郭汪旭
民營銀行通常是指地方性民營銀行，這個“地方性”很關鍵！比如，營口銀行、長安銀行等等，在銀行體系來處在級別較低的位置。地方性民營銀行為什麼不斷“高息攬存”，我們首先從根源上了解它。
更加露骨的逐利性
由民間資本控股，也就是說民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。說白了它就是民間儲蓄與企業直接的一個交易平臺，為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利。資金從哪裡來呢，就是不斷地“高息攬存”。它的盈利點也很簡單，就是掙對企業貸款利率與拉存款利率之間的差價。
“高息攬存”意味著資金成本很高，民營銀行要想掙錢就需要以更高的利息放貸。那麼問題來了，在經濟增速放緩的局面下，企業的盈利能力有多強？一旦企業在大環境的影響下業績不及預期，甚至還不起民營銀行的“高利貸”，風險就會來臨。最近的這樣的例子很多，被接管的民營銀行不在少數就不必多說了。在拉存款上越激進銀行越值得警惕！
民營銀行最大的痛點在房地產
為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利，這些企業到底是誰？在筆者看來，多是地方的房地產開發商！民營銀行倚重房地產，這不單單是民營銀行的逐利性所在，更重要的在於地方“土地財政”的支持。前些年，到處都在講GDP，GDP從哪裡來？答案就是推升房價，增大土地收入來源，為房地產行業添磚加瓦。投資的錢從哪裡來呢？為了解決這一問題地方性民營銀行應運而生，並立下了汗馬功勞！
現在房地產行業不斷低迷，這底下到底蘊藏了多少風險，不得而知，但包商銀行的問題足以值得投資者警惕！
不斷“高息攬存”，本身就是一種對資金的“飢渴”，是一種不正常的現象。民營行業“高息攬存”已經不是一個是否虧損的問題了，而是一個存亡的問題！
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滬深兩市
很多人在民營銀行裡存了錢，那麼存多少錢才是最安全的，有人說50萬，有人說40萬，到底哪個正確？讀完這篇回答你就知道答案了。
從第一批民營銀行成立到現在才4年多的時間，民營銀行表現出了非常強的生命力，從民營銀行經營情況報表看，大部分已經開始盈利，高利息並沒有給民營銀行造成虧損，反而讓有些銀行扭虧為盈。
截至目前，一共有19家民營銀行，其中正式營業的17家，2家今年才剛剛成立。這17家民營銀行中，2017年虧損的有三家，分別是山東藍海銀行虧損0.98億元，吉林億聯銀行虧損0.57億元，安徽新安銀行虧損0.03億元；到2018年2家扭虧為盈，只有吉林億聯銀行仍然虧損，虧損額達到1.5億元，但是到今年上半年，吉林億聯銀行也實現盈利，淨利潤達到0.51億元。
我們從京東金融裡看到，近兩年來，存款利率最高的就是億聯銀行和藍海銀行，5年期存款利率最高曾經達到6%，現在也在5.5%左右，這兩家民營銀行的高息存款讓利給儲戶，反而實現了扭虧為盈，說明銀行的高息攬儲確實增加了存款規模，銀行貸款利率肯定會高於存款利率，而且壞賬率是可控的，否則不會扭虧為盈。
關於在民營銀行存款安全性的問題，我以前給大家說過，只要存款本息總額控制債50萬元以內就可以了，因為這個額度內即便銀行倒閉了，國家存款保險基金也會被優先賠付的。
如果按5年期存款5%的利率計算，存款40萬元5年之後本息總額正好達到50萬元，所以，比較保險的辦法就單個民營銀行存款總額本金控制在40萬元以內，這樣是絕對安全的。
互金直通車
一、截至目前，我國一共只批准設立了18家民營銀行。
大家看到雖然前海微眾銀行2014年就獲批了，但是過去5年來，銀保監會一共只發放了17張民營銀行牌照，可見在民營銀行的發展方面，國家還是非常謹慎和小心的，而第18家銀行是江西的裕民銀行，今年9月份開業。裕民銀行是由江西省9家民營企業發起，分別為正邦集團、博能實業、南昌億分、中恆建設、發達控股、華宏汽車、銀濤藥業、思創科技和中至數據。
二、“高息攬儲”不是民營銀行獨有的。
因為銀行牌照的稀缺性，也因為存貸利息之間絕大的利息差，銀行業一度被認為是躺贏，銀行業的利潤90%都來自息差，所以，有銀行牌照就等著數錢吧，這樣的話，誰吸收的存款多，誰就賺得多，這道理很好理解，而資本的逐利性是天然的，在這樣的情況下，別說民營銀行，就是國有銀行，一樣會採用各種各樣的手段攬儲，打打擦邊球的事情，大家都有幹，只不過對他們的監管更嚴，另外國有銀行犯規的衝動要小很多而已，但是一些地方的城商行、農商行可不管這些，如果大家留意的話，會發現他們的一些產品，比如結構性存款、智能存款，包括一些理財類的品種，利息一樣很高，不比民營銀行的利息低！比如某蘇銀行。
三、民營銀行在成本管控、風險管控方面比一些地方小銀行水平更高
民營銀行雖然數量少，但是優勢也很明顯。一是人才優勢，大部分關鍵崗位人員都是來自原有銀行系統的精英。二是體制、機制優勢，比如互聯網銀行，在業務拓展、產品開發方面優勢非常明顯。三是成本優勢明顯，人浮於事的情況少了很多，效率高、服務態度好，而大部分傳統銀行還是國企作風、事業單位作風。四是它們的風控不僅僅是停留在制度層面。五是民營銀行的產品一樣受到存款保險條例的保障，本息50萬以內在安全性方面和國有銀行沒有區別。
至於說虧損甚至倒閉，前有海南發展銀行，後又包頭銀行，現有錦州銀行，這裡面可沒有一家是民營銀行！
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民營銀行的“高息”
下圖系之前民營銀行的高息的高息產品，不過隨著購買人數的增多，其實民營銀行均已紛紛下調自身的存款利率，目前在京東金融上排名前列的，反而很多都是地方銀行，但是無論在如何高，這些銀行的存款利率也沒有突破6%的，所以這個高只是相對於國有大行以及全國性股份制商業銀行的存款利率而已，其實在整個市場上而言，這個利率並不算高。
會不會嚴重經營虧損？
以6%以內的存款利率攬儲，會不會虧損嚴重？顯然不會，因為它放貸的利率更高，銀行的利潤來源主要為存貸息差，只要貸款的利率高於存款的利率一定的幅度，那麼就足以抵抗不良貸款及經營成本，從而實現獲利。目前民營銀行的借貸利率普遍為萬分之三到萬分之六（摺合年利率為10.95%-21.9%），這個利率相對於6%的以內的存款利率而言，你認為民營銀行還會虧嗎？不要認為這個利率要多高，對於目前動則兩分利、三分利的民間借貸，以及動則714高炮的高利貸，這個利率已經算很溫和了。
如下圖所示，系截止目前部分已經對外公佈的2018年的經營數據的民營銀行，從圖中我們可以看到淨利潤一欄都是正數，其中最高的網商銀行已經高達6.7個億，最少的蘇寧銀行也有360萬元，而其餘的普遍的都在5000萬元以上。
存款安全嗎？
民營銀行的整體抗風險能力較差，風險性較國有大行肯定會更高一些，但是在50萬元本息範圍之內的金額，不用擔心，因為按照《存款保險條例》的規定，只要在50萬元範圍之內，即使銀行破產倒閉了，也可以由存款保險基金快速理賠，所以只要在50萬元的範圍之內，你就放120個心吧。
鯉行者
不斷“高息攬存”的民營銀行，會不會嚴重經營虧損？存款安全嗎？
確實，有一些民營銀行，為了多拉存款，大肆提高銀行利率，特別是在攬存過程中，使用一些不規範手段，如通過員工給存款者利息返還等，導致存款成本大幅提高。不僅如此，一些地方國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村信用社等，同樣使用高息攬存的方式，嚴重影響金融秩序。
那麼，高息攬存會帶來怎樣的後果呢？首先，它會讓金融市場秩序受到嚴重破壞。因為，所有的高息攬存，都是行為極其不規範的，是與金融制度、金融紀律、金融規章等嚴重不符的，是會導致整個金融市場秩序的混亂的。一旦高息攬存的金融機構多了，市場的風氣也就壞了，不規範的手段就會越來越多，就會導致銀行存款出現非正常流動，使金融市場秩序受到極大影響。
第二，它會帶來嚴重的腐敗問題。高息攬存，並不只是表現在對普通客戶、對私存款方面，也表現在對公存款方面。一旦高息攬存情況嚴重，一些掌握著資金大權的單位、部門和國有企業等的工作人員、領導等，就會從中牟取利益，產生嚴重的腐敗和違法亂紀問題，使存款變成腐敗工具。
第三，它會加大企業和居民的融資成本。存款的成本高了，需要有出路，就必然會在貸款身上去撈回來。怎麼撈，當然是提高貸款成本，提高貸款過程中的各種費用，設置各種貸款門檻，讓企業和居民的融資成本大大提高，增加企業和居民負擔，影響經濟發展和居民生活改善。
第四，它會加大銀行的經營壓力。最突出的表現，就是銀行的盈利能力大大減弱。畢竟，銀行的利潤主要還是靠利差形成，存款的成本高了，如果貸款利率又有嚴格規定，中間環節也不允許增加收費等，自然就會把存款成本轉嫁給銀行自身，導致銀行的盈利能力下降，甚至出現虧損。
從長遠來看，就是積累風險，對銀行的安全性形成強大壓力。一旦風險積累到一定程度，就有可能爆發，給金融市場安全帶來衝擊和影響。美國的交代危機、全球金融危機等，都是因為銀行的不規範行為所致。所以，高息攬存對銀行安全的影響是非常大的。特別是小型民營銀行，如果不加強監管，嚴格禁止和嚴厲打擊高息攬存，是非常危險的。所以，對高息攬存的民營銀行，也包括國有銀行，應當及時舉報，提醒監管機構查處。同時，監管機構也要加大查檢和暗訪力度。對廣大居民來說，則不要受銀行高息攬存的誘惑，避免給自己帶來不必要的損失。
譚浩俊
民營銀行的“高息攬存”是相對其他類型銀行而言顯得高息，比如三年期定期存款年化利率達5%、6%，而其他類型銀行的年化收益率僅為3.5%、4%，中間雖然有差距，但並不是很大。民營銀行之所有給予儲戶更高的利息，是因為有更高的貸款利率出處。
很多讀者心中對銀行的認知為“存錢”、“取錢”的地方，但實則銀行除了“存取款”以外還扮演著其他角色，可以理解為金融機構或者市場資金管理機構。簡單來說，就是儲蓄、理財與貸款活動一切相關的活動。
銀行不同於其他機構，自身有著諸多規範，並且有嚴格的監控，特別是對銀行資金的管理。監控管理的嚴格也是得到了風險可控，我國幾十年發生銀行倒閉、破產的銀行屈指可數。現在對民營銀行不管是管控還是監控，可謂十分嚴格。
民營銀行對市場的作用，彌補了國有大型銀行、大型銀行的缺陷，更好深入市場，為實體經濟“輸血”。雖然提高了攬儲利息，但也提高了貸款利率。中間的利息差，有沒有降低呢？實則是沒有降低，甚至還有所擴大。國有大型銀行、大型銀行財報公佈的利息差約在2%-3%之間。民營銀行一年定期存款的年化利率多在2.5%-3%之間，二年期多在3%-4%之間，三年期多在4%-5%之間，而貸款利率多在6%-10%之間。中間的利息差，較國有大型銀行、大型銀行更高。
銀行最怕的是“壞賬率”，也就是貸款以後的客戶不還款或者存在壞賬問題。顯然，民營銀行的利息差更高，壞賬率勢必也會更高，這關乎是否嚴重經營虧損。從現在嚴監管的角度講，一些民營銀行的壞賬率確實比國有大型銀行、大型銀行的壞賬率高，但在可控範圍以內，畢竟利息差高，並不會致使民營銀行嚴重經營虧損。對於存款而言，也是相對安全。
厚金說
蔣老師觀點：這些“高息攬存”的民營銀行，是有可能出現嚴重經營虧損的情況的，但是銀行虧損絕對不是因為“高息攬存”而產生的，另外只要你的存款在50萬以下，那就肯定是安全。
如今銀行越來越多，意味著各大銀行的攬存壓力也就越來越大，如何攬存就成了這些銀行面臨的一個很大的問題，而高利率、高靈活的存款就成了這些銀行攬存的最好手段。
相對於國有銀行、股份制銀行、農商行等銀行來說，民營銀行的攬存壓力是最大的，所以這些民營銀行推出了利率更高的存款產品。那麼針對這些“高息攬存”的民營銀行，他們會不會出現經營嚴重虧損的情況呢？蔣老師認為我們可以從以下幾點展開討論。
首先，需要知道銀行靠什麼盈利
大家都知道錢存在銀行是可以獲得利息的，也就是銀行需要給儲戶利息，儲戶存的錢越多，銀行的利率越高，銀行需要給出的錢就越多。中國工商銀行更是被稱為“宇宙第一大銀行”，你可知道工商銀行有多賺錢，2019的世界五百強企業中工商銀行排名第26名，2018年工商銀行的營業收入達到了1530億美元，利潤也是達到了423億美元。那麼這些銀行是如何賺錢的呢？
第一：存貸利率差
大家都知道銀行除了存款還有貸款，存款是銀行給利息給儲戶，而貸款則是貸款人給利息給銀行。我們存在銀行的存款利率一般也就是在4%左右，而銀行的貸款利率一般要達到8%，有的貸款利率更高。也就是說這一存一貸，銀行實際還是能盈利的。
第二：投資回報
銀行的對外投資才是銀行最賺錢的地方，他們才是最厲害的空手套白狼，用於投資的資金全是儲戶提供的，而投資賺到的錢卻都是銀行自己的營收。各銀行都有一套屬於自己投資方案，而這些投資都能為銀行帶來成倍的收益。
第三：其他收入
因為銀行確實還有很多地方能夠盈利，比如金融智能終端業務消費獲利、對沖業務、票據業務等等，這些收益其實在銀行整體收入裡面其實佔不了多少比例，但是一些業務量大銀行，在這塊的還是能有不少收入的。
其次“高息攬存”會造成銀行嚴重經營虧損嗎
銀行“高息攬存”意味著銀行的存款利息變高了，但是銀行的貸款利息沒有提高，意味著銀行的存貸利息差會變低，一旦存款利息超過了貸款利息，那銀行是肯定會出現虧損情況的，問題的關鍵就在於銀行存貸利息差是多少，那麼我們來看看銀行的存款利率和貸款利率是多少，以及存貸利息能達到多少。
1、存款利率
中國人民銀行黨委書記郭樹清曾說過：“理財產品收益率超過6%就要打問號，超過8%很危險，超過10%就要做好損失全部本金的準備。”
目前大型國有銀行一般3年的大額存單利率在4%左右，這算是大型國有銀行裡面的“高息”了，在不考慮存款期限和存款金額的前提下，目前市面上出現的最高利率的存款利率為6%，我們就算這些民營銀行“高息攬存”利率是6%。
2、貸款利率
大家都知道民營銀走的是互聯網路線，大部分貸款都是在網上操作就行的，上傳自己的相關材料就能獲得貸款，還算比較方便。另外這些民營銀行的主要貸款對象基本是個人和微小企業，那麼一般的銀行貸款利率是多少呢？
目前已知的貸款基礎利率，貸款時間在1年以內4.35%，1-5年貸款利率為4.75%，5年以上4.9%，各大銀行都會在這個基礎利率上按照一定的比例上浮，目前大型國有銀行的貸款利率在6%左右，但是民營銀行的貸款利率一般會比國有銀行稍微高一點，很多貸款利率都已經達到了10%，我們在這個基礎上在減去2個點，就算他們貸款利率為8%。
3、存貸利息差
如果是按照目前的這種情況，銀行的存貸利息差為2%，銀行還是能夠賺錢的吧。可能會有槓精出來說民營銀行的存款利率不止6%，貸款利率沒有10%。對，這一點我也不反對，但是那我為什麼還是這樣說呢。
因為高利率存款經常是限量發售，意味著只有很小一部分人能夠享受到這樣的利率，更多的人存款利率還是在4%所有，而實際平均存款利率是肯定達不到5%的。另外關於低利率貸款，大家看見超低利率貸款，甚至免息貸款的情況也不是沒有，但是這些往往都是有針對性的，比如低額貸款只針對企業開放，免息貸款有針對新用戶開放，而且往往免息時間很短。所以說最後減了2個點。
4、銀行嚴重虧損
可以看出存款利息差這一塊民營銀行是肯定不會出現虧損的，對沖業務、票據業務這塊也是不可能出現什麼虧損，而且民營銀行沒有什麼網點，人工成本肯定也不會太高，那麼銀行要是出現了虧損，很大可能就是因為投資判斷失誤，但是對於嚴重虧損是不好定義的，確實有部分民營銀行出現過虧損的情況，一年虧了幾個億的也有，我們假設銀行虧損1個億以上就算嚴重虧損。
2018年民營銀行共有17家，其中15家實現盈利，兩家出於虧損狀態，華通銀行2018年虧損8147萬，而今年已經實現盈利，億聯銀行2018年虧損1.49億，而今年也已經實現利益，那麼我們可以把2018年的億聯銀行看成是嚴重虧損的民營銀行。
最後嚴重虧損的銀行存款安全嗎
先不說億聯銀行在2019年已經實現了盈利，單看錢存在嚴重虧損的銀行裡面安不安全。之前蔣老師說過只要存款在50萬以下就能保障安全，因為用戶在同一家銀行50萬之內的存款本息是受到存款保險條例保護的，也就是說不管銀行怎麼樣，50萬以下的存款本息是絕對的可以拿回來的。
綜上所述：民營銀行“高息攬存”確實會給銀行帶來一些壓力，但是不足以造成這些銀行出現嚴重虧損，另外就算銀行出現了嚴重虧損只要你的存款在50萬以下也是絕對安全的。
蔣昊說經濟
先來說第一個問題：高息攬儲的民營銀行會不會因為利息太高導致經營困難？。
講一個我身邊的例子：我認識一位小型商業銀行的行長，經常在一起聚會，聚會當中他會聊起他們銀行的一些狀況，作為一個銀行支行的行長，其實工作的壓力非常大攬儲的壓力也很大。
這家銀行的存款政策是這樣的：三年定期存款，利息能夠達到4.5%以上，而且每萬元存款每年有50元的獎勵，按年發放，因此這家銀行三年定期存款的利息能夠達到5%以上。現在來看，很多股份制銀行，商業銀行的戰略定期存款利率都能達到這個收益水平；這種收益水平是儲蓄存款中收益比較高的；比四大行，有很大的優勢相比較，大額存單也有很大的優勢。比銀行理財產品的收益還要高，同理財產品相比，他的劣勢在於流動性差。
如此高的存款收益就不能不談這家銀行的貸款利息；在這家銀行貸款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是請大家想一下，什麼樣的客戶會能夠心甘情願的接受年化10%的貸款？。在我們當地優質的企業在銀行申請貸款，利率基本上是在基準利率上浮10%左右；因此能夠接受10%利息水平的企業和個人一定不是優質客戶；毋庸置疑這家商業銀行的經營風險更高。
再說存款安全的問題。
關於《存款保險條例》：2015年我開始實施存款保險條例，根據存款保險條例的規定存款保險最高償付金額為人民幣50萬元，這一限額高於世界多數國家的保障水平，能夠保證我國99.63%的存款獲得全額的保護。根據存款保險條例規定在境內設立的商業銀行，農村合作銀行，農村信用合作社等吸收存款的銀行金融業，機構必須依照存款保險條例投保存款保險。
因此即便民營銀行給出的存款利息高，但只要單一賬戶的存款額低於50萬元人民幣都是可以獲得保護的。
世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。
八位數花園
這個問題其實很殘酷。
對於民營銀行來說，他們的人氣和知名度都非常低，所以只能夠通過“高息攬存”的方式吸引顧客和資源。這對於他們來說雖然是薄利多銷的一種策略，但是更多的是打造自己的一個知名度和一個用戶熟悉度。
大家都知道，對於普通的群眾來說，大家都會更相信一些國有銀行，甚至四大行的產品，因為安全，可靠有保障，並且網點也居多，隨時到處可見。
可是對於民營銀行來說，他們不同，不僅網點少，而卻產品和自身的辨識度低，往往會被扣上“不安全”的帽子，所以自然沒有流量，儲蓄資金和關注度。
那麼提高利息，降低收益，也是必然的一種趨勢。
對於現在存款業務來說，在一定的資金範圍耐是100%安全的，因為國家頒佈的法令是允許銀行破產，倒閉，但是需要受到《存款保險條約》保護。
也就是說，一旦銀行發生了倒閉，破產的現象，保險就會進行一個100%的50萬元以內的賠償，給到客戶。
所以，只要你在每個銀行裡的存款不超過50萬，甚至每個不同身份ID的賬戶裡存款餘額不超過50萬，都是可以100%賠付的。
對於廣大用戶來說，現在可以通過相關平臺進行購買，比如京東金融平臺，然後在控制在一個40萬左右的儲蓄資金，這樣未來加上利息，小於了50萬的保險標準，自然可以得到100%的賠付，非常安全。
只不過現在許多老人不知道如何用手機上網，許多年輕人不知道這個100%賠付的規定，所以才會害怕。
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