今天我們就來討論一下汽車融資租賃風控那些事兒。
汽車融資租賃業務的特徵及其對業務處理的影響
汽車的融資租賃業務在國外已經是非常成熟的一個市場了，可是在我們國家仍然處於剛剛起步的階段，近幾年國家出臺了很多新的政策，例如營改增政策，小汽車的進項稅額允許抵扣等等，政策出臺時間還不長，所以我們國家在小汽車融資租賃這塊的一些相關法律制度等還沒有得到完全的規範。各融資租賃企業參差不齊。
對中國消費者來說，擁有車才覺得是擁有了自己的核心資產，而融資租賃在一定程度上意味著是在“付款開別人車的人”，特別是小汽車不像其他資產，它還涉及產權證的問題，產權證沒有過戶到承租方的名字，在某種意義上講不算是承租方真正的資產，但是如果先過戶給承租方的話，出租方又有資產損失的風險。這就是汽車融資租賃所特有的所有權和使用權分離的特點。所以針對這一點，我們要特別注意風險的防範。
汽車租賃也分為經營租賃和融資租賃，經營租賃為一般租賃，產權為出租方所有，融資租賃為特殊租賃，由承租人按照自己的要求選擇相應的車輛，出租方購買後再出租給承租人，按月收取租金，租賃期滿後承租方可以以一個較小金額購買此資產或選擇退租等。
汽車融資租賃業務目前存在的風險現狀
假人
我可能把錢貸給一個“假人”。一般來說，借款人偽造虛假身份信息、提供虛假房產證明、收入證明、提供假離婚證、虛假行駛證\土地證\機動車合格證等手段是騙貸中十分常見的。風控人員在拿到客戶資料的第一時間就要格外小心審查，不要因為自以為是而給機構或公司造成不可挽回的損失。
狸貓換太子
車也可以玩狸貓換太子。貸款人未還款，貸款公司負責人追蹤車輛，卻發現GPS已經轉移至其他車輛上了，車主已失去聯繫不見蹤影。目前而言，風控平臺在GPS斷電/脫落時會出現警報，但是此時如果將GPS在不斷電的情況下轉移至另一輛車，將不會產生報警，車貸公司素不知車早已經被狸貓換太子。貸款車輛如果同時裝了有線GPS和無線GPS，利用技術手段例如“有線無線分離報警”功能，在有線GPS被移至另一輛車後，兩車相隔超過1公里將出現警報信息，可以及時的挽回損失。
GPS的故事
騙貸者為了讓貸款公司找不到自己，在車內點菸器上安裝了屏蔽器，目的就是屏蔽GPS信號，不讓其上傳定位信息。風控人員在處理這類事件時，要高度關注這輛車。車輛熄火時，點菸器沒有電源，可以上傳數據信息，通過該點位立刻派出外勤人員追回車輛。
“車跑跑”
馬不停蹄玩出逃，就是“車跑跑”。很多騙貸者拿到貸款後，都會想方設法的逃走，覺得逃得越遠越安全，最後把車輛處理掉。首先車貸公司第一時間利用車貸管家監控平臺出行政區報警信息，和貸款人進行電話訪問，一方面瞭解一下情況，另一方面起到震懾作用，表明已經注意到對方行蹤。如果車主形跡可疑甚至不接電話，需要聯繫車輛所在地的清收團隊對車輛進行處理。
“三姓家奴”
這裡的“三姓家奴”指的是車輛抵押後再被二次抵押，甚至三次抵押。騙貸者為了拿到更多的貸款金額，經過多家貸款公司的抵押後，最後銷聲匿跡。就算是被找到，這幾家貸款公司爭搶這一輛車，熱鬧的是他們，而自己只管拿錢。為此車貸管家建立全國敏感區域數據庫，如果車輛進入二抵場所便可以實現預警信息，在車輛被再次做抵押時當場便可以拍照取證。
其他風險
除去前面五項，汽車租賃還有可能遇到的問題或者說“坑”還有：信用風險（承租方租賃車輛後，故意或者由於某種原因沒有按時或者全額支付租金，造成出租方無法如約收回車輛成本和相應利息收入。這實際上也是一種違約風險）、法律風險（交通肇事、酒後駕駛等等）、業務風險（類似狸貓換太子，只是可能連人帶車都找不到）。
汽車融資租賃業務的風險管控建議
制定政策監管和法律法規
融資租賃公司必須得到經營牌照，要有規範化經營，積極擁抱金融行業合規之路。
同時法律上也要保障融資租賃公司合法權益，在消費者獲得使用權後，交通事故造成的損失，應當承擔賠償責任。對惡意逾期和破壞者要得到相應的法律制裁，維護經營市場良好的發展生態。
建立完善全面的徵信系統
強大的徵信系統建立，可以使融資租賃公司在授信時第一是時間對承租人做出信用情況判斷，對虛假身份、虛報材料、違約行為做出相應防範。從銀行、支付寶、各類徵信企業機構進行大數據分析，有效降低公司風險。
加強專業汽車金融類GPS系統平臺配置
無論車輛開到哪裡都可以掌握實時情況，一旦出現危險情況，要在平臺上出現報警信息，並及時做出相應的處理。需要防範車輛被抵押、被賣到黑車市場、設備拆除，一旦客戶在做出危險行為後立即派出人員進行處置，收回車輛資產。
完善的催收系統
按時催收，積極更新客戶的相關信息，這也基於有一個良好的催收系統，企業根據自己的現實情況，對客戶進行評級，依據級別設置逾期租金的催收提醒。例行性催收無果的情況下可以採取法律催收函等方式。
當然，篇幅所限我們不能夠在一篇之內寫盡所有汽車租賃行業的“坑”與“對策”，在後面的文章之中，我們會就該主題繼續進行講解。
閱讀更多 汽車金融大全 的文章
