昨天，一位朋友問我：像重疾險、壽險這種保險，保額好幾十萬，時間一長二三十年後伴隨著通貨膨脹，保額都不值錢了，買來有什麼意思呢？

的確，這個問題困擾著很多人，社會在發展，通貨膨脹一直存在，以前剪個頭髮5-6塊錢，現在要30-40元，翻了好幾倍，錢越來越不值錢。

但是，對於我們的保險來說，通貨膨脹真的會使手裡的保單變得毫無意義嗎？我們又應該怎樣來對抗通貨膨脹呢？

今天我們來具體說說這些問題。

一、什麼是通貨膨脹

經濟學上是這麼解釋的通貨膨脹的：指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大於貨幣實際需求，也即現實購買力大於產出供給,導致貨幣貶值，而引起的一段時間內物價持續而普遍地上漲現象。其實質是社會總供給小於社會總需求。

簡單的說，就是錢不值錢了，同樣的錢，買到的東西少了。

我們用一個小故事來說明通貨膨脹。

從前，大海上有一座神秘的孤島，這裡的集市只賣羊，島民只能用手裡的金子來買羊。羊的數量，以及島民手裡的金子總量，都是固定的。

突然有一天，島民們發現了一座金礦。開採出來的金子，被源源不斷地拿到集市上交易。很快，集市上的金子數量比以前翻了10倍。

但是，人們手裡的金子再多，也只能用來買島上的那幾只羊而已。這時候，羊，自然就漲價了，原來一錠金子買一隻，現在10錠金子才能買一隻。也就是說，金子沒有以前那麼值錢了。

故事中，島上所有的羊，就相當於我們市場上的所有商品，人們手裡的金子總數，就相當於市場上流通的貨幣，也就是央行印出來的鈔票。

商品和貨幣，就是在市場中流通的兩個主要元素。

在正常情況下，商品數量和貨幣流通量是相對平衡的。

因此，商品的價格也就相對穩定。

但就像故事中突然出現金礦後，羊會漲價一樣，如果銀行瘋狂印鈔，導致流通的貨幣比客觀需要的數量要多，那麼就會出現物價上漲，貨幣貶值的現象。

這就是通貨膨脹。

講到這裡我們知道，不是買商業保險會遭遇通貨膨脹，其實不管你買什麼東西，或者不買什麼東西都要遭遇通貨膨脹。所以貨幣貶值在全世界都是通行的，抵抗通貨膨脹最好的方法就是把所有錢現在都花掉，但這是不可能做到的，所以不要擔心通貨膨脹，但要研究怎麼解決、降低通貨膨脹帶來的損失。

二、買保險還有意義嗎

1、保費也在貶值

只要社會在發展，通貨膨脹一定存在，保額一定會貶值， 那是不是買保險沒有意義了呢？

絕對不是！

舉個例子，重疾險的50萬保額，二三十年後，它的實際價格也就是現在的二十幾萬，保額確實貶值了，但並不意味著我們虧了。

我們要知道，保額在貶值，保費也是在貶值的。

如果我們按20年的繳費期來說，年交保費5000，總保費10萬 ，保額40萬。把時間拉長20年看，我們每年交的保費同樣也在貶值，5年、10年、20年後，保費的價值實際上並沒有10萬的購買力。

2、保險的槓桿作用

買過保險的都知道，年齡越大，保費就越高 。保險越趁早買槓桿作用就越大。假設年交保費5000，20年交，保額40萬，總保費10萬。如果二十年後出險了，也是用10萬撬動40萬，用了4倍槓桿。用10萬撬動40萬，從投資的角度來說，也是非常划算的買賣了。

3、通貨膨脹率在減小

從歷年的CPI走勢可以看出，在20世紀80年代和90年代，我國的CPI增速較快，原因則是我國進行了改革開放，導致經濟飛速增長。而千禧年之後，我國的CPI增速已經趨於平緩，長期保持在低位徘徊。所以我們也不需要過於擔心通脹對於保險的影響。

三、如何減少通脹對保險的影響

雖然未來的通脹會減少，但是還是會影響保單，導致保額貶值，我們還是要採取一些措施來減少通脹的影響。

1、買夠保額

保事哥一直在普及，買保險就是買保額。相同的預算下，一定要買足夠大的保額，只有大保額才能充分轉移風險。千萬不要買那些槓桿率低的保險，比如返還型的重疾險，保費高，保額低，性價比極低，完全抵禦不了通貨膨脹。

2、動態配置保險

保險是一個動態配置的過程，很多人想用一次保險一勞永逸解決所有問題，那是不可能的。一個是因為通貨膨脹的存在，第二個是因為風險不斷在變化，隨著你年齡的增加，家庭人口的變化，負債的變化， 收入的增加，個人的風險在持續加大，需要保險不斷涵蓋人身中大大小小的保險。

總結

保險的定位從來不是抵抗通貨膨脹，而是轉移風險，減少生老病死對人的財務損失，世界上也從來沒有百分百能抵抗通脹的產品。保險保的是明天的風險，我們許多人擔心的是：交齊了二保費永遠不生病，保費白交了，就覺得不合適。

這恰恰是因為我們違背了保險的基本概念，不確定什麼時候發生的才叫風險，如果我們可以確定二十年之內不發生風險，那麼我們根本就不需要買保險，所以我們買這份保險的目的，不要糾纏於投資的概念。

所以說，買保險不能單獨計算，要跟人生一起算。我們說沒事兒是好事兒，有事兒也沒事兒。當買了保險老用不上，證明我們平安無事，健康長壽，證明我們自己有賺錢的能力，不需要這筆保險。但如果真的發生了風險，保險公司及時變現一筆現金，幫助我們渡過難關，這就是保險雪中送炭的作用，不出險我們就叫它錦上添花。

我是保事哥，一個有態度的自媒體，歡迎關注。