经常有朋友问我买保险有什么用？

三木根据多年的从业经历和处理了大量的理赔案例，得出这句话“保险不能让你目前的生活变得更好，但是能让你现在的生活不被改变”。

人的一生很难一帆风顺，难免不了磕磕绊绊，特别是成家立业之后，肩上的担子忽然就重了起来，上有老下有小，头顶房贷、车贷、旅游、生活成本等压力，您这时候最怕的是什么？一场意外，一场大病。

其实大家容易明白购买保险的重要性，但是面对市场100多家人寿险公司上万种保险产品，绝大部分人是比较困惑的，真是无从下手。

怎样才能买到合适的保险，关键是搞明白买保险的思路，市面上没有完美的保险产品，只有适合自己的保险产品。

三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：

01 知风险

要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。

买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的。

首先，来看看家庭有哪些重大经济支出？

身负巨额房贷要还；

有个帅过自己的未来网红要花钱培养；

不久的将来，父母养老也需要支出

其次，作为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是？

发生重大意外，挂了或残疾了，家庭主要收入没了；

发生重大疾病，需要大病医疗费，疾病康复期，收入没了，且还要大笔康复费；

家庭成员重大疾病或意外，需要大笔医疗费用；

不想不知道，想了会天天睡不着觉。

02 挖需求

睡不着觉就买保险吗？别急，保险仅解决经济问题，其他问题解决不了，首先要多听老婆的话，比如：

少抽点烟；

走路不要看手机；

有空练练腱子肉；

定个小目标，先赚1个亿；

稍微想了想，还真TMD做不到。

好吧，那还是买保险吧。

措施1：万一人没了，留一大笔钱！

挂的姿势主要分两种：因为意外和因为疾病

1定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。

2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任

有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？

定期寿险保费便宜，杠杠高，两全寿险和终身寿险保费贵，杠杆低，不适合大部分人。

措施2：万一生重病了，可领一大笔保险金！

重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病、身故责任。

注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容，以具体保险合同为准。

措施3：生病住院了，报销医疗费

社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买，这是家庭保障的基础。

住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等。

高端医疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海外就医服务等），当然越高端，保费越贵。

有同学可能会问，有报销门诊医疗费的吗？

有，我不推荐，这种小额的医疗费还是自己搞定为好，买保险公司产品性价比并不高。

03 定方案

前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。

第一步：给谁买？

通过上文的风险分析，毫无疑问，家庭经济支柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。

第二步：买什么险种？

明确了不同家庭成员面临的风险点后，具体配置如下：

小孩子：意外险+住院医疗险+重大疾病险；

大人：意外险+住院医疗险+重大疾病险+寿险；

老人：意外险+住院医疗险+防癌险；

第三步：买多少保额？

重疾险保额：一般以3-5年家庭收入，一般建议50万以上，最少不能低于30万；

寿险保额：我的方法是二五五（你要一八八也行）：

房贷除二、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。

假设结果就是二百五十万保额定期寿险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。

意外险很便宜，一年198块钱就可以买50万保额，这里先忽略

注：以上标准仅参考，千人千面，具体问题还要具体分析。

第四步：买多长时间？（保险期限）

重疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况选择是保终身还是定期。

定期寿险保险期限：

定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？

这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。

所以，我的选择是，一部分买30年，一部分买到65岁。

定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？

一个字：贵！

两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。

第五步：缴费选择多少年？

越长越好！一来可以减轻经济负担，二来长险通常带有保费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）

04 挑产品

产品的选择通常是与保险方案定制同时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办法具体展开，只谈谈挑产品的主要原则。

1、注重产品性价比

同样的保险责任，保费差距还是很大，特别是线下产品，由于存在信息不对称，差距非常明显。如下面几款重疾

从上图看，保额同是10万，20年交费，阿童木的价格不到少儿平安福价格一半。

信息高度共享，产品竞争大，线上产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购还是精打细算点好，能节约不少的银子。

2、保险公司大小关系真不大

不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可靠，特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。

毫不夸张的说，人身险的安全性是媲美国债的，都是靠国家信用背书，朋友们大可放心买。

3、与健康状况想适应

人身险的购买，健康告知必不可少，同是医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了。

图片来至于文章：2019年，哪款百万医疗险才是你的菜？

从上图看，太平医保无忧收缩压低于180mmHg，舒张压低于110mmHg都可以标体承保，其他的都不行。

产品琳琅满目，其实可挑选的并不会太多，因为口袋里的钱决定了挑选的范围，买保险要量力而行，一年给小孩子买7000块的保险对于大部分家庭来说并不合适。

保费预算不足的情况下可考虑买消费型产品或缩短保障时间来确保保额充分，五六百元可以买50万的少儿重疾险，同样，很多人花了五六千元买10万保额的重疾险，差距就这么大。

三木总结

此文是指导家庭买保险的纲领性文章，篇幅有限，看完此文并不能马上学会买保险，但可以在买险思路上得到些许启发。

后续，三木会写买险指导系列文章，小孩子保险怎么买？老人保险怎么买？成人保险如何买等。

保险水很深，买险需谨慎！

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