市场地位受挑战、业务转型待考……财险“老大”人保财险将如何突出重围备受市场关注。11月1日，在中国人保2019年投资者开放日上，中国人保董事长缪建民首次披露了人保财险发展路线图，即要坚守商业性财产险业务综合成本率与国际先进同业持平的中长期目标，业务结构逐步达到国际上非车险占比60%的结构性目标。与此同时，针对市场较为关心的信用保证险业务，中国人保集团副总裁谢一群谈到，从去年三季度起，该公司已经没有承保新的P2P平台业务，现有平台业务也在对模式进行了改变。
车险增速趋缓非车占比提升
事实上，从中国人保近期发布的三季报也可看出，人保财险的非车险业务占比正在逐步提升。数据显示，今年前三季度，该公司车险业务原保险保费收入1891.74亿元，仅同比增长2%。车险保费在总保费中的占比由去年同期的63%降至57%，同时非车险业务占比增至43%。
其中，意外伤害及健康险、农险，责任险、信用保证险分别实现原保险保费收入502.04亿元、272.17亿元、219.31亿元、180.47亿元，分别实现同比增长38.4%、17.9%、28.9%、128.2%。
而对于车险增速的放缓，在此次开放日上，谢一群解释称，主要是监管部门加强了对“报行合一”的监管，前期由于人保财险等三家市场份额最大的财险公司受到监管，同时，为了整治市场乱象，公司也对车险业务做了严格要求，直到今年8、9月，人保财险的车险增速才开始回升。
同时，缪建民补充道，今年新车销售量下降11%，而在下一步车险费率市场化改革后车险保费也会下降。此外，在自动驾驶技术逐渐推出后，传统的商业车险也面临被颠覆的风险，从长期来看，财险公司严重依赖车险的模式是危险的。不过短期来看，车险仍是人保财险的“吃饭”险种，公司要在做大做强车险的基础上优化业务结构，从而获得健康可持续的发展。
而从总体来看，目前人保财险优化结构，转型非车险业务则有利于公司盈利。中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉表示，由于车险已进入负增长时代，未来空间已经不足以支撑财险公司的发展。而人保财险在非车险业务上具有绝对优势，特别是在大型项目上，在承保能力和专业能力方面，小公司进入该领域面临的壁垒还很大。不过，非车险的险种发展受GDP增幅影响较大，其未来增长空间也会有所限制。
信用保证险飙升？回应：承保新P2P业务已暂停
对于发展非车险，谢一群表示，非车险具有蓝海特点，特别是国家出台了一系列政策后对非车险提供了很大发展空间，例如信用保险、健康险、责任险等。人保财险也将这些非车险领域进行发力。
其中，信用保证险尤其是P2P业务因其承保风险高等特点，受到了投资者们的关注。同时，信用保证险也是人保财险前三季度增速最快的险种。
关于P2P业务，谢一群在活动上介绍称，公司信用保证险业务发展确实比较快，但是其业务结构、模式方面较过去有了很大改变。同时，从去年的三季度开始公司已经没有承保新的P2P平台业务。
据了解，目前中国人保承保的两个P2P平台主要是宜人贷和玖富，其中宜人贷未到期责任余额还有41亿元，该公司约收了12亿元保费，赔付9亿元。玖富未到期责任余额45亿元，收了9亿保费，赔款超3亿元。
据谢一群介绍，目前人保财险P2P业务中，基本的融资来自于机构而不是个人，主要合作对象是银行。公司在坚持小额、短期、可控的发展模式下，目前总体风险可控。
具体防范风险的举措包括三方面，一是坚持小额分散的业务，其中个人业务占主要份额，大部分涉及资金在5万元以下，多数还不到1万元；二是坚持短期业务为主，业务期限从过去的三年期转变为以一两年期业务为主；三是持续加强风控，特别是对风控系统的建设。
借农险搭台唱戏专家：盈利存不确定性
众所周知，人保财险是农险的最大承保企业。那么，在公司整体业务转型中，农险发展将如何规划？
对此，缪建民表示，政策性业务即农险及社保业务其目标是保本微利。虽然此类业务盈利能力不是很强，但是通过发展政策性险种，公司可以很好地参与社会治理以及服务社会，另外也可以积累客户，通过农险和社保融合，推动商业保险的发展。
“从农险本身来看，目前三大主粮作物的农险覆盖率为23%，养殖业的覆盖率更低，所以农险的发展空间非常大。”缪建民表示。
据了解，人保财险深耕农村市场多年，具有遍布乡镇的农村网络以及39万人的农网队伍，缪建民曾提出，要大力“推进公司农村市场政策性业务与商业性业务融合发展”。公司要着力将“农险客户”变为“商业险客户”，从传统农险向新型农险、车险、财险、意外健康险、责任险方面延伸，形成“形成农险搭台，各险种唱戏”的模式。
近期，财政部、银保监会、农业农村部、林草局等四部门联合发布的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，其中明确了农险发展的多项目标，如2022年我国农业保险保费收入需达到840亿元，相当于年均增长10%以上。而2018年数据显示，我国农险原保险保费收入551.18亿元，可见农险保费近两年有望增加近300亿元。
不过，也有业内人士提醒称，农险常常“靠天吃饭”，盈利存在不确定性等问题，例如，今年受利奇马台风以及猪瘟等因素影响自然，由此导致农险综合成本率超偏高。此外，农险经营模式主要依托政府有关部门行政推动、基于一家一户承保理赔，本身该险种的经营成本也相对高昂，同时险企也容易在承保过程中出现违规行为。
北京商报记者孟凡霞李皓洁
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