上週，一款號稱保證續保10年期的百萬醫療險被緊急叫停，官方解釋因“
不可抗力”。明眼人都知道，被監管爸爸拍下去了。既在意料之外，又在情理之中。這意料之外，產品明明早就報監管報備，監管應該知曉才對。
這情理之中，百萬醫療險的保證續保，監管此前19號文就明文提示過。這次膽敢推出10年期，刀口舔血！
△記憶總是短暫的，傷害總是難免的
此前有眾安尊享e生在“百萬”上做文章，意欲突破千萬保額，被監管強制流產（正面理解哈），這次保證續保10年期限，又被徹底冰封。
那麼問題來了，市面上“號稱”保證續保6年的人保健康“好醫保長期醫療”，其保證續保靠不靠譜？插一句，同樣優秀的復星聯合健康，推出的5年期“定心丸”是長險，巧妙規避該槽點。
另外，目前“瘦身版”百萬醫療險—主要針對60-80歲老年群體的防癌醫療險戰火再燃，有的產品宣稱罹患癌症還能繼續續保，天上難道下起了餡餅雨？
還有，長期重疾險附加的百萬保額的醫療險，是不是可以保障到終身？這些問題，我們一個個解剖。
01 續保的虛與實
講真，看見有說好醫保的保證續保有坑，我是5分佩服，5分驚愕。佩服在於薑還是老的辣，前輩摳條款比我摳的細，很嚴謹。
驚愕在於，好醫保是我很喜歡的一款產品之一，雖沒有智能核保，但健康告知很少，價格也便宜，購買也方便。年初，人保和支付寶在北京舉辦好醫保發佈會。
我驚呼，人保和阿里把百萬醫療險的競爭帶入新維度！此前百萬醫療險的競爭已然白熱化，圍繞癌症等重大疾病，圍繞保額、綠通、墊付等多功能進行了升級。
△草圖有瑕疵，方向不會錯
人保和阿里一合計，“你看我好歹是共和國長子，理當全心全意為人民謀福利”，阿里一聽，“人兄言之有理，Jack馬也從來不見一分錢工資，讓天下沒有難買的保險！”
兩位大佬把酒言歡，“既然市面上有5年期定心丸了，我們就簡單一點，只比5年多1年，名字也取得更直白‘好醫保長期醫療”。
人保健康到底有多重視這個產品？從我的體驗來看：1成立好醫保客服專線，當投保後的次日，就接到客服專線回訪電話；2人保健康好醫保客服專線，客服語音提示始終是第1位（好醫保請按1~）。
既然這麼重視，保證續保6年，若不真正坐實，很難講通，對不對？千算萬算，還是有那麼一絲絲的瑕疵。
△保證續保權 VS 停售不再接受“續保”
產品統一執行停售，原因你我都知。但不再接受續保，怎麼理解！前面不是說鋪墊了一大堆，講保證續保權。條文如同兒戲？
當然，一般消費者可能看到這個6年保證續保權早就買了。這麼細的條款壓根就看不到。
我不敢妄斷，請三位精算師進行把關。三位都是在健康險領域深耕型的專家，既有保險大V（眾你尋保正在大V的路上~嘿嘿），也有總公司層面精算部負責人和產品團隊的負責人。
三個人觀點比較一致：即後面停售不續保與前面的6年的保證續保權並不衝突。這個不再續保是指跨越下一個保證續保期間的不再繼續續保。
02形象的比喻
是不是覺得很繞？我畫一張圖來表示。當保險公司做出產品停售時，消費者的投保/續保狀態總體分佈形態是這樣的。
△若產品停售時總體承保狀態
就是說每6年一個保證續保權形成一個整體，誇越6年續保期間又是一個整體，對不對？想象一下停售時的狀態：甲在A段中的第3年，乙在B段中的第1年，丙在C段中的第6年。
停售後，那麼甲可以繼續在A段中享有續保權至第6年。但甲無福消受後面的B段、C段續保權。同理，乙跟後面的C段、D也就無緣了。
總而言之一句話：我可以保證你6年內保證續保權，但不保證每個續保權之間的續保。
有吃貨馬上想到，這不就是賣糖葫蘆嗎？原來只能一顆顆的賣，現在找根竹籤串在一起賣。
△我這冰糖葫蘆有點醜
產品停售時，有的人吃到了第一串（第1個續保權）的第2顆（第2個續保年度），有人吃到了第三串的第6顆，雖不影響他們繼續吃完每串的第6顆，
但永遠失去了下一串的機會。這是上面第三方精算師的專業大白話。雖然他們供職的公司可能與人保健康是同業關係，但都給出了最真實和公允的見解。
你問我的觀點是什麼？上面條款表述，確實很模糊，人保健康口口聲聲說“我本將心向明月”，但普通用戶還是會有揮之不去的疑問，可不能要求他們有精算師的解讀能力。
作為共和國的長子，保險行業的巨擘。個人認為，人保健康既然確確實實為行業、為用戶做了件大實事，就得明明白白把條款理清說透。
03 隱匿的細節
另外，好醫保還有一個條款被拉出來。可能誤解為好醫保若正常續保至第6年的話，住院保障只有1年-30天（等待期）+180天。
△關於住院期間的條款
其實，只要注意一個“且”字，所有的問題就能迎刃而解。條款表示的其實是，若一個人在等待期過後生病住院，到合同期滿時，住院仍未結束：
1、如果正常續保，行使你的保證續保權，後面住院繼續賠。
2、如果未續保，保險公司繼續承擔保險責任範圍內的住院醫療費，直到期滿後180天。
多數一年期醫療險都有這麼個條款。可以理解為保險公司人性化的設置，因為合同期本來是1年期，但考慮到病未痊癒，保險公司若冷冰冰的棄之不理。
多麼寒心的事情！從這一點，我們其實可以看到保險公司的溫情和大愛。我真不是矯情，我們通過條款解讀，既能看到保險公司的一些責任和擔當，同時也能剖析一點小九九。
我們自己買的保險，就要做個明明白白的保險人。
本來還有關於醫療險、防癌醫療險、長期重疾附帶百萬保額的醫療險是否可連續承保。寫的太晚了，留在後面一篇再做條款精讀。
此前關於保證續保的2篇文章，請看：
還是那句老話，有什麼問題儘管拋給我，很多保險的命題就是在交互中產生的。這麼大熱天，分享下我的文章，好不好？
因為~你長得這麼好看，這麼好看怎麼辦？抖音中毒了，哈哈哈。
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