分個手吧

首先你先要確定你為什麼買保險，這樣才能確定保險能不能保險。

如果只是為了保存資金或者避免通貨膨脹造成損失，完全可以買銀行理財或者定期存款、基金等。

如果是為了將來一旦發生風險保險公司能進屋理賠的話，可以買保險。不過買的時候一定要選對保險險種，瞭解清楚保險條款，畢竟保險也分很多類，買了理財類保險就不管將來生病理賠，買了意外類保險它也不管重大疾病。所以買之前一定要了解清楚。

再就是，一般意外類保險大多數和車險一樣，有事管事，沒事錢也就沒有了。保障類的如果沒事的話，要夠本金一般需要很長時間才可以。而理財類的一般只負責錢生錢，不管病不管意外，不過前期也會扣除一定費用，所以回本時間也不短了，不過一般理財類的都能回本。

所以，想清楚你想避免的是什麼損失，才能明白保險是不是保險。

那年夏天1985

萬科集團創始人王石曾經被問到為什麼要買保險，他這麼回答：“汽車、飛機為什麼有安全帶，不是因為肯定會出事，但必須有安全帶，這是一個道理，買保險，就是不想出事。買保險不單是買保險還和理財結合起來，既是保險還是投資品種，一舉兩得。”

在很長一段時間裡，只要一提起保險兩個字，大家的第一反應都是“騙人”，但是近年來，保險業強勢增長。2010年，中國的保費收入是1.3萬億元；2015年，保費收入是2.4萬億元；2017年，保費收入將近3.7萬億元。從這些數據上可以很直觀地看出大家對保險行業的態度變化，越來越多的人對風險有了意識，當然，像王石這樣的企業家或者（超）高淨值人群更不例外。

胡適先生曾談過保險的意義：“只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。”

保險本身是保險的，可以對未知的意外狀況帶來的可能傷害降到可接受的範圍內，換句話說，就是加強可控性。

家族企業雜誌

非常高興回答您的問題，希望我的答案對您有所幫助。

購買保險產品時不要買人情單，而是買適合自己需求的產品。

保險界的投訴確實很多，這也與大環境下公司的業績要求、後續無保障等相關。

很多保險代理人的行為與騙子無異，為了業績沒有下限，包括故意向客戶隱瞞保險條款裡的免責條款，對自己賣的產品的保障內容不清楚卻胡亂給客戶許諾，明知客戶投保健康狀況存在問題卻建議客戶向保險公司隱瞞……

這個隱瞞是指消費者已有疾病既往症，如高血壓、各種慢性病、曾患某疾病做過治療等等，保險公司會在客戶申請理賠時調查客戶的病例情況，有些重疾產品的健康告知是非常嚴格的。

所以請各位千萬不要把自己的社保卡拿去給家裡老人買什麼慢性病、心血管疾病的藥。否則，自己在之後的投保中會很麻煩。

通常健康險都會在保險合同里約定一個等待期，例如重疾險90天等待期，在這個等待期內，如果消費者在醫療機構檢查出了保障責任裡的疾病，保險公司只返還已交保費而不承擔保障責任。

但同時，有很多專業的代理人是真的用心在為身邊的人做保險規劃，業績可能不是最好的，但是做得時間長了會贏得很好的口碑，獲得更多人的信任。

保險代理工作和其他銷售工作一樣，業務員品質參差不齊，大家在購買保險產品時不能礙於人情而隨便下保單，而是要買適合自己需求的產品！

正商參閱

您的這個問題不是很詳盡。以來答案只是推斷，如果能解答你的疑惑，那就更好了。

首先，感覺你投保的應該是壽險。因為財產保險，比如車險都是消費型的，幾乎沒有本一說。接著往下推，個人估計你買的是 理財類保險（比如萬能險、年金險）。

保障類的保險也有提供儲蓄功能的，到期返本的功能都是寫進條款的，所以這點沒有太大的爭議。目前比較熱賣的產品，即使不帶儲蓄返本功能，現金價值也比較高，如果後期退保大多數情況下也能領取多於所交保費的這麼一筆錢，所以爭議性不是很大。

我身邊有好多客戶經常向我諮詢這樣的問題，只要涉及到 ‘

咱們以近年來比較熱門的年金保險為例：0歲的孩子，15年交，每年交1萬元保費，15年累計交費15萬，什麼時候才能最快的領回本來呢？

這就涉及到年金保險所返還生存金的頻率和額度，簡單來講，年金保險就是按照合同約定的日期、額度，有規律或定期的向投保者返還生存金的保險。

目前很多保險公司都在售這種保險，一般返還的額度還算可以，有些保險能從0歲返到99歲，有些能返到105歲；而且這種返還的期限很快，有過了10天猶豫期就返的，也有過一年返的，還有過三年才開始返的；部分公司的返還比較很高，首年交1萬，最高能返到接近6000塊錢。

返的這些錢去哪了？這又涉及到專屬的理財帳戶這麼一說。目前比較火的年金保險還有分紅的功能，這些返的生存金和分紅，如果不領取自動進入理財帳戶進行復利增值。大多數的年金保險還設定了理財帳戶的最低利率（比如1.75%、2.5%、3%），現行的年化利率也是比較高的，4%到6%因公司而定。

許多消費者在買保險的時候，聽代理人講利息很高，指的就是這種折算後的年化利率。他們覺得這種保險比存在銀行利息高，頭腦一熱就買了。其實需要注意的是什麼呢？這裡有很多人存在誤解。

並不是說你交的保費自動進入理財帳戶升值，而是返還的生存金和分紅進入帳戶。好多消費者都以為是，我年交1萬塊錢，每年按4%或6%的息在增值，其實不是這樣。

咱們再舉例，年交保費1萬，對應一個額度，比如第一年返還6000，第二年到99歲都返3000。那麼第一年的話只是6000塊錢的生存金加分紅進入理財帳戶，按照現行的利率4%或6%進行生值的。並不是說你的保費進入理財帳戶升值，那樣的話就厲害了。

你想啊，15年你交了15萬的保費，即使是按每年返6000塊錢來算，15年才90000塊錢。理財帳戶雖然可以生值，但是很少有這種帳戶在交費期滿的時候裡面就有累計所交的保費了。（多年前的一些優秀萬能險也能做到，但是很少）

我所接觸的年金險當中，年交1萬這種的，最快大約在孩子17歲的時候，也就是交費期滿再往後2年，帳戶裡才能累計出來本金。大多數情況下的年金險，升值還是比較慢的。

保險和存銀行不一樣啊，雖然都能為資產保值增值，可是幅度和年限不一樣，兩者對於資產的規劃也是不一樣的。

銀行存款靈活，關鍵時刻直接領了就走了。然後錢領乾淨，在銀行的這筆業務也就結束了。

保險是種零存整取，專款專用的設定。大多數人買理財險是把家庭支產劃出一塊來留在保險公司，等到孩子教育啦、婚嫁啦、自己的養老啦這種時候再拿出來用。

所以交費期滿就把帳戶裡的錢一次性取出來就沒有什麼意義，除非你那個時候特別需要錢。經過17年左右的累計，帳戶裡的錢終於多了起來，本金越多升值的越快，把本金都領走了，利率再高也沒有什麼卵用啊。

所以我的建議是，你都存這麼多年了，如果沒有什麼急用，就放在帳戶裡面就是了。這種帳戶還是比較好的，有保底的利率，現行利率也蠻高的。

到孩子婚嫁、教育的時候，看看帳戶裡有多少錢，可以部分領取，留一部分繼續生息。或者一次性領取乾淨也行，反正即使帳戶裡面沒有錢，未來該怎麼返生存金還是一樣返的，直到99或者約定的保險期限。

很多客戶有意思，交滿期了一定要把本金拿出來，有的甚至會去退保。還是對理財保險不瞭解，所以才會有這種做法。而且提問者看來對於理財險瞭解的也不是很深，所以才會問這種問題吧。

扯的比較遠，因為理財險本身就較為複雜，不知道大家是否能看的懂。如果覺得回答對您有用，就給點個贊吧。如果覺得說的不對，也歡迎各位同仁前來探討。

—— 讓保險更簡單、更安心、更便捷（保險狼）

保險狼

看了電影，[我不是藥神]。讓我更明白保險的重要性。 在我9歲的時候，父母被保險經紀推銷了，最後心不甘情不願全家5口都買了份保險。當時保險沒有太多種類，全家都只買了供20年的人壽，當時只流行這類的。說什麼有人壽，也能當儲蓄的。每年一到交保險的時候，媽媽都話怨那保險經紀，說如果不用交這些費用，我們生活不知過得多好。所以從小對保險的認知就不是好的印象。 直到2002年，當年我14歲，突然一個電話，我媽哭了。舅舅在2000年患了血癌，醫了2年，最終走了。當年記得舅母和表姐表哥來了香港，我陪他們去了銀行開戶，當時他們是存了一張100多萬港幣的支票。瞭解後才知，當時舅舅也被那位保險經紀推銷了，也買了一份人壽保險，因為身故了，最終賠了100多萬，那時表姐表哥還是學生，舅母是家庭主婦，家庭沒有了支柱沒有了收入，最後舅母就拿著這筆錢開了家店。之後沒有再聽到媽媽埋怨那經紀人了，有時還多謝他，說不然舅母帶著3個表姐表哥一定垮掉的。 2017年，大伯的兒子，才32歲，正在計劃2018年結婚的，沒想到被驗到鼻咽癌。一個病打亂了所有計劃，手術費，化療費，藥物費，這一年大伯說把所有的儲蓄都用了，婚也結不了了。但很幸運，未來嫂子沒有離開過，表哥也慢慢的康復中。很記得不止一位親戚都說過這句話:[如果有買保險就好了，就沒那麼辛苦了。] 最近很火的一套電影，我不是藥神。這一套說出病了，為了活下去 卻支付不了昂貴的費用。當然這電影很感人，哭得我唏哩嘩啦的，但我很想大家都明白，保險你沒用到時真的會覺得沒用，但一旦發生了，你會特想感謝說服你買保險的那位。我經歷過，體驗過，所以我懂。 重疾險是我個人覺得必須要有一份的。現今這社會，太多的化學食品，基因改造食物，加工食品，防腐劑，無良的商家，連疫苗都有假了。多少的兒童被這些假疫苗毀了一生。經這幾年的統計，4個人當中就有1人患上癌症。所以在出社會工作後，有了收人，第一件事是幫自己買了份重疾險，當時的想法是我怕死，我不想拖累家人。 但至從表哥事件後，我想身邊所有親戚朋友都能買份重疾險旁身。所以我去學了保險，去了解那細節，那苛刻的條款。

說一下什麼是保險。有買保險和沒買有什麼差？誰最需要保險？ 保險是什麼？為什麼買香港保險？ 保險很簡單，三種 重疾，醫療，儲蓄 1. 重疾 患上重大的疾病後，無論醫不醫，只要醫生證明已患病，就能賠理。(這一款也是個人覺得最需要的) 現今太多的化學食物，而患癌症的機率也不斷地上升。公司每年都有統計重疾保理賠數據，超過60%以上是癌症，第二心臟疾病，第三中風。

重疾險能保障超100種的重疾，能多次理賠，還有分紅增值。這也是最多人買的產品，也是我呼籲大家必買的。 2.醫療 所有住院費用都可以實銷的醫療保險，花了多少，公司就賠多少，實報實銷，消費型產品。 醫療產品，能終生賠償5000萬，全球看病住院都能報銷。 3.儲蓄 美金儲蓄計劃，為未來做好準備，增值率高，利息高於銀行，沒有股票高風險，保障價值。特別適合為寶寶👶買的。加上外匯管制，有了美元儲蓄，美元利息高，寶寶長大想出國都不怕外匯管制每年只對換5萬美金了。或者長大後的教育基金還是結婚費用還是創業，這都能幫寶寶預早計劃的。

以上三種我會先呼籲客先買好了保障型，1.重疾和2.醫療後，再買3.儲蓄。 一個金字塔,要有了底部穩固了，再發展上去，這金字塔才不會倒。 舉個例，當你一味不停的儲蓄，但一個突發而擊的病症，醫療費，不能工作，沒收入，辛辛苦苦的儲蓄就一下發光了😫 從業保險這塊，真心是想幫助客戶做好財富分配，而不是一味說服客戶什麼都買。這是無良經紀的手法。

Ailsaaaaa364

說個故事，發生在我朋友身上的真實故事。

我有一個春節時候結婚了，那時候事多人趕，本來打算等同學接回新娘子之後粘粘喜氣再走的。可是，可能是春節車多，十點半左右新娘子還沒接回來，只能是上了人情就離開了。

後來，我和這個結婚的朋友聊天，說要在一起出來吃飯，順便認識下新娘子。然後就開始吐槽模式了，說我們保險是騙子，他結婚時候差幾萬塊錢，本來算著正好保險到期，可以把錢拿出來頂大用的，結果去保險公司一問，居然拿不了，又急著拿錢，只能退保。

所以，這裡要和你明確“保險到期"的概念。

1. 保險繳費期滿了，這是代表不用繼續交費了；
   

2. 保險保障期滿了，在這個時候持有儲蓄類保險的投保人可以拿回本金和相應的分紅。

周圈外

如果問你：“怎麼看商業保險?”你心中的答案是什麼?——“保險都是騙人的。”“買了保險不賠!”“我有錢也不會去買保險。”——相信這些還是不少人的回答，儘管商業保險已越來越被大家認可，真心說，在沒有真正去了解商業保險之前，小保也是這樣想的，並且當時小保自己是買有保險的。作為“過來人”，小保可以說這裡面是有誤會的。

為什麼很多人和小保之前一樣，會有這樣的想法?總結起來大概有幾個方面：

1、其實對商業保險並不太瞭解，道聽途說，被一些負面消息留下了壞印象;

2、買保險沒有弄清保險合同中的保險責任、免除責任等，自以為應該賠的卻沒得到賠償，覺得保險騙人;

3、被一些不負責任的保險代理人“忽悠”，畢竟代理人有自己的主觀意志，他們會給你推薦自己更熟悉或佣金更高的產品，而不是適合你的產品，並有可能隱瞞一些不利於你的地方，使你受到到損失;

4、因為有爭議的理由被保險公司拒賠了;

5、購買保險時確實受到欺騙;

6、覺得買保險收益低不賺錢。

那為什麼現在小保的想法有了改變呢，我們來針對上面的情況進行說明。

首先，“保險姓保”，它發揮的更重要的作用應該是作為社保的有力補充，以現有的經濟能力來支付保費，保障個人和家庭在風險來臨時，有更大的承受能力。因此我們購買保險的目的首要是保障，並不是賺錢，後面快保家會給大家講到投保的次序和原則。

其次，今年五月份保監會所提出的“1+4”文件，對於保險業的穩定健康發展給出重要指示，著重在強化保險監管，打擊違法違規行為上出臺落實文件，並要求從11月1日起，保險業也實行“雙錄”(錄音錄像)，以對保險銷售行為進行可回溯管理，越來越嚴格的監管和有法可依，能夠從“外部”讓買保險買的更放心。

再者，至於從“內部”呢，就需要我們增加對商業保險的瞭解，畢竟我們自己更清楚，被忽悠和誤解的情況就會大大減少了。

說保險知識太專業聽不懂?別急，今天快保家小保就用最通俗的方法，給你講講90%的人都不知道的保險知識。

一、先來了解一下商業保險的分類

商業保險險種主要分為兩大類，看下面的圖，大家心中會有個大概的瞭解了吧。即使保險產品的名字起得再天花亂墜，你也能分辨出它是屬於哪個險種了。

二、怎麼讀懂一個保險產品

瞭解一個普通型的保險產品，基本可以通過保單中的以下

能保誰——被保險人需要符合的要求，年齡、身體狀況等

保什麼——保險責任條款中的內容

不保什麼——責任免除(或除外責任)條款中的內容

保多少——保險金額

保多久——保障期間

交多少——所交保費

交多久——繳費期間

這樣一劃分，大家心裡是不是通透了許多，對於其他型的，可在這基礎上進行理解。

還要注意幾個“期”：

猶豫期——一般為10日，退保只收工本費

寬限期——60日內，繳付逾期保險費不收利息，保險人死亡保險仍有效

事故通知期——一般情況下財險是在24小時內，壽險是48小時

保險給付期——保險公司在賠付協議達成後10天內應支付賠款

三、返不返本金

具體還是要看保險合同是怎麼規定的。不知你買的是什麼險種。

如果是消費型保險，肯定是不返的。比如意外險卡單，每年100元；一年一交的車險；還有一些消費型的健康險等等。消費型的保費低，適合收入不高或不穩定的家庭。

再者，按照人身保險的設計類型，終身壽險產品可分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。對於分紅型、投資連結型、萬能型產品，保監會對消費者發佈了消費提示：

1、分紅保險未來紅利分配水平是不確定的;

2、投資連結保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損;

3、萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定;

4、投資連結保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費等費用，具體以合同約定為準。

四、商業保險的購買原則

1、先保大人，後保小孩

保險應該先為家裡的經濟支柱買。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。

2、保障類優先

風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。

3、先滿足人身壽險，後考慮財產險

人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要。

五、商業保險的四大原則

最後呢，還想跟大家說說商業保險的四大原則，有助於大家對於保險，尤其是理賠方面吧，有正確的認知：

1※最大誠信原則

案例：1996年3月，28歲的劉小姐患上了心臟病並住院治療，為了不讓劉小姐情緒波動太大，其家屬沒有告訴她真相。劉小姐出院以後，9月投了一份人身保險，但填寫保單時並沒有申報自己患有心臟病的事實。1997年7月，劉小姐舊病復發，醫治無效身亡。劉小姐家屬要求保險公司賠付，但保險公司審查事實之後卻拒絕賠付。

解析：保險這樁買賣最講究的就是“最大誠信原則”。這就要求當事人必須向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何欺騙和隱瞞的行為。

2※保險利益原則

案例：小吳(男)和小陳(女)是一對戀人，小吳悄悄給小陳買了一份保單未讓她知道，之後小陳遭遇意外身亡。小吳悲痛之餘想起了手裡的保單，不料保險公司核查後卻拒絕支付保險金。

解析：小吳和小陳雖然是戀愛關係，但並不是法律認可的保險利益（配偶、父母等），而且小吳在小陳不知情的情況下為其買了保險，因而不能認定小吳對小陳有保險利益，保險公司是可以宣佈合同無效的。假如小吳在買保險之前徵得了小陳同意，情況就完全不同了。

3※近因原則

案例：小周開了個雜貨鋪，還為自己的雜貨鋪和雜貨鋪的貨物買了財產保險。一天，雜貨鋪因電線老化失火，小周在無法將大火撲滅的情況下把店裡的雜貨搬了出來，遭到哄搶，貨物被搶了個精光。小周大火燒燬的貨物和被哄搶的貨物保險公司都要賠償。

解析：是火災導致了最終的哄搶，因此，火災是這些貨物損失的近因，不論第二原因、第三原因是否在保險責任範圍內，保險公司都應該照價賠償。

4※損失補償原則

案例：老劉剛買了一輛小轎車，他在一家保險公司買了一份15萬元的保險，後又在另一家保險公司買了一份同樣的保險，兩份保險合計共30萬元。一天，老劉意外事故汽車徹底報廢。但兩家保險公司卻各自只賠付了7.5萬元。

解析：損失補償原則意思是說，發生了保險事故，保險公司只補償損失的部分，使被保險人的經濟狀態恢復到保險事故發生以前的狀態。不能因為保險公司的賠償，使被保險人獲得比以前更多的經濟利益。多用於財產險合同。

快保家

這個問題很多人關心！我家人就是做保險行業的。以我自己對保險行業的認知和了解給你簡單的回答一下、可能我不專業說得不對歡迎指正。

保險這個行業已經越來越被人們所理解了。有保險意識的人比以前更多了，很好這是進步。保險一直以來存在的問題也慢慢得到很大的改善，個人感覺越來越規範了。保險分幾種:有消費性、投資理財分紅性、保障性、還分保意外，保大病重疾的。買的時候選擇適合自己的。

保險保不保險和銷售業務員有很大的關係。一個合格的保險銷售是會根據你的經濟能力家庭情況做出合適你的產品計劃。必須明確告知客戶你買的保險到底能保什麼，不保什麼。這些問題解決了那就沒有問題了。

所以保險這個東西，買不買看自己經濟能力，買的時候一定要了解清楚自己買的什麼產品，他能給你什麼保障。選擇一個好的公司和好的銷售非常重要！

歡迎關注:逍遙店小二。專注於超市、便利店、小本創業

逍遙店小二

我在與自己的朋友進行交流的時候，經常會被問道這樣一個問題：你為什麼要做保險行業呢，我聽好多人說保險公司就是個騙子公司，別人買了保險以後不給賠，就賺這錢，你為啥做這個啊！或許我朋友的想法可以代表現在社會上的很多人，他們都認為買保險就是上當受騙，賣保險的就是搞傳銷，為什麼國家還不去打擊。那在這裡，作為一名保險從業者，我來為保險伸個冤，如果有哪裡不對的，還請各位在下方評論留言。

我們為什麼會認為保險是騙子呢？或許我們對保險都存在一些誤區。

誤區一：我周邊的人都說保險是騙人的

其實社會上就80%的人認為保險是騙人的基本上都是聽別人說的。我們有句古話叫“好事不出門，壞事行千里”，保險真的是把這句話的精髓發揮的淋漓盡致。其實我們反過來想一想，如果保險真是騙人的話，為什麼市面上還存在那麼多保險呢？另外，中國人壽公佈2017年報：淨利潤322.53億元 同比增長68.6%。所以加入保險公司真是騙人的，那我們都不會那麼傻去給保險公司送錢，那人壽公佈的這條年報就必定是作假的。可事實與我們想象的相反。除此之外，保險也是被譽為拉動經濟增長的“三駕馬車”，所以也可以想象保險在我國的地位。

誤區二：掏的錢和保障差不多

這種保險僅限於長期交的重疾險中。因為我們也知道，重疾險基本上一交都是幾十年的，每年的保費也都在9000元左右，最後交完的保費基本上都是在200000元，最終的保額其實也就300000元的樣子，跟自己交的保費差不多。但我們陷入的誤區就是時間誤區，買重疾險的話，我不提倡大家選擇躉交或者選擇10年交之類的，我的建議就是分20年甚至是30年交，重疾險是個以小博大的險種，特別是其槓桿效應，如果交了十年我們突然出了意外，那你就是拿10年的保費去得到了30年的保額。所以重疾險的真正價值體現在這裡。另外，現在重疾險基本上都帶有身故責任金，意思就是當你這一輩子都沒有發生意外的時候，在身故的同時會領取一份責任金，其實就是你的保額，將這個責任金傳給下代，也算是個財富傳承，至少我們給下代留了一些東西了。

誤區三：錢放在保險公司沒有放在銀行划算

這一點或許也是很多人的疑問點，我在保險公司放了錢，就算最後我會領到一筆，但是領到的利息還沒我直接存銀行得到的利息多，所以買保險沒用。其實我們都忽略了一個事情，保險的根本目的是保障我們人身與財產的安全，說白了，保險就是個保障的作用，保險其實是消費品，不是投資品，升值什麼的只是保險的一個分支罷了。所以指望著在保險裡賺大錢的小夥伴們最好不要這麼想了，畢竟保險的精算師可不是吃素的。

誤區四：保險公司等我買了保險以後就拒保，不是騙子是什麼

這一點，或許在之前非常的普遍，為什麼這麼說呢，因為在之前，我們的保險代理人其實只要是個人都能做保險的，賣菜的大媽，修車的師傅等，都可以去賣保險，這也就導致了保險從業者的整體專業水平不高，他們連自己賣的保險是什麼都不清楚，怎麼指望著他們給客戶講清楚呢？所以他們就認為，買了保險以後什麼都保，當然客戶也認為是這樣的，結果自己買了意外險，得了重疾以後拿到保險公司保險公司不給承保，客戶就認為保險公司是騙子，就是騙我們的保費的。其實究其原因還是因為我們只聽了代理人的一面之詞，自己沒有好好的看保險合同，就相信了他的話。所以各位小夥伴，保險公司給我們設置了10天的猶豫期，就是讓我們好好的看看合同是怎麼寫的，覺得這個保險對自己不合適，那就在猶豫期內趕緊退保，是沒有費用的，否則過了猶豫期想退保就不容易。

對了，我這裡得到一個諮資訊，說的是國家現在正在大力的監察保險從業人員，包括保險從業人員的基礎知識，是否有從業資格證等這些方面。所以以後的保險從業人員的專業素質會非常高，專業知識也非常厲害，再也不會出現之前那種人人都能賣保險的局面了。所以這點大家不需要再擔心，國家就幫我們搞定了。

誤區五：保險公司萬一倒閉怎麼辦？

其實我之前也在別的文章中說過了，如果看過我文章的都應該知道，《保險法》中明確規定了，人壽保險公司是不允許倒閉的。對，是人壽保險公司。財產保險公司還是可以倒閉的。所以這個問題就來了，財產保險公司倒閉了怎麼辦呢？其實每家保險公司都在成立的時候交了保證金，這個保證金就是怕保險公司突然資不抵債的時候，拿這個來補償的。另外，保險公司在每年的盈利以後，也要拿出一部分盈利作為公積金，交給國家，公積金加上保證金，足夠抵禦資不抵債的情況了。當然，國家還怕保險公司會出什麼事，於是給保險公司也上了一個保險，也就是我們說的“再保險公司”，這種公司專門保保險公司的，就是怕保險公司出現賠不起的情況，然後他們來賠。如果還賠不起，沒關係，保監會把保單分到其他保險公司，讓其他保險公司賠，全國那麼多保險公司，怎麼可能還賠不起？總之就是一句話，就算保險公司清算了，你的保單仍然不會受到一絲的影響，該拿多少錢還拿多少錢，高枕無憂就行了。

除此之外，還有很多因素來影響我們的想法，但是隨著現在金融市場的監管越來越嚴格，金融市場也越來越有序化，我相信今後我們的保險市場也會越來越繁榮，越來越正規。

花淺漓

保險是什麼？我用數字解答。

17年湖北省平安理賠數據：疾病醫療14.9萬件，件均賠付2880元，意外醫療5.7萬件，件均賠付2180元，這兩類型的理賠數量上佔97%以上，達到20.6萬件，佔總理賠金額的一半左右，5億多。重大疾病4000件，79000元，疾病死亡1600件，64000元，意外殘廢650件，35000元，意外死亡460件，是最多的198500.疾病殘廢只有2件，件均理賠14000元。平均賠付一萬以上的理賠數量只有2%。總理賠金額10個億多一點。

前幾年某安湖北代理人一共有2萬人，保費收入40多個億。17年我算有50個億(其他文章有人指出17年湖北省的保費收入是150個億，如果是這個數，我了個去）。平安17年個人客戶總數在5000萬。我按湖北省人數做折算，可以認為大概有250萬客戶。人均保費支出2000元（6000元），基本符合雙十原則。人均理賠分攤成本在400塊（不變），400%（1500%）的利潤吧。這利潤率大概只有販毒才能比得上了。對了，保險代理人都說保險每個人都要有，就是屬於大眾消費品咯？我也覺得是的，但怎麼大米，汽油，大豆等等其他大眾消費品的利潤就沒這麼高呢？那個質疑說很多行業都這樣的，為什麼我唯獨說保險業呢？這就是我的回應咯。你們不帶這樣雙的啊。還有啊這個只是平均的，具體到一些產品啊，可以有更高的利潤率呢。

這裡其實我是隱含了一個問題，但是不影響定性分析，我會在文中後面說出來。

請看圖一

綜合以上數據，上面事件理賠發生幾率和人數分別是

疾病醫療：5.96% 149000人

意外醫療:2.28% 57000人

重大疾病:0.16% 4000人

疾病死亡:0.064% 1600人

意外殘廢：0.026% 650人

意外死亡:0.0184% 460人

以上數據意味著什麼呢？平安湖北省2017年98%的理賠是沒有意義的，因為理賠比保費少，如果按照保險的真正意義來設計產品，理賠數量太少，太難看了啊。現在把理賠門檻降低，數量提高49倍，理賠成本只翻了一番，但是保費可以以數量級增加啊。

保險真正意義並不是有什麼事都給保，而是在極端的情況下對家庭的最大保障。2017年湖北省人均可支配收入在2.37萬元。我個人可以認為少於這個數1-3倍的理賠是沒有任何意義的。因為這個支出對於家庭來說不會太過沉重，基本每個家庭都會儲備這些現金或者資產，就算沒有保險也不會對生活帶來影響，這種理賠雖然不是小概率，其實也不小了，但是對保費的增加有明顯的促進做用的，你想想，如果一個保險大而全到撲個街擦傷扭傷都給賠，98%以上的理賠沒有意義，但是保險公司卻要養一大群理賠人員（理賠100和理賠10萬人力資源成本上區別沒有數字上大的），而你買的保險所支付的保費其實只有一小部分做為理賠基金，那保費得多高？這保險其實是不值得買的。

另外一方面大部分代理人做所謂的專業保險規劃的前提，都已經違背了保險的根本原則，代理人優先考慮的是投保人最大能承受的保費支出（雙十、標普，其實這也沒錯，錯就錯在後面，錯在產品不合理而已），然後再根據這個預算先做大人，後做小孩，最後老人（扯的，不會給投保的）的妥協而已，再從有限的幾個保險產品裡做預算，其實也沒有任何技術含量的。結果就是造成了有效保額極度低下，保障大打折扣的現象，這是一份除了代理人之外沒有意義的保險。就是因為重大理賠少，這個缺陷顯得不明顯，就算髮現了也容易以各種理由忽悠過去。

有效保額是我發明的一個概念，因為不幸的事件發生機率本身很小，這些不幸事件之間有些是不可能同時發生的，或者說能同時發生，但是機率是兩者機率再相乘，少到可以忽略的。家庭保險也不只能先考慮大人後做小孩，最後老人。理論上三者發生不幸事件的機率不會有數量級的差別，但是家庭2人甚至3人同時發生的機率也是非常小的。所以我們家庭真正的保額，並不是簡單所有保單的保額總和，那個是理論上的保額，也不可能實現的保額，您見過全家一起患重病，然後全部發生意外的例子嗎？沒有。所以家庭有效的保額只能算成家庭各成員各份保單上各種保額的加權平均，具體算法要有大量數據支持，可以做為大學本科畢業論文了這裡就不說太多了。

這裡問題就來了，家庭要取得全面的保障，保費支出應該是平均有效保費乘以家庭人數再乘以保單數（重疾、意外），各項保險的保額要均等，人與人之間也要相對均等的。這樣才能起到保險的真正作用，不然就會出現有效保額不夠，或者生錯病，病錯人、買了意外險的人，重疾額度不夠（相對也是)這種尷尬局面。這樣看來，湖北省的家庭保費支出應該都要5位數了，你要買的話，家庭保費支出起碼也得大幾萬啊，基本這個你要買就是100%要支出的。但是上面有兩個數字非常尷尬。總理賠裡有98%的理賠，平均理賠金額只比平均保費高一點點，而且理賠金額佔了總理賠的50%。

當然不同險種的發生機率不一樣，槓桿不一樣也就是費率會不一樣。有些大而全的保險甚至意外、重疾共享的保額的費率比其他家分開買同樣保額的費率要高，這裡就不點名了。

到這裡，您看看你手上買了的或者將要買的保險，如果按有效保額的概念來算保障，究竟有多少意義。或者是你按有限保額的概念來重新配置保險，算一下保費得多高。

真正起到保險大槓桿作用的理賠幾率，是少於重大疾病的0.16%，略高於意外死亡的0.0184%。大概在萬分到千分之一的區間以內。而且絕大部分在於重疾，重大疾病的理賠金額，也就是保險公司給的真實平均保障也不高的，以上面數據來看也就10萬不到，完全就是全家人幾年的保費而已，按有效保額的概念來時間更是短。

絕大部分代理人都喜歡說對所有人說如果沒買保險，重疾需要幾十上百萬的時候怎麼辦？或者時不時曬一下過百萬的理賠案例。麻煩大家去看看理財分紅型的重疾險，保額達到幾十上百萬的時候保費是多少吧，再者每個家成員都按這個標準配置後，保費支出還得加倍增多。看看還剩下多少家庭負擔的起吧。買了他們推薦的保險萬一真的發生幾十上百萬的醫療支出，絕大部分人都是覆蓋不住的，他們完全是在詭辯的，廣告詞你也相信？確定你付得起保費再說吧。見過太多的家庭花了大價錢，有效保額只是保費的幾倍，他們卻以為自己有幾百萬的保額，都是幾百萬身價的。

我們再看看圖二：

大家看到沒？重大疾病的4000例裡，top10第十理賠也就50萬左右，都是買了多個保險產品綜合理賠才有這麼多的，不得不說這裡的理賠是有點疑問的。而且還有豁免金額數據很有意思，有空再解剖吧。

再來看圖三，在這個數據裡98%的理賠都是50萬以下，50萬以上的按比例應該有80例左右。但是在前圖裡，top10裡最大不過80多萬，最小的50萬。難道有70個都是個50萬理賠？數據有問題，呵呵。

再分析一下，其實這上面的客戶都是聽了商業保險代理人的建議，按自己家庭收入來配置產品的，雖然可以買多點增強保額，但是不可能加多幾倍保費支出吧？圖上卻充分表明了有71%客戶的理賠都滿足不了需求的，同時也意味著如果一旦發生理賠，總客戶裡有71%保額是不夠的，是屬於無意義的保險，因為一般賠付儲蓄，或者省下來的保費足夠覆蓋了，遇到真正的不幸事情發生，你的有效保額太低了啊。萬一不是投保人發生不幸事件呢？你還沒算上其實老人發生重疾的機率是最高的，但是目前老人肯定是拒保的，就算有，保費也是天價，保費比保額高。就算20年前現在的老人當時還能算是年輕人的時候買了商業保險。您看看他現在那可憐的保額和現金價值?大部分家庭的保險都是有問題的啊。

以上的分析只是死差和費差的另外一種表現形式，利差沒有體現。有些代理人直接跳出來說你懂個屁，保險公司的利潤來自死差費差和利差，他們根本不懂保險，只是死記硬背上線教的東西。同時本文也在不斷的更新當中，剛開始也沒把利差考慮進去。同時也有人提出算法不太公平，因為有些險種是100%理賠的，其實應該說是返還，另外一方面目前保險人群還是相對年輕。往後理賠率會越來越高。

這裡我就增加利差的內容，並針對這一項進行分析。對於大部分非消費型的保險來說，都不是保終身的，這裡是人為的拉低了理賠機率，也在一定程度上降低了保費。有一小部分特別是重疾險是保終身的，有事理賠沒事返還。所以按總保費收入來除理賠是不夠準確的說話我部分認同。首先我不認同返還部分是屬於理賠，這個本身如果是合同里約定的高概率事件。返還的部分是用你交的保費通過幾十年的長期投資所得的部分而已，是屬於利差。你交的保費算入保費收入裡面是沒毛病的，這部分的產品，還是有小概率產生理賠的，和一般的產品沒區別，理賠從保費裡出還是利差部分來出這個我們深究也沒用啦。所以非理財分紅型的利潤率也不低，保費巨大，深受保險公司特別是代理人的歡迎。不信你用非理財型的保費用來做4%的定投算複利，再和保險理賠+返還的總和比較一下？

無論保到60 70還是終身，幾率雖然高一點，但是費率也高啊。而且這類型的保險你有沒有發現讓你出一堆的錢，但是最終算下來保費和保額相差無幾，更大的風險在於你現在年紀輕輕的買了保幾十年甚至終身的產品，費率是低，但是到老了你覺得這些保額會夠？到你年紀大了再買，費率直線上升，甚至拒保，失去意義了。再說一句，所有的保費交到保險公司，都會產生利差的。算上這部分的收益，好過賣軍火、販毒品，這就解釋了為什麼現在的互聯網公司想方設法去往這一塊鑽，萬億市場規模啊。

問題的根源還是在於目前商業保險太貴，利潤太豐厚了啊，保險公司自己賣這些所謂的產品，一方面談保障，另一方面卻給不到大部分客戶足夠的保障，還嫌客戶窮咯。再一次從不同角度來證明我上面的論點。

單純意外死亡的幾率實在太低，單買這個的保費太便宜了而且通常不會被拒保啊，意外是和年齡沒有正相關的。

所以說問題的關鍵就回歸到重疾上面來了，家庭的主要風險就在於這裡。根據公開的數據統計重疾裡有80%的是癌症，根據某互助裡17年的數據啊。我幫助過幾百人裡，他們最高得到30萬幫助，最少也有5萬啊，而我只付出20塊不到去幫助別人。數據是不是很嚇人？

最後結論：對於99.99%的人來說，只要你不要一發工資全花光，至少你把不少於保費或者家庭總收入的10%用於定投抗家庭風險就可以了，並且越多越好，越早越好，你不買任何保險都沒關係的。對於你相信代理人離開數據談風險的忽悠說法：萬一發生就是100%?風險一旦發生怎麼辦？你能保證不是你？…………我也有解決方案的。你買純消費型的重疾加意外就好了啊，一年沒多少錢，代理人說的一旦不給續保， 通常都是你年紀大了啊，你按我用保費來定投，年紀大了後你會發現你所得到的，比你的保額還多啊，我還要你保險公司保障個屁啊，不信拿起你自己的保單算一下咯。還有我能確定20年前辛辛苦苦供的保險，那些人現在再看看他們的保額，現金價值等，他們正在嚎啕大哭呢。

如果你不想成為這萬分之一的其中一個，這個是沒辦法避免的，但是可以人為降低幾率，我們也可以通過最低成本給自己家庭帶來最大的保障，千萬不要相信絕大部分代理人的話，消費型的保險，互助，社保醫保最重要的是家庭定投投資已經夠用了。不幸事情發生也沒辦法，但是他不會因為你買了保險就不會發生，甚至某種意上來說，買了幾率還會高。不信你看看兩部一樣的車，一部只有交強險，一部有200萬第三者，你看誰的事故率高？代理人的營銷都很牛，讓你覺得如果買了他們的產品，錢還是你的，您身價已經是百萬？而且出險還有賺的感覺？對不對？其實都是坑啊。

再套用一下代理人們的邏輯：哪怕是千萬分之一的發生幾率，你能保證不是你？萬一是你怎麼辦？

所以每個人都應該拿收入的10%來買雙色球，要不一年買一次，中頭獎幾率可以達到千分的級別，要不每個月買一次每個月都有萬分價格的幾率，還沒算上其他等獎呢？理論上你中頭獎的幾率和發生重大理賠的幾率是差不多的，甚至更高。

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