筱寅

　　從風險大小角度來說，貨幣基金風險最大，因為它不保本也不保收。貨幣基金可能發生虧損，比如2006年我國就有兩隻貨幣基金因為擠兌導致虧損。而在美國還有因為受眾面太小，導致貨幣基金被清盤的現象。如此熱衷於貨幣基金的想必只有我國人民了，特別是餘額寶推出以後。

　　但是貨幣基金的流動性最好，可以隨時變現，且收益不會因為提前支取導致折損。當然，這也是貨幣基金不保收的主因，貨幣基金的7日年化收益率是隨基金經理的操作和貨幣市場利率的變動而波動，基本不存在7日年化收益率保持不變的情況。也因此，不好計算貨幣基金具體的收益率。

　　普通存款和大額存單屬同一類產品，為銀行表內業務，受《存款保險條例》保障。但其兩者的門檻不同，普通存款幾乎為零門檻（有些銀行有50或100的門檻），而大額存單門檻起碼20萬，也就導致了兩者的收益和形式有所差異。

　　大額存單的利率高的可上浮50%及以上，而普通存款上浮20%到30%就已經是極限了。大額存單提前支取靠檔計息，普通存款提前支取利率以活期計息。如是普通存款的話，更建議選擇智能存款，其採用的往往是收益權轉讓的形式，或靠檔計息的形式。

　　而銀行保本理財同樣屬於銀行表內業務，風險幾乎等同於存款，特別是保本的結構性存款。而其收益率一般有最低保本，也有預期最高收益率。如能達到最高預期收益率，可獲得比大額存單更高的收益。

　　總而言之，如果偏向於資金流動性，比如不知道什麼時候會用到這筆資金，那麼首先考慮貨幣基金。如是大額資金，也可考慮大額存單，因為大額存單具有固定的利率，且支持提前支取。

　　如果偏向資金安全和追求收益，且具有一定期限的資金規劃，那麼首先考慮存款。如果是大額資金，首先考慮大額存單，其次才是普通存款和保本理財。

三人聚眾

普通定期大家最為熟悉，但是利率相對偏低，尤其是三年期一下的普通定期存款。不過隨著利率市場化進程，部分地方中小銀行三年期利率和五年期利率已經有較高幅度提升，已經比較可觀。

以某村鎮銀行為例，十萬元存款三年定期可以按照4.2%的利率。還有十餘家銀行五年期普通存款利率已經達到5%以上。五年期利率雖然較高，與理財收益基本相當，但是流動性差，中途著急用錢就會變為活期，損失絕大多數利息，一定要謹慎選擇。

大額存單是有門檻的，多數在20萬至30萬元，越是小銀行門檻越低，就如上面所說的村鎮銀行，10萬元也算得上是大額存款了，所以能夠享受較高的利率。以三年期存款為例，央行基準利率是2.75%，但是大額存單可以有40%-55%的上浮空間，如果資金充足的話可以作為重點考慮。

大額存單也要充分考慮風險，雞蛋不要都放在一個籃子裡，可以考慮每家銀行存40萬元以內，這樣有存款保險制度保障，本金和利息都安全。

保本理財隨著資管新規實施將逐步退出市場，今後收益率降低，風險加大，所以今後理財應謹慎選擇。作為銀行保本理財的替代品結構性存款，年利率也能達到4%左右，是不錯的選擇，但是選擇時要與結構性理財區分，並且確保是存款並且保本，以免上當受騙。

貨幣基金，尤其是大家熟悉的寶寶類貨幣基金，隨著央行不斷釋放流動性，市場資金趨緊局面緩解，收益率大幅下降。從收益率上來看已經與地方中小銀行的三年期存款利率相比偏低，但是流動性較之定期存款要好太多了。

所以對於普通人來說，可以存幾萬元放入寶寶類貨幣基金，用於日常支出。存款不多可以考慮利率較高的當地銀行存普通定期，根據支出情況選擇三年期或者五年期。存款多則選擇地方商業銀行存三年期大額存單，還可以拿出5-10萬元存結構性存款，這樣簡單搭配就可以了。

最後，銀行也不是絕對的安全，存完錢一定要立即查詢賬戶，並且定期查詢，確保卡在，錢也在。至於高收益高風險的理財方式，普通人還是敬而遠之的好。

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首先要對這些理財產品有所瞭解，定期存款當然是沒有風險的，但不夠靈活，必須達到所設定的年限才有相應的利息所得，否則就是活期存款利率，保本理財不是沒有風險，而是在投資失敗或虧損之後只能保住本金，也就是說不管年限的長短，只有投資出現虧損只會保住本金，沒有任何其它收益，大額存單或通知存款之類的有資金的限制門檻，必須達到一定的資金量才能投資，同樣也有時間上的限制，貨幣基金是幾乎沒有風險的固定收益理財，利率比銀行同期活期利率高一些，比定期存款靈活方便，可以隨用隨取，利率不變，至於這麼選擇就要根據自己的風險喜好，資金量和承受能力選擇，但前提一定要充分認知和了解，不要盲目，用手裡的閒錢投資，不要說定期存三年，但第二年就需要用，這樣只會是按活期利率結算，同時自己也要掌握一些金融知識，知道怎麼投資，在哪裡投資，不會上當受騙，現在有很多人說自己不把錢放銀行，投資一些所謂的這寶那寶，這些都是沒有金融常識的，缺乏金融知識，所謂的這寶那寶也是投資貨幣基金的，自己只是間接的投資貨幣基金，那為什麼自己不直接投資貨幣基金呢，利率收益還被瓜分一次，更不要傻傻的認為自己的錢沒有放在銀行，其實所有固定收益類產品就是各種河流，最終流向大海，而大海就是銀行，只是換了一種形式而已，要投資首先需要多學習金融知識，知道怎麼投資，自己需要怎麼理財，充分認知和了解風險，重要的是要清楚知道自己投資的是什麼，不要被忽悠最後都不知道自己買的是什麼產品，總之要投資就要先學習金融知識，有一定的金融知識才不會上當受騙，也不會跟風和盲目，根據自己的情況選擇投資理財產品

銀色幽靈1980

我從我的角度簡單回答一下大眾用戶該如何選擇。

普通定期建議不在考慮範圍，原因是普通定期在剔除通貨膨脹因素後的投資收益幾乎沒有，即使是安全性排在第一個，但建議還是不在考慮範圍之內。

大額存單，利息相對普通定期要高一些，但對存款金額要求也高，對於保守大眾用戶可以考慮。

保本理財隨著資管規定的出臺退出市場，其實即使是不保本理財現在的情況也是大概率安全，比存銀行定期要好。

貨幣基金現在比較流行，隨著網上支付及手機支付的廣泛應用，大家現在也比較瞭解貨幣基金，優點是流動性比較好且收益率現在穩定在4%左右，比銀行儲蓄優點要多。

所以從我的角度選擇的話，我會選擇貨幣基金，謝謝。

關鍵字: 貨幣基金 特點 銀行