本文由和隽家的Rain提供，steven修改整理
保险市场在经历传统营销10年的改造后，于2018年开始腾飞，市场三分未定，新产品层出不穷。对于消费者来说，越来越好的产品定价和保障，无疑是我们的福音。但是如此之多的产品映入眼帘，我们该如何下手？
下面我们针对目前市场大热的癌症多次赔付重疾险产品，进行对比分析，讲述重疾险背后的故事。
主要内容如下：
市场重疾险的分类
三款重疾险的内容对比分析
重疾险中的各项保障内容对比分析
A市场这么多重疾险，我们如何划分？
通过保单价值划分：有现金价值的保单 和 无现金价值的保单。有现金价值的保单算作资产类保单，保单具有一定价值可以抵押，退保有钱拿；无现金价值的保单，俗称消费型保单，保单没有价值或者价值很低，完全通过缴纳保费的形式对抗风险，不可作为自有资产。
通过保障时间划分：保终身 或者 保一段时间，如1年、30年、70年等
通过赔付次数划分：单次赔付 或者 多次赔付
做为家庭的直接受益者和负责人，如果没有仔细的学习和了解重疾险的分类，随便购入自己的保单，那么很有可能买了一份不适合自己的保单，让家庭财务规划变成一团乱麻。
前阵子的一篇（信泰|百万无忧），由于没有在文章中确定《百万无忧》的江湖地位，招致很多客户跑来问我这款产品究竟怎么样！
而这款产品所代表的的终身有价值重疾险，是今天的产品对比分析的主角，这类保险有如下特点：
含身故有现价：有寿险保障，死亡赔付。有现金价值，退保返还。
保终身：缴费期20-30年
可以多次赔付：尤其是癌症的多次赔付，包含癌症的新发、复发、持续和转移。
基于以上特点，很多朋友对癌症多次赔付的重疾险产生了浓厚的兴趣。如果你的预算充足，想要挑选这类重疾险产品。那么今天就最近上市的另外两款癌症多次赔付重疾险，与《信泰|百万无忧》做一个整体对比，让大家对这类产品有一个准确的定位。
B重点 三款产品的保障内容分析：
产品公司与名称：
信泰人寿 百万无忧
国华人寿 支付宝·好医保
复兴联合人寿 小保倍
根据上表我们可以看到，保费价格由高到低，
百万无忧＞支付宝·好医保＞小保倍
结论：保障内容介绍中，综合保障方面的完整性同三款产品的费率走势是一样的。无论是重疾分组情况，保障额度等方面，百万无忧保障最好，支付宝·好医保次之，小保倍再次之。
所以，"价值决定价格"，如果想要购买恶性肿瘤多次给付的产品，具体的选择还是要根据自身的情况和自己的喜好来决定。
C重疾险中的各项保障内容对比分析
上面的分析过后，经过查阅条款，强行为难了一波产品专员后，我们来看看产品的细节。
1、 重疾保障
1、疾病种类
从表中，我们可以看到，三款产品的病种数量分别为104种（不含恶性肿瘤）、100种、80种。数量上来看，前两款产品是非常有优势的。
但是重疾险中病种并不是靠数量取胜，因为重疾险的病种发病率更为重要，当前高发的重疾险往往集中在恶性肿瘤，心脑梗和肾脏器官疾病等25种重疾的范围内。这些高发的重疾经由《重大疾病定义使用规范》的约束，使得这三款产品必须包含这25种重疾，且不能遗漏。所以重疾病种数量来判断重疾保障的优劣，权重很低。
如果一定要对三款产品的重疾数量做一个定义比较，我们不妨来对比一下三款产品关于高发于儿童的重疾病种（25种以外）保障情况。
结合理赔情况和医疗数据，甄选10种高发于儿童的重疾病种
上表所列出的疾病，高发于儿童的疾病并不意味着疾病本身属于统计数据中的高发病率疾病。
原因在于只用儿童作为病历基数统计，人群数量还是比较少的。
从上表我们可以看到，列出的十种重疾保障：支付宝·好医保缺失了疾病或意外导致的智力障碍和严重癫痫，小保倍缺失了疾病或意外导致的智力障碍。
因此对于儿童的病种保障数量比较：
百万无忧＞小保倍＞支付宝·好医保
百万无忧只在儿童重疾保障方面稍显优势。
但是这并不能说明百万无忧在病种保障方面就有很大的优势，例如支付宝·好医保和小保倍都含有的严重冠心病，百万无忧反而是无保障的。
2、分组赔付、赔付次数
百万无忧将非恶性肿瘤重疾分为两组，恶性肿瘤单独为一组，两次赔付；总共是三组重疾。
小保倍将重疾（含恶性肿瘤）分为两组，（不含恶性肿瘤）两次赔付。
支付宝·好医保重疾不分组，（不含恶性肿瘤）一次赔付。
从分组情况来看：百万无忧＞小保倍＞支付宝·好医保
从赔付次数来看：百万无忧=小保倍＞支付宝·好医保
虽然百万无忧和小保倍都将重疾险（不含恶性肿瘤）分为了两组，赔付次数均为两次。
但是两次重疾发生的间隔等待期不同，百万无忧为180天，小保倍则为1年。
什么是间隔等待期？
指的是两次疾病的发生间隔时间，在此时间之后，再次发生不同种类疾病，才可以得到赔付。
2、 恶性肿瘤
1、 恶性肿瘤赔付次数（核心竞争力）
从赔付次数上看，支付宝·好医保为3次，百万无忧为2次，小保倍为2次。
百万无忧与小保倍虽然同为2次，但是小保倍有一个缺点，由于小保倍将恶性肿瘤算在重疾病种中，所以如果重疾赔付了两次，且两次赔付的病种均不是恶性肿瘤，那么保险合同终止。简单理解，假设前两次重疾理赔都不是恶性肿瘤，那么恶性肿瘤的多次赔付就毫无意义。
然而百万无忧将恶性肿瘤列为单独的保障责任，即便前两次重疾理赔都不是恶性肿瘤，那么其恶性肿瘤赔付的保险责任也不会终止。
2、 恶性肿瘤赔付额度
从上表我们可以清楚地明确，三款产品的赔付保额的优劣对比为：
百万无忧100%基本保额=小保倍100%保额＞支付宝·好医保80%基本保额
3、 恶性肿瘤多次赔付间隔期
关于恶性肿瘤生存率的问题，在《百万无忧》一文中曾介绍过：
一般情况下，某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，转移和复发大多发生在术后一年之内，约占50—60%，五年内复发转移的情况约占73%左右。所以，各种肿瘤术后五年内不复发，再次复发的情况比较少，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。
因此，对于恶性肿瘤多次赔付的等待期为5年的产品，更多只是一个噱头，其实际意义会大打折扣，比如平安《平安福》的附加条款恶性肿瘤多次赔付间隔期5年。
文中的三款产品恶性肿瘤的间隔等待期均为三年，比《平安福》有诚意多了。
3、 中症保障
三款产品中，只有百万无忧含有中症保障。
将某些特定的轻症单独列为中症，目的是提高赔付保额，这是上述产品中百万无忧特有的优势。
4、 轻症保障
1、 病种保障
从病种保障数量上看，支付宝·好医保＞小保倍＞百万无忧。
同重疾一样，病种的数量并不是轻症保障的核心要素。
一般业内认为最高发的轻症有四种，他们分别对应最高发的几种重疾：
极早期的恶性肿瘤及恶性病变→恶性肿瘤；前者基本上完善了后者定义的五种除外情况，例如原位癌和皮肤癌等；
微创冠状动脉搭桥术（微创冠状动脉旁路移植术）→冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）；前者是对后者在限定理赔条件上（治疗方式）的降低；
不典型的心肌梗塞→严重心肌梗塞；前者是对后者理赔条件的降低；
轻微脑中风→脑中风后遗症；前者是对后者判定条件上的降低。
之所以列出这四种疾病，是因为如果这四个病种有任何缺失的话，那么该轻症的保障责任会大打折扣。还好这三款产品都含有这四病种的保障，在病种保障方面其轻症保障起码是及格的。
轻症不同于重疾，前25种重疾根据《重大疾病定义使用规范》其定义是完全一样的，每家大陆保险公司都必须遵循该《规范》。但是轻症却不在此列，也就是轻症的定义可由各家保险公司自行设定。下面我们对比一下这三款产品关于这四个病种的定义宽松程度。
①极早期的恶性病变
对于极早期的恶性病变，三款产品的定义内容存在些许的差异
a、 皮肤癌
关于皮肤癌部分，百万无忧和支付宝·好医保不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌，而小保倍无此限制。
针对极早期的恶性病变，百万无忧和小保倍均要求必须经过相应的治疗之后才能理赔，而支付宝·好医保无此限制。
②不典型的心肌梗塞
三款产品关于不典型的心肌梗塞的定义完全相同，但是小保倍要求
如果被保险人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。而百万无忧和支付宝·好医保并无上述限制，所以定义内容较之小保倍更具优势。
③微创冠状动脉搭桥术（微创冠状动脉旁路移植术）及冠状动脉介入手术
关于上述的两个病种，支付宝·好医保两个病种均包含。然而百万无忧不含冠状动脉介入手术，小保倍不含微创冠状动脉搭桥术。
因此，支付宝·好医保在两个病种保障方面更具优势。
④轻微脑中风
关于轻微脑中风的定义，小保倍不仅要求必须满足以下两项：
a、一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；
b、被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上
而百万无忧和支付宝·好医保仅需满足a项即可。
百万无忧较之支付宝·好医保及小保倍定义添加了必须接受住院治疗要求。
因此，关于轻微脑中风的定义理赔宽松程度：
支付宝·好医保＞百万无忧＞小保倍
2、 赔付次数及保额
根据表中的数据，小保倍和支付宝·好医保轻症赔付最高为3次，百万无忧次数较少为2次。同时小保倍和百万无忧的轻症保额均为基本保额的30%，支付宝·好医保额度较低为基本保额的20%。
三款产品中，百万无忧的轻症间隔等待期为90天，其余两款产品均无等待期。
综合赔付次数，保障额度以及间隔等待期因素，在轻症保障方面小保倍有明显的优势。
5、 身故保障
三款产品的身故保障内容方面，被保险人18周岁以后身故赔付保额均为100%基本保额。
关于被保险人18周岁之前身故，小保倍最为慷慨，按基本保额进行给付。前提是符合保险法规定，即0-10岁未成年人最高给付限额20万，10-18岁未成年人最高给付限额50万。
百万无忧对于被保险人18周岁之前身故，按已交保费的200%进行赔付。
支付宝·好医保则对于被保险人18周岁之前身故，则是退还已交保费。
因此，在身故保障方面：
小保倍＞百万无忧＞支付宝·好医保
6、 前十年保额赠送
过去，香港重疾险较之大陆重疾险向来有四个优势：
①美元结算
②保单分红
③恶性肿瘤多次给付
④保额赠送
现在，第①②点大陆重疾险目前无法做到，第③点本文的三款产品均已保障，第④点支付宝·好医保已经实现。
所谓的前十年保额赠送，可以简单理解为保险公司额外赠送了一份保障10年的定期消费型重疾险。
好医保关于保额赠送的规定为：
0—30周岁前十年额外赠送50%保额
31周岁以后前十年额外赠送35%保额
7、 体检赠送保额
体检赠送保额同样是支付宝·好医保特有的保障，这是互联网保险对整个行业的改变和冲击，通过提高投保时候的健康因素筛选，间接的提升了理赔的顺利程度，也让保险投保更加正规和理性。
支付宝·好医保条款中对于赠送保额的具体要求为：
被保险人在每个保单周年日前6个月内体检并按要求上传由体检机构提供的体检报告，且被保险人自本合同生效之日起至该保单周年日未发生本合同约定保险事故，则我们在上传该体检报告后的下个保单年度，按本合同基本保险金额的20%核定体检奖励保险金额。
被保险人发生本合同约定的任意一项保险事故后，关爱保险金额、体检奖励保险金额降为零。
如果想要获得体检赠送保额，必须每年提交缴费前六个月的体检报告（体检项目包括血常规、血压、心电图、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹部B超、甲状腺超声、乳腺超声）。如果上述体检结果每年都正常，便可以持续获得赠送保额。
8、 祝寿金领取
三款产品中，唯有百万无忧有祝寿金的保障。详情请见《百万无忧》
9、 投被保人豁免
1 被保险人豁免
三款产品都含有被保险人豁免责任，其中由于百万无忧本身有中症保障，因此多了中症豁免保费责任。由于中症多数病种都是从轻症中选取的，因此中症豁免并无太大的优势。
2 投保人豁免
投保人豁免责任对于本身经济条件有限的被保险人的意义还是比较大的，尤其是针对被保险人为未成年人的情况下。
从上表我们可以看到，百万无忧和小保倍都可以附加投保人豁免责任，支付宝·好医保则无此项保障。
十、产品价格
我们常说"价值决定价格"，最后我们来对三款产品的费率做一个对比。
根据上表我们可以看到，保费价格由高到低，
百万无忧＞支付宝·好医保＞小保倍
从前文整个保障内容介绍中，综合保障方面的完整性同三款产品的费率走势是一样的。无论是重疾分组情况，保障额度等方面，百万无忧保障最好，支付宝·好医保次之，小保倍再次之。
所以，"价值决定价格"，如果想要购买恶性肿瘤多次给付的产品，具体如何选择还是要根据自身的情况和偏好来决定。
更多内容
閱讀更多 和小雋 的文章
