我国是乙肝大国，中国大概有近8000万例乙肝病毒携带者，占到全世界总数的三分之一左右。乙肝患者有近2800万，由于乙肝导致的肝硬化、肝癌死亡人数有大概26万，这些数字让我们的内心都十分沉重。

我国是乙肝大国

在这种情况下，乙肝患者如何投保也成为了很具有代表性的问题。

我们常说的乙肝有4种类型：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎。先说说他们之间的区别吧。

在乙肝五项检查中，包括乙肝表面抗原、乙肝表面抗体、乙肝e抗原、乙肝e抗体和乙肝核心抗体。

1. 只有乙肝表面抗原阳性，肝功能正常，叫做乙肝病毒携带；
2. 如果乙肝表面抗原、乙肝e抗体和乙肝核心抗体阳性，肝功能正常，俗称乙肝小三阳；
3. 如果乙肝表面抗原、乙肝e抗原和乙肝核心抗体阳性，肝功能正常，俗称乙肝大三阳；
4. 如果有小三阳或大三阳，同时肝功能还异常，那就是乙型肝炎了。

乙肝的类别

如果是单纯的乙肝病毒携带，现在很多保险产品都能投保。如果是小三阳，也还好办，满足某些条件的情况下可以通过一些产品的智能核保。如果确诊是乙型肝炎了，基本就都拒保了。

现在重点回答一下问题中问及的：乙肝大三阳怎么买保险?

1、重疾险

乙肝大三阳，绝大部分保险公司都是直接拒保或延期的，但是有会有特例，前提是肝功能必须正常，不能有曾经被诊断过乙型肝炎。

在线上产品中，弘康系的产品（比如弘康哆啦A保、弘康健康一生）智能核保是直接给出加费承保的结论，加费比例大概在29-30%，虽然加费较多，但在其他保险产品基本都无法承保的情况下，能加费承保已经是一个极好的选择了。

线上唯一可以给出加费承保大三阳结论的产品

如果想线下投保的话，由于都要进行人工核保，无法提前获知核保结果，有拒保的风险，建议多加投保尝试，从我本人的实务经验中推荐几家有成功承保案例的公司：

（1）弘康：线上产品能通过智能核保直接给出加费结论，线下是采取同样的核保标准的，甚至可能会比线上29%给予更低的加费比例。

（2）华夏：曾经一位女性29岁大三阳、肝功能正常，给予了17%的加费。

（3）中意：曾经一位男性21岁大三阳、肝功能正常，给予了23%的加费。

（4）中英：还是上面这位男性21岁大三阳、肝功能正常，多家投保，中英人寿给予了24%的加费。

线下投保优先建议选择上述几家公司尝试。

此外，年龄也是影响大三阳承保的关键因素，同样是乙肝大三阳、肝功能正常，一位41岁男性客户投保重疾险，华夏人寿给出了加费43%，工银安盛给出了加费61%的结论，和前面二十几岁的客户投保形成鲜明对比。

还有需要提醒的是，如果大三阳转小三阳了，承保希望大增，而且会获得更好的核保结论。一位35位男性客户，大三阳转小三阳投保，华夏给出了加费10%的结论，同方给出加费26%的结论，泰康给出了标体承保的惊人结论！

部分保险公司大三阳承保案例

2、医疗险

线上产品中，微信上泰康在线承保的微医保产品，如果近6个月AFP、腹部超身、肝功能正常，已接受正规抗病毒治疗，且仅有乙肝表面抗原、乙肝e抗原和乙肝核心抗体阳性，则可以除外肝部责任承保，算是非常友好了。

线下的医疗险因为太琐碎，无法一一列举，如果投线下医疗险的话，同样建议多家尝试。

3、寿险

目前最为宽松的就是瑞泰瑞和定期寿险了，健康告知中没有询问乙肝大三阳，可以直接投保。

4、意外险

意外本身和疾病关联不大，绝大多数意外险都可以承保，有很多意外险免健康告知，可以直接投，所以这个就不特别说明了。

总之，乙肝大三阳并非投保的末日，仍然有不少好产品可以以较好的结论承保，不要自暴自弃，根据我的这份指南来尝试，你也一定可以完成你的保险规划！