馮開朗

　　保本理財一般由銀行提供，但隨著監管新規的實施，保本理財將退出歷史舞臺，到2020年底將不存在保本理財。但是對中低風險及以下風險類型理財產品，保不保本沒有實際必要性，比如貨幣基金不保本，而虧損的可能性幾乎為零（期限較長根本不會虧損，比如持有十天半個月），風險（包括流動性風險）遠在保本理財之下。

　　購買中低風險及以下風險類型理財產品跟貨幣基金（低風險產品）幾乎一樣，非發生極端情況（金融危機或經濟危機等）都不會虧損。因此投資中低風險及以下風險類型理財產品沒有必要過度的去在意到底保不保本，而在資管新規的實施下，保本理財也將過渡到淨值理財，迴歸理財的根本。

　　反而保本理財需要支付相應的擔保費用，影響總體收益率，而其保本理財的投資對象（實際風險）並沒有因此改變，與非保本理財（中低風險及以下風險類型理財產品）投資對象並沒有本質區別，主要投資對象還是國債、金融債、企業在央行票據和同業存款等。

　　除了銀行理財以外，證券和保險提供的理財產品一樣，比如支付寶中的定期理財產品都由證券和保險提供，產品本身並不能保本，但銷售額度往往搶購一空。

　　那麼窮人如何理財呢？銀行理財門檻較高，雖然最低門檻從5萬調至1萬，但大多數理財產品還是5萬10萬起投。因此，購買理財產品可以適當的選擇證券和保險提供的中低風險及以下風險類型理財產品，主要銷售渠道有銀行代銷，或第三方支付平臺代銷，比如支付寶微信等，沒有必要與保不保本較真，2020年底以後所有資管類理財產品都不保本。

　　在不考慮流動性風險和利率風險的情況下，較為保守的投資者可適當的選擇以下理財產品進行投資（風險從低到高）：國債（三年期利率在4%上下）-銀行存款（不同銀行不同期限利率不同，比如吸收存款較難的小型城商銀行或信用社五年期定期存款利率可以高達5.5%）-貨幣基金（如今徘徊在3%上下）-銀行理財（收益在5%上下）-保險和證券提供的理財（比如支付寶提供的定期理財產品都是保險和證券提供的產品，收益率也在5%上下）-債券基金（特別是純債基金和債券分級基金中的A份額，收益率也在5%上下）

三人聚眾

問的是保本型理財產品，窮人如何理財？《非請自答》

★★理財產品一般有保本和非保本之分，非保本理財產品這裡就不用說了，主要談談保本型理財產品。

1.保本型理財產品主要有以下幾種形式，一是短期保本型理財產品，一年期，二年期，三五年期的等等。一般銀行將理財產品風險由低到高分為R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）五個級別。不同的級別的理財產品，收益也不盡相同，年化利率大約在2-6%之間。但是銀行理財產品一般有門檻，五萬起步。銀行除了有保本理財產品外，還有非保本理財產品，利率根據資金大小可以進行浮動。老百姓一般習慣於把錢存在銀行，認為銀行相對安全一些，這是一直以來的習慣了。但是，國家法律規定，商業銀行也允許破產，所以銀行所賣的理財產品也不是一定都安全的！

2.保本型理財產品除了銀行有外，一些證券公司，保險公司也有相應的保本型理財產品，利率也都大同小異。這一類的理財產品也要根據時間的長短，最終的收益也不盡相同。

★除了以上介紹的理財產品外，還有各大電商平臺和基金公司也發佈的有理財類的產品，如貨幣基金，貨幣基金也是風險比較小的理財產品，利率一般在6%以下，如支付寶和騰訊中的貨幣基金理財產品。這一類產品交易方便，門檻也不高，有的10元起步，隨時可以買賣！

以上是介紹的保本型的理財產品和風險比較小的基金類產品。具體需要購買，要根據自己的選擇，當然是越方便越好！

★★窮人如何理財？這個問題有點大。

其實，理財要從生活的方方面面著手進行，首先開支時要思考一下，必要的開支再消費，儘可能的先存錢，多餘的錢就可以先買一些保本型的理財產品或者貨幣基金。等到本金增多了，這時就可以買這些風險性比較大的理財產品，非保本型的理財產品和高風險的基金產品，甚至可以買一些股票。理財和投資是有區別而又有交叉的，一般的理財風險性都比較小，當然收益自然也不會高，高風險伴隨著高收益，理財要根據自己的收入和家庭財富情況來進行配置。沒有固定的模式。

總之，窮人要理財，需要進行以下幾步:

1.努力工作，賺取理財更多的基礎資金

2.先購買保本型低風險的理財產品，再購買高風險的理財產品(各種寶寶，P2P，混合基金，偏股基金等)

3.投資高風險的產品，如:股票，期貨，房產等

當然，不同的理財階段，需要的資金多少也不同，需要學習掌握的投資理財知識也不同！

最後還是引用一句“你不理財，財不理你”。理財要儘早！

Acb666

你好，我個人認為理財不是一味的投資高風險、高收益產品或項目，而是根據自身情況選擇最合適的方式，所以如果身邊沒有太多錢承擔不了太大的風險的話可以嘗試保本型理財產品，在保證本金安全的基礎上能有一些增值收入。

1.國債

國債，是國家以國家信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會湊集資金所形成的債券債務關係。國債有政府做擔保，保本固定收益,安全性最高。一般來說，國債收益高於銀行存款收益，但收益基本低於市場其他理財產品。

起購金額100元,按100元整數倍銷售,一般不得超過500萬元。期限包括3年期和5年期,目前3年期利率4%,5年期利率4.27%。發行期結束後可以提前支取,但要根據持有時間不同扣除一定期限的利息。

2、大額存單

大額存單對應著保本理財可以說是最適合不過的，風險係數低，年化收益率較高，唯一的缺點就是時間期限較長。大額存單每個銀行都有，可以選擇一些股份制銀行的大額存單，是一種最安全，最被大眾所接受的一種理財方式。但唯一的缺點就是流動性相對差些，如果提前支取，收益只能按活期利息支付。

追求流動性的話可以試試餘額寶、或者理財通這種大公司的產品，安全不用說了，很少有貨幣基金虧錢的情況發生。另外它們不僅僅是理財產品，還有佷多強大的功能，繳費，消費付款，轉賬……它最大的特點是存儲靈活，目前收益3%左右。

3、基金

目前市場銷售的基金種類比較多，基金在證券市場，可以分成以下幾類。包括股票基金，股權基金，指數型基金債券基金，貨幣基金。各類基金因為投資標地不同，其風險收益差異巨大，每個投資者風險偏高不同，對虧損承受能力不同，因此，基金投資要因人而異。保守型投資者可以試試後三種。

4、銀行R3級別以下的理財產品

一般來說銀行理財產品有5個風險等級，等級越高對應的風險也就越大

R1級：保本保固定收益產品，風險最低，幾乎可判為100%保本保息，利率在3.2%-3.5%左右。

R2級：保本浮動收益產品，較低風險，100%保本，大部分都能能達到預期收益，利率在3.5%-4%左右。

R3級：非保本浮動收益產品，風險適中，90%-95%左右能達到預期收益，利率在4%-5.5%左右

R4級：非保本浮動收益產品，風險較高，80%-85%左右能達到預期收益，利率在5.5%-6.5%左右。

R5級：非保本浮動收益產品，風險最高，65%-70%左右能達到預期收益，利率在6.5%-7.5%左右。

現在銀行理財產品已經進入了萬元理財時代，安全性也比較好但是有一個缺點就是流動性略差，未到期不能贖回，因此在投資前要提前做好資金規劃，如果追求收益，這類產品是不二選擇。

其中 債券類產品是銀行理財中最為穩健的產品，該類理財產品的特點是安全性好，流動性強，收益比定存更，信貸類理財產品的預期收益水平比債券和貨幣市場類理財產品更勝一籌。

不同類型的投資者主要差別就是就風險和絕對收益的態度，與投資的能力無關，只是每個人的投資風格不同罷了。

以上是我的一些個人觀點及看法，僅供參考，不作為投資建議，據此操作，風險自負！如有描述不當或錯誤，還望在評論區不吝賜教，喜歡的話關注+點贊哦！當然，更歡迎評論，互利共贏，謝謝!

大灰財經官方

你好，這裡是7分鐘理財。

國債、存款、保本固收類銀行理財，收益都是投資時既定的，基本能保證收益，風險也幾乎沒有，比如國債是在國家的資產負債表，有咱們國家信用保障能保本付息，存款和保本銀行理財都在銀行資產負債表，有銀行的信用保障，銀行既有自己的風控也在央行存了風險準備金，一般也沒問題。

而貨幣基金、非保本固收類銀行理財屬於一個風險屬性，貨幣基金主要投資貨幣市場工具（即一年以內的同業存單、風險小的債券等），收益不提前預知，但通常很穩定，且一般不會發生本金虧損，非保本固收類銀行理財就是市場面銀行發行的最普遍的銀行理財，發行時已有預期收益，合同上不寫保本，但一般問題不大。

券商資管和保險理財主要是證券公司和保險公司進行主動管理的產品，投資於同業存單、債券市場（但不規定必須要1年以內），目前多數以資金池運行，收益提前預知，合同上不寫保本，風險略高於銀行理財。

債券基金和CPPI結構化理財，這兩類產品都是偏債權類性質的，其中債券基金長期收益較為穩定，但不保本，本金有可能有小幅的浮虧，而CPPI叫投資組合保本結構，跟目前的保本基金有點像，即能保本，但不保證收益，

而項目類信託和P2P都是基於投資標的本身質量的，如果標的質量不好，則可能產生本金虧損，且目前信託打破剛性兌付，風險不算小。

按上面的說明，產品不存在絕對的好壞，主要看個人的需求。如果您有一定的風險承受能力，可選擇債權基金和一些資質較好的P2P進行，但要注意儘量分散和控制風險。如果比較保守，最好買些貨幣基金、國債等品種，別涉及有風險的品種。

筆者詩語02年入市，潛心研究股票十多年，並集結了一批"民間股神"，總結了一套選牛股成功率極高的抄底戰法，深受股民喜愛，特此建立了一個【微信公眾號：湯詩語】，每天講解選牛股思路，很多朋友學會後，抓住了不少漲停牛股。剛剛也是有很多粉絲朋友說，看了您直播講解，也是成功抓住了華控賽格80多個點的收益，要不要繼續加倉。

華控賽格，是在股價回踩的時候選出，截止目前漲幅高達82%，很多相信了本人的新股民，看了微信直播講解的粉絲朋友都是抓到這波收益，這也是長期看詩語直播微信的粉絲朋友所能把握的利潤！

深賽格，我是根據雙龍戰法及時選出講解，輕鬆收穫58%以上的漲幅，恭喜當時看到筆者選股思路文章的股友及時把握住了該股這波行情。

用戶95420389805

理財不僅僅是一種行為，更是一種態度。理財也並不只適合於有錢人，坤鵬論甚至認為，哪怕只是用於平時花銷的零錢，只要還沒花出去，就很有必要進行理財。一百塊錢我們也不能讓他扒在銀行卡上，這就是理財的態度。

所以五萬塊錢已經妥妥的要好好理財了。

最安全且放心的方式莫過於銀行定期存款了，不存在浮動，到期收益多少是在開始之初就可以計算出來的。所以如果你是為了讓自己特別安心，不想承擔任何風險，把這些錢存成定期也不錯，如果擔心偶爾有可能會用到，也可以分開幾次存。

現在各大銀行手機APP都支持自己操作，活期轉定期在線操作就行，非常方便，定期轉活期同樣方便，這樣就不用像去櫃檯那樣不好意思了。一百塊錢我也可以單獨存一個定期，只要自己高興就好。

當然銀行定期存款的利息收益是最低的，坤鵬論常用的一個理財是恆豐銀行的一款活期理財產品，像餘額寶一樣支持隨存隨取，年化收益在下調了幾次以後仍然保持在4.2%的固定收益。餘額寶已經下降到3%左右了，4.2%完全可以接受，所以坤鵬論購買了一些這個理財產品。比銀行定期存款利息高很多，最關鍵是可以隨存隨取，非常方便。

至於平時花的零用錢，如果是微信收的錢就放到微信零錢裡，省得取出來還要手續費。銀行卡里的零錢都打到餘額寶裡，銀行卡里餘額不會多於100塊錢。如果需要取現，隨時從餘額寶裡提現到銀行卡，再找個ATM機取就OK。

可能有人會說了，你這樣多麻煩呀？

是呀，想掙錢還不想麻煩，哪有這樣的好事？

理財本就是個積少成多的過程。自己沒錢，想通過理財實現財務自由是不可能的。巴菲特再牛X，你不給他啟動資金，他也實現不了現在每年的贏利規模。理財想收益多，除了理財能力強之外，最重要的是本金得多。我們本金少，就不要想著追求太高的收益規模，我們可以研究追求相對高的收益比嘛。

正如開頭坤鵬論說的，理財是一種態度，就是不管多少錢都要理，就算一天一分錢的收益，如果你不理財，誰一天白給你一分錢？積少成多。

坤鵬論

對於窮人理財，原則上首先需要“開源節流”，積累原始“資產”。開源就是要不斷提升自身能力，讓自己獲得更多的收入。

節流就是節約開銷，強制儲蓄。儘量減少不必要的消費，多存下來一筆錢就能未來為你“生”錢。對於未來的你就可能是幾何倍數增加的財富，畢竟愛因斯坦說過“複利的威力比原子彈還可怕”。

保本型理財產品自資管新規出臺之後，理論上逐步退出理財市場。不過目前也有很多理財產品，安全度非常高，接近於“保本”：

1.新型存款理財產品。這類產品結合了貨幣基金靈活存取、到賬快捷、門檻低的優點，以及銀行理財穩健好收益、存款“保本”的優勢。

例如度小滿理財（APP）平臺上正在熱賣的新型存款“百信智惠存” 支取收益率4.1%左右，隨時存取，當日起息，節假日無限制，任意自然日支取，當日實時到賬。且受存款保險條例保護，50萬元以內100%賠付。

2、貨幣基金，適合流動性需求非常強的資金配置，不過目前由於單個貨幣基金1萬元快贖額度限制，以及貨幣政策，其收益率（目前僅有2.6%左右）與流動性受到了一些影響，吸引力逐漸下降，這個由某寶寶類產品餘額一直在下降可以看出。

2. 短債基金。短債基金又稱為短期純債基金，在2018年股市大跌的情況下可以說一支“獨秀”，收益率達4.23%，一路吸金，規模也已突破2萬億元。其申贖風格、風險方面可以簡單理解為“加強版”貨幣基金。具體來說，短債基金有兩個特點：

一是投資範圍僅限於債券、央行票據、銀行存款等；二是債券久期較短，根據資產期限可以分為超短債、短債、中短債，期限依次遞增，都可以劃分為短債基金。超短債基金所投資的債券期限一般均在270天以內，短債基金的投資債券期限則一般在1年以內。

從申贖的角度來看，短債基金相對於長債基金來說，限制更小，基本可實現所謂的“隨用隨取”，在收費方面，短債基金的申贖費用較低，贖回方面，一般持有1個月以上，贖回費率就會下降為0，雖然不如貨幣基金不收取申贖費，但在當下的收益情況下，短債基金的收益明顯高於貨幣基金。

當有了一定的積累以後，可以適當定投一些ETF指數基金以博取超額收益，但是切記指數基金可是有風險的。

ETF是一種跟蹤“標的指數”變化且在證券交易所上市交易的基金。投資人可以如買賣股票那麼簡單地去買賣“標的指數”的ETF，可以獲得與該指數基本相同的報酬率。

從在購買方式上，可以通過“定投”買入，在固定的時間以固定的金額或者根據“行情”以浮動金額投資到指定的開放式基金中，以時間換空間，攤薄投資成本，這樣在下一輪牛市來臨之時可以獲取到好的收益。

度小滿金融

你好，這裡是7分鐘理財。

國債、存款、保本固收類銀行理財，收益都是投資時既定的，基本能保證收益，風險也幾乎沒有，比如國債是在國家的資產負債表，有咱們國家信用保障能保本付息，存款和保本銀行理財都在銀行資產負債表，有銀行的信用保障，銀行既有自己的風控也在央行存了風險準備金，一般也沒問題。

而貨幣基金、非保本固收類銀行理財屬於一個風險屬性，貨幣基金主要投資貨幣市場工具（即一年以內的同業存單、風險小的債券等），收益不提前預知，但通常很穩定，且一般不會發生本金虧損，非保本固收類銀行理財就是市場面銀行發行的最普遍的銀行理財，發行時已有預期收益，合同上不寫保本，但一般問題不大。

券商資管和保險理財主要是證券公司和保險公司進行主動管理的產品，投資於同業存單、債券市場（但不規定必須要1年以內），目前多數以資金池運行，收益提前預知，合同上不寫保本，風險略高於銀行理財。

債券基金和CPPI結構化理財，這兩類產品都是偏債權類性質的，其中債券基金長期收益較為穩定，但不保本，本金有可能有小幅的浮虧，而CPPI叫投資組合保本結構，跟目前的保本基金有點像，即能保本，但不保證收益，

而項目類信託和P2P都是基於投資標的本身質量的，如果標的質量不好，則可能產生本金虧損，且目前信託打破剛性兌付，風險不算小。

按上面的說明，產品不存在絕對的好壞，主要看個人的需求。如果您有一定的風險承受能力，可選擇債權基金和一些資質較好的P2P進行，但要注意儘量分散和控制風險。如果比較保守，最好買些貨幣基金、國債等品種，別涉及有風險的品種。

7分鐘理財

個人認為你這裡主體不是窮人，而是低風險承受能力的投資者。

這一類低風險的投資者，應該說在中國是佔大多數的，這也是為什麼銀行理財產品和貨幣基金規模如此之大的原因。

截止2017年底，銀行理財產品餘額28.8萬億，遙遙領先於公募基金11.6萬億、信託7.73萬億（主動管理，不算通道業務）、券商16.8萬億，保險16.7萬億。

因為5萬可以購買銀行、證券、券商和保險的產品，下面就從這三個子行業中對相關的金融產品進行說明。而信託和私募產品的門檻是100萬，就不贅述了。

銀行理財產品——依然“保本”

投資者如果擔心安全問題，首選依然可以是銀行理財產品，一般選擇地方銀行的收益率會相對高一些，比如股份制銀行和城商行。選擇五大行的安全性更高一些，但收益率會有所下降。其次，就是銀行理財產品一般都要鎖定一個期限，比如35天、60天、90天和180天等等。

但很多投資者看到今年的資產管理新規後，對銀行理財產品的安全性出現了擔憂，畢竟不能再發行保本產品了，但這個觀念其實是不對的。

銀行只是不能發行在合同中寫明是保本保收益的產品，但是不是不代表以前保本保收益的產品不允許發行。

什麼意思？就是銀行不能把風險都扛著，要充分告訴大家，任何投資都是有風險的。餘額寶沒說保本，那為什麼大家都知道它是保本的呢？因為購買的資產是安全的。

比如上面這5款理財產品，除了第3款和第5款是組合投資以外，其餘的三款都是投向債券和貨幣市場類的產品，那這種投向就相對比較安全，如果在銀行的評級中是R1或者R2（收益達標率在99.9%以上），那就是相對比較安全的產品。餘額寶也是這個投向的。

因此，理財產品的安全性主要是看資金投向哪個市場，投去股票市場，期貨市場，你的安全性肯定是比投資貨幣市場的高出很多的。

目前銀行的短期的產品收益率普遍在4%-5%，中長期的收益率在5%-6%左右。

至於選擇哪一家銀行，個人認為可以根據你自己的使用習慣。一般自己比較常用的銀行，手機APP體驗比較好的銀行，都可以。

一套完整的交易系統應該有趨勢指標，震盪指標和量能指標，為了幫助股民建立起良好的交易系統，我現在就把我自己的交易中用的指標分享下。

我平時用的指標系統有三套，一套是自己編制的纏論升級版指標；一套是長線持股加上波段操作指標；一套是分時圖T+0指標，自認為還不錯，不過指標是死的人是活的，活人把指標用活才是最高境界。給大家介紹下我的三套指標。

第一纏論升級版指標。使用很簡單，當三個指標同時出現建倉提示的時候建倉就可以了。

第二：長線持股加波段操作指標。這個指標最適合做長線使用，因為他有個主力監測系統可以清晰的看到主力的建倉位置和洗盤階段的，長線玩家必備的東西。

第三：分時瘋狂T+0指標，這個指標短線可以用，長線也可以用，做T增加利潤罷了。

謝哥現在每天在【微信公眾號： 謝哥談股】堅持講解選股思路，來反饋粉絲朋友對我的支持，目前已經有很多粉絲都已經學會，近期都抓住了不少短線牛股。如果你也是操作短線的新股民，希望你發3分鐘看完，之前選的牛股很多，就比如下面這隻：

對於底部反彈個股一波拉昇後的回踩，本人給大家講過要注意回踩階段的量與勢，量能持續萎縮，趨勢在回踩至支撐企穩，那麼此股後期定有一波反彈主勝浪，上面的哈投股份是不是如此，30號盤中選出，隨後一路大漲，今天更是漲停，你有沒有抓住？恭喜本人的粉絲及時進場佈局！

目前這種行情，很多底部個股都是走出類似行情，就如股價在回踩至5日時，本人選出講解的海泰發展，目前已經成功上漲50%，這就是本人粉絲能夠把握到的利潤，你想不想抓！

本人一直在講思路，講技巧，就是為了提高朋友們的選股和操作能力，更好的適應股市！像九有股份、南風股份這樣的短期爆發牛股，本人在選股文章會持續講解，又到了每日競猜時刻，看下面這隻股能不能如上面一樣走出短線行情：

該股走勢非常明顯，上升回檔形態，本週經過連續陰跌回調，主力洗盤徹底，吸籌完畢，回調結束轉強，量價齊升，該股後期走勢和買賣時機將另行發佈，想抓機會的股友留意。【謝哥微信公眾號：謝哥談股】

思路很多，牛股更多，謝哥談股希望下一個學會此種思路抓住牛股的，就是正在閱讀本文的你！當然，如果大家手中持有股票已經被套，不懂解套，不懂走勢，不懂操作，都可以一同探討，謝哥談股看到定當鼎力相助，為大家答疑解惑。

悟空說財3

你好，很高興能回答你的提問。

常見的保本型理財產品本人認為包括以下三種：銀行定期或活期、貨幣型基金、債券型基金。這三類理財產品各有優缺點不存在排行的說法，每個人可根據自己的風險評估能力以及盈利目標來選擇，下面我們通過對比了解三者的優缺點

安全性：銀行＞貨幣型=債券型

波動性：債券型＞貨幣型＞銀行

收益高低：債券型＞貨幣型＞銀行

持倉時間：銀行＞債券型＞債券型

窮人如何理財？我理解為收入不高的人該如何理財？建議定投為最好的選擇，根據自己的風險評估能力，選擇一支適合自己的基金，構建一個長期的定投計劃，長期堅持下來雖然稱不上可以財富自由，但起碼可以讓你的資產穩步提升。

以上均為個人意見，有不妥之處還希望多多指點交流。

財經揸fit人

首先要糾正一個觀點：何謂窮人?窮富的差距不在錢多少，而在於思維的模式。計劃經濟時期沒有富人，市場經濟下貧富差距拉大了，既有曾經的窮人現在富甲一方，也有曾經的富人一貧如洗。

因此我要說的是，既然自覺是窮人的，必須擺脫窮人的思維模式，任何人都有致富的機會，就看你自已是否努力。

我身邊很多人，包括我自己，都不是有錢人，但是卻並不覺得自已是窮人，依靠勞動能保障生活，節儉度日能積累財富，打理財富能收點利息，寫點文章也能得個紅包。一個成年人，只要收入大於支出，長期堅持就不應該成為窮人。

因此，題主所提問題的核心是：少量資金如何理財的問題。

少量資金的情況下，理財不必過於分散，也不宜追求高風險回報的產品。因為就目前情況看，收益率達到10%以上的風險水平就非常高了，5萬元閒置資金按10%的年化回報也只有5000元，而風險水平較低的理財產品年化收益率能達到5%左右，相對來說投入的精力非常少，投資者可以節省時間和精力，靠勞動去獲取更多的收入。

少量資金投資者不宜過多研究各類理財方式，可以參考以下產品：

1、支付寶定期理財產品

360天定期理財年化收益5.1%左右

2、餘額寶

7日年化收益率4%左右

3、騰訊理財通定期產品

360天定期理財年化收益率5.5%左右

4、理財通

7日年化收益率4.2%左右。

關鍵字: 銀行 財經 新規