“20天，從急診住院到開胸大手術到出院，像一場夢。”
作為一個很少來醫院的人，從未在醫院待過這麼久。
這20天裡，第一次有人到中年、上有老下有小的感覺。白天穿梭在家和醫院中間，晚上熄燈後在醫院走廊裡工作。
在醫院的這些天裡，切身的體會並明白了健康與幸福，是每個家庭期盼和努力的方向。
人們對幸福生活的嚮往，已從物質需求，走向了對財富的追求和對家庭保障的需求，越來越多的人已經認識到家庭財務的重要性，意識到了保險對家庭的重要性。
畢竟：人到中年，上有老，下有小，還揹負房貸、車貸，各種貸……
如果家庭的頂樑柱，再不幸查出身患重病，家庭不多的積蓄將有可能被一點點耗盡。
每個人都將老去，年老不可避免會面對諸多疾病的困擾，雖說科技的進步，醫療水平的日益先進，能夠有效治療很多疾病，但前提是你得有能力支付這昂貴的醫療費用。
所以購買保險已經成為社會共識，如何買到合適的保險是目前大多數人需要考慮的問題。
很多年前開始流行的一種“超級全能”的保險，主打“有病治病，沒病領錢”。
它不僅解決人們最關心的健康保障問題，更能帶來附加的收益，這正符合了很多人少投入多回報的心理，甚至有些年輕人，希望自己所購買的保險可以解決老人養老和孩子教育的諸多問題。
但只要認真算算，這種全能的保險，不僅保障不高，其所標榜的高收益還沒銀行定期存款收益高。客戶一旦購買成功，想退出來就沒那麼容易了。
今天，我們邀請了資深保險人士安夏，從客觀中立的角度來和大家聊一聊，全面解讀保險裡的陷阱。
安夏從事保險諮詢工作以來，發現在已購保險的人群中，存在買錯或買貴問題的人在群體中所佔比例高達90%。
大家總覺得一單保險在手，就可以對抗後續可能面臨的所有疾病、意外、養老等諸多問題。
事實上真的是這樣嗎？保險中的雷區，大家又瞭解多少？
有一位年輕人因加班過多，擔心身體問題，曾找安夏做諮詢，第一句便問：猝死後，保險能提供有效賠償嗎？醫療險和重疾險是不是二選一就行？
作為家庭生力軍，哪些保險不能買？挑保險應該避開哪些陷阱？為什麼越是全能的保險就越坑？
安夏為大家一一解答。
01
超級全能保險=什麼都保不了
80後正步入中年時期，操心著整個家庭的房貸車貸和柴米油鹽。“上有老，下有小”，家庭責任愈加重大。在這個時候，很多人都選擇給年老的父母和剛出生的寶寶購買保險。
然而從經濟學角度來看，作為家庭經濟支柱的年輕人的各類保障則更重要，
因為他們對於保障家庭的正常運作至關重要。已經為家庭購買了保險的80後，有諸多人踩到雷區，有的人為父母孩子購買了各類保險，自己卻處於“裸奔”狀態；有的人買到了假重疾類保險，還有人比正常情況多花了30%以上費用等等。
02
超全能保險=什麼都不保
如果一款保險什麼問題都能解決，那真相只有一個！
真相就是這款產品把用於做健康保障的錢，分了一部分去做理財。因此，它健康保障的能力被嚴重削弱，看似什麼都保，但其實保額都很低，基本等於“什麼都不保”。
這種情況我們稍作分析就會很明瞭：本來錢是屬於自己的，硬要交給保險公司去理財，而且理財的收益絕大多數都不足2%，要想贖回這筆資金，還得扣手續費。
這筆錢交給保險公司，如同錢進了死衚衕，想出都出不來，絕對是撿了芝麻丟了西瓜。
03
如果你買了返還型保險，一定要注意
返還型保險標榜當前有保障，以後能領錢！但這類保險產品要買足保額，需要付出的成本遠超普通消費型保險，絕大部分家庭承受不起這類開支。
更重要的是，如此理財的實際收益率也遠比承諾和演示的低，遠不如買一份消費型的保險划算，用節約下來的資金去購買理財產品，最後的收益也往往超過了這類保險“返”還的收益。
如果你的家庭沒有穩定經濟來源，投保中途急需用錢而要求退保，返還給你的是非常低的現金價值。
現金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。
04
買日計息月複利的年年返保險=沒買
每年保險公司開門紅，促銷產品一大堆，不瘋搶一會都不叫開門紅。月月領，年年領，贈送萬能賬戶利上加利！
這太過划算了，如果沒有強大的抗干擾能力，我們會把這類保險當作“極品險”，不過還請朋友們認真理性分析一下。
這是理財險！理財和養老方面的保險是35甚至40歲以後才應該考慮的險種，是保險預算和理財預算都比較充足以後才能考慮的，而且這種產品的實際收益率遠比演示的低，購買需謹慎，購買後再退就很難了。
所以，最佳保障絕對不是這些所謂保障全面的保險！
術業有專攻，多數人目前對於保險的認知基本上還處於初級階段，大家的注意力都放在某個保險產品的分析上，卻從不認真思考自己的真正需求是什麼，抓不住主要矛盾與核心需求，導致整個保險市場變成一個產品導向，業績導向的不良循環系統。
家庭保險是家人最大保障，所以，我們要慎重地面對這樣一長串問題
70、80、90後的我們怎樣才能為家庭築起一道保障的高牆呢？
大家常常提到的猝死，究竟是哪種保險可以賠？
預算有限的情況下，女性選擇什麼樣的保險，對抗風險？
教育金你瞭解嗎？買了就能解決孩子發燒感冒住院，以及教育問題？
重疾險也有分“真偽”？
保險價格都不便宜？
如何才能用最少的費用獲得最大、最全面的保障呢？
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