本期為您帶來一個二線城市的中高收入家庭：

35歲的何先生，某公司分管生產的副總，個人年收入45萬，31歲的妻子齊女士做廣告設計，年收入15萬。兩套房，一套大的自住，貸款還有120萬；一套出租（租金3萬一年），無貸款。家裡還有大約50萬的存款、70萬的各類短期理財、30萬的股票。

家中大女兒馨馨8歲，小兒子樂樂1歲。何先生父母在蘇北老家。何先生還有個哥哥，也早已結婚生子。齊女士是獨身女，父親已過世，母親是個醫生，身體健碩，目前被一家診所返聘，自身福利和保障比較全。

何先生的擔憂：

1、何先生公司所處的集團公司也在經歷產業升級的陣痛，近兩年來工作非常忙碌，工作壓力很大，有點擔心自己哪天真的倒下了家裡怎麼辦。

2、何先生父母已經年邁，在老家和弟弟住一起。目前每年何先生會給一筆生活費，弟弟和弟媳和父母也相處不錯，但哥哥家收入有限，自己也有孩子，如果自己有什麼不測，擔心父母的老年生活。

3、兩個孩子還小，妻子收入雖然還可以，但只能滿足家裡基本的生活開支，他希望能給孩子優質的教育，更希望他麼健康成長。

齊女士的擔憂：

1、何先生好久沒有好好休息了，身體健康狀況讓他擔心；

2、家裡的兩套房是他們結婚後自己掙來的，屬於婚後財產，雖然父母對他們非常好，但畢竟還有個哥哥，有不穩定因素。

3、希望全家人的健康都有保障，兩個孩子接受良好的教育。

方案設計思路

1、資產梳理及其隱藏的問題

首先考慮到夫妻共有財產的所有權，因為兩套房子屬於兩人的婚後財產，何先生的股份也是共同財產。如果何先生髮生狀況，這也資產的一半由第一順位繼承人，即齊女士、兒女、父母。那麼兩套房子齊女士可以得到1/2+1/2*1/5=3/5，兒女各1/10，父母各1/10。考慮到齊女士是孩子的監護人，那麼她一共可以得到4/5，父母獲得1/5。雖然當下和父母關係不錯，基本不存在風險，但父母年邁且跟著哥哥住，如果後面過世，或者哥哥有想法，那為了保全房子，齊女士需要支付給他們這1/5的價值，目前兩套房子市價超過800萬，1/5就得160萬。

2、健康風險管理

為一家四口配置重疾險、醫療險，意外險，這些保障中，何先生的重疾險自己為投保人，齊女士的重疾險可以讓齊母作為投保人，其他都以齊女士為投保人。

考慮到何先生家庭收入還不足以支撐大額的終身壽險，為何先生配置高額的定期壽險，以何先生為投保人，一份以父母為受益人，如果何先生出險狀況，足以讓父母安度晚年。一份以孩子為受益人，如果何先生出險狀況，理賠金則作為家庭未來的生活費用，也可以直接作為年金躉交，這樣就儲備了一份家庭未來生活的穩定現金流。給兩個孩子分別配置一份足以完成學業的年金，並帶有投保人豁免。

4、資產的歸屬

何先生本人做好一份公證遺囑，將房產都指定給自己的孩子，並由齊女士代管。

圖1 基本設計思路框架

方案規劃設計結果

表1 基礎保障規劃簡表

表1為基礎保障規劃，我們對何先生家庭成員進行了全面系統的規劃，規劃了疾病、意外和身故風險的各方面財富安全風險。這份保障年交總保費71500元。對於年收入63萬，負債不多的齊先生家壓力不大。這份保障中，何先生對於妻子、孩子和父母得責任都分別得到了體現。

其中何先生的定壽的理賠金足夠父母的養老，如果何先生一切安好，父母其實也沒什麼擔心的，所以何先生訂立公證遺囑的事情完全可以得到二老的理解，並且過程不需要何先生的哥哥參與，避免了尷尬。

表2 特定現金流規劃簡表

表2為給兩個孩子準備教育、婚嫁或創業的現金流。把現有的存款和理財的資金回籠後進行投保，股市這幾年行情一般，早年何先生還有時間自己打理，近兩年太忙已經很久沒操作了，股市裡的資金建議找機會進快撤出來。何先生家所在學區的公立學校屬於當地非常不錯的，夫妻倆暫時沒有讓孩子就讀私立學校的計劃。馨馨已經上小學，所以建議躉交年金的方式投資一款有較高保底收益的產品，保障初中到大學基本的學費和生活費，如果孩子比較有上進心，計劃大學畢業後送出國學習或遊學，每年40萬的資金支持。如果孩子將來大學畢業後不出去，提供150萬的創業金/婚嫁金支持。樂樂才1週歲多，可以分期交的年金，保障從小學到大學的基本學費和生活費，大學畢業後同樣支持其出國學習40萬每年，或提供140萬創業/婚嫁金。

後記：當然，如果何先生未來身體健康，不論是家庭的健康保障，還是孩子們的教育準備，都有更多更好的選擇。我們只是在當下為何先生一家做了一個儘可能完善的方案。——下期我們會準備一個企業主的案例，敬請期待。。。

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