老孃舅就假設這位讀者朋友的日常開銷完全不需要動用這100萬，這100萬可以充分地投入理財。
一般理財機構給建議，都是這樣四平八穩開篇：首先，要看一下你的風險偏好，如果你連10%-30%的虧損都不願承受，那麼建議國債、大額存單、保本的銀行理財；其次，再看你的收入來源和家庭支出結構，假設你家全靠你一人養活，馬上就得推薦保險，而後婉言相勸，您這樣兒的，風險高一點的，都別玩了吧，再一看家庭人口，上面四個老人下面倆小孩，家庭結構也經不住那波動啊；最後再推薦個穩健理財四分法：留一份日常開支、留一份養老錢絕不動用、留一份應急，再來最後一份用於高風險投資……
這樣理財沒什麼大問題，一般出不了紕漏，但是可能做不到老孃舅建議的“每年10%”的收益，更加實現不了那位提問的朋友財務自由的夢想。
根據媒體最新測算，現如今要在中國一線城市達到財務自由的標準，得先掙到2.9個億。而根據老孃舅上次在《讀了那麼多理財書，為什麼你一直用不上“神奇的複利”？》裡提到的，從100萬到1個億，按照10%的年化收益率，需要48.3年。更不用說是2.9個億。
把年化收益的目標提高30%倒是能加快進程，但這樣做呢，遇到巴菲特的可能性絕小，把自己拐進詐騙的可能性卻大大提高，所以老孃舅還是不推薦輕易提高年化目標，而是建議這位朋友：騎驢找馬，拿著那些能做到10%年化收益的理財產品，偶爾博一把更高收益的可能。博不到也不勉強。
話這麼說，問題就來了：到底有多少理財產品能實現10%的年化收益？
國債和大額存單就不要想了，今年發的記賬式國債3年期票息4%，5年期票息4.42%，大額存單各銀行給出的收益略有差異，也沒有上下太多。銀行理財產品別說保本型的，就是非保本型的也剛剛喊”破5“，離10%那是遠了去了。券商的集合理財也差不多。
總之一句話，兩隻腳全留在地面上，就不太可能實現10%的年化目標。要做到10%，就得適當提高風險偏好，做得好的話，也不必提得太高。
思路一：找到能在3年漲30%的股票
假設我們這位讀者朋友是個股民，老孃舅跟他說，你先去買幾個一年之內漲10%的股票，那他一定一頭霧水，或者隨波逐流，一頭扎進雄安概念，先掙它個眼前痛快。
但要是說找個3年30%的，那難度就低得多了。A股平均5-7年就有一次牛市，趕在眼下這個時候買點工商銀行、建設銀行、格力電器，3年後超過30%的機會那是很大的。
光圖3年30%是不是太求穩了點呢？如果這麼想，大可以把手上的資金分作大小兩份，大的那份用來確保3年30%，小的那份就去隨波逐流。3年下來，小的那份本金無損還有超過30%的增益，那就繼續這麼著；3年下來，小的那份虧多盈少，那就重新合流吧。
順便說一句，如果3年後還沒有重回牛市，再多拿一陣無妨；但如果3年內就經歷了一波牛市，那還是需要在牛市的高點及時鎖定盈利，賣出之後再重新鎖定新的3年30%的目標。一般來說，牛短熊長的A股，只要經歷一兩個月的暴跌洗盤，目標就很容易找了。
思路二：定投+選出幾個基金
選基金的技術含量比選個藍籌股要略高，但還是有跡可循的。每年年終都會有當年淨值增長前十名的基金出爐，3到4月還有個基金金牛獎，基本上能連續3年入選3年期或者5年期金牛基金的股基和混基，只要沒換基金經理，多半一年就能跑贏這個目標。當然也不乏前一年的冠軍基金第二年大熱倒灶的事情。所以看長期實力很重要。同時最好在不同行業主題上適度分散資金。
比起分散資金，更不能忘記的一件事是定投。選兩個大盤指數，再選個把自己比較偏愛的行業指數，做到“遇熊則入，遇牛而出”，基本上可以算無風險收益。
思路三：尋找間或出現的年化10%的目標
老孃舅前面假設這位讀者朋友的日常開銷完全不需要用到這100萬，但事實上，人生總有各種各樣想不到的情況，所以留出5萬8萬應急其實還是需要的。用來應急的5萬8萬，並不是說就不用追求收益目標，而是可以留著捕捉一些偶爾出現的高收益機會。
平時這些錢你可以放在理財通或者餘額寶的貨幣基金裡，T+0，隨取隨用的貨幣基金，有個3%-4%的7天年化收益。
到了年底的時候，再盤點盤點各項收益，如果每一項都超過了10%，那不妨獎勵獎勵自己，把超過10%的部分收益提取個兩三萬，給自己買個定期壽險和重疾險。這樣是不是比動用100萬的本金去給自己買保險感覺好得多？
至於日常開支，還是儘量不要侵蝕收益了，不然你怎麼實現複利呢？
那位提問的朋友，收到你想要的答覆了嗎？
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