年年岁岁人相似，岁岁年年坑不同，隔壁老王买了某公司的重疾险，然而当发病之后被保险公司拒赔了，原因是老王申请赔付的诊断疾病是先天性的。

对于此，星哥只能表示同情，重疾险是真的很复杂，一般不懂保险的人，随随便便就能被保险条款套住，造成了许许多多理赔时的“冤案”。今天星哥就来给大家好好抽丝剥茧，认清重疾险的内在设计！

重疾险的定义

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

了解重疾险，一定要知道清楚重疾险的责任范围，这个非常非常的重要哦！大多数的重疾险拒赔案件，都是因为投保人对产品责任范围不明确，造成明明买了，当出现问题却得不到保障！有可能你认为的重大疾病不在购买的产品范围内！

重疾险的责任范围

一般的重疾都有“高死亡率、高治疗成本、高发病率”的特点，重疾病种一般都达到30种以上，其中包含6种必保，19种可选，共计25个种类。

一些保险公司也会额外增加一些保障项目。那么有人会问，是不是说保障的项目范围越多越广越好呢，星哥觉得不是的，这25种重大疾病覆盖了90%以上的发病率，其中，前6种是必保疾病，赔付率超过了95%。

现在市面上大多数的重疾险产品，都可以附加轻症，轻症可并不真的轻哦，不是你以为的感冒咳嗽，保险保障就没有小事。

例如原位癌、脑中风、烧伤等病状，重疾理赔都是有程度限制的，没有达到重疾认定标准的话，是无法获得赔付的。

随着现在医学技术越来越厉害，仪器越来越先进了，像原位癌这样早期的癌前变，医疗意识足够，还是可以检测出来的，不过就算是原位癌，治疗费用也要好几万了，所以这时候轻症派上用场了，而且每年只要多花几十块，就可以获得10万元的保额，性价比很高的。而且还有

说完了重疾险的保障范围，再来说说重疾险的期限划分，保障时间和缴费时间都还是比较有讲究的。

重疾险期限选择

保障期限划分

分为一年期重疾、定期重疾、终身重疾，一年期就不用说了，一年期重疾采用的是自然费率，每年价格越来越贵，肯定是亏大的。星哥主要来说说定期重疾和终身重疾哪一个比较好。

定期重疾or终生重疾

定期重疾通常可以选择20年、30年，保到60岁、70岁、80岁等，很多人在想选择定期重疾的时候又会十分纠结，到老了保险到期了没有保障了怎么办？

星哥一直在强调的是保险就是为了解决低概率风险发生后产生的严重不良后果，特别是在经济能力并不特别足够的情况下。而老了以后虽然重疾发生的概率变高了，而风险却比不上年轻时那么高了，不太会对家庭带来毁灭性的打击了。

所以星哥认为，选择定期重疾对于经济条件没那么宽裕，或者对于保险配比没有那么高的人群，相对比较理想，一般建议保障期限可以到70岁，保额在经济条件范围内高一点比较好。

当然年收入比较高的朋友，对于保险上的经济分配也比较充裕的话，也可以选择终身重疾，毕竟保障时间延长后，获得赔付的几率就高了很多，如果觉得保费实在是太高了，可以考虑定期与终身重疾的搭配组合。一般如果打算买50万保额的重疾险，可以20万定期，30万终身。而且终身重疾险还有一个优势，涉及到多次赔付，在后文星哥会来给大家详细说说。

缴费期限划分

其实缴费期限这个说起来就比较简单了，什么都别管，就要最长的，缴费期限越长越好！选最长的有三大好处！

杠杆比高

保险就是为了在同等情况下追求最高的杠杆，保险杠杆比=保额/已交纳的保费。那也就是每年缴纳的保费越少，杠杆比越高，越划算，也就是缴费期限越长越好。

保费豁免

一旦出险，保险公司在进行赔付后，合同一般就终止了，后续还有需要缴纳的保费就不用再缴纳了！这边轻症的优势也将体现出来，一旦选择了轻症豁免保费，患合同约定的轻症，后续所有的保费就不用再交了，而且后续的重疾保障还能继续享受。

资金灵活

每年少缴纳的钱，还能做做投资，或者其他生活开销，资金更加灵活，更加划算。

重疾险赔付形式

最后星哥来说说重疾险的赔付形式，现在市面上的产品有单次赔付和多次赔付的方式，这就有一个故事了，刚开始的时候内地的保险都是只赔付一次，保险合同就终止的，随着16年的时候香港保险大热，多次赔付是香港保险的亮点之一，内地的保险公司一看这个那么火啊，也就纷纷跟上，推出了多次赔付的重疾险，也成为了现在不少保险公司的主打产品。多次赔付的亮点自然不必多说，多花没多少钱，但是可以赔付多次。

那么既然市面上的明星产品，很多包含了多次赔付，多次赔付又应该怎么选择呢？

定期重疾险多次赔付

以前市面上的重疾险，只有终身重疾险才能获得多次赔付的，今年以来，一些星哥认为比较有优势的产品在设计上，定期重疾险加入了轻症多次赔付，这个真的很划算。

定期重疾价格本来就便宜（往往轻症及豁免是要额外收费的），不过收费相对保障来说还是比较便宜的，也就是星哥一直强调的好产品就是高杠杆。

所以星哥认为，性价比最高的定期重疾险产品是能够加入轻症多次赔付的。

终身重疾险多次赔付

市面上的一些产品，还包含了中症，也就是把轻症里面看起来比较严重的那些单独列出来列为中症，赔付额度直接从20%，25%上升到50%，这样的产品就真的很厉害了。

对于终身重疾险来说，价格已经比较高了，一般的产品轻症和中症都是免费涵盖的。最好的是没有明确的分组的产品，注意间隔期最好的产品是轻症和中症之间没有间隔期。

市面上大多数的定期重疾产品是没有重疾多次赔付的，终身重疾险产品含有重疾多重赔付的，基本也只有标准的重疾险有（含身故的）。这样的重疾险价格相对来说是比较高的，如果有足够资金配置的话，就特别要注意分组和保额增长了。

在同等价格上来说，当然最好能不分组，如果分组了的重疾多次赔付，要注意如果把发病率最高的几个疾病能够单独分组的，这样的产品更好，消费者可能会获得的赔付也越多，如果把高发疾病分为一组其实就不是特别划算了，获得赔付的概率就低了很多了。

目前来说发病率最高的前四位，是癌症、脑血管疾病、心脏病、肾病。

保额增长多出现在分红型保险中。第一，保险就是买一份保障，保障为主；第二，如果自己手头足够宽裕又不会理财，放在保险也算是一种投资理财的方式。如果真要买分红型保险，把保额增长写在合同里，每次涨的额度也约定在合同里才是最靠谱的。但是这样的重疾险，星哥并不是很推荐，原因之前一篇《 的文章也有提及，感兴趣的可以去了解一下。

★星哥有话说 ★

重疾险真的是很复杂的一个保险，一点点不同也许千差万别，大家购买的时候千万要仔细看清楚了。如果在购买产品的时候有什么疑问也可以来咨询星哥哦

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