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近年來，香港保險是個熱門話題，內地旅客赴港不再主要為了購物，購買香港保險也成為一種“新潮流”，新聞頭條上頻現的千萬保單也刺激著國內投資者的神經。理財君特向香港排名靠前的兩家公司——X誠公司、X邦公司——的專職培訓師取經，給大家分享一些簡單的保險知識。
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家庭理財金字塔
保險屬於投資的一種，不同於股票證券期貨等高風險、高預期收益的特點，保險以其風險分散、穩定生活、保值增值、財富傳承等特殊功能，深受各階層投資者喜愛。
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什麼是保險
通俗來講：就是一旦加入某個團體，就“一人有難，大家平攤”，是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。
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保險簡單術語
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保險分類
根據保險對象不同，保險產品分有以下分類，目前香港保險產品中最火爆的，莫過於“終身儲蓄型壽險（分紅型）”：
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什麼是分紅險
簡單來說，分紅險就是一種既有保障功能，又能獲得紅利的保險。
分紅保險在國際市場歷史悠久，世界公認的最早壽險分紅是1776年英國公正生命保險社第一次將盈利的10%返還給投保人。在國外，分紅保險已被髮達國家運用了200多年，是用來抵禦通貨膨脹和利率變動的主力險種。2000年被批准引入中國，一經引入便“走紅”。
1）利差：比如保險公司在設計保險產品時候，預計定價利率是2%，年末結算時實際投資回報是5%，就是利差益，反之是利差損。
2）死差：比如保險公司預測今年1萬名客戶大概會有30人不幸身故，但是最後實際只有萬20人，則減少了10人理賠金額，這就是死差益，反之就是死差損。
3）費差：如預計當年管理費用500萬，但是最後只花了300萬，多出來的200萬就是費差益，反之稱為費差損。
以上三差中死差、費差的佔比非常小，一個歷史悠久、經營完善、精算水平較高的保險公司不會在核保、費用方面產生較大的誤差，因此一般分紅保單的紅利大部分來源於保險公司的投資收益，而投資收盜的多少取決於保險公司業務經營能力的強弱。
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分紅險的分紅方式
其中，保額分紅（英式分紅）“緩解保額因通脹的貶值”，是用來抵禦通貨膨脹和利率變動的主力險種。
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分紅險一定會分紅嗎？
答：不一定！即使當年保險公司投資收益非常好，利潤豐厚，但是也不會一次性分配完，而是會用來緩衝未來幾年保單分紅可能出現的波動，相當於一個蓄水池，有點旱澇保收的功效。如下圖所示（X誠X升產品宣傳文件）：
在此，理財君提醒消費者，若發現某一年的分紅特別高（遠高於歷史平均水平），首先，說明那一年保險公司賺了很多錢。其次，但這種高分紅有可能出於市場競爭考慮，要客觀看待，不能盲目作為投資評估的標準，因為保險公司看到競爭對手多分紅，自己也不能落下，便有意拔高自己的分紅水平，給市場一個良好預期，來推動銷售。
以上，是關於分紅險的一些基本介紹，相信您也大概理解了分紅險的基本特點。接下來德潤君就簡單剖析一下內地人士購買相關保險的一些原因。
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香港保險介紹
本次介紹的重點：終身儲蓄型壽險（分紅型）
現金價值
香港地區，終身儲蓄型壽險的現金價值分為“保證”與“非保證”部分，簡單解釋一下：
那麼，此類分紅險最最重要的就是分紅的高低，而分紅的高低取決於保險公司的長期經營水平。
咱們來看一看X誠公司1995年發行產品時預計現金總值與實際現金總值比較圖：
截取自《保誠分紅計劃過去分紅的表現》一表
可以發現，基本上實際值是符合預期值的，並且在07-15年中，實際現金總值全部大於預期現金總值，說明該保險公司連續9年都取得了高於預期的投資回報。
（理財君再次提醒：保單紅利是不確定的，保險公司不會給予任何承諾，過往的分紅水平僅能作為一個參考，消費者需要謹慎判斷。）
國內方面，2015年9月28日，保監會發文，把國內保險公司分紅型人身保險的預定利率上限從2.5%調整為3.5%。
另外，根據理財君近年來多次往返香港，以及跟各大保險公司朋友聊天的具體感受，無論內地還是香港的朋友，都普遍認為香港作為世界金融中心、貿易自由港，其投資渠道和機會要比國內同行多出不少，所以整體來說預期收益會更高一點。
那有人會問，年化6.82%左右的收益，國內也有很多投資渠道，為什麼一定要跑到香港去買？
接下來就是本篇的重點，建議大家仔細閱讀。
2015年8月11日，央行調整人民幣對美元匯率報價，下調幅度達1.9%，終結過去10年單邊升值的時代，人民幣匯率慢慢開啟了市場化波動。於此同時，香港保險業務出現井噴之勢，2016年上半年內地客戶投保保費達301億港元，接近2015年全年的316億港元，而2010年這一數據僅為44億港元。
理財君身邊有一位土豪朋友，2013年左右（匯率6.1左右）開始購買香港保險，現在僅匯率這一塊就賺了相當可觀了。
理財君認為，近兩年香港保險之所以深受國內客戶喜歡，除了相對於國內同等產品較高的收益之外，一大重要因素，就是選購此種理財型保險的消費者，追求的是美元資產配置、甚至是規避外匯監管、轉移資產的特殊功能，這也是目前香港這類產品對比內地最特別的地方。理財型終身壽險受到內地高淨值人士熱捧，其實是基於對人民幣貶值的預期，由於缺乏有效的出海投資工具，此時內地宣傳造勢的香港美元保單，便成為他們的救命稻草。
但是理財君君仍然需要再三提示，消費者應首先清楚瞭解自己所處的人生階段、自身需求，根據需求確定所需要的保額、保險期間和保障範圍，然後，再根據你能承擔的保險預算選擇合適的產品。別盲從，也無需詆譭。像X升等此類型保險產品不同於傳統理財工具，一般需要耐心持有保單10-15年以上才能看出一定的理財效果。
綜上，由於香港的特殊地位，香港保險在未來一段時間內還會對內地保持一定的優勢，有些優勢（比方說價格優勢）正在逐步縮小，而有些優勢（比方說大額美元資產配置）仍是不可替代的。
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