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百万医疗的尴尬！
百万医疗确实好，几百元的保费，就能获得几百万的保障，万分之一的费率，这杠杆比高呀！
但是百万医疗也有很多缺点，比如1w的免赔额；再比如，不能长期保证续保！
1w的免赔额还能接受，毕竟百万医疗是用来应对重大疾病风险的，如果真得了重大疾病，1w也不多！
但是不能长期保证续保确实让人很头疼！
有人会说了，人家支付宝的好医保可以6年保证续保，乐享e生还是5年期的医疗险呢，但是过了五六年以后呢？还得审核，而且存在停售的风险。。。
这就是百万医疗比较尴尬的地方！
保险公司如果把医疗险设计成保证续保的，那以后每年的费率也就固定了下来，不能再变了。。。
看看国内医疗费用的上涨情况，哪个保险公司敢这么大胆？
曾经百年人寿想搞个10年保证续保的，产品都出了，名字也起好了“医惠保”，宣传了老半天，硬生生被监管部门给摁下来了！
我估计当时监管部门就一句话，“别找死！”。。。
想想现在的医疗费用和二十年前相比，上涨了多少倍？想到这里，哪个保险公司还会傻到用现在费率的保险给客户二十年后看病用？
百万医疗1w免赔额的设置，也就是在找一个平衡！设置个起付线，别把保险公司赔倒闭了！
不保证续保也是，如果赔的多了，保险公司受不了了就停售呗，或者提高费率。
在越越看来，直接停售的概率一般不大，毕竟买保险的人那么多，一下子停售了，这一群人都没有保障了，口水也得把他们公司淹死！
最有可能的就是涨价，真到了那时，我想大家也能理解，毕竟保险公司也要生存下去，适当的涨价也能接受，起码保障还在。
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牛×的“税优健康险”
聊了百万医疗，肯定有人会说了，“我才不买百万医疗呢，我买税优健康险！绝对保证续保，还能少交税呢！”
好吧，那就唠唠“税优健康险”！
国家为了鼓励大家买商业保险，对于个人购买符合规定的商业健康保险产品支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前扣除，每个月能享受到从税前收入中扣除200元的政策。
而“税优健康险”的产品形态，说白了就是一份1年期医疗险加上一个万能账户。
税优健康险=1年期医疗险+万能账户
1年期的医疗险附加万能账户的形式，就是一款普通的医疗险，有一个资金池，这个资金池是保险公司运作，来维持税优健康险的稳健运营。
每年固定缴纳2400元，在扣除当年医疗险的保费后，剩下的钱进入万能账户储蓄。
就相当于保险公司拿这个万能账户去理财运营，维持收支平衡，使得产品能稳健运营下去。但是万能账户的钱不能取现，只能退休后拿来买商业保险或者补充医保。
相比于其他医疗险，“税优健康险”主要有三个优势：
一是保证续保，也就是说投保的时候，保费已经固定下来了，以后不会再涨了。
对比百万医疗，你也就能很好理解，“税优健康险”比商业医疗险贵很多很多！
二是可以带病投保，即保险公司不能因为被保险人有什么既往病史而拒保。
正因为这个原因，保险公司对于这个业务热情就不是很大。就怕健康的人觉得用不着，不买；结果买这个保险的都是些“病号”！
三是可以少缴税，每个月所交保费最多可以抵200元的个税，一年抵2400元。
这每个月的200元可以税前列支，但是实在是有点少，税前列支200元，按照10%粗略估算个税，也就是少交20块的税。
医疗险对于医保内用药是100%报销，医保外是80%报，也有90%报销的。
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没想象的那么好
可以带病投保，还可以保证续保，根据保险公司的经营原则之一，收支平衡！也就很容易得出，这个保险必然在其他方面存在不足！
1、贵
税优健康险的保费，一般相当于商业医疗险的1.5倍甚至更多！
因为税优健康险是没有免赔额的，所以越越拿尊享e生加上万元保来进行比较：
光大永明的个人税优A：871元
民生人寿的惠康保：1075元
阳光人寿的岁康保A：923元
尊享e生+万元保=296+350=646元
无论是保额还是责任上，尊享E生的保障都是要比税优健康险充足很多。
保额受限，保障不足，保费昂贵，好处是保证续保+带病投保。
2、保额不足
对于健康人群的每年保额，每家公司略有差异，但是也就是20-30万左右，终身保额是80-120万。
大多数百万医疗险，只有年度限额，没有终身保额。
这还是健康人群，如果是现在已经生病的既往症人群，“税优健康险”每年保额就只有4万，终身保额15万。
对于癌症的靶向治疗，有的公司还会额外限制癌症年度保额，大概在10万元。相比于尊享e生100w的限额，显然有点少了。
3、“长期”保证续保
说是保证续保，最多也就是长期保证续保，一旦退休，就不能再续保这款产品了。
等到退休了，正需要保障的时候，其它公司的商业医疗险也就没有那么好买了。。。
做个总结，身体健康的人，不考虑；有既往病史，没法投保商业医疗险，可以考虑！
PS：加越越私信（xiaoling1995bl），一起聊聊保险那些事儿！
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