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這兩天，相信小夥伴們都被颱風“山竹”刷屏了。
山竹所到之處，無一片不杯盤狼藉。
好在昨日5時，超強颱風已進入廣西境內，減弱為強熱帶風暴。
很多北方朋友可能對臺風沒什麼概念，但像竹子這樣從小生活在南方沿海地區的人而言，可以說是見慣了大風大浪。
颱風預警一來，備好乾糧、關緊門窗、淡定搓麻將，早已見怪不怪。
不過，這次看著風王“山竹”登陸廣州，帶來的超強破壞力，難免心有慼慼。
竹子印象最深的一次颱風是在上高中那會，傍晚開始颳大風，到了半夜，玻璃直接被刮碎了。
當然，這是後話。今天主要是想和大家聊聊家財險。
如果說人在面對意外時需要意外險，那麼，房屋保障就需要家財險。
簡單理解，家財險就是房子的意外險。
不過就我知道的，目前99%的房子都處於裸奔狀態。
但其實，在關鍵時刻，一份家財險是很有用的。
02
家財險一般保費都不高，幾元到幾百元不等。
保障的範圍一般可以分為兩種：
一種是高保額，保房屋本身的結構。
對應的意外風險主要有：
1）火災、爆炸；
2）空中飛行物體或空中運行物體墜落；
3）外來不屬於被保險人所有或使用的建築物或其他固定物體的倒塌；
4）雷擊、暴雨、洪水、颱風、暴風、龍捲風、雪災、雹災、泥石流、崖崩、突發性 滑坡、地面突然塌陷；
5）地震；
這種產品相對應的，保額也比較高，至少在100萬。
當然，並不是每款家財險都提供以上所有保障，更多時候僅僅保障一項或兩項。
另外一種是中等保額，保房屋內發生的意外。
主要保障以下財產損失：
1）房屋主體
2）室內附屬設備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備等）；
3）室內裝潢；
4）室內財產：置於室內的傢俱、家用電器用品、廚房用具、衛生潔具等財產；
5）水暖管爆裂；
6）室內財產盜搶
這類事件發生的概率更大，配置這類保險，大部分都包含第三方責任，非常實用。
舉個例子，我們家漏水，把樓下住戶的廚房淹了，鄰居作為第三方，受到的損失，保險公司也賠。
需要注意的是，一般家財險都不保障金銀珠寶、古玩字畫等，
如果想針對性保障這些物品，可以額外附加特種財產安全保障險。
而且以上6方面保障也不是全部包含，僅僅包括其中一項或幾項。
具體如何選擇，關鍵要看保障需求。
不同的人，需求側重點會不一樣。
譬如在沿海城市居住，需要多關注颱風和暴雨保障；
小區安保不給力，多關注盜搶保障；
溫差較大的地區，在供暖季節，一定要多關注水暖管爆裂風險。
譬如竹子在北京度過的這幾年，每年冬天都能聽到水暖爆裂的慘案。
家裡有熊孩子或老人，則多關注居家責任保障。
不管是自家漏水淹了鄰居家，小孩子玩火燒了別人的房，還是高空墜物砸了人或車，都可以賠。
03
接下來講講家財險選擇過程的幾個重點注意事項：
一，家財險理賠，是按照當前房子本身的價值來算。
因此，保額的選擇，不要過多也不要太少，建議和當前房價保持一致。
而且，就算在不同保險公司買了N份家財險，並不會得到多倍賠償。
而是遵循補償原則，各家保險公司分攤其損失。
同理，如果財產的實際損失超過保額，最多也只能按保險金額進行賠償。
二，閒置的房子，很多家產險都不保。
保險條款約定，如若無人居住(一般為連續15天)就可視為財物無人看管狀態。當然，不同產品定義不一樣。
某百萬家財險就規定，下列財產不屬於本保險合同的保險標的：
（七）無人居住或無人看管超過 7 天的房屋以及存放在裡面的財產。
竹子諮詢了客服，如果去國外旅遊、出差 10 天，回來發現房子出了事故，保險公司是不賠的，理由就是以上這條免責。
所以，投保時一定要看清楚保險條款規定，以免出險後無法獲賠，導致不必要的理賠糾紛。
三，保險標的變更要及時告知保險公司。
因為家財險投保後沒有猶豫期，如果家庭裡的大部分財產出現了變更，一定要到保險公司進行保單內容的變更。
只有得到保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批註後才產生法律效力。
保費按天計算，多退少補。
如果發生意外事故或自然災害造成損失，特別是在自己不能確認保險責任的情況下，應在第一時間通知保險公司，並要求保險公司上門查勘定損。
四，很多家財險對房子本身有要求，比如：
大部分產品都限定為鋼筋混凝土結構，土木結構是不可以的；
還有，房子的建造年限不能超過30年，甚至有的產品，農村地區也是不保的。
總之，
家財險，和意外險有點像，都是價格便宜、保額也高。
都是用一點小錢，去撬動一份大的保障，實用性非常高。
但它的要求，林林總總也很多，如果想買一份保障全面的家財險，竹子建議重點關注這幾項：
保險對象、保險責任、免賠額與免責條款。
比如慧擇之前在售的一款萬貫家財險，雖然只賣10元，但它只保建築物本身和裝修，其它一概不保，而且低於3000元是不賠的；
再比如明亞家財安心保障險是0免賠的，只要產生損失，不管多少都會賠償，但它只保家裡財產，不保建築物本身；
比如，有一款水、暖、氣管爆裂險非常便宜，只有大概十幾元，但是免責條款看下來，它卻幾乎絕大多數常見的情況都不保，連年頭久了自然老化破裂都不管。
所以，雖然保險合同非常冗長，但一定不要忽略這四項的規定。
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最後推薦一款不錯的家財險——
平安愛家寶千萬家財險
這款產品保障比較全面，不僅保房屋主體和裝修，居家責任，還可以自己DIY,選擇保障出租人責任、水暖管爆裂、熊孩子責任等。
缺點是不保自然災害導致的房屋損失。
總的來講，這款產品很適合一二線城市的有房一族投保。
在惠擇、小雨傘、中民這些平臺上，類似產品還有很多。
其中中民的家財險品類是最多的，大概有幾十種，包括了自住家財險、租客家財險（最便宜的才15元）、還有專門的燃氣意外險、水管破裂險等等，大家可以各取所需。
最後，竹子再提醒大家一下，
因為家財險理賠一般都要求提供財產損失清單和相關的費用單據，
所以，裝修或購買貴重家電傢俱時，請務必把發票收好。
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