俗话说，一年之计在于春。而对保险行业来说，这个时间会来得更早一些。
为了迎接传统的“开门红大战”，每到年底各家保险公司都会推出很多新产品，最近我们就迎来了平安福的年度升级。
那么，平安福 2019 有什么变化升级？值不值得买？今天科保君和大家一起来看看。具体内容包括：
一、产品介绍
平安福是一款组合型保险。
包括1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险。
主险是一款终身寿险。
附加险分别是一款终身重疾险、一款保至70岁的长期意外险、一款恶性肿瘤多次赔付的附加险、还有被保险人重疾/轻症保费豁免。
○ 平安福终身寿险（主险）
○ 平安福重大疾病（必选附加险）
○ 平安福肿瘤（附加险，癌症多次赔付）
○ 长期意外险（必选附加险，保到70岁）
○ 豁免C（重疾豁免）
○ 轻症豁免C（轻症豁免）
每个人的经济状况、身体状况、保障需求不同。
这种一揽子式的保险产品，说得好听点是保障全面，说的不好听就是捆绑销售。
二、新旧版本的对比
（点击可查看大图）
在 10 月底就收到消息，平安福要升级了，在拿到资料后第一时间就进行了分析。可是反复看了几遍后，发现平安福 2019 并没有什么变化。
所谓的升级版平安福 2019 主要是
增加了保障病种，但非常遗憾的是，对于高发的轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术、特定面积Ⅲ度烧伤等等，仍然是不保障的。1、关于重疾病种：
中国保险行业协会与中国医师协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，对最高发的前 25 种疾病进行了统一规范：
上图表中可以看到这些高发的 25 种重大疾病，占所有重疾理赔的 95% 以上，所以统一规范了前 25 种重大疾病，也就抓住了重疾险核心，所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 100 种疾病的一定比保 50种疾病的就好。
因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的.....
2、关于轻症病种：
虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但目前轻症是没有行业标准的，不同公司的轻症也存在一些差异，科保君在下表中列出了目前行业内比较认可的常见9种高发轻症：
（点击可查看大图）
通过上图可以直观地看出平安福在高发轻症的保障上实在不敢恭维。轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术此类心脑血管高发疾病都没能写入条款。
平安福被骂的最多的就是高发轻症的缺失，年年升级年年被骂，这都2019版本了，坑依然没填。
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3、关于癌症多次赔付：
其实平安是 国内比较早推出癌症多次赔付 的保险公司，可是要求首次重疾必须是癌症，两次赔付要相隔 5 年，这些赔付条件的竞争力相对有点落后了。
根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症 5 年平均生存率40.5%。
什么意思呢？也就是说，平均每 10 个癌症病人里面，经过积极治疗后，有 4 个能生存超过 5 年。而如果在5年内转移或复发，平安福是不予赔付的。
实事上平安福在癌症赔付上苛刻程度远非如此，平安福2019依旧沿袭旧版本要求首次重疾就必须是癌症，才能激活后面的癌症多次赔付，如果首次罹患重疾“非癌症”则此项保障失效，保费白搭。建议选择对首次重疾没有要求的产品，毕竟其他重疾（例如脑中风、急性心梗）的发病率也不低；
4、关于保额提升功能：
主要分为两部分：
- 运动增额：投保两年后，累计 18 或 24个月达到 每月至少 25 天运动步数不少于 1 万步，重疾保额增加 5-10%，轻症也会增加一点；
- 轻症增额：70岁前赔付过轻症，每赔 1 次，重疾保额增加 20%，最多可以增加 60%。
运动增额：也是平安创新想通过奖励保额来鼓励用户坚持运动，但在总让人觉得实用性不大，毕竟每月25天步行不少于1万步，还得累计18月/24月难度不小，还得看天吃饭。也罢，有总比没有要好。
轻症增额：不提还好一提来气，看小编这个暴脾气。把发病率最高、理赔率最高的心脑血管疾病去掉了，反手来个轻症增额，正当大家是个傻瓜啊。
别老抱怨中国的老百姓不买保险，谈什么中国人保险意识差，首先反思的应该是公司，你们开发的产品又贵又差，永远把消费者当傻子骗么？
三、总结
毋庸置疑，产品的创新对广大消费者是有利的，但是产品越来越复杂也增加了消费者的理解难度和销售误导。
如何让保险真正不再销售误导，给消费者带来更好的未来？
作为一名保险经纪从业者，我希望行业的未来是：
①行业监管：推行独代/经代制度，加大监管，最好有责任制；
②保险公司：抛开后端营销，专注于前端设计，做更好的产品出来给客户；
③从业人员：不再拘泥于自家产品，不再自卖自夸；轻话术、重专业和服务，回归顾问角色，为客户量身定做设计真正贴合其需求的产品；
④购保客户：不再迷信品牌，而是关心保障内容、条款/性价比以及后续服务。
我相信未来保险购买会更透明，信息会更充分，消费者决策会更理性！
希望今天的文章对你有用，也欢迎转发分享给有需要的朋友。
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