【原創】“80歲”的“接力貸”，想坑害幾代人？
●（非特別標註，文章皆為譚浩俊原創）
有過購房按揭貸款經歷的人都知道，銀行對貸款年限有嚴格的規定，不是你想貸多少年就能貸多少年。比如一些臨近退休的中老年人，可貸年限就很短。不過，杭州某銀行近日悄悄調整了房貸政策，規定房屋按揭貸款最長可貸到80週歲，一舉打破了貸款人最高年齡紀錄。
雖然按照銀行的說法，這是一款“接力貸”產品，也就是父母和子女兩代人接力還款，子女為共同還款人。一旦貸款人喪失還款能力，其子女就要承擔相應的還款義務。且銀行進一步解釋說，一般優質客戶才能獲得此項貸款。
我不知道，這裡所說的優質客戶，到底指的是什麼？是父母還是子女，還是二代人都必須是優質客戶。而事實上，如果兩代人都是優質客戶，一般情況下，就不需要用如此“高齡”的貸款，需要做“接力貸”。只有還款能力不足的客戶，才需要通過兩代人的努力才完成貸款的償還任務。所以，銀行所說的優質客戶，在“接力貸”身上是很難體現的。一旦子女失去償還能力，貸款就會出現風險。
事實上，從近年來銀行在房貸問題上的做法來看，一些地方實際已經隱含著很大的風險。一些還貸能力不強的人，也被拉入了房貸範圍。不僅如此，各種炒房也能借助銀行資金，毫無疑問是銀行明裡暗裡支持的結果。為何有些地方開始出現“斷供”現象，很大程度上就與銀行的過度放貸和盲目放貸有關。一旦房價出現下跌，很難保證不會出現比較大的“斷供”問題。到時候，銀行的風險也會爆發。
我們說，在信貸問題上支持居民購房，是銀行必須做出的一種姿態。前提是，必須嚴格執行相關規定，不能濫用房貸政策。很顯然，有些銀行並沒有嚴格按規定執行，前兩年甚至出現將消費貸等異化成房貸的現象。而這些被異化的貸款，相當一部分是存在風險的，是從短期貸款變成了長期貸款，風險被暫時掩蓋，實質從放貸的那天起，就已經隱含著很大的風險。
杭州某銀行的行為，決不是在創新，而是一種偽創新，是在想方設法制造風險。在房貸年限已經放得很寬的情況下，竟然採用“接力貸”的方式，將貸款年限放寬到80歲，不僅讓房貸太過年邁了點，而且也是銀行經營思維太過年邁的表現。除了傳統的思維模式，難道在放貸問題上，銀行真的找不出更好的手段了嗎？而更需要貸款支持的實體經濟，為什麼沒見銀行想出更多好的法子呢？
定向降準、定向降息、通過公開市場操作支持實體經濟發展，等等，在政策層面，可謂鉚足了勁，也想盡了辦法。但是，在操作層面，似乎總在隔著一層面紗。不錯，實體經濟運行困難，向實體企業投放資金，確實存在一些風險。尤其是中小微企業，更會因為抵押物不足、擔保強度不夠等，留下一些風險隱患。但是，個人房貸就沒有風險嗎？像“接力貸”這樣的貸款，毫無疑問是風險極大的。即便是優質客戶，把風險壓在兩代人身上，也會風險倍增。一旦出現風險，如果是實體企業，還能通過法院執行，如果是個人房貸，且是剛需，如何把人趕出家門，是未來必須考量的一個課題。切不要高利貸時十分方便，遇到風險時就執行極其艱難了。所謂“法不執眾”，搞不好，就會在個人房貸身上出現。
那麼，杭州這家銀行的所為，是否意味著樓市政策將全面鬆動呢？筆者認為，可能性不大。“接力貸”的出現，只是個別銀行想出的餿主意，不具備複製和推廣價值，也不會有更多的金融機構跟進。誰都清楚，這是一筆風險賬，是很難算清楚的風險賬。杭州的這家銀行這麼做，只能說明這家銀行在經營上是沒有多少道道的，是實在沒有能力把經營搞上去，就想出了這個餿主意。隨著輿論關注度的提高，很快地，這家銀行也會收回這個偽創新，取消所謂的“接力貸”。
面對金融機構不按規定辦事，不按套路出牌，相關監管機構也要及時跟進，防止這種破壞金融規定的行為發生。房貸可以擴大，可以依據居民住房需要做一些創新，但決不能搞偽創新。一定程度上，“接力貸”還是炒房的一種手段。就像報道所言，某杭州市民已經有了三套房了，還在想著通過“接力貸”讓父母做首付貸。如果是獨生子女，豈不是一家有四套房。就算限購限售政策退出，出現這樣的現象，也是需要預防的。
tanhaojun1962
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