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首先梳理一下每種保險產品的基本功能和用處，各位爸爸媽媽千萬別隻知道自己買了保險，結果連自己買了什麼都不清楚！

1：醫療險（報銷型）

主要解決因為生病導致的住院期間合理的醫療費用的支出！

分為普通醫療、百萬醫療、中端醫療以及高端醫療。

普通醫療是咱們幾年前經常接觸的，報銷額度一般是不超過2萬的醫療產品，且絕大多數都是社保內用藥才報銷。一般的免賠額是100元左右。不同產品免賠額和報銷比例都會有差別！

百萬醫療是2016年才推出的產品，主要的就是針對大額醫療費用支出的報銷！免賠額1萬，社保報銷之後，自費超過1萬的合理醫療費用，全部報銷，不限社保內外，進口藥也可報銷。

中端醫療相對百萬醫療來說，沒有免賠額，以及可以擴展特需病房。不侷限在二級以上的公立醫院普通部！

高端醫療，在中端的基礎上，擴展了私立醫院，且合作醫院實現直付，不需要客戶掏錢，且不侷限於中國大陸。（具體就不多講了，很貴，想要了解的私聊）

這裡需要注意，小胖一直有強調是合理的醫療費用才可以報銷，一般的中藥或者滋補類的藥，是不能報銷的。再舉個例子，如果是支架手術，有進口支架或者國產支架都可以進行選擇的時候，這個時候一定要打電話諮詢保險公司，進行報備，保險公司認定進口支架屬於合理的支出的時候，才可以報銷的！

2：重疾險（給付型）

不得不說經過這麼多年的保險洗禮，很多客戶找小胖諮詢第一個問的就是重疾。

其實在重疾險出現的時候，重疾的本身定位就不是醫療費用，但是因為之前沒有可以報銷大額醫療費用的產品，所以很多保險公司銷售人員，就是把重疾定位成醫療費用支出，並且還宣傳的“確診即賠”。其實在小胖看來，這樣的說法是有問題的！

重疾險最主要的作用其實是重疾治療期間的康復費用，營養費，以及因為發生重疾導致的工作收入減少。

針對孩子，主要就是孩子住院期間，家長因為不能安心工作，導致整個家庭的收入減少。

重疾險的分類比較多，保障時間長短上分：一年期消費型重疾險，定期消費型重疾（比如大黃蜂，慧馨安等），定期返還型重疾（比如平安愛滿分，太平洋超能保），終身消費型（網紅的康惠保等），終身儲蓄型（平安福，福祿康瑞這類保險公司主推的），可附加兩全的返還型（長城的吉康）。

保障責任上分：單次賠付重疾險，多次賠付重疾險，不分組賠付，癌症單獨分組，癌症多次賠付等等，現在的花樣很多。

3：意外險

主要針對的是意外導致的醫療或者身故殘疾。

一般來說10歲以內的孩子，身故保額累計是不能夠超過20萬的，即使買的超過了20萬，保險公司也是隻賠20萬。10歲以上，未滿18歲的未成年人，不能超過50萬。

意外險需要注意的就是，意外報銷是否包含社保外用藥的報銷，以及報銷比例。

小胖說：瞭解一些基礎的保險知識，對爸爸媽媽給孩子選購保險產品的時候有一點幫助，至少不會盲目的為了買保險而去買保險。

接下來小胖來講講，給孩子規劃保險的思路。

1：購買保險的順序

不滿一週歲的孩子，基本上都是由大人隨時跟在身邊，發生意外的概率比較低，所以一般來說配置的順序是：醫療險>重疾險>意外險。

一歲以上的孩子，因為已經慢慢在學走路，磕磕碰碰的概率要高很多，所以，一般來說配置的順序是：醫療險>意外險>重疾險。

2：醫療險的選擇

根據孩子的身體情況，以及自己能夠承擔的範圍來選擇。一般來說小胖建議一定要配置百萬醫療類的產品。

（注：0-5歲的孩子購買百萬醫療的產品會比較貴，每年繳費一般在一千左右）

一萬以內的醫療費用可以考慮自擔。

對於孩子來說，醫療險的作用遠遠比重疾險要大得多！

且不可圖便宜那幾百塊錢就只選擇購買普通醫療，畢竟一萬的醫療費用我們可以承擔，再多的，可能就會影響到我們的生活了。

3：意外險的選擇

意外險主要考慮的是能不能報銷社保外用藥，以及報銷比例。

畢竟一些常用的藥品，比如免疫球蛋白，還是很貴的！

4：重疾險的選擇（重頭戲來了）

小胖的一貫的觀點是：保額第一位！

目前市面上可選擇的重疾險太多了，首先在小胖這裡排除掉的是兩類，一是一年期消費型重疾，畢竟一年期的產品穩定性沒有保障。一是定期返還型的產品，小胖覺得買保險就是買保障，現在每年多花七八千，買的保障是一樣的，到時候30年之後就算把錢拿回來了，又值多少錢？還不如把這些錢給孩子提高保障，或者存起來。

剩下的就是定期消費型的重疾，終身消費型重疾，以及終身帶壽險責任的重疾。

先說定期消費型重疾險。

目前市面上比較火的就是大黃蜂，慧馨安，大黃蜂2代，童樂保等等。

這類產品的免體檢額度比較高，一般都是80萬，而且費用非常低，一年繳費就一千左右，就可以給到孩子30年內80萬的重疾保障。

但是小胖一向是把這類產品作為給客戶提高保額的一種補充，並不建議客戶就只購買這一種產品。小胖是有私心的，畢竟小胖接觸過很多畢業一兩年的人，在小胖這裡諮詢保險，結果因為某些常見的問題，比如甲狀腺，比如乳腺問題，導致了責任除外。

所以小胖是優先會推薦客戶購買終身的產品，其次再來考慮通過這類的定期產品補充保額。

當然，如果預算實在有限，也可作為目前的主要配置，畢竟不能讓交保費成為一種壓力。

再來說說終身消費型重疾險

這類產品其實是非常不錯的產品，相同的保費預算，可以購買到更高的保額！比較適合預算有限的客戶。

消費型的重疾險，一般是沒有身故責任，或者身故賠付現金價值或者保費。若未發生重疾就去世了，那麼保險公司只會賠付現金價值或者所交保費給到客戶的家人。

對孩子來說這樣的產品完全可以考慮，但是一定要注意，這類消費型產品，基本上都是網絡銷售的產品，所以在選取具體的產品的時候，一定要弄清楚產品的責任，以及自己是不是在可購買範圍之內（畢竟監管還沒有放開），可別僅僅只是圖便宜！

最後說說帶壽險責任的重疾險

這裡在分個小類，重疾單次賠付，以及重疾多次賠付。

重疾單次賠付的重疾險，是咱們耳熟能詳的平安，國壽，人保，太平洋，太平，泰康這“老六家”主推的產品，相比較消費型的終身重疾險，同樣的保障額度下，這類產品會比較貴一些，一般小胖也是比較少推薦這類重疾帶壽險的單次賠付的重疾險。

重疾多次賠付的重疾險，一般是相對咱們聽的比較少的公司推出的，比如工銀安盛，華夏，長城等等，小胖一般是喜歡推薦這類產品給到需要帶壽險責任的重疾險的客戶。原因有二，其一，這類產品，一般相同性別年齡相同保額，跟之前提到的那幾家產品的費率差不多，甚至還要低一些

其二，小胖覺得隨著現在的醫學技術的進步，重疾的治癒率肯定會越來越高，活的時間越長，發生第二次重疾的概率也會越來越大，而一般發生過重大疾病理賠的客戶，絕大多數都不能夠再次購買重疾險了，所以多次賠付的重疾險是有必要的。

重疾險價格排序：

一年期消費型重疾

嗯，枯燥的理論知識就講到這裡了，不知道耐心看到這裡的爸爸媽媽，對於給孩子選購保險產品心裡有一個基本的概念了嗎？

下面小胖會分享一些不同金額預算的保險方案分享給大家！

說在前頭：商業保險僅僅只是社保的一種補充，所以在給孩子購買商業保險之前，記得先給孩子購買居民醫保或者新農合。

方案大分享：

總共給出了四種方案，都是比較適合給到孩子的基礎方案，可能有人注意到小胖沒有在這幾種方案裡面加入意外險，額……其實我想說，我確實是忘了，畢竟意外險產品很多很多，且意外險產品更新很快，我克記不住那麼多意外險，所以我比較少直接在方案裡面加入意外險，都是在具體諮詢時候根據客戶的情況選擇意外險。比如，社保報銷之外的用藥也要囊括，等等。

小胖說保

幸虧沒有後邊再綴一個“收益最高”，要不就真成年度性問題了

一.先說什麼是“保障全”

1.住院看病要能報銷，一是免賠額要低，把平時花銷都覆蓋了，二是上限要高，萬一遇到大病，社保醫保是由上限了，最好賠付額在五十萬以上。

2.一旦發生重大疾病，大人送診護理要有誤工補償，術後康復也最好是有經濟方面的資助。

3.針對一些需要高額醫療費用的特定少兒疾病最好是有更高的保障。

4.小孩子好奇心強，跌倒損傷等意外事故要有醫療、住院、身故、殘疾方面的補償。

5.如果不小心給其他小朋友或公共財產造成損失最好也能得到賠償。

二.再來看看什麼是“花費最少”

1.現階段每年用在保險上的淨支出最少

三.由以上兩條來看解決方案（以北京未滿一歲男寶寶為例）：

1.醫療報銷：

社保：每年220元

住院保險復星聯合樂健一生：836.95元/年（0免賠，年度賠付限額50萬，不含特需部）

2.重疾險：

中荷童樂保：565元/年

重症保額50萬，輕症賠付30%

40種輕症，賠付15萬

10種特定重大疾病額外賠付50萬，最高100萬

3.意外險

熊寶保個人保障計劃：69元/年

四.合計

1717.95元/年（含社保費用220元/年）

五.保障範圍：

1.住院醫療費用：

社保報銷之外基本覆蓋，100%報銷，年度上限50萬。

包含床位費、膳食費、護理費、重症監護室費、檢查檢驗費、手術費、麻醉費、藥品費、材料費、醫療結構擁有的醫療設備使用費、治療費、醫生費、會診費、手術植入器材費、西式理療費、陪床費、視為住院醫療的特殊門診費用、同城急救車費、精神和心理治療費用（累計上限5萬）、進口藥、自費藥。

2.重大疾病：

重症賠付50萬，輕症15萬，少兒特定重大疾病100萬。

3.意外

身故/全殘：5萬

公共交通意外身故/全殘：5萬+5萬=10萬

公共場所個人責任：5萬

六.備註

1.樂健一生可以替換為普通住院醫療+保證N年續保的百萬醫療產品

2.消費型重疾險性價比較高，但少兒類一般均只保到20~30歲，如果發生理賠，很難再投保其他的重疾險。

3.建議20~30歲添置多次賠付終身性重大疾病險。

三哥lyman

按您的需求，我們就應該選效費比比最高的。‘

孩子還小，所以綜合考慮下，以消費型保險為主。花費低，保費便宜，保障高。

孩子門診住院是避免不了的，所以醫療險是主推的。

百萬醫療險也才幾百元，附加一個小額醫療險，當然也是幾百，可以銜接保障。這樣一般的住院門診和疾病，和一些大病都不用過於擔心了，大頭解決了

最好的：高端醫療先。花費高點，萬元左右，但是保障好，私人醫院，高端診療，0免賠，高帽發燒也都賠付，基本上替代重疾了。

重疾險買少兒型，少兒特級、多次多組賠付

重疾主要以白血病為代表，這是孩子可能遇到的最大麻煩，重疾險是很有必要的，一次給付，能解決很多事。目前有幾款性價比很高的產品，專門針對少兒，非常好。

意外險

孩子的壽險暫時不考慮，保額也有監管限制，並不高，沒有必要。但是孩子畢竟小，意外的概率還是比較高，建議配置一年期的意外險，花費也很低。

年金教育

這方面不如拿錢做投資，在長時間週期做到一個較高收益是可以的，而投保險相對勉強一些。

我是保寶，一個專業的保險平臺，有問題可以聯繫我，也可以看我的相關內容。