文 | 黎曼
距離5G商用還有1年，但市場上的呼聲早已沸騰。
各行各業都在預測5G將給自己帶來的顛覆，金融行業也不例外。對後者而言，5G將帶來哪些機會？
目前，對於5G最可能爆發的領域，行業基本達成了共識，那就是物聯網。
物聯網的迭代，將對供應鏈金融是個巨大利好。
因此，供應鏈金融可能會迎來一次爆發。
此外，銀行一直陷在線下網點衰敗的困境中，獲客成了老大難的問題。
於是，銀行開始紛紛打造性感的5G銀行，試圖挽救線下網點。
儘管看起來很炫酷，但目前5G銀行人流寥寥，行業質疑這是“噱頭”。
生產力決定了經濟基礎，也許，5G對金融行業的顛覆力，遠超我們想象……
01 銀行網點
5G其實一點都不神秘，它會帶來網速的大幅度提升：5G的速率，將是4G的10倍以上。
上一次4G時代的發展，帶來了互聯網行業的大爆發，物聯網、視頻、雲計算、電商、社交等多個領域，都進入了黃金髮展期。
在5G上最早動腦筋的，應該是銀行，它們試圖用5G，拯救已經衰敗的線下網點。
今年內，各家銀行都陸續開張了自己的5G銀行網點，比如中行、工行、建行、農行、光大、民生、江西裕民等國營和民營銀行。
位於北京的中國銀行“5G智能+生活館”
在位於北京的中國銀行“5G智能+生活館”大廳，就陳列著VR購車、智能閃電試衣、智能櫃機、智慧銀屏等場景設備，看起來挺像科幻影片中的場景。
一本財經發現，這些高大上的設備，目前唯一可用的，是“智能櫃機”
中行5G網點中的智能櫃機
網點內工作人員介紹，該櫃機除了能辦理普通的自助業務外，還能自助辦理“跨境金融業務”。
而此前，這項業務只能在櫃檯人工辦理。
“5G能讓用戶與銀行業務員實時連線。”工作人員說，這個設備最大的賣點，是“遠程一對一服務”。
實際上，現在幾乎所有銀行的5G銀行，最喜歡喊的口號，就是“一對一”。
中行、工行、建行等銀行都曾宣稱，“一對一”可以做到和櫃檯上一樣。
從理論上說，遠程確實可以降低成本，提高效率。
比如說，以前一個網點的工作人員，一天可能只能服務100個客戶，因為周邊的客流量有限。
但現在，他可以全網覆蓋，每天接待的客流量將上漲。
每一個人工，都不會浪費。
除了遠程服務，網點也在不斷擴大自助業務。
比如中國銀行的5G銀行，就提供智能閃電試衣服務。其他銀行的5G銀行，還提供AR選首飾、VR看房看車、智能家居等服務。
中國銀行“5G智能+生活館”中的VR購車
但是，在這家5G銀行的展廳中，這些看起來炫酷的設備，均無法使用。
“大部分設備都沒法用，5G銀行只是噱頭嗎？”有不少人提出了質疑。
“銀行很難走在金融創新的前沿。”金融從業者黃永連稱，金融是個較為敏感的行業，保守和穩妥是銀行一貫的基調。
5G還有2-3年的技術成熟期，“風險點在哪裡還未可知，銀行不可能冒然前行”。
既然如此，銀行搶先佈局5G，意義何在？
黃永連認為，5G銀行在早期是一個“形象工程”，展示的，是銀行變革的成果和決心。
實際上，一家銀行的負責人曾在其5G銀行開業儀式上直接說：“希望把5G銀行作為免費的科普基地，對大中小學生全面開放，成為北京的旅遊景點。”
看來，短期內，5G銀行的作用，是展示大於使用。
長遠來看，5G對線下網點的拉動作用，可能要等到2020年，5G進入商用化時代之後才能展現。
02 供應鏈金融
目前，行業內基本認定，5G必然將在物聯網領域應用，真正做到“萬物互聯”。
物聯網的迭代，會對供應鏈金融產生什麼影響？
“未來，5G對供應鏈金融會有不小的推動作用。”桃李供應鏈服務商趙譜表示，這基本已是行業共識。
以貨物質押貸為例。
在過去，很多商戶可以將貨物質押給金融方，然後獲取貸款。
此後，金融方不得不找個倉庫，將所有的貨物屯起來，並裝上各種攝像頭，盯住所有死角。
此外，還得派個專人在監控室，盯著監控。
但5G到來後，可操作的空間就大了。
如果視頻可做到實時、遠程傳輸，就不需要專門有人在那裡盯梢。
如果給每個商品都裝上芯片和攝像頭，並連上物聯網，貨物就可以被保護得密不透風，有任何挪移，系統馬上報警。
貨物甚至可以被放在商戶倉庫直接存儲，這樣金融方就節約了大量的倉儲和人力成本。
物品的監控還只是非常小的應用，5G在打通貿易信息這方面，更有想象力。
目前，各個貿易主體，都是自己建立自己獨立的數據庫，它們相互不打通。
這樣做，首先是為了保護隱秘信息，因為在大多數人看來，交易量和交易金額，都屬於商業機密。
第二，貿易數據就算打通，也很難做到實時更新，一旦有延後，就存在篡改訂單的可能性。
這種互為孤島的數據系統，會導致供應鏈金融的放款週期很長，風控成本也高。
比如說，A公司拿著和B公司簽署的訂單去銀行申請貸款，銀行得先去問B公司是否有這筆貿易，然後再放款。
來來回回，這個週期可能要好幾天，但對於A公司來說，及時的現金流才是王道。
5G出現後，貿易數據可以實時更新，且無法篡改，如此一來，貿易數據庫的完全打通，就有了可能。
“信息的高效運轉，實際上讓企業之間、企業與金融機構之間的連接更加緊密了。”趙譜認為。
在5G到來之後，物流、貿易流數據的實時傳輸，也許可以破解供應鏈金融風控的部分難題。
03 農村金融
除了一些行業運用之外，在不少場景中，人們也在嘗試讓5G落地。
不少有前瞻性的公司，已經開始了提前佈局。
比如，用5G對農村金融做風控。
農村金融一直髮展滯後，最根本的原因，就是缺乏數據，風控難做。
先說種植業。
一個農民說他種了10畝水稻，需要申請貸款，如何核實這個農民真的種了10畝地？
在過去，風控人員得挽起褲腿，下到田間地頭丈量土地，還得隨時監控水稻的生長情況。
而麥飛科技創始人宮華澤認為，也許科技能解決這一困境。
5G普及後，無人機能將實時監測農作物的數據，管理人員也能遠程操控無人機，監控種植物的生長情況。
而對於養殖業來說，5G帶來的想象力，可能比種植業要大得多。
比如，一個農民說自己養了10頭豬，要來貸款，風控人員就要去豬圈裡數豬。
但這也很難杜絕農民去隔壁鄰居家借幾頭豬來騙貸的問題。
於是，有人嘗試在豬身上安裝芯片，監控其狀況。
但因為網速不快、精度不準，一些精明的農民可能把10個芯片安裝在一頭豬身上，金融平臺很難發現端倪。
5G芯片則可以解決這個問題。目前，一些公司已開始投入5G芯片的研究。
“5G芯片能隨時監控活體的健康和移動狀態，速度和精度都遠高於4G芯片。”一位5G芯片的研究人員透露，這類芯片極為小巧，安裝很方便。
它們甚至可以安裝到一些很難監測的活體，比如魚、殼類等海產活體身上。
在過去，幾乎沒有監控這些活體的技術手段，最多在水面上安裝攝像頭，但就算養的魚全部跑掉，攝像頭也很難發現。
“如果養殖行業都裝上了這些芯片，這一領域的風控問題將基本解決。”該研究人員稱，到時，養殖金融將迎來大爆發。
當然，除了金融貸款之外，5G芯片還有另外一個用途：溯源。
“我們都在緊緊盯著，看5G對金融行業有哪些顛覆的可能性。”整個金融行業都在翹首以盼。
一項革命性技術的到來，就意味著洗牌的到來，舊的生產關係和利益鏈條將被打破，只要能踩中紅利，就能成為新的獲利方。
深耕金融行業的精英們，自然不會放棄任何一次財富洗牌的機會。
5G來了，商機暗湧。
*文中部分受訪者為化名。
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