最近，有關新版徵信報告的各種傳聞甚囂塵上。比如，“水電費繳納情況將納入新版信用報告”“上午離婚，下午買房將成為過去”等等。

據央行披露，目前我國個人和企業徵信系統已採集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息。

那麼，這份關涉10億人的徵信系統升級前後究竟有何變化？又會對個人日常生活造成哪些影響？

權威解釋終於來了——央行官網發佈《中國人民銀行徵信中心有關負責人就徵信系統建設相關情況答記者問》。

個人水電等繳費信息暫不入徵信

此前對於新版的傳聞，被關注最多的一項是，今後你欠水電費也會被徵信記錄了。

從央行此番透露的信息來看，目前，徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費情況。不過，這並不意味著此前的傳言是空穴來風。

據記者瞭解，徵信中心自2006年開始探索採集反映個人信用狀況的“先消費後付款”的公用事業繳費信息，目的是擴大徵信系統的覆蓋面，為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案。

2006年，央行徵信中心曾與原信息產業部聯合發文合作，堅持“穩妥、謹慎、成熟一家採一家”的原則，採集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只採集欠費2個月以上的信息。

央行方面表示，在嚴把數據質量關的前提下，此類信息採集工作在各地謹慎推進。根據國際實踐和全球趨勢，公用事業“先消費後付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意願，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助於這些主體獲得信貸。

因此，與現行信用報告模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但水電費繳納情況並非強制記錄在新版信用報告中，此類公用服務繳費信息納入個人徵信報告的前提是經信息主體本人同意，

據央行披露，目前我國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在徵得其本人同意的前提下，採集“先消費後付款”的公用事業繳費信息，有助於幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。從這個意義上來說，隨著徵信系統和大數據採集的不斷完善，“徵信小白”將逐漸消失，不復存在。

“共同還款人”不一定是“共同借款人”

據央行相關負責人新版信用報告雖然增加“共同借款”信息採集內容，但共同借款的認定，是基於金融機構與借款人合同中所明確的借款人信息。因此，此前網上流傳甚廣的“‘上午離婚，下午買房’成為過去”的傳言也不準確。

此前有報道稱，舊版徵信報告裡，夫妻雙方共同還款，若一方是主貸款人，而另一方的徵信報告則不會顯示這筆房貸的信息，但新版個人徵信報告上線後，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，即使離婚不能享受首套房貸的利息與首付標準了。

那麼，“共同借款”的實際情況是如何呢？央行相關負責人稱，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。

根據國際徵信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。

徵信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息採集內容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。

如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

一家大型國有銀行的房貸部門相關人士向記者表示，看了央行公佈的信息，新版信用報告雖然增加“共同借款”信息採集內容，但共同借款的認定，是基於金融機構與借款人合同中所明確的借款人信息。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。

“共同借款人都是共同還款人，但不是所有的共同還款人都是共同借款人。像我們銀行，如果夫妻一方作為貸款人，其配偶作為追加還款人的，只需簽署一份共同還款承諾書，配偶的名字是不會出現在借款合同上的。”一家銀行的相關負責人告訴記者。他同時提醒，因為不同銀行的房貸合同有各自不同的格式，借款人可以具體看看合同。

不過，像父子接力貸這種形式的貸款，父子兩方都是借款人，肯定在合同上都有名字的。

不良記錄仍保存5年

新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

據瞭解，展示方式的差異具體體現在延長了個人正常還款信息的記錄時間。現有的信用報告中，對於個人不良借貸記錄等負面信息的保存期限是5年，即自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限後從信用報告中刪除；對於個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。

相比之下，新版信用報告中，對於上述負面和正面還款信息的保存期限統一調整為5年，也就是延長了個人正常還款記錄的保存期限。央行方面表示，個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

此外，需要提醒的是，個人不良借貸記錄的信息都是徵信系統從金融機構採集得到的，對於市面上有機構宣稱可以幫助個人“洗白”不良徵信記錄的情況是騙人的。在徵信有效期內，不良記錄都會對申請貸款產生影響。

新版日期未定

最後，關於新版徵信報告即將上線的消息，從去年末起就不斷見諸網絡。最近的一個版本，已經從4月上線改為了5月上線。

日前，中國人民銀行徵信中心有關負責人就徵信系統建設相關問題答記者問時表示，“目前徵信系統升級優化工作仍在進行當中，並無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。”

人民銀行寧波市中心支行的相關人士告訴記者，他們也注意到了坊間關於新版徵信報告的多種傳聞，有些說法並不符實，一切皆以央行的官方說法為準。

附：關於信用報告，你需要的信息都在這兒

1到哪裡查？

1．現場查詢。

從4月起，寧波市新增4家個人信用報告代理查詢點，分別是平安銀行寧波分行、慈溪農商行、北侖農商行和郵儲銀行寧波分行。至此，現場查詢網點增加到12個，另外8個為：人民銀行寧波市中心支行、人民銀行北侖支行、鎮海區行政服務窗口、人民銀行慈溪市支行、人民銀行餘姚市支行、人民銀行奉化支行、人民銀行寧海縣支行和人民銀行象山縣支行。

2.互聯網查詢：登錄中國人民銀行徵信中心官方網站（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），按要求完成個人身份驗證，提交查詢申請。

2怎麼查？

1.現場查詢：在各個查詢服務窗口都可以採用自助查詢和人工查詢方式。

①自助查詢機查詢，只要把身份證放在機器上--輸入手機號碼--刷臉通過身份識別，即可。

②人工查詢時，需要填寫查詢申請表和複印本人身份證件留存。

特別提醒：現場查詢，每人每年的前兩次查詢是免費的，從第三次開始，需要收取每次10元費用。此次寧波市新增的4個自助查詢代理點還沒有收費功能，因此只能辦理每年前2次信用報告查詢。如果確認當年查詢已經超過了2次，就需要到人民銀行的查詢窗口辦理了。

2.網上查詢：您需要在中國人民銀行徵信中心官方網站，根據提示完成用戶註冊，包括在線進行身份驗證，才能提交查詢申請。身份驗證有私密性問題驗證及數字證書驗證兩種方式。如果您通過了身份驗證，一般會在第二天獲得短信通知，可登陸網站進行用戶激活，查看信用報告。需要提醒的是，互聯網查詢需要等待幾個小時才會收到報告，好處是完全免費。

3我不打算申請貸款和信用卡，還要查信用報告嗎？

建議您一年內至少查1次信用報告，在瞭解您自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經您的授權違規查詢的情況等。

4誰能查詢我的信用報告？

您讓誰查誰就能查。也就是說，經過您的書面授權同意並約定了查詢用途後，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與您發生經濟交易的生意夥伴、用人單位等。

5如何維護良好的信用記錄？

①日常生活中，主動與銀行保持暢通的聯繫渠道，注意更新手機號碼，準確提供自己的基本信息；

②量入為出，按時還款、避免出現逾期。如果已有逾期記錄，應儘快還款，積極採取措施避免再次發生；如果逾期信息有誤，應儘快提出申請，及時糾正。

③愛護自己的身份信息，不要將身份證借給別人，不要隨意把身份信息提供給別人。一旦發現身份證被盜用，儘快向公安機關報案，維護自己的合法權益。

文字：周靜 編輯：諸新民 美編：周馳

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