保險是對風險的保障，
這是一個老生常談的話題了。
那麼怎樣選擇保險計劃更好呢？
有很多剛接觸保險的消費者會說：
選保險看保額，
保額高的產品保障足。
不得不說，
這是一個錯誤的觀念，
就好比買車買速度快的，
買包買容量大的，
買相機買像素高的，
買電腦要買配置好的。
和這些很常見的消費習慣一樣，
按照保額高低挑選保險，
也不是最明智的做法。
風險不發生，再高的保額也是數字
我們一定要正視的問題是，保險的風險是不一定發生的。在沒有發生風險的時候，保險合同就好像一個還沒開獎的彩票，保額就如同獎池裡的獎金，怎麼看怎麼像是你的，但其實和你並沒有什麼關係。
百萬醫療是目前市場上較為流行的險種。相比於傳統的重大疾病保險，百萬醫療險保額更高，保費更便宜，從保障效果上來看性價比要比重疾險高的多，甚至還有很多公司的產品推出了預付一定額度墊付醫療費用的優質服務。
這麼一比，傳統的重疾保險簡直毫無競爭力啊！但是事實上，就小編本人來說，只是買了一個基礎的百萬醫療，但是用更多的錢購買重疾險了。
這是為什麼呢？因為即使真得了重大疾病，幾百萬的醫療費也不是想花出去就能花出去的。重大疾病的特點是不可逆，也就是說花多少錢都治不好。所以一般來說，得了重大疾病有兩種常見的後果：一、還沒來得及花出去多少醫藥費就蹬腿了；二、想活命每年花個十幾萬維持著。
所以小編沒有選擇特別高保額的百萬醫療保險，這就好比買車買了個法拉利，公路上有限速，草原上沒限速但是開起來就翻，只能在幾個特殊的賽車場才有發揮的空間。
每一元的保額，都對應了一分保費
消費者在挑選保險產品的時候，往往會忽略保險產品定價的數學依據。
在這裡，小編要鄭重提示消費者，保險不是商品，不受生產力的影響，也沒有供求關係來影響定價。
保險公司經營的是風險，這個風險其實就是一個數學的模型，無論險種看起來多好，一旦賠的多了，保險公司就會虧損，而虧損的必然後果就是，保險公司會停售讓其虧損的保險產品。
所以看似近在眼前的保額，實際上正好對應了消費者所交的保費，無所謂值不值，因為保險公司預定的經營利潤是一樣的，決定保額保費差異的只有風險發生的概率。
同理，保障範圍廣也不一定是好事
看到這個子標題，有的消費者可能會疑惑，有些情況下高保額可能確實沒用，但為什麼更廣的保障範圍也不一定是好事呢？
這還要回歸一個數學概念，因為保險公司經營的是大數法則，什麼意思呢？就好像拋硬幣，每次都有可能正反，但是全球70億人每人拋一次，結果將非常接近於正反各50%。
消費者們，看明白了嗎？對保險公司概率是一定的，但是反過來對我們自己則是極端的。
以市場上最近火爆的一些重疾險為例，保險公司在重疾險中推出了大量的輕症責任，有的還可以反覆賠，看起來很美對不對？
但請消費者想一下這個問題，我們到底需不需要這個反覆賠呢？從保險公司的風險計算上，我們每次患病的可能性是一樣的，或者近似的，但是從我們個人的風險發生看，連續患三個輕症再患重疾的概率真的是太低了。
如果您還想不清楚，可以參考下面的這個例子：小編擠地鐵，身上有三個兜裝了東西，一個放的是手機、一個放的是錢包、一個放的是耳機，三個兜都有丟東西的風險，在保險公司眼裡，三個兜丟東西的概率是一樣的，既然有三個可能丟的東西，那就收三個丟東西的保費好了，但是在消費者身上，一次出門丟三個東西的可能性其實是遠遠低於只丟一個的可能性的。
所以保險公司來說，最公平的保費釐定方式是將大數法則下的風險費率加和，但歸結到每個人身上，多次出險的可能有時卻要用風險發生率的乘積來計算。
那是不是隻賠一次的保險產品，保障範圍的大小就不影響消費者個人的風險概率了呢？也不是！
保險公司在設計保險產品時，運用的是人類生命的經驗表。但是每個人的實際風險也是不一樣的。比如抽菸的人就是比不抽菸的人容易患呼吸系統疾病，喝酒的人就是比不喝酒的人容易患胃病，脾氣暴躁的人心血管容易不好，脾氣怯懦的人可能肝功能比別人差一些。保險公司無法針對每個人制定一套保險費率，只能根據大家的平均風險水平來釐定保險費率、銷售保險產品。
相對應的，結果就是大而全的保險責任，可能造成了保障的浪費，我下雨天不出門，雷擊意外的保費白花了，這輩子從不做飛機，飛機意外的保費白花了，我生活規律，性格溫和，思想陽光，不抽菸不喝酒，家裡老人全都長壽，心腦血管疾病的保費可能也白花了。
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