用戶152001439
房貸15年了，你已經還了七年，想一次性還清，合適嗎？
不能說合不合適，只能和你說劃不划算，
一般貸款有兩種方式，等額本金和等額本息。
等額本金按正常來說，總貸款期限前一半時間，例如總貸款期限你是15年，前7年的還款大半都是在還利息，還的本金相對較小；後8年還的款大部分才是本金，所以與其用來還剩餘的本金，這部分的錢，放銀行理財相比會有更大收益。這種情況下提前還款不划算。
等額本金就是把貸款額根據貸款年限本金固定，每月扣除已還本金後支付利息也會減少。每月還款金額不固定，前期每月還款多，以後還款越還越少，對購房者前期償還的壓力大一些，但後期還款壓力越還越少。這種情況下可以提前還款。
<strong>
那什麼時候需要提前還款呢？
（1）房子要出售
首先你要知道的是：房貸不還清，過不了銀行關，房產證就過不了戶。因此如果你想要賣房，就一定要先把貸款還完。當然了，現實生活中肯定存在這種情況：有一些賣房的人希望先拿到買方的首付款，用首付款把房貸還清，然後再去走過戶流程，但這顯然會增加買方的風險。因此買方很難同意，所以想要找到這樣的買方並不容易，除非你願意通過降低房價來吸引買房。否則，這樣的房子也就很難賣出去。所以說，如果自己有錢的話，倒不如先把房貸還了，省的耗時耗力。
（2）房貸利率大幅上調
房貸利率有固定利率和浮動利率2種，如果是浮動利率，貸款利率就不是一成不變的。如果是商業銀行自行上調房貸利率，這並不會影響之前的貸款，但如果央行上調基準利率，那就算是之前的貸款，貸款利率也會跟著上調。假如貸款利率出現大幅上調，這就會大幅增加貸款利息。此時若是有錢的話，或許提前還貸會更划算。
（3）還貸時間很短的購房者
你要知道是：無論是等額本息還是等額本金，都是越早還款越划算。兩相比較，等額本金對提前還貸的時間節點要求更靠前，最好在還款期1/3前。而等額本息提前還貸則可在還款中期前。如果剛開始還貸後的某一天得到一筆意外之財，足以還完貸款時，不妨一次性還完，能剩下不少利息。
（4）有錢只會存銀行的購房者
如果你沒有任何理財頭腦，有了錢只知道存銀行定期的話。那麼，手裡有錢，還是把房貸換了吧，這樣的人手裡有了錢也不會生錢，還不如省些房貸的利息。自己也能聊表安慰。
提前還款應該注意什麼？
1、允許提前還貸時間不同大部分銀行都要求至少還款一年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸。在國有行裡，中行、建行需要還貸一年後才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。此外，招行、交行等銀行都需要一年後才能申請提前還貸，華夏銀行則表示可以隨時申請還貸。調整利息週期不同一般房貸期限都在10年以上，在這個週期裡，央行調整利息是難免的，而各家銀行根據調整利息的時間也不一致。
2、工行、農行、建行等中資銀行大都一般是每年1月1日開始按照最近的央行基準利率調整為新的還款利息。外資銀行一般會選擇在當月或當季度調整。花旗銀行是在下一個季度初按照新利率執行，而匯豐銀行當日便開始按新利率執行。對於房貸族來說，哪種調息方式更划算？專家表示，如果處在降息通道中，顯然是越快調整越划算；若在加息週期周，則是越晚調整越划算。
沙漠裡的魚
就這個提前還貸，我結合自身實際，說說我的看法。貸款買房的人，一般都是資金不太充足而沒有住房，或者有房卻想改變居住條件的一類人。2007年，本人在縣城購置一套商品房，商貸了15萬15年。為什麼弄個15年的償還期呢？因為當時工資低，而且子女小，各方面又要花錢。當時就這15萬的貸款，每個月月供就得用本人一個月的工資還略有不足。我們育有兩個子女，家裡又有老人， 真是上有老下有小，每月的生活過的很拮据。即使這樣，心裡也是很自信的，畢竟年輕。我們開始還貸時，每個月1300塊錢的月供，利息就800多塊錢，本金只佔月供的40%。隨後隨著償還日期利息和本金的比例在不斷接近平衡，後來就是利息變少本金變多。這樣大概償還了接近3年，加上自己節衣縮食，又從親戚朋友那借了點，趕緊提前還上了。要不然利息真的達到貸款額的一半了。如果沒有別的投資，還是提前還貸比較划算。你可以對比一下償還年限和貸款年限，根據自己的收入和日常開支，判斷一下提前還貸是否有必要。畢竟月月有利息。
霞光滿天698
不合適，你應該剛開始就多還。你隔了這麼多年再還，基本上把銀行的利息都還的差不多了。後面幾年基本都是本金錢。我買的房子首付三十三萬一個月還四千六。要還七十多萬。半年內不能提前還。這半年給銀行利息交了兩萬，本金才還了七千多。半年後，我一次性還了十三萬。利息降了八百，一個月現在還三千八。就這本金才一千。利息兩千多。所以越早還越好，到後期銀行該賺的錢都賺完了，早還就沒什麼必要了
黑衣小劍魔
我是袁哥，我來回答
我首先肯定，房貸貸了15年，已還7年，想一次性付清，合適嗎?
答案：不合適
為什麼不合適？我給你分析後就明白了，原因如下：
一：銀行房貸實行兩種方式：等額本金，等額本息。
（1）等額本金就是把貸款額根據貸款年限本金固定，每月扣除已還本金後支付利息也會減少，。每月還款金額不固定，前期每月還款多，以後還款越還越少，對購房者前期償還的壓力大一些，但後期還款壓力越還越少。
（2）第二種是等額本息，把貸款的本金與利息總額，根據貸款年限本息等分到每月還款，每月還款是固定的。
由於兩種方式，第二種方式由於本金和利息平均到每月，銀行能多收利息，因此銀行在給客戶辦理銀行貸款業務都推薦等額本息給購房客戶，而購房者也大多不懂和不知道還有其它貸款方式，一般選用的都是等額本息，每月房貸都是固定的數額。
二：購房者提前還款都是為省錢，認為不用再給銀行支付利息，同時也不用每月還惦記還房貸了。其實無論那種貸款方式，在還款期限超出3分之一時，特別是第二種貸款方式等額本息，前面還貸已償還了大部分利息，後面利息只佔很少一部分，大部分都是貸款本金了，那麼我們此時提前還款就很不合適了，結合上面的問題，房貸貸了15年，已還了7年，已經接近還款期限的一半了，也就是大部分的貸款利息，至少3分之2的利息都已付給銀行了，剩餘大多是本金和很少的利息，如果現在還款就不合適了。不如仍然維持現狀。把多餘錢用於安全的銀行理財，或是可再購買個小戶型房產用於出租大部分利息已還，本金慢慢還吧，說不定後面的8年把剩餘的房貸都賺出來，至少保守理財貸款利息是可以賺出來。
所以說房貸期限15年，已還7年，想提前還款就不合適了。因此建議不必提前還款。
最後再給其它準備提前還房貸的朋友們重複一下要點。
如果還款期限已過【三分之一】，建議不需提前還款，
如果還款期限已過【三分之一】，建議不需提前還款，
如果還款期限已過【三分之一】，建議不需提前還款，
如果剛還款或還款期限未過三分之一，那就提前還款，能少付銀行不少利息，也就是省不少錢？咱老百姓的錢又不是大風颳來的，是辛苦賺來的，能省錢當然好了。
我是袁哥，房產行業從業20多年，請關注我，為你房產交易投資答疑解惑。
袁哥自媒體
房貸15年，現如今都已經歸還7年了，還款期限已經近一半，我個人覺得此時一次性提前還清的並不合適！具體原因如下：
為了更直觀的瞭解，我們先舉一個簡單的例子
2012年（7年前），購買一套價值50萬房產，貸款30萬，等額本息15年，房貸利率暫按4.9%來算。
每月還款2356.78元，總支付的利息為12.24萬元。
至2019年（已還7年整），已還款總額為19.79萬元，其中貸款本金11.31萬元，利息8.48萬元；剩餘未還的貸款本金為18.69萬元，利息為3.86萬元。
此時，如果選擇提前一次性還清貸款，則需要拿出18.76萬元的資金（含當月利息700多元）。
也就是說，剩餘的8年時間，月供不變，但需還18.69萬元本金（62.3%），而利息卻只有3.86萬元（30.72%）。怎麼看，選擇提前還款都是極不明智的！
原因一：房貸中前期還款中，利息佔比較多，而本金較少
這個上面的例子就可以充分的說明，此時提前還款，相當於將高達62.3%的本金一次性還完，而只節省30.72%的利息，顯然是不合適的！
原因二：18.76萬元，可以創造更多的收益
提前還款這部分錢，即便是選存銀行，按4%的利率來算，每年也有7504元利息，8年累計就能有6.0032萬元。這可比，剩餘的房貸利息（3.86萬元），要多出2.1432萬元。
很顯然，此時將提前還款的這一部分錢，用於投資理財，會更為划算！
總之，累計還款時間超過房貸期限的一半，前期已歸還大量的利息，此時再選擇一次性提前還款，很顯得不明智！與其這樣做，還不如將資金存進銀行，更加靈活、收益更高、更為合適呢！
歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【財經者思】，記得多多點贊哦！！！
財經者思
關於房貸是否提前要還，我個人都是傾向於能提前一次性還清就還清！
我說些我的個人看法供你參考：
1.不論你7年前申請的貸款利率如何優惠，至少4.5%以上利率總有吧，這4.5%的貸款利息，如果你提前一次性還清，以後的房貸利息也可以省出一筆來！
2.都說“無債一身輕”，題主有此一問，自然手裡一次性還款的資金量是有的，只是因為可能有些人建議，這銀行資金不用白不用，為啥卻要急著好？咱們換個角度想下，如果這筆資金題主保守投資，能夠賺取超過你貸款利息的收益，假定5%以上，可以考慮先不急著還，但如果題主不善投資或顧慮現在的投資風險，反而可以直接還掉貸款，至少以後沒貸款的日子，內心是最踏實的！
3.而且從銀行的角度來講，目前銀行可放貸資金偏緊，你如果提前還掉房貸，銀行就可以把你提前還的部分額度轉給其它真正需要放貸的客戶，也算是間接為其它購房者提供點幫助。
4.提前還款可以讓你個人的財務指標更健康更真實，留下的基本全是核心資產，基本沒有負債和槓桿，也便於你銀行信用快速累積，清晰的資產結構，為你以後決策和投資奠定堅實基礎。
就這4點，供題主參考，也歡迎大家留言補充！
陽光侃房
是否要提前還房貸是我們大多數人都要遇到的問題，那麼是否要提前償還？什麼時候還？這兩個問題一直困擾著我們。下面做一個簡單的分析：
1、是否提前償還房貸的參考標準
是否提前償還最重要的參考標準就是你的房貸利率的高低，房貸利率決定了你的資金成本，那麼房貸利率高低的參考標準是什麼？
房貸利率高低的參考標準是穩妥的投資收益率，而這個收益率一般都是參考的銀行理財的收益率，目前一般是4%-5%。這種投資收益風險比較低。
所以如果你的房貸利率是在5%以下的話，提前償還的必要性不大，可以保持現金做一些投資，如果你的房貸利率在5%以上，那麼你有必要提前償還房貸，房貸利率越高越有必要償還房貸。
過去幾年房貸利率的變化也很大，高的時候比如2018年11月，全國首套房房貸平均利率是5.71%，而2017年初的時候全國首套房房貸平均利率是4.45%，這個差別是非常大的，當前的首套房房貸平均利率大概是5.42%。
房貸利率受調控影響比較大，有些城市上浮很厲害，比如30%，有些城市甚至是40%。如果是這樣的情況，那是非常有必要提前償還房貸的。
2、提前償還房貸和已經償還的時間有關係嗎？
其實是沒有關係的，無論是等額本息還是等額本金都是一樣的，什麼時候提前償還都是一樣的。
這是因為銀行房貸利率的計算方式是按照剩餘本金在房貸利率條件下的使用時間計算的。前面償還的利息多，那是因為本金多。
最簡單的理解就是，你提前償還省掉的利息就是剩餘本金在剩餘期限下在房貸利率下進行房貸產生的利息。
比如你還有100萬本金未償還，剩餘期限是20年，利率是5.5%，那麼你現在提前償還，省掉的利息就是按照房貸本金100萬，房貸期限20年，房貸利率5.5%，在等額本息/等額本金的方式下產生的利息。
壹號股權
一個朋友，在零幾年的時候貸款買的房，每個月需要還900塊錢的的房貸，那時候的900塊錢對他們來說也是挺緊巴的，基本上是一個人一個月的工資了，但是到現在一個月好像還400多，現在的400塊錢對於咱們的薪資水平來說，一點壓力都沒有了！從大的經濟環境下考慮到薪資水平在不斷提高，加上通貨膨脹，個人感覺一次性還清的話不合適，只是個人觀點哈！😋
大蕊蕊蕊蕊蕊大
是否合適提前還款，與“已還款時間長短”無關，主要看投資收益與房貸利息兩者的數量關係，如其它投資收益高於或等於房貸利息，個人建議不提前還。
一.
“還款時間超過貸款年限的一半後，提前還清就不划算了”，這是一種誤解。
我相信絕大多人都有這種誤解，包括我，甚至銀行領域的人士。大家翻看我以前的觀點就可以發現了（在這我糾正之前的錯誤）。
為什麼這麼多人都會產生這種誤解？主要被“月付息佔月供比例”和“已付利息佔總利息比例”這兩組比例數據“欺騙”了。以30年等額本息為例:
1.月付利息佔月供比例：前15年月供款中利息佔比超過53%；
２.累計年付利息佔總利息比例：前15年累計已付利息佔總利息的70%。
從以上兩組數據可看出，貸款年限的前1/2時間每月利息佔比高，前1/2時間就付總利息70%給銀行了，後1/2時間只剩下總利息30%待付。（等額本金的利息進度比一樣）。
因而，自然而然地得出一個錯誤的結論：超過貸款年限的1/2時間後就沒必要提前還款了。
二.
前1/2時間和後1/2時間的利息其實是一樣，沒區別。
銀行主要根據“本金的額度”和“佔用時間”來計算利息。同樣以100萬30年等額本息為例：
1.第5年（即第60期）後，剩餘待還本金916977元，月息3,744元，年利率＝3744÷916977×12×100%=4.9%;
2.第15年（即第180期）後，剩餘待還本金675574元，月息2759元，年利率＝2759÷675574×12×100%=4.9%;
3.第20年（即第240期）後，剩餘待還本金502690元，月息2053元，年利率＝2053÷502690×12×100%=4.9%.
從抽樣的各時間點情況可看出，無論哪個時間點，計算利息的標準都是4.9%，沒有變化，但因為越往後本金越少，應付利息額也正比減少，因而貸款期的後1/2時間利息只佔總利息30%，不是如大多數人所理解的：“前1/2時間將後1/2時間的部分利息也付了”。等額本金同樣。
三.
是否申請提前還款，不要看已還款多少年，要看手上的錢投資收益與房貸利息的差距。
時間倒推７年，題主買房時間在2012年左右，當時首套房享受基準利率或基準下浮15%，二套房基準上浮10%。如當年題主是首套房，則目前執行房貸利率≤4.9%；如當年是二套，則現在執行房貸利率5.39%左右，均低於新辦理的房貸利率。
現在部分銀行淨值型理財產品的收益可達５%以上，收益與房貸利率基本持平或超過房貸利率。因而，將手上的錢用於購買理財或其它渠道會更划算。
總結
無論是等額本息還是等額本金，是否提前還款，不要看已還款期數，看有沒其它收益高於房貸利率的渠道。推測題主當年買房時所享受的利率政策比較優惠，個人建議不提前還款。
房微言
如果你手裡的錢還完房貸之後還有足夠的剩餘，那建議你還是還了吧，畢竟欠著別人的錢心裡總是有種不舒服的感覺，總是有種束縛。但是如果你沒有這種束縛的話，不如拿著這筆錢去投資，投資的利息加上通貨膨脹，總的來說是比較划算的。如果你還完房貸之後幾乎沒什麼錢了，雖然沒有了債務，但是近期的生活質量肯定下降了不少，而且還有一家子人要養活，還是不太合適的，總之要量力而為，想明白了再去做，別後悔就行。👊👊👊👊
