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家族財富密碼哆啦覺得：

要是小編的話也會選擇使用花唄，但是花唄有花唄的好處，信用卡有信用卡的好吃。問題就是花唄門檻很低，下載一個支付寶就行，上傳身份證18歲就可以開通花唄，而螞蟻花唄只需要螞蟻信用分在600分以上，即可獲得500-50000元不等的消費額度。所以這塊兒比較適合剛步入社會的年輕人和剛上大學的大學生們。但是弊端就是花唄，剛開通的時候額度不是很高，但是經常使用的話還是能提額度的。

信用卡申請過程漫長需要各種的資料認證等。而且信用卡有年費的，花唄沒有。即使你開通後不消費也沒有年費的。信用卡提額比較慢，對於花唄來說的話提額比較快也操作簡單。

相對比的話年輕人更喜歡使用螞蟻花唄，使用比較方便，開通很簡單。但是日常消費可以選擇用花唄，因為最高額度擺在那呢。想買車買房買大件的話還是使用信用卡比較合適。反正各有各的好處。

家族財富密碼

個人經驗來說螞蟻花唄的使用更加便捷，並且還款也非常方便，任何儲蓄卡隨時都可以還款，而信用卡要帶一張卡出門，並且還款超級麻煩。之前我有用過廣發銀行的信用卡，整個的過程和體驗非常的不好，因為廣發銀行的信用卡需要用廣發銀行的儲蓄卡去進行還款，而出去卡又沒有和我的手機號綁定，也就是說不能和網銀或者支付寶。我微信進行綁定，而當時我想要還銀行信用卡的欠款的時候，就需要跑到旗下的銀行的門店裡去存錢，然後再用儲蓄卡去還信用卡里的錢，所以整個過程非常的繁瑣，玩兒我是喜歡比較。難的方式，所以你會發現螞蟻花唄就是利用了這一心理，大家在手機上就能直接進行操作，螞蟻花唄，上面的還款非常簡單，你可以從已經綁定的銀行卡進行還款，也可以直接用餘額寶進行還款。

所以我認為年輕人現在已經被慣得非常懶惰，大家不願意出門買飯，所以就有了外賣平臺，大家出行需要坐車，所以就有了滴滴打車，所有的互聯網公司都在圍繞著客戶做深度的服務，而信用卡。如果遲了，因為信用卡雖然說比較方便，但是你現在去商場和超市看一看，還有幾個人在刷卡，所以線上支付的普及之後，大家對於螞蟻花唄和信用卡的態度是完全不一樣的。

當然信用卡也有信用卡的好處，比如說信用卡可以貸款的額度要比螞蟻花唄的額度高很多，因為銀行的授信和螞蟻花唄的授信程度是不一樣的。

變革家

最主要原因有四點：一是申請門檻低、二是使用場景有優勢、三是移動支付更方便、四是無年費且逾期成本更低。

1、信用卡申請屢碰壁，申請花唄秒通過

首先，題目描述所說“使用信用卡的人沒有花唄的人多”，並不準確。

截止2015年底，我國銀行機構累計發行信用卡數量為5.3億張，刨去廢卡與無效卡，平均約每4個人持有一張信用卡，持有人群中男性近7成，年齡30+。

而2016年底，花唄用戶數量突破1億，雖然目前還在快速增長中，但距離信用卡用戶數量還有差距。

目前的情況是，有信用卡的年輕人大多有花唄，但有花唄的年輕人未必有信用卡。

花唄的85後以及90後的年輕用戶數量，佔花唄總用戶的比重已超70%。

我們知道，信用卡的申請是有很多門檻的，如對工作、收入、所在地、學歷、徵信等等方面都有一定的要求，這就造成很多20來歲的年輕人，由於個人資產不足、徵信有空白等原因，無法順利申請到信用卡。

但另一方面，年輕人的購買力與購買慾望是非常之大的，他們有很強的提前消費需求，花唄的出現，完全填補了上億年輕人的透支消費需求，因此得到了爆發式增長。

花唄、白條等互聯網“消費信貸”產品，依託的是電商、互聯網金融技術的成熟與大數據基礎，以用戶過往消費習慣與水平作為判斷依據，無需過多考量其工作、收入、學歷等方面。

越來越多在信用卡申請中碰壁的年輕人，通過低門檻的花唄實現了提前消費的願望。

2、花唄對應的線上消費，增速高於線下

花唄是基於電商大數據催生的網絡消費信貸產品，消費場景更多是線上；

而信用卡在我國已有30年曆史，更多使用場景還是線下，如商超購物、餐飲娛樂，消費金額往往也比花唄要高。

在移動支付與網絡購物大行其道的背景下，花唄所對應的線上使用場景無疑更佔優勢，尤其年輕用戶對移動支付的需求也更大，因此其用戶增長速度也要快於信用卡。

目前，花唄還通過戰略佈局，搶佔了一部分信用卡的線下支付場景，這樣一來，其優勢就更加顯現了。相反，信用卡雖也可用於線上支付，但其作為電子支付的後來者，無法與支付寶花唄所培養的用戶支付習慣相提並論。

3、小額快捷支付場景，花唄更具優勢

去麥當勞或者711、全食買份早餐，打開支付寶或者花唄，“滴”一下就OK了，全程最多5秒；而用信用卡呢？你需要把它從錢包裡掏出來遞給櫃員，櫃員則要打開pos機、按密碼和金額、刷卡，你核對金額後按密碼、等著出小票簽字。。。雖然也就多用了半分鐘，但用慣了花唄，真覺得刷信用卡就是在浪費生命。

在一個講究產品用戶體驗的時代，相對小額、高頻次的消費，花唄更加便捷的支付體驗是其最具競爭力的優勢。

4、花唄無需支付年費、逾期成本更低

眾所周知，絕大多數信用卡都有年費，從一百元到數百元，白金卡以上級別還要更高些。雖然我們可以通過刷夠一定次數、消費指定金額來免除年費，但在多數人看來，信用卡年費仍是一個小小的“累贅”。

但花唄就不同，就算一年不刷一筆，也不會產生所謂的年費。

同時，從逾期角度而言，如果信用卡逾期達到一定期限，不僅面臨高額的違約金，逾期記錄還會被銀行寫入央行徵信，產生信用汙點，嚴重的還會面臨刑事處罰；而花唄逾期之後，只會產生逾期費用，但不會涉及刑事責任。

其實還有一個原因，那就是信用卡早已不是單純的透支消費工具了，它已被所謂的卡神、卡奴們當成TX工具，玩壞了。

目前來看，花唄、白條這類消費信貸產品，用戶數量超過信用卡是遲早的事。

金投手

如今花唄漸漸成為年輕人消費的首選支付方式，這並不是說現在年輕人不喜歡用信用卡，而是很多人因為各種原因無法申請到信用卡的條件，既然申請不到信用卡，而正好此時支付寶花唄給了你幾千元的消費額度，那就用著唄。

我們來看看花唄和信用卡的申請門檻

信用卡（嚴）

目前就國內各大銀行來說，對身邊信用卡的審核嚴格已經是萬年不變的定律，申卡人必須要有工作證明、穩定收入。有些銀行還要求必須擁有資產證明和一定的銀行存款。

花唄（松）

芝麻信用分在600分以上都有機會申請開通，無論你是“三無人員”還是“精英人士”，只要在支付寶上的信用記錄良好幾乎都有開通螞蟻花唄。

年費

信用卡（有年費）

根據不同的卡種年費也不同，普通卡年費較低，也可以用刷滿指定次數或額度來減免年費；高端卡年費則要高一些，但是大多都能通過積分來換取免年費。

花唄（無年費）

不收取任何年費。

總的來說，花唄在小額借貸方面還是佔有優勢的，但是如果說真的需要大量的資金借貸，還是信用卡比較靠譜，花唄最高額度才5萬，而信用卡理論上可以無限提升額度。花唄更適合於日常消費，信用卡則適用於買車、買房等大額消費。

大家喜歡本文就請點贊關注，更多支付寶花唄/借唄提額方面的知識歡迎關注博客“有卡說”。也可以在頭條客戶端搜索《有支付寶花唄還有必要辦信用卡麼？它真的能取代信用卡的地位嗎？》就能找到這篇文章。

曲眉豐頰群芳爭豔

其實這個問題很簡單，最主要原因有四點：一是螞蟻花唄申請門檻比信用卡低；二是花唄屬於移動支付，消費方便；三是花唄相對信用卡使用場景更多；四是花唄額度高；五是無年費，各方面成本比信用卡更低。

申請門檻

1.花唄

大家都知道，像京東白條、花唄等互聯網“消費信貸”產品，其背景依託的就是電商、隨著互聯網金融技術不斷成熟，利用大數據採集用戶消費習慣和信用水平可以說是手到擒來。以用戶在平臺上過往的消費習慣與水平即可作為判斷償還的依據，根本無需過多考量其工作、收入、學歷等方面。所以，想申請花唄，只要有個支付寶，網上購物幾次，該完善的信息都完善了，開通螞蟻花唄簡直是手到擒來！

2.信用卡

有信用卡的知道，申請信用卡是有很多門檻的，比如會對收入、工作、學歷、所在地、徵信等等方面進行一系列的考核，這就造成了很多剛出校園來的年輕人，因為個人資產不足、徵信空白等原因而無法順利申請到信用卡。

使用便捷度

當下是一個快消費時代，也是一個講究產品用戶體驗的時代，相對以前的消費、頻次更高。而花唄相對於信用卡便捷的支付體驗就是最具競爭力的優勢。

打個比方，去肯德基買份早餐，如果用信用卡，你需要把它從錢包裡掏出來遞給櫃員，櫃員則要打開pos機、按密碼和金額、刷卡，你核對金額後按密碼、等著出小票簽字。但如果用花唄，只需手機打開，點開支付寶中的花唄，掃一下或被掃一下，“滴”的一聲就完事了，過程只需5秒；兩者對比，快捷程度一目瞭然。

應用場景

在移動支付與網絡購物大行其道的背景下，花唄所支持的消費場景也越來越多，自使用群體不斷擴大之後，線下的龐大消費場景也漸漸被移動支付漸漸吞噬。

而信用卡雖然在我國已有30年曆史，但更多使用場景還是在線下，如商超購物、餐飲娛樂等。如此一來，具有線上線下同時均可使用的移動支付無疑更佔了優勢，尤其年輕用戶對移動支付的需求也更大，因此其用戶增長速度也要快於信用卡。

額度

對於信用卡來說，銀行對於有錢、信用好的用戶也是大方的很，有的銀行白金卡額度可達30W左右，鑽石卡甚至過百萬。還有少數人手中持有的黑卡除了享有各種生活特權外，額度也沒有限制。可是對於普通人來講，申請的額度一般只有5000左右。

再來看螞蟻花唄，目前額度最高5萬，這樣一對比，銀行似乎更好一些。可是大家忽略了一個問題，我們都屬於普通人，不可能都是幾萬幾萬的額度。而花唄卻沒有這麼多限制，只要你購物多，在平臺綜合評估好，一兩萬的額度還是很常見的。

年費、逾期成本

互聯網金融那些事

信用卡的受用群體大多都是中年人，而就年輕人來講，更喜歡的還是螞蟻花唄。

信用卡與螞蟻花唄相比，劣勢多於優勢。

申請門檻，限制了大部分年輕人對信用卡的熱情

就信用卡來講，它的第一個條件就是申請門檻，信用卡的額度，是根據用戶的家庭背景、資金狀況來限定的。申請用戶是否有固定的工作，是否有固定的房產，是申請信用卡的重要條件之一。而螞蟻花唄卻沒有類似嚴格的要求，只要申請用戶的信譽度在600分以上，並且通過實名認證，那麼用戶就可以開始透支花唄金額。



申請速度，使花唄更受年輕人的喜愛

一般的銀行信用卡申請是一件特別繁瑣的工序，經過銀行客戶經理審查，還要轉至信用卡中心審批，制卡寄卡等等，申請信用卡之後，條件通過，大都需要兩個月的時間才能拿到。而花唄卻不需要這樣複雜的工序，只要經過認證之後，信譽度也達到標準，就能立即使用。對於年輕人來講，相比慢節奏，更青睞快捷的方式。



花唄諸多的福利是信用卡可望而不可即的

使用螞蟻花唄的年輕人多數是大學生，這個群體的人，對信用卡那種高額度的透支金額是完全不需要的。並且大學生的購物方式大多也是網購。而通過淘寶購物的花唄用戶，還能享受淘寶優惠、分期付款等諸多的福利。而信用卡在這方面，沒有提供比花唄更加誘人的福利。



另外，信用卡的還款是一個定值，雖然也能分期付款，但分期還款方式也是十分的複雜。而花唄卻不一樣。它的還款金額不僅能通過分期還款來還，並且還款方式簡單。這種還款方式，更受以大學生為主的年輕人的喜愛。

結語：

對於大多的年輕人，也可以說是多數的大學生來講，花唄帶來的效益遠遠高於信用卡，所以花唄更能滿足年輕人的消費習慣。而就買房、買車這種大額度的消費來講，使用多的還是信用卡。

首席發言者

我是吳懟懟，虎嗅、36氪、鈦媒體、產品經理等專欄作者、前澎湃新聞記者。下面是我關於本條問題的一些看法。

1、信用卡下卡、激活、還款程序繁瑣，不如螞蟻花唄操作簡單。

信用卡好處：

在螞蟻花唄面世之前的很長一段時間，信用卡還是十分受寵的年輕人寵愛的，在合理使用信用卡的前提下，使用者可以利用信用卡購置到自己滿意的商品，偶爾還能享受到信用卡的優惠活動，比如每週五9.9電影票，積分兌換電腦包等等。

有些特殊的信用卡，比如航空vip卡之類，還能使用積分兌換航空里程；海淘返現信用卡可以享受海淘返現的優惠。

下卡麻煩：

信用卡看起來似乎好處多多，然而，對於沒有信用卡的小白用戶而言，光是第一步申請信用卡就比螞蟻花唄要麻煩許多。工作不穩定的年輕人基本上辦不到額度太高的卡，辦卡到下卡週期最長時需要一週時間，有些銀行激活信用卡必須去線下銀行。而有時候耗費一週時間辦下的信用卡額度甚至還不如螞蟻花唄高。

還款麻煩：

很多銀行APP上都有自動還信用卡功能，甚至還能綁定用戶工資卡，設置每月還款日自動還款，然而支付寶和微信支付培養出了強大的用戶習慣，以前用戶都把錢放在支付寶裡準備隨時血拼，如今用戶都把錢放在餘額寶，理財通這些貨幣基金裡擼羊毛，已經很少有用戶讓錢單純待在工資卡里養老。

所以，我們看到，微信和支付寶都連通了信用卡還款的功能，初次還款綁定信用卡之後，就能一鍵還款，便捷無憂了。反觀銀行APP上的信用卡還款功能，反而被多數人遺忘了。

分期麻煩：

信用卡分期還款，是需要用戶自己去設置的，小白用戶可能不太懂，或者在用戶體驗非常不友好的網站上，很難找准入口，而去線下銀行，又會被不重視信用卡業務的銀行櫃員推脫，讓用戶自行電話諮詢或者去網站查詢。

反觀螞蟻花唄的分期設置就簡單多了，購物時頁面上直接就有分期設置，三期，或者六期，下單時就已經選擇好，用戶只需要每月按時還款就行。

花唄的好處：

感謝馬爸爸轟轟烈烈的賣貨運動，使用支付寶在淘寶購物的用戶都能開通螞蟻花唄，用戶體驗就比信用卡便捷許多。不需要去銀行申請，不需要長時間等待。如果是資深淘寶網購達人，螞蟻花唄的初始額度也十分喜人，完全不輸信用卡。仿照信用卡生態的螞蟻信用，也穿插在阿里系的許多應用中，扮演著重要的角色。

作為淘寶的親兒子，淘寶和天貓上的產品都能使用花唄購買，而分期服務，也不必費心設置，頁面上直接就有顯示，連分期花費都幫用戶標清，許多商品還支持三期免息或六期免息，非常受剁手族歡迎。

還款方便：

依託於支付寶的螞蟻花唄，只要用戶設置了每月自動還款，每到還款日，就會收到一條還款短信，確認無誤後，系統自動從支付寶或餘額寶中扣款，十分方便。

2、大學生辦信用卡額度低，要求高，花唄深受大學生喜愛。

四大銀行下卡額度低眾所周知，如果用戶卡里沒有大幾十萬的流水，或者過硬的房產、汽車等資產證明，工資又不是特別佔優勢，基本上下卡額度就是一萬左右，其他商業銀行的額度則要高上許多。

而對於完全沒有資產證明，沒有工資的大學生來說，信用卡體驗就更不友好了。要提供監護人作為第二還款人不說，幾千塊的額度也是聊勝於無。但如果這個大學生經常網購，那麼他的螞蟻花唄額度絕對不會低，於是，在熱愛網購的大學生群體裡，螞蟻花唄絕對是比信用卡要受歡迎許多。

3、信用卡逾期還款不僅影響徵信，而且利息比花唄高。

對於沒有設置信用卡自動還款，或者由於種種不可控原因導致信用卡逾期還款的用戶而言，信用卡逾期實在是不怎麼美好的回憶。逾期不僅要面對高昂的利息費，還會留下不可磨滅的徵信汙點，對於心大不嚴謹的用戶，只想說，記住設置每月自動還款。

逾期利息方面，信用卡可以說是規則十分嚴格了，哪怕用戶只是少了一塊錢沒還，逾期之後，也是按全額逾期收取鉅額利息費，而螞蟻花唄不會，螞蟻花唄的逾期利息比信用卡人性化許多。

4、信用卡有年費，要刷卡多次免年費，經常忘記。

信用卡都是要收年費的，普通信用卡可以用一年刷幾次來免年費，有次被銀行坑，辦了張號稱小白金的信用卡，額度沒有多高，年費要刷十幾次才能免，支付寶和微信用順手了，根本想不到信用卡，無奈只好綁定支付寶上，一日三餐都刷信用卡，刷它幾天達到免年費標準。

雖然如此，但信用卡的有點也還是有很多的，研究好信用卡政策後，可以擼一兩張信用卡，長期養卡，出國遊購物都很方便。

當然，凡是都要把握好度，要在自己把控和能力範圍能，秉持嚴謹的態度，對待金錢，無論是信用卡還是螞蟻花唄，都應該提倡合理消費，而不是過度消費。

吳懟懟

現在的年輕人一般以大學生群體居多！

周圍的年輕人也沒幾個有信用卡的，但是花唄卻基本每個都有。為什麼會出現這種情況呢？

①花唄要求低，現在的年輕人一般都有使用支付寶網購的習慣，一般芝麻信用分有550至600的人都能自動開通花唄，也就是說經常使用支付寶並且信用良好無壞賬的人都能擁有，就成為廣大學生消費者的首選；而信用卡就不一樣了，信用卡的最低要求是有工作，具備償還能力。

②花唄方便

年輕人用淘寶的多，在支付選項中花唄就是系統自動默認的支付方式，只要花唄有額度，用戶只需點點手指就能完成花唄支付，對於快生活方式的今天，深受廣大年輕人喜愛；信用卡使用起來太麻煩了，在實體店消費可能信用卡佔優，一刷就好...但網購，年輕人還是傾向於花唄。

③花唄無年費

花唄使用起來是不用交管理費的，若要分期付款，只需額外支付相應利息即可；而信用卡每年都要交管理費，不管你有沒有使用；也許有“消費多少錢就免年費的活動”，但仍不唄廣大年輕群體所接受。

④多為小額消費

問過身邊的學生，他們使用花唄重要還是日常開支，買點生活用品、零食、書籍什麼的，需要的額度不會太高，花唄正符合這一條件；而信用卡額度太高，一般學生年輕人覺得沒必要去申請也很難申請到，所以使用的人就更少了....

也不得不說，銀行為啥跟支付寶不合了...我也不多說...

以上是我的簡單分析，如有錯誤疏漏，請指出！

痞子說財經

最近經常聽到的一句話就是，又要還螞蟻花唄了。我們發現當下的年輕人十分喜歡用螞蟻花唄，卻不怎麼用信用卡，這是為什麼呢？

1. 年輕人辦不了信用卡，而花唄隨時給額度

年輕人不怎樣用信用卡的原因，其實是因為很多年紀比較小的學生之類群體是辦不了信用卡，但是花唄可以給每個人提供額度，使用的人數更廣泛。

2. 花唄是新時代產物，適合年輕人

花唄是現時代的產物，在支付寶中可以直接使用，在買東西的時間，可以直接選擇用花唄付款，然後可以選擇次月還款，是一種非常方便、適合年輕人使用的產物。

3. 年輕人花唄額度高

花唄的額度跟消費的額度是相關的，年輕人的花唄額度高，因為他們經常網上消費，因此花唄使用起來就更順手了。

4.花唄門檻低，套現方便

花唄使用門檻低，基本每個使用支付寶的人都能使用，只是額度不一樣，花唄支付方便，基本沒有任何複雜的程序，基本上不需要推廣，就已經普及。

我是農民工“懂事長”李合偉（抖音號：hws666888），20多年創業經驗，非著名天使投資人、創業導師。更多有關創業的內容，敬請關注頭條號：合偉說，與我一起聊聊創業那些事！

李合偉說

1、當前移動支付的大環境

互聯網產業的不斷興起，從線上到線下，對於移動支付這一塊，支付寶早已搶佔先機，瞄準新一代年輕人的消費模式，打破傳統的銀聯支付方式。孵化出更方便快捷的支付產品「螞蟻花唄」。

2、螞蟻花唄的亮點

螞蟻花唄的優勢體現在：使用方式「輕便」、額度提升快、還款方便，所以年輕人都愛用螞蟻花唄，而不太喜歡使用信用卡。

日常消費場景中，付款的時候只需打開支付寶出示二維碼掃碼支付即可，並且現在花唄支持在商場、地鐵以及各大超市進行支付，可以說沒有什麼地方是不可以使用螞蟻花唄的。另外為了進一步搶奪市場，使用花唄支付時，會有很多的折扣。

對比信用卡來說，雖然也是挺簡便的，銀聯統一推行後更是方便了很多，但相比持有數量而言，2016 年螞蟻花唄用戶數已經達到了一億，與其同時使用銀聯的還是很小的一部分。

3、信用卡的缺陷

相比信用卡漫長複雜的額度審核機制，花唄的額度提升更快更簡單，支付寶可以根據用戶之前的消費記錄，自動判斷適合該用戶的最高額度，減少了申請人的很多事情。尤其對於現在的新一代消費群體，都特別希望事情可以以最高效率，最少時間解決。

另外，很多人都有記賬的習慣，希望可以隨時看自己的消費，以便調整自己的消費計劃，想想這個月的工資透支了嗎，畢竟對自己的收入支出需要有個大致的估算。而信用卡的缺陷在於到了賬單日才能看見自己的賬單，花唄呢，隨時可以查詢。對於那些粗心大意的人，有時甚至錯過信用卡還款時間，導致信用分被扣，造成一些必要的麻煩。

教大家薅個羊毛，不斷使用支付寶產品，提升自己借唄的額度，到了 5 萬借唄的額度，可以適當借出來週轉一下資金，支付寶這樣的產品在未來還是很有前景的。

關鍵字: 信用卡 小編 生活