我們先來看一個我的朋友圈。
有的銷售甚至宣稱，只用投入20萬，就可以領到1000萬，這輩子要花大錢的地方都被安排得明明白白。
看到可以拿這麼多錢是不是很誘人？
這就是每次歲末年初，保險公司“限時”搞得開門紅產品。
朋友圈的保險銷售們會不停刷屏，什麼教育金、婚嫁金、養老金、傳承金，搞得我們誤以為自己真能發大財一樣。
保險業內有句俗語，“開門紅，則全年紅”。
所以年底的時候，保險公司會搞各種客戶答謝會、產品說明會、VIP客戶專場，活動一場接著一場就是為了掏空你的錢包。
群裡有老鐵說去參加過，來來來，可以留言給大家說說那個場面和氛圍
。
這些開門紅產品到底是什麼鬼？
估計不少銷售自己都整不明白，只是照培訓的話術賣產品拿錢就是了，甚至打著“限時開放、限量搶購”的旗號。
我們今天來細細聊一下這類產品。
開門紅產品其實是一種理財型的保險，由年金保險+萬能賬戶組成。
年金保險很好理解，說人話就是你買了這個保險，就可以在未來某段時間裡每年從保險公司拿錢。
這個錢被包裝的很有噱頭。
在大學時領叫“教育金”，結婚時領叫“婚嫁金”，退休後領就叫“養老金”。
其實你甭管它叫啥，它就是不同時間返的錢而已。
年金險除了理財功能也有保障功能，但非常弱，只有身故保障沒有健康保障。
萬能險賬戶則有點像餘額寶類的理財工具，你要是不取保險公司每年返給你的錢，這筆閒錢就會進入萬能賬戶，開始錢生錢。
跟餘額寶類似，萬能賬戶的利率是浮動的。
保險合同裡面會有一個最低保證利率，超過那部分收益是不確定的。
一般來說，保底利率越高越有利於消費者。
正因為萬能賬戶的收益率不確定，所以在產品收益演示的時候通常有低檔、中檔、高檔三種利率，一般按中檔來算比較符合實際情況。
有些開門紅產品還會有分紅收益，這塊收益同樣是完全不確定的。
上面講這麼多，你只需要明白這類保險目的是投資理財就夠了，比較他們好壞不需要看保障責任、保費情況，更多的要看收益率。
我們以市面上兩家大公司產品——中國人壽的鑫享金生和平安的金瑞人生為例具體聊一下。
這兩款是都以年金+萬能賬戶的中短期產品，沒有分紅收益，理解起來相對比較簡單。
看收益不是說簡單的看最後能拿到多少錢，拋開時間談收益都是耍流氓。
要知道前三或者五年，你砸下去上萬甚至上百萬的真金白銀，第五年才可以開始拿錢，提前退保還會虧錢。
我們搬出IRR照妖利器（之前講過），來算一算這個產品每年的真實利率。
具體計算方法就不細說了，直接看錶。
按30歲男性，每年交10萬，交3年來舉例。
國壽的鑫享人生：
5年後開始每年返還的錢不放進萬能賬戶，全部取出。
換算下來的內部收益率是2.45%，也就是我們常說的年複利。
如果每年返還的錢，全放進萬能賬戶，按最低保證利率2.5%算，年複利還是2.45%。
即使按中檔收益率4.5%來算，年複利也才3.32%。
同樣，我們看到平安的年複利更低。
算下來這個收益率，emmm……是不是跟保險銷售們講得不太一樣。
要知道，這些年餘額寶這種可以隨用隨取的類活期平均收益都在3個點以上，更不用說其他穩健的長期理財，4、5個點都不算高的。
支付寶上前段時間出了個全民保終身養老金，它同樣也是類似的“開門紅”產品。
不算分紅收益年複利2%都不到，即使按它演示的分紅來算，也不到4%收益。
看來馬雲爸爸也有不靠譜的時候啊。
年金險其實是很難懂的，但你要看透它的本質，如果你把它當成穩定型產品，長期理財保底收益這麼低有什麼意義？
雖然可能會有額外收益，但這種概率問題不過是保險公司把風險留給了我們。
如果你把它當成保障型產品，沒有健康保障的功能只能算是雞肋。
對普通人而言，這就是一個不倫不類的產品。
它適合哪些人？
它僅適合富人，現在手裡錢多得用不完，放在單一產品裡風險太大，需要做做財務規劃分散風險。
而我們這些還在奮力往上爬，忙於打拼，疲於換車換房的人來說，更應該做好基礎保障，尋找相對高收益的產品去做財富積累。
等你真有一兩個小目標後，再去考慮開門紅產品吧！
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