最近有個朋友發給小智君一份體檢報告，本來身體的輕微異常不影響投保，最但是在上週末做了一個體檢，發現 XXXX方面顯示有異常，健告不符合，心儀的那款產品被除外了，很是鬱悶？本來可以標準購買的，就是因為某些異常情況被除外掉。我們可以通過第一個案例來詳細說明。
在互聯網保險沒有興起之前，能不能正常投保，其實是保險公司的核保老師說了算的。他們的工作，就是審核咱的投保申請，評估我們的健康狀態是否符合要求。
一個案例
本來客戶是不知悉自己有多囊卵巢綜合症，可以正常投保，但是由於身體的異常，恰巧在投保之前去做了身體檢查，被確診。那麼不同的保險公司就會有不同的結論了。
以守衛者1號為例，多囊卵巢綜合症，需要同時滿足如下條件
最後的承保情況如下
對應到，百年的條款中，我們看到如下輕症責任，是不賠付的。
但是在哆啦A保的智能核保過程中，回答同樣的也是上述問題，則可以標準購買，最終核保結論如下。
通過這個案例告訴我們如果是體檢發生了異常，多家投保還是必要的，但是這個疾病沒有恢復期最後的核保結論還是這樣。
如果是一些可逆的疾病，我們該如何投保呢？
其實剛查出健康異常就去投保，是很不明智的行為。可能有些健康異常是因為近期的不良生活影響導致的，如果因此要加費或者除外，可能划不來。
那普通的健康異常究竟怎麼投保最好呢？
選擇寬鬆的健康告知投保
自己進去健告裡面對照一下，看自己的情況能不能符合要求。就好比開頭案例我們提到的一樣，哆啦A保的承保要比守衛者1號寬鬆些，所以我們還是選擇哆啦A保更合適些。
還在治療就說明你身體的異常是比較嚴重的且風險還不可控（不清楚能不能治癒），這種時候有非常大的概率不能正常投保。
而且，很多保險產品的健康告知裡面，都會有一條類似這樣的話："被保險人過去1年內是否存在長期服藥（有規律的服藥超過1個月）"。如果你正在吃藥治療，那你的健告就通過不了。如果是有人工核保的保險產品，你還能掙扎一下，但被延期的可能性較大。
調理完身體，複查正常後再投保
身體曾經出現過異常，但現在已經恢復正常，很多時候是不影響投保的。
比如有些男性因為應酬多熬夜多，可能會導致血脂等多種指標上升，但這是可以通過調整後改善的。小智君看到郭有些客戶總膽固醇到了加費的情況，最後通過調理身體標準承保的。
通過加強鍛鍊後，血脂各項指標達到了保險公司可以標準承保的條件。
最後體現在核保上的問卷如下，上面客戶的案例看到，總膽固醇和甘油三酯都降了下來，符合了投保條件，因此是可以標準投保的。
選擇投保寬鬆的產品
身體有點小毛病，可以考慮這款重疾險，最近新上市的多次賠付重疾險——守衛者1號，核保還很寬鬆。與近期各保險公司開門紅放寬核保政策不同的是，這款產品自上市就一直是寬鬆的核保政策，與哆啦A保對比後發現確實挺寬鬆。甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝攜帶者，甚至輕微的三高人群可以被標體承保。
投保注意事項
很多人一開始都是想著，保險用上的概率很低，沒必要買。等到發現身體沒自己想象中那麼健壯，甚至是出現一些小毛病了，才想著買個保險。
①買保險的最佳時間是趁年輕，趁沒病
②體檢前，先投保
因為我們在做健康告知的時候，都要做到："有問必答、不問不答，如實告知"。沒有體檢前，你所知道的身體健康狀況便是如實告知的部分；體檢後，體檢內容就成為你如實告知的部分。
一旦體檢檢查出任何問題，都會有記錄，對投保有一定影響。沒去體檢前就先投保，很可能你還是標準體，體檢後可能就變成非標準體了。
總結
對於線下投保，不同保險公司的核保手冊是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結論都可能存在一些差異，主要是由人工來核保，就可能有一些主觀的差異。
所以我們可以準備好各種資料，如實告知自己身體情況，線下同時投保 3-5 家保險公司，選擇核保結論最好的那家投保。
就拿常見的大三陽為例，有的公司通常是拒保，而有的公司就可以加費投保，各家公司核保結論還是有一些差異的。投保的過程中，選擇對自己承保條件最好的。
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