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“妈妈帮你存起来。”
——似乎每个中国孩子的记忆里，都有这样一句“咒语”。
这意味着，过年期间欢欢喜喜收到的压岁钱，就这么进入了妈妈“看不见的存折”里。
在我小时候那会儿，收到几百上千，已经是“暴发户”级别了。但随着时间变迁，现在孩子过年收到的压岁钱数额真是水涨船高，几千上万都属于正常水平。
于是，越来越鼓的红包也让我们做爸妈的更加头疼起来：压岁钱帮娃存起来还是花掉？怎样的处理方式更合理？
英国剑桥大学关于「儿童习惯形成与学习」的研究显示，多数孩子的理财观念在7岁时就已形成。
也就是说，7岁的孩子，已经大概能够理解货币价值，明白金钱可以换取物品。更重要的是，从这时起，「财商」的培养就可以开始了。
而对如何处理压岁钱，更可谓是一年一次的「财商」培养黄金时机！
那么，其他国家是如何培养这项能力的呢？我研究了下和我们一样有着“压岁钱”习俗的日本，以及世界上最富有的犹太民族，终于发现了培养孩子「财商」的这些奥秘……
1
日本金钱教育的本质：
“断舍离”与感恩教育。
日本孩子通常在元旦能收到来自亲戚甚至邻里送的「お年玉」，也就相当于我们中国人所说的压岁钱。
日本压岁钱一般给多少？和我们不太一样的是，他们所给的数额都比较固定，并且也不求什么“排场”。通常来说，有这么一套标准：
日本媒体做了一项调查，统计下来，日本小学生平均每人每年收到的压岁钱，基本在2-3万日元之间（相当于人民币1200-1800元）。
和中国的红包不太一样，「お年玉」通常是白色的。不少脑洞大开的日本设计师还绘制过一系列恶搞样式：
比如，把一万日元上的人物福泽谕吉画到红包上：
福泽谕吉说：
“这笔钱是为了投资你的未来，
给我好好使用！”
发红包也如此严谨又幽默的日本人，会如何教孩子处理压岁钱，借此培养他们的「财商」呢？观察下来，我发现有两点做法非常值得借鉴：
分类购物法
和日本人整体收入相比，塞进「お年玉」的钱真是小数目。
但日本家长还是非常重视压岁钱的处理方式。除了以孩子的名义开一个银行账户，把钱存进去以外，他们还会用一个比较特别的方法，教孩子使用金钱——分类购物法。
这个方法就是将压岁钱分成若干份，并分别列出购物清单，再进一步分类，把清单内的物品分为“想要的”和“必要的”两类。后者优先购买，前者则可以不买或者暂时先放一放。
因为很多时候，“想要的”东西往往并不是“必要的”东西。
别说孩子了，大人们都极易陷入这种物欲中。比如，明明准备去超市买一箱牛奶，但到了超市后，看到面包还新鲜，就买了一点；再看到多肉植物很可爱，那买上几盆；然后发现拖鞋打折了，那必须买几双。
结果，回家后才发现，自己买了一大堆并不需要的东西，但是没买牛奶。
所以，在无限的购买欲望与有限的金钱之间，孩子需要一定程度的“断舍离”精神。
而分类购物法，就是“断舍离”的初步实践。 从小培养孩子对金钱的适度、按需使用，就是提前让他们远离对物质的迷恋，更自由、合理地支配自己的金钱。
回赠感谢卡
每回去日本，和当地人相处，印象最深的就是日本人无时无刻的感谢。
日本的感恩教育从小抓起，在收压岁钱这件事上，也毫不怠慢。
日本孩子会给送压岁钱的长辈们写感谢卡，首先表示感恩的心情，另外，还会写上自己使用压岁钱的计划。
听上去很“麻烦”？我觉得一点也不。
「财商」教育，首先是感恩教育。孩子应该记得钱从哪儿来，应该明白压岁钱并不是单纯的“给钱”，而是爱与祝福的心意表达。
所以，简简单单的一张感谢卡，背后是一个懂得感恩的孩子。从小有这样的教育，长大才能有一颗温暖的心。
2
全球最富有的犹太民族，
孩子从小就是“理财专家”。
犹太人素来是公认世界上最聪明的族群，也是全球最富有的民族。
甲骨文公司创始人兼CEO劳伦斯·埃里森、Facebook创始人兼首席执行官扎克伯格、资本世界第一个超十亿富翁与全球首富洛克菲勒……掌控着华尔街80%以上投资产品的是犹太人；全球最有钱的企业家，犹太人占一半；美国的百万富翁中，犹太人占三分之一；《福布斯》美国富豪榜前40名中，犹太人占18名。
那么，犹太人如何培养孩子的「财商」？我总结了以下3点：
从小抓起
犹太父母尤其重视从小让孩子认识到，金钱得来不易。如果孩子开始向父母要东西，就一定会和孩子耐心解释，东西要花父母的钱购买，而赚钱是是辛苦的。
解释金钱来源的必要性在于，从根源上让孩子意识到，即使是父母，也不能理所当然地伸手要钱，需索无度，将来自己在赚钱花钱这件事上，也会更谨慎。
还记得之前看《爸爸去哪儿3》，陈小春对Jasper的金钱教育就让我印象很深。
任务环节，当地村民老爷爷热情地给Jasper一些零钱买菜。陈小春不但告诉Jasper，别人辛苦赚的钱，不能拿，还要求他双手归还，以示尊敬。
从小抓起的犹太人，还总结了一套教育规律。我找来这份犹太家庭财富教育时间表，可供参考：
3岁：父母开始教孩子辨认硬币和纸币；
4岁：孩子要学会简单的计算；
5岁：让孩子知道钱币可以购买的东西、钱是怎样来的；
7岁：看懂价格标签，培养“钱能换物”的观念；
8岁：教他们去打工赚钱，把钱储存在银行里；
9岁：孩子要能制定一周的支出计划，购物时知道要比较价格；
10岁：懂得每周省下一点钱，以备大笔开支之需；
12岁：看穿广告包装的假象，设定并执行2周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务的术语。
延迟满足
“延迟满足”最早是20世纪60年代，斯坦福大学心理学教授Walter Mischel提出的一个概念。
为此他做过实验：找来几十个孩子，让他们单独呆在一个只有一张桌子和一把椅子的小房间里，桌上的托盘装着好吃的小零食。
研究人员告诉这些孩子，他们可以直接吃这些零食；但是，如果按了桌上的铃，等几分钟后研究人员来了再吃，那么就能额外再获得一份零食作为奖励。
实验结果是，大多数孩子坚持不到3分钟就选择放弃，直接吃掉了零食。只有三分之一的孩子，坚持等到了研究人员回来才吃。
那三分之一的孩子，就有着“延迟满足”的能力。本质上，这是一种自制力，以及能够看到长远价值而牺牲即时满足的智慧。
犹太人也是以这个理念培养孩子的「财商」。他们会要求孩子以劳动赚取零用钱，或是玩耍的时间。于是，犹太孩子从小就有这样的一个概念：努力学习，努力赚钱，才能获得更长的玩耍时间，有更多自由选择自己要买的东西。
所以很简单，想玩，想买，还得先做好自己的本分之内的事情。先辛苦，后享受。
说到底，延迟满足不是让孩子压抑欲望，而是帮助他们克服眼前的困难，追求更长远的目标和益处。
《妈妈是超人》节目里，霍思燕就展现了这方面的教育智慧。
她让儿子嗯哼给小猫换尿垫，以此获得酬劳，赚取人生中第一个20元。也明白了，只有辛苦过，付出过，才才能有所收获。
习惯储蓄
犹太父母还会教孩子养成储蓄的习惯，并且，是“从一块钱开始储蓄”。“不积跬步，无以至千里”，哪怕再大一笔钱，都是由一块两块累积而成的。假设孩子嫌金额小就不懂得珍惜，东花一点，西花一点，再富有也很快就会付诸东流。
台湾的理财专家黄欣，从小就按照这个理念给女儿进行教「财商」教育。她给女儿准备了两个储蓄罐，一个写上“钱变多”，另一个写着“快乐花”。
每次拿到零花钱时，她都让女儿分成两份存入两个存钱筒里。等“钱变多”储蓄罐满了，就当着女儿的面，把她存的零钱换成整张的钞票，积攒后存入银行。
而女儿也可以从 “快乐花”储蓄罐里取钱，买自己想买的东西。在此过程中，其实也是建立孩子对储蓄与消费的思考，在实际生活中体验理财，养成积累财富、按需支配的好习惯。
另外，设定储蓄目标也是很重要的环节。例如，爸妈可以和孩子一起制作「存钱进度表」，让孩子设定一个存钱目标（买玩具，做投资……）。
每存一笔钱，就更新在进度表中。这不但增加孩子朝目标前进的兴趣和参与感，也是以上提及的“延迟满足”的方法之一，可以有效减轻孩子乱花钱的冲动。
《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特·清崎说：
财商，是一个人与金钱打交道的能力，是理财的智慧。我想，从压岁钱衍生开来的「财商」教育，核心是让孩子从对「钱」本身跳脱开来，而更多地关注到这三件事：钱从哪儿来，该如何合理使用钱，以及，如何创造更大的财富。
这就是“与金钱打交道”的能力。
之前听说过，股神巴菲特6岁的时候，就从妈妈那里拿25美分买了6瓶可乐，然后再把这些可乐以翻倍的价格全部卖掉，就此赚了人生第一桶金。
有一次，媒体记者问他：“您认为孩子几岁时，父母可以跟他们讲金钱和投资？”
他回答：“越早越好。”
说得实际一些，孩子的未来与钱密不可分，所以，良好的理财习惯、正确的金钱观，都是孩子从小的就该接受的重要一课。
根据以上日本和犹太人的这5点策略，各位爸妈不妨考虑一下，把压岁钱作为一年的零花钱，按每周或每月分配，进行“钱变多+快乐花”的存钱计划。
如果压岁钱实在太多，也可以和孩子一起，把其中一部分先储蓄起来，在此过程中给他们讲讲利息、投资、理财的概念。
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