憶10

現在銀行的理財產品有二種類型：一種是銀行自己推出的理財產品，銀行理財產品主要是貨幣基金。這在2018年4月之前，銀行的理財產品幾乎都是按照年化收益率償本付息，基本沒有銀行出現過理財違約現象。而到了2018年4月26日資管新規頒佈後，對於銀行的理財產品做了一些調整，最主要的就是打破銀行對理財產品的剛性兌付。

從安全性來說，銀行自營的產品裡面保本理財產品比較安全，都可以百分百保證本金。不過，監管部門規定除存款外理財產品不能承諾保本保息，因為投資是有風險的，銀行有責任向投資者揭示任何風險的存在。原則上是，銀行推出自營的理財產品雖然比較安全，但原則是利率越高風險越大，利率越小風險越少。

作為投資者在購買銀行自營的理財產品時要做到三個方面：第一、分散投資，減少風險。如果你投資30萬買理財產品，就要分成3份分別買3只理財產品，如果發生一隻虧損2%，一隻賺了4%，另一個賺了10%，那麼平均收益也有4%，這樣可以使投資者分散購買理才產品的投資風險。

第二，期限不要太長。目前國內經濟形勢充滿變數，理財產品風險系統數不言而喻，建議投資者最好不要投資一年期以上的理財項目，只要購買3-6個月的理財產品就可以隨時調轉船頭。第三，目前監管部門給了各個理財機構一個過渡期，改過渡期要到2020年底才算結束，所以，現在投資者還可以著重購買保本保息的理財產品。至少，短期內銀行還是可以推出保本保息理財產品的。

另一種，銀行理財產品的“飛單”指，是指銀行工作人員利用職務便利，向投資者推薦銷售銀行以外的理財產品，這些理財產品包括保險、基金、私募理財、P2P產品，乃到“虛假理財”產品。也就是說，投資者實際是購買非銀行進行管理的的理財產品，這些產品本身就虛構了一些不存在的項目來欺騙大家。

而對於投資者來說，不要輕信銀行銷售人員的推薦，儘量不要購買銀行代銷的產品。要做到以下幾點防範措施，才能確保你的投資資金安全：第一，在簽署理財產品時要認真閱讀，發售理財產品一定要是該銀行各稱。對於明顯有保單、第三方理財的產品要予以拒籤。不要光顧宣傳冊上面講的高回報率。

第二，按照規定，銀行只能發行已在理財系統進行登記並獲得登記編碼的理財產品，投資者可依據該登記編碼在中國理財網查詢產品信息，核對所購買產品是否為銀行發行的正規理財產品。如果查不到，那這個理財產品肯定是有問題，可以向監管部門進行舉報。第三，在簽訂理財合同時，應做好錄音錄像備案，避免發生糾紛。

不執著財經

銀行理財的話，還是挺安全。一般穩健型理財還是沒有出現過虧本的情況的，所以不用擔心。

如果你是不能接受風險的話，建議你購買保本型的存款產品，最近的結構性存款都是很不錯的，是一年內收益最高的一款存款產品了，保本而且收益是挺可觀的。

立馬財經

銀行普通存款的利率太低，所以有些理財意識的人都會選擇在銀行購買理財產品，可是銀行理財產品已經打破了剛兌，所以大家又擔心了起來。

打破剛兌並不一定會虧損，只是存在這種可能性。風險永遠跟收益成正比的，目前大部分的銀行理財產品都在5％左右，所以對應的風險級別並不會很高。確實存在過一些投資標的出現了問題，但從整體上來看是安全的，大家看到本金虧到一分錢都要不回來的情況實際上是買了假理財。

在銀行裡買理財我們要仔細看下是否真的是銀行發售的產品，在銀行理財這一方面可是發生過不少飛單的事件或者把保險當作理財買了。出於對銀行的信任，大家在銀行裡看到穿著襯衫掛著胸牌的人員就當成銀行員工，其實不一定，可能是第三方的駐點人員。

小兵一枚

銀行的理財並非絕對安全，這與產品本身屬性相關，儲戶把錢交給銀行進行投資活動，銀行把歸集起來的資金進行整體投資，這個過程中就存在風險。不過，還有一種更不安全的方式，就是在銀行購買的所謂的“理財”，這樣的產品可能是“虛假理財”或者“飛單”。

銀行理財產品“飛單”指的是銀行工作人員利用職務便利，向投資者推薦銷售銀行以外的理財產品，這些理財產品可能是保險、基金、私募產品、P2P產品，乃至“虛假理財”產品。也就是說，投資者實際購買的並非銀行進行管理的理財產品，而是其他類型，投資者的錢實際沒有進入銀行理財賬戶，而是流向了其他地方，乃至個人的口袋。

此前，有些銀行出現“蘿蔔章”事件，工作人員炮製“虛假理財”產品，打著所在行的旗號進行銷售，從而造成投資者上當受騙；還有的銀行工作人員進行誘導消費，出現“存單”變“保單”，低風險理財變高風險理財的情況。

遇到這樣的不良員工，投資者的風險也是極高的，比如一些“虛假理財”產品中，這些產品本身就虛構了一些不存在的項目來欺騙投資者，利用12%，乃至8%，這樣高於一般銀行正規理財產品的收益率，但又並非明顯離譜的收益預期攻破投資者心理防線。實際上，這些產品一旦圈錢成功，往往風險極高，乃至跑路，投資者容易遭遇“打水漂”的情況。

因此，投資者在銀行網點購買銀行理財產品的時候，不能親信銷售人員的推薦，至少要做好以下幾點防範，1、做好雙錄工作，即做好錄音錄像，避免糾紛。2、做好產品識別，對於明顯是保單、第三方理財的產品要予以拒絕。3、銀行只能發行已在理財系統進行登記並獲得登記編碼的理財產品，投資者可依據該登記編碼在中國理財網查詢產品信息，核對所購買產品是否為銀行發行的正規理財產品；如果查不到的話，那麼產品就有問題，可以向監管部門進行舉報。

財經無忌

大家可能最擔心的就是銀行打破剛兌，目前來說影響不大，銀行理財和以往都一樣。

從去年11月央行等五部委聯合發佈《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》《資管新規》明確規定“金融機構開展資產管理業務。不能給用戶承諾保本保息，出現兌付困難時，金融機構不得以任何形式墊資兌付。”由於市場上已經發售了大量保本保息理財產品，也為了讓用戶慢慢適應新規，《資管新規》規定了兩年半的過渡期，時間放緩到2020年底。

總體來說，銀行的風控體系完善，總體來說還是風險小。不會有太大的差別，大家最需要注意的就是仔細看看自己購買的理財產品，銀行的理財產品種類多，有的客服人員會讓你購買保險產品，後期可能會出現一些問題，比較不好解決。

銀行的理財產品也是風險大小不同，基本所有的產品都是收益高風險高與之相反。我們需要用理財的眼光去選擇產品，不要聽別人的推薦，要有自己的理財頭腦，這樣才能在理財的路上規避風險。

不管做什麼理財我都要有完整的理財體系

一、做理財風險測評評估，知道自己適合做什麼樣的理財產品。

二、需要不斷地學習掌握理財知識，提升自己的理財閱歷。

三、學會記賬，養成良好的習慣，需要持之以恆。

四、學會分散投資，包括產品渠道、產品期限和產品收益。

五、要有合理的理財計劃，一定成都上能規避風險。

歡迎大家留言互動，希望對大家有幫助，每天分享理財知識。溫馨提示:“理財有風險，投資需謹慎。”

曹海晨

首席投資官評論員董巖：

對於這個問題小編想說在2018年4月之前銀行的理財產品幾乎都是按照預期年化收益率償本付息，幾乎沒有銀行出現過理財違約情況，五大行更是沒有。但是在今年4月26號資管新規頒佈後對於銀行的理財產品做了一些調整，其中最主要的就是打破銀行對理財產品的剛性兌付。

以後的理財產品將逐漸實現份額化，就是向基金的方向靠近，銀行將不再承諾兌付。那麼很多朋友借要問了，那麼以前的理財產品是怎麼實現剛性兌付的呢？這其中主要使用的就是使用了攤餘成本法，也就是把一隻理財產品的各個期的投資平均一下，按照平均值給大家分成收益，如果不能產生收益的銀行一般就往裡貼錢也要償付，這主要就是怕產生不好的負面影響，但是這樣就加大了金融風險，所以現在監管機構要求各個銀行取消這種剛兌，讓個人投資者自負盈虧。

接著大家的問題就來了，以後銀行的理財產品不再剛性兌付了，那麼我們還能買理財產品嗎？答案是當然可以買，但是要合理的配資，不要把雞蛋都放在一個籃子裡，比如您投入30萬買理財，分成3份分別買3只理財，一隻虧損2%，一隻賺了4%，一隻賺了10%，那麼平均收益也有4%，其實和以前也是差不多的，而且銀行的大多數理財產品都是賺錢的，而且給客戶的固定收益分成後可能還會剩下很多，因為不是份額化不公開透明，這部分錢也就被銀行給賺走了，如果採取透明的份額化後每天都要披露情況，銀行也就只能轉轉手續費了。

最後要提一點就是，理財產品的份額化不會馬上開始實施，而是給了各個金融機構一個過渡期，改過渡期要到2020年底才結束，所以暫時我們還是可以購買保本保息的理財的。

首席投資官

現在銀行理財產品真是五花八門，銀行已經不單單靠存款業務了，現在還代理了保險、基金、債券、信託以及自營理財產品；至於現在銀行的理財安不安全沒有絕對值安全，購買的不同理財就會相對應的承擔不同的風險。

銀行的理財產品總體大框架可以分為兩類固定收益產品、浮動收益產品；前者股東收益率產品是屬於低風險，這種理財產品是安全的，信任度也是非常高的；比如活期存款、定期存款、大額存單等等之類的屬於固定收益產品；浮動收益產品也就是相對固定收益產品風險性大，安全性比較低，有可能會出現本金虧損的情況，但也有出現高利息的時候，就是風險與利息成正比例；比如銀行的保險產品，信託產品，外匯產品等之類的。

現在的銀行理財產品確實非常廣泛，有些銀行工作人員為了完全自己每個月的理財任務，把保險業務當中存款業務介紹給儲戶，而儲戶由於盲目追求高利息的產品，根本沒有顧忌理財產品的風險，盲目跟銀行簽訂理財合同，連合同是什麼內容都不清楚就直接簽名；等隨後購買之後才發現原來自己購買的不是固定收益理財，而是浮動收益率，本金出現虧損情況的理財，變成了保險、外匯、信託之類的理財產品，這種事件在很多銀行都發生過，也在很多人的身邊人也遇到過。

在銀行購買理財產品一定要留個心眼，從本金安全性角度出發的話最好要購買固定收益產品，其他產品最後不要去購買；另外再有就是別把財產都放同一個理財產品，最好是分開不同期限不同產品理財；最有就是跟銀行確認購買理財產品之前要仔細閱讀合同，看看合同是否跟銀行工作人員介紹的大致相同，避免陰陽合同，避免被銀行忽悠。

自己的財產自己做主，購買任何理財產品都要考慮風險與收益，不能盲目追求高利息而去忽略了風險，理財風險與收益都是成正比例的。

老金財經

銀行的理財的安全程度比較高，風險係數很低，銀行也有保本的理財，比如定期存款，由於目前處於打破剛性兌付的時期，所以銀行還是有保本理財產品的。銀行也有不保本的理財，這樣的理財不會承諾保本，風險和收益並存。

銀行不保本的理財大部分是銀行代銷的，銀行只是作為銷售的一方面，比如銀行的一些保險理財，這樣的理財就是不承諾保本，到期了之後可能會虧損，也可能拿到比定期存儲更高的利率和收益。

在理財裡面，國債屬於風險係數最小的產品，其次就是銀行定期理財了，這樣的理財目前事事處於保本和承諾受益，另外根據2015年的存款保險條例，銀行藥打破剛性兌付，不會承諾保本和收益，這也是銀行業的一大進步，那麼就意味著會虧損嗎？的確可能會虧損，如果銀行本身的經營能力不足，就要被淘汰，增加優勝劣汰的制度。那麼如果銀行破產了怎麼辦呢？

每個儲戶在單個銀行存儲的金額低於50萬是可以全部賠償的，每個儲戶買銀行理財，銀行都會給儲戶買一個最高賠償50萬的保險，所以單個銀行最高只能賠償50萬。

小車說理財

銀行理財產品風險還是有的，只能看投資者自身的把控能力了。只要是不買代銷的保險、基金等產品，不買到銀行與投資公司私自合作的假理財產品，買銀行內部自營的產品，安全性自不用說，沒有哪家銀行為了一款產品而破壞自身的形象，再說銀行理財產品在銀行業務中比重太小了，只是一個盈利點，並不是主業。

從安全性來說，銀行自營的產品裡面保本理財產品比較安全，都可以百分百保證本金。不過監管部門規定除存款外理財產品都不能承諾保本保息，因為投資是有風險的，銀行有責任向投資者揭示任何風險的存在。

至於那些高風險高收益的理財產品，或者銀行代銷的產品，本人不建議購買，當然，如果你有一定的風險承受能力，有一定的理財認知度，就另當別論，因為富貴險中求嘛！

職場老油子

銀行的理財產品大部分是安全的，少部分是有一定風險的，在資管新規以後已經沒有保本理財或者非保本理財的概念，僅僅對目前市場上的存量產品來看，非保本理財出現過損失，但是損失程度不大。

在《中國銀行業理財市場報告（2017）》中對2017年理財產品的情況進行了詳細的披露，其中就指出了兩點：

1.債券等標準化資產是理財資金配置的主要資產，新發行理財以低風險為主。在下面的表中可以看到，銀行理財風險等級的五級分類中，一二三級佔了絕大部分比例，四五級寥寥無幾，市場份額非常小，整體的風險程度還是偏低的。

2.2017年的到期理財產品中非保本理財出現虧損的只有44只，絕大部分是外資銀行發行的結構性理財產品，佔到全部到期產品的0.03%，虧損本金的平均償還率是89.24%。這裡包含兩點信息：

在2018年4月份的資管新規中 ，對銀行理財銷售進行了明確的規定，要執行風險匹配原則

1.資管新規中不僅僅對去剛兌做出了要求，更加明確了產品風險等級劃分（R1-R5），同時要求對投資者進行風險承受能力評估，要求根據客戶的風險偏好，不得購買超出風險承受能力以上的產品，對於我們主要的保守型人群來說，選擇高風險產品可能性不大。

2.資管新規中明確規定銀行理財產品不得投資信貸資產，同時對非標資產的配比做出明確要求，不得超出10%的標準，債券、銀行存款、買入返售等低風險業務仍然是理財產品的主要底層資產。

不管是從制度要求上，還是歷史業績上都決定了銀行理財產品在現行體制下，不會出現大面積的風險，底層資產仍然以低風險業務為主，債券型理財產品仍然是未來幾年的主流，銀行的理財產品還是可以放心購買的，足夠安全。

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