大約10年前，老金去銀行聽一位理財師講課，他說現在計劃退休養老，每個人每月至少需要準備2000元。
這一數字，放在當時是夠的，但現在來看，至少要翻上一倍才算踏實。那再過10年，每個月需要多少養老金才夠？再過20年、30年呢？
退休問題是人生大事，未雨綢繆是必要的。在社保機制的保障下，我們每天的工作，都是在為將來積攢養老金。但是總體來看，僅靠社保養老，未來的保障力度是不夠的。
今年下半年，馬雲的支付寶上線了一款名為“全民保·終身養老金”的產品，號稱可以幫你攢下人生的“第二桶養老金”，不少朋友對此產生興趣。
這款產品值不值得購買呢？我們一起看看。
參保門檻低、投保靈活
全民保·終身養老金，其對接的產品是人保壽險旗下的“聚財保養老金險”，本質上屬於分紅型年金保險，由支付寶的螞蟻保險平臺代銷，有點強強聯手的意思。
在宣傳上，全民保養老險主打三個賣點：
1、1元起投，隨時可加
一般的分紅險大多是1000元起買，但這款產品把門檻降到了1塊錢，而且可以隨時增加投保金額，有錢時多買，沒錢了少買，很人性化。
2、退休領年金
領取退休年金的條件是，正常交保費且達到退休年齡（男60歲，女55歲），之後可根據需要，按月或按年領取養老金。
3、穩定增值，保底+分紅
所謂保底就是上面說的退休年金，分紅就是這款產品運作所產生的額外收益。全民保的分紅可以做到每個月都分錢，這種體驗非常好。當然，分紅金額是不固定，理論上可能出現當月分紅金額為0的情況。
另外，如果未達到產品規定的退休年齡就身故，投保人至少可以100%獲得已交保費。
雖然支付寶全民保具有參保門檻低、手續簡便、投保靈活的優點，但作為一款分紅險，收益才是最主要的。
收益水平測算結果：收益變數大
假設，小王是一名普通白領，25歲，男性，從現在開始買支付寶全民保，每月繳納400元至60歲退休。產品宣傳頁給出的未來參考收益是：
乍一看，還不錯啊，小王從60歲退休開始，每年可以領12480元養老金，再算上累計388914.97元的分紅，到他80歲時，總共可以獲得638514.97元的收益。
別忙著高興，我們再仔細分析一下。
首先，按照支付寶全民保的產品設計，收益分為兩個部分，保底+分紅。如圖：
其中保底部分是100%會給你的，除非出現不可抗力情況，否則一分不會少。
分紅部分是不固定的。如果市場不好，產品賺的少，那這個月分的錢就少，如果賠錢了，很可能乾脆就沒錢分。
支付寶全民保分為低、中、高三擋分紅。產品宣傳頁默認展示的是“高檔”，分紅金額為388914.97元，切換為中檔，分紅收益變為222236.57元；如果是低擋，分紅收益是0。
從實際情況來看，達到高檔位收益難度太大，而低檔位的0收益又太過極端，所以我們折中一下，用中檔分紅來測算。
為了計算結果的公平與準確，我們需要藉助Excel表，用IRR公式來算。為什麼要用IRR以及IRR的介紹，可以參考我的這篇文章：
小王每月繳費400元，一年就是400 × 12 = 4800元，繳費35年至60歲之後開始按年領養老金。假設從25歲開始，中檔的分紅收益平均到每個年度，小王80歲壽終正寢。
最終計算下來的IRR回報率 =
8.72%。可以說，這個收益率明顯超過了銀行理財產品，甚至不輸給P2P。
這時，我們有必要單獨算一下養老金的收益率是多少，也就是分紅為0的時候，我們的保底收益率。
還是用IRR來算，結果只有 1.42%。
可以看到，當產品不產生任何分紅，單純給付養老金的情況時，我們的收益將出現斷崖式下跌，甚至還不如銀行定期存款來得划算。
所以，支付寶全民保這款產品的關鍵就是分紅——如果管理團隊靠譜，分紅給力，這就是養老神器；否則，單靠保底收益，就是純雞肋。
當然，雖說是中檔，但從目前市面上分紅險的運行狀況來看，達到中檔收益還是挺難的，尤其要堅持幾十年都有回報，更是難上加難。有些分紅險產品，甚至出現過10年分紅金額為0的情況，你說多糟心。
如何達到高收益？
針對支付寶全民保，如何使收益儘量變高？這裡有一些購買的小技巧，老金分享給大家
1、同樣的金額，採取一次性躉交方式，比按月、按周的收益率要高。
2、儘早購買。同樣投入1萬保費，躉交狀態下，25歲就比40歲多賺約48%。
3、期間的分紅不能提取。只有不提取分紅收益的情況下，分紅才能按照複利計算，最終才能達到產品宣傳頁上的金額。
4、努力活到80歲以上。類似的年金分紅險都秉持一個原則，活的越久越划算，到手的錢越多。根據國家衛健委發佈的《2017年我國衛生健康事業發展統計公報》報告顯示，2017年我國人均預期壽命是76.7歲，努力活過80，就是勝利。
總結一下，支付寶全民保其實就是一款為你賺取長期受益的分紅險，和社保的養老保險機制類似，但是收益方面有著較大的不確定性。
個人認為，這款分紅險雖並不是特別划算，有一定理財能力的小夥伴，完全可以通過基金定投的方式獲取更可觀的長期收益。
而保險方面的投入，還是要以健康方面的保障為主，首先要防範因重大疾病而帶來的財務危機。
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