有過把錢從一個國家匯到另一個國家經歷的人，經常會頭疼跨境匯款的時間、成本和政策管制等問題。

你在匯款銀行的營業網點把轉錢到另一個國家的親人賬戶，錢扣走只要幾秒鐘，但對方收到錢有時卻要等上好幾天。目前已經有不少商業公司在解決這個問題，許多人通過 PayPal 等在線匯款公司和第三方轉賬服務的運營商，可能時間會有所縮短，但依然要面臨平均 4% 的手續費。

而如果你是通過銀行處理匯款，手續費平均可高達 10.41％。如果資金的最終目的地十分偏遠（例如非洲），可能會有額外的 15％的處理手續費。很難想像在這個信息已經如此發達的年代裡，居然還有這麼高的手續費。

如今加密貨幣或許可以幫那些想把匯款從一個國家寄到另一個國家的人節省很多時間和金錢，也能繞開一些繁瑣低效率的政策管制。通過加密幣匯款轉賬也正在被越來越多的人接受和使用。

據區塊鏈研究公司 clovr 一項名為「匯錢回家」的調查顯示，在 707 名受訪者中，

迅速增長的加密幣匯款市場

跨境匯款是門大生意。世界銀行報告稱，2018 年中低收入發展中國家的匯款預計增長 3.5% 至 4660 億美元，而全球匯款預計增長 3.4% 至 6160 億美元。2017 年，美國就有將近 1500 億美元匯出轉給其他國家的個人。

全球匯款的市場增長源於全球移民和跨境務工的增長。自 2000 年以來，國際移民總數增加了 60%，有超過 2.5 億的移民和移民工人需要向本國家庭寄錢。境外匯款甚至成為某些國家經濟的支柱來源之一，比如埃及和菲律賓。

目前傳統的跨境匯款方式主要是通過銀行、匯款公司、郵局和移動運營商。但跨境支付行業仍然是一個零散的傳統行業，其效率低下，結算時間長，付款可能需要數天才能到達目的地賬戶，而交易費用高昂。

銀行、匯款公司、郵局和移動運營商四個方式匯款 500 美元的平均成本，最低的是移動運營商的服務，只需要 16 美元，最高的是銀行匯款，高達 52 美元。

試想下，美國的某個外籍工人在領到現金工資後，攥著這些錢走到最近的電匯公司網點，並將錢電匯給遠在亞洲或非洲的家人，但這個過程又要涉及固定的費用、匯率及其他隱藏的成本，相當於自己勞動的血汗錢又要被剝奪一部分，然而因為需求的存在，他們卻不得不選擇這樣的方式。

因此全世界範圍內的僑民需要更簡單、更快速、更具成本效益的匯款業務，而這種需求在繼續增長。就加密幣的區塊鏈特性而言，使用加密幣匯款可以加快交易速度、提高交易的安全性、降低交易的成本以及有效跟蹤交易。

如果按照 clovr 調查顯示那樣，15.8% 的人使用加密貨幣匯錢回家，對全球的僑匯市場進行簡單推算：2018 年全球匯款規模為 6160 億美元，假設全球也有 15.8% 的匯款額是通過加密幣完成，那全球加密幣匯款市場將達到千億美元的規模。

加密幣匯款的擔憂

報告中還提到，在所有的受訪者中，93.3% 的人對在線服務匯款方式（如 PayPal）感到滿意；84.1% 的人對轉賬服務匯款方式感到滿意；只有 73.3% 的人對傳統匯款服務感到滿意。這也反映了目前的在線服務匯款方式仍十分有吸引力，那數字加密貨幣匯款機會大嗎？

讓人們真正選擇去使用加密幣匯款，仍面臨許多現實擔憂，比如無法完全理解加密幣的運作方式，根本不熟悉或只是略微熟悉區塊鏈的概念和加密幣技術；比如擔心大多數商家並不接受加密幣支付；比如擔心收款的另一方不會使用加密幣；比如並不看好加密幣的前景。

除了用戶和市場教育的問題，加密幣匯款還面臨一些自身的致命問題。比如加密幣價格波動十分劇烈，加密幣的流動性不高，部分加密幣轉賬時間並不短、手續成本並不低，監管政策嚴格。

目前較成熟的加密幣匯款方案是，「加密幣僅作為一種轉移機制或介質，而不是貨幣。」比如把人民幣匯款換成美元，只需要三步：用人民幣換成比特幣，將比特幣發送給接收者，接收者再將比特幣換成美元。

如果這三步均為實時交易且完成的時間足夠短，中間並不持有任何比特幣形式的現金，比特幣僅充當中間的一個轉移機制，則可以忽略比特幣價格劇烈波動和不同貨幣與比特幣的匯率差。

在這方面較成熟的有 Ripple 技術，其目前主要是用於解決銀行間跨境支付，已有上百家銀行接入 Ripple 網絡，但 Ripple 技術在個人跨境匯款方面尚未有應用。

2014 年成立於香港的 Bitspark，是全球最早的一家利用比特幣的區塊鏈技術進行跨境匯款交易的平臺。這家公司目前的商業模式並不依賴於投機比特幣。比特幣從一個國家發送到另一個國家分，並立即兌現。這可以保護涉及的客戶免受比特幣價格劇烈波動的影響。

當使用比特幣匯款時，客戶在不到一個小時的時間內收到他們的現金

穩定幣或稱為跨境交易的爆發點

就目前眾多的加密幣及背後的區塊鏈技術解決方案來說，要撬動跨境支付市場的可能還有很長一段路要走，尤其要是打破現有的銀行、匯款公司和中介的利益格局仍需要時間。但加密幣跨境匯款市場下一個突破點很有可能是在穩定幣。

中國人民銀行數字貨幣研究所原所長姚前就曾指出，穩定幣「較之其他虛擬貨幣產品，與支付清算、貨幣市場、跨境流動等中央銀行業務的潛在關聯性更強」。

以全球最大的匯款市場印度為例，根據世界銀行最近的報告顯示，印度將以向國內匯款 800 億美元蟬聯全球匯款市場首位。國際轉賬公司將這些資金匯回印度的過程中，收取了約 40 億美元的手續費用。如果加密貨幣可以消除這種中間人，將節省數十億美元成本。

加密貨幣分析師 Joseph Young 就此發推評論：在印度買賣加密貨幣幾乎是不可能的，這很遺憾。印度是世界上最大的匯款市場，對於一些地區的海外銀行賬戶來說，跨境交易可能非常困難。過度監管正在扼殺印度這樣一個強大的加密市場。

不只是印度，目前大多數國家的法律政策對買賣加密貨幣都很謹慎，尤其把加密幣用於跨境交易還涉及稅收、反洗錢、跨國監管等難題。而主要錨定法幣、並置於監管之下的穩定幣，在這方面的阻力則小的多。

市場的動態也很好地反映了這一點，據媒體報道 Facebook 正在為 WhatsApp 的用戶開發一種加密貨幣。據稱，這款代幣將用於應用程序內的轉賬，並將專注於印度的匯款市場。目前 Facebook 仍在研究託管資產的策略，也就是與穩定資產掛鉤的資產。

WhatsApp 在印度非常受歡迎，在印度已經擁有 2 億多用戶。去年，由於該地區的數據和互聯網成本下降，印度農村地區的用戶數量大量增加。穩定幣和跨境匯款結合起來的這個需求，可能非常巨大。

但正如上面所言，雖然需求巨大，對於 Facebook 來說也非常有利可圖。但受現實情況的阻礙也很大，Facebook 是否有足夠大的能力搞定印度政府、搞定其他國家政府，值得期待。

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