保險產品永遠在更新換代，不說升級的內容，光從前期各種宣傳的噱頭來說，已經賺足了人們的眼球，經常會有人拿著新產品來問，"某產品怎麼樣，"某產品要不要買，好多大V都發聲說好"。
從從業者的角度講，自然希望市場上的產品可以不斷更新完善，但如果是消費者一方，滿大街的"國民"保險，我們到底該相信誰？國民保險，是不是足夠"國民"，哪些地方"出賣"了它們的本質，不同險種的國民保險又是怎麼設計的？今天就和大家扯一扯。
1、 氾濫的國民保險，不明真相的吃瓜群眾
先看一下"國民"這個詞，到底什麼意思，符合國民保險稱號的又要具備哪些特徵？大家早期熟悉的國民一詞來源於泡菜國的娛樂圈，通常用來形容親民、廣受認可和歡迎的藝人，後來用它來形容老公或男朋友，稱得上國民的，至少都需要滿足平易近人、人心所向的品質。放到保險產品上來說，要具備以下幾個特徵：
1. 價格友好，經濟
國民類型的產品，肯定離不開親民的價格。
2. 產品內容實用
保障相對全面。以重疾險為例，無論是疾病種類，還是賠付次數，或是對特定疾病的增額賠付，附加特殊的醫療服務等，最重要是實用，符合大多數人對重大疾病風險的保障需求。
3. 核保科學，投保門檻相對低
所謂"核保門檻"，主要體現在健康告知問卷的設計，以及非標準體的核保流程上。在健康告知問卷中，保險公司會就被保險人的實質危險事項、道德危險事項提出問題，包括是否有列舉的疾病、症狀；是否進行過某種診療手段；是否在某個時限內，存在某種病症等。近期體檢結果、家族病史、健康狀況、過往嚴重疾病史和生活習慣都是保險公司會詢問的。
4.短期險續保條件清晰
現在推出的"國民保險"，短期醫療險產品佔了很大的比重。除了保險利益足夠國民，續保條件如何，對於消費者來說，可能更重要。
好的產品對續保有著清晰的規定：什麼情況下可以續保，什麼情況下不能，續保時的費率會不會進行個人調整，這些都需要列明在條款中。部分產品還會給出更寬鬆的續保條件，比如不會因為理賠情況和身體狀況影響續保、單獨調整保費，承諾連續續保，這也是相當具有善意的。
看完國民險的特徵，看下時下的"國民保險"，表現如何：
2、 "打臉"國民保險
1. 產品對比錯漏多，性價比成迷
保險產品測評一直是圈內嚼不爛的話題。只要把投保須知、保障內容、免責條款、保費，統統拉出來比一圈，產品優劣看起來馬上高下立判。
這是一款最近在推的醫療險，在產品詳情頁面掛出了醫療險和重疾險的對比，看起來醫療險似乎性價比更高，一年以重疾險三分之一的價格，獲得3-10倍的保額，沒有疾病限制，等待期也更短，承保年齡也更高。
稍微有點保險常識的童靴們，都知道，兩者無論從產品形態、賠付標準乃至定價模型上都有著千差萬別，根本不具可比性。
重疾險屬於定額給付型，在罹患合同約定的重疾時賠付保額。醫療險屬於費用報銷型，在限額內給予不超過實際發生醫療費用的補償。
這張圖還沒告訴你的是：醫療險的健康告知要求會更嚴格、投保門檻更高；醫療險可續保年齡高，但並不保證續保。很想提醒各路保險商家，在銷售頁面進行不同險種的對比，容易引導消費者產生誤解，甚至可以說是保險銷售誤導。
2. 責任提示不清晰，告知嚴格
不少產品的購買頁面，十分簡單，美其名曰是簡化投保流程，提升投保體驗。對於最重要的健康告知內容，提示模糊，有些甚至被放置在了不顯眼最下方，默認勾選。如果一時大意，未仔細查看，出險的時候，很可能因為違背如實告知而被拒賠。
除此之外，部分國民保險的健康告知要求過為嚴苛，並且不提供科學的核保結果，一項不符，直接不能投。
三、"國民"保險的常見套路
目前市場上"國民保險"的產品方向大概就三個：醫療險、重疾險和壽險。
1. 醫療險
a. 免賠額做微創新，允許社保報銷部分參與抵扣，或者首次患癌後不計免賠
b. 核保的微創新，提供在線告知既往症和核保結論
c. 限制疾病種類為某幾類危重疾病，提供海外轉診安排，以及相應的醫療費用墊付
2.重疾險
a. 純重疾給付型重疾險，拿掉死亡保險責任，單次重疾賠付+多次輕症疾病賠付
b. 增加重疾種類，不額外增加預定重疾發生率
c. 降低預定費用率為0
d. 在基準預定死亡率基礎上打折
3. 壽險
a. 在基礎死亡發生率上打折，降低保費
b. 放寬健康告知要求，降低投保門檻
c. 減少除外責任
d. 可投保保額越高，定期壽險的價值越高
四、小結
國民保險的出現，本身是件造福消費者的事，也可以幫助消除大家長久以來對保險的成見，讓保險更親民一些。但不能只走所謂"全網最低價"的性價比策略，而忽視了"健康告知嚴苛"、"缺乏科學的核保流程"等問題，這些其實已經將不少消費者擋在門外。
產品的更新換代是必然，這幾年更新太快主要是因為有保監會推動普通型人身險改革這個大背景。但保險尤其是長期型保險，好似耐耗品，買、換、加，都需要根據你的財務目標做長遠規劃。況且，你是不是一定有把握分辨的出，下一份"國民保險"是真情，還是假意呢？
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