對於比較關注保險的消費者來說，可能多少都聽到過一些關於“不可抗辯”條款的知識。那麼，不可抗辯條款真的是傳說中的“免死金牌”嗎？
關於保險裡兩年不可抗辯期的看法，可以說是眾說紛紜，各有各的看法。樂觀派的看法是，只要保險合同成立超過兩年，不管有沒有如實告知，出險時都能得到理賠；而悲觀派認為，不如實告知的話，兩年不可抗辯期也不起作用，保險公司可以以此作為拒賠的依據和理由。
今天不妨跟著小編的步伐一起來了解一下兩年不可抗辯期吧！
在09年頒佈的新保險法中，將“兩年不可抗辯期”描述為：自合同成立之日起超過 2年 的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。在保險合同中列入不可抗辯條款，是維護被保險人利益、限制保險人權利的一項措施。
不可抗辯條款發展史
從歷史上看，不可抗辯條款是為了度過“誠信危機”、重塑保險公司信譽而出現的。
18世紀末到19世紀上葉，英國的壽險市場還普遍實行嚴格的保證制度，被保險人索賠時，只要保險公司發現有不如實告知的行為，即使這個行為對於保險風險沒有實質性的影響，保險公司都可以以此為由拒賠。這使得合同糾紛案層出不窮，保險公司也因此被稱為“偉大的拒付者”，直接導引發了公眾對保險公司的信任危機。
1848年英國倫敦壽險公司出售的產品中，首次應用了不可抗辯條款，即合同生效一定時期之後，保險公司就不得以投保人誤告、漏告等情況為由拒絕賠付。這一條款一經推出，讓公眾對保險公司重新恢復了信任。
1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約州保險監督管理部門在該州保險法例中加以規定，要求所有壽險保單必須包含此條款，以約束保險人的行為，保護保單持有人的利益，防止保險公司不當得利，最終保護整個保險業的健康發展。
目前亞洲各國保單都有一項條款“若保單牽涉詐欺，可追溯終身”，單是這項條款，就有許多值得商榷的地方。
其中所謂的“詐欺”是由誰來認定呢？是保險公司本身？司法機關？還是第三方公證單位？之後所衍生出的種種問題，會讓客戶心力交瘁，最後還不一定能獲得合理的賠償。
《保險法》16條“不可抗辯條款”內容：
▶第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
▶投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
▶前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
為大家通俗的翻譯一下：
①投保人有義務如實告知自己的身體健康情況。
②由於投保人故意或過失，合同成立2年內，保險公司有權解除合同和拒賠。
③合同成立2年後，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償。
2009年保險法修改生效的這個條款是非常有利投保人的條款，對促進中國保險行業發展有深遠的意義。
但是兩年不可抗辯期條款，也絕不是帶病投保的利器，並不是只要熬過了2年就萬事大吉了，如果存在故意期滿，甚至構成欺詐，兩年不可抗辯也是不起作用的，要在合法的基礎上才行。
三個具體法院判例分析：
✔2015年10月13日，王某向保險公司為其自己投保保額為20萬元的重大疾病保險。
✔2018年3月27日至2018年4月4日，王某因甲狀腺結節在華中科技大學同濟醫院附屬協和醫院住院治療，出院診斷為甲狀腺惡性腫瘤。（均屬於保險合同約定的重大疾病範圍）。
✔2018年4月30日，王某向保險公司申請理賠。同年5月7日，保險公司做出拒賠決定：解除保險合同；退還所交保費12000元。經多次協商理賠未果，王某遂訴至法院，要求保險公司給付保險金。
✔庭審中，保險公司辯稱，王某在投保前已患有甲狀腺結節、鈣化，系“帶病投保”，而在投保前王某未履行如實告知義務，因此保險公司有權解除保險合同。
✔法院經審理認為：保險合同生效日為2015年10月14日，保險公司於2018年5月7日才提出與原告解除保險合同，已超出法律規定的二年期限，原告作為投保人依法享有取得理賠款的權利，遂判決保險公司賠償投保人王某20萬元。
上面的案例就是一個典型的雖然未如實告知，但是由於保險法第16條兩年不可抗辯條款 的規定，順利獲得了理賠的案例。
那麼是不是所有的案例都能獲得賠付呢，當然不是，有2種情況需要特別注意：
情況1：如果投保時重疾已經發生：
✔客戶薛女士2010.3.16投保某重疾產品，2015年因乳腺癌申請報案，要求正常賠付。經調查：2010.3.11-3.15客戶在人民醫院因發現右乳腫塊一年住院治療，出院診斷：右側乳房癌，癌症確診時間為2010年3月11日，出院後立即投保。客戶隱瞞投保前病史，事實清楚明確，惡意投保動機明顯，證據確鑿，故保險公司案件做拒付處理。
✔這種情況就不在適用兩年抗辯期了，否則就是變相鼓勵惡意騙保行為，而且目前法院類似的判例比較多，都是支持拒賠的。
情況2：沒有如實告知，2年內發生了保險事故
✔這種情況下保險公司一般都是會拒賠的，就算擔心2年內發生了拒賠，拖延時間到2年後，一般也很難拿到理賠。
總結
雖然兩年不可辯條款對我們投保人是非常有利的條款，避免由於自己疏忽大意導致一些事項未如實告知，只要過了兩年不可抗辯期，保險公司沒有提出異議的話，那麼將來不得以此為拒賠理由了。但是長期來看，也可能誘發逆向選擇和道德風險，保險公司出於保護自己利益可能會加強核保，甚至提高保費等作為應對。
所以無論是什麼情況，建議大家都做好如實告知，從源頭上消滅風險。
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