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10月16日，螞蟻保險和信美相互聯合推出“相互保”，實現一人生病大家共擔賠付費用的功能，並且生病將可以一次性領取保障金。因為保費低、門檻低，且有支付寶背書，僅僅9天時間，用戶數就突破1000萬。但是，這樣一款保險產品對於支付寶和用戶來說究竟能帶來什麼樣的影響，傳統保險行業又是如何看待這款被不少人捧為“革命性保險”的“相互保”的呢？

【9天1000萬用戶參與的“相互保”】

“相互保”是一款由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互聯合發佈的互助共濟型的健康保障服務。根據官方的介紹，其保障服務覆蓋99種大病和惡性腫瘤，購買此“相互保”，39週歲以下的用戶如果不幸生了大病，將獲得最高30萬元的賠付，40-59週歲的用戶最高賠付金則只有10萬元。

加入“相互保”需要滿足四個條件，年齡在30天（你沒看錯）帶59週歲之間，滿18週歲的用戶可以自行購滿，未滿18週歲的用戶需要在父母購買後再申請，芝麻分650分及以上的螞蟻會員，還需要證明自己身體健康。但只要滿足這4個條件之後，就能享受0元加入“相互保”，且先享受保障，之後有出險案例了再分攤費用的服務。

至於每次分攤的金額，則是根據實際出險的情況而定的。支付寶承諾單一出險案件，每個用戶分攤不超過1毛錢。具體舉例來說的話，如果加入“相互保”的用戶達到500萬人，公示時有100個確診案例，那麼到了分攤日那天，依據每個確診案例最高30萬元的賠付金額，加上協議中規定的10%的管理費的總額分攤到500萬人的身上，每個人就只需要繳納6.6元。

【全新保險是一場“數字遊戲”？】

然而這樣一款聽上去“人人為我，我為人人”版本的保險業務，莆一問世就遭到了社會各界的質疑。虎嗅網更是直言這種看似“全中國一人捐我一毛錢”的產品，實際上是一場披著“互助保險”外衣的“數字遊戲”。

文章中援引知乎網友分析，什麼情況下，參保人員的分攤費用恰好為1毛錢呢？假設每個分攤日賠付的案例數為N，參保總人數為y，那麼可以計算得出，y為330萬。而這一點在“相互保”的相關條款中也得到了證實——“相互保運行3個月以後成員少於330萬”將有權終止相互保。

（圖片來自知乎）

而在重疾患病率不變的情況下，也不存在網友們之間流傳的成員數目越多，分攤費用越低的情況——“假如330萬人有100個人患病，那麼660萬人就有200人患病，雖然單個案例的分攤費用降低了一半，但是案例數目同樣增加了一倍”。

而更為重要的一點是，不管是30天至39週歲的，賠付金額30萬元，還是40週歲至59週歲的，賠付金額10萬元，這些保障金在人們真出現重大疾病時，並不能起到什麼關鍵性的作用。

【貧窮，讓我們在相互保裡相遇】

與知乎用戶和媒體的質疑相反的是，這款“相互保”的產品在支付寶平臺的背書下很快在用戶群體中風靡開來。10月19日正式推出的“相互保”，在僅僅9天的時間裡用戶數就突破了1000萬。支付寶自己形容“相互保”為——又一個現象級爆款產品。

為什麼用戶們如此青睞“相互保”，首先我們需要分析一下活躍在支付寶上的究竟是那些用戶人群。根據中國支付清算協會公佈了2017年移動支付用戶調查報告顯示，移動支付用戶主要為中青年人群，40歲以下用戶佔比例93.2%，80後90後是移動支付的主力軍。這個年齡範圍的人群有一定的風險防範意識，但同時很難實現“保險自由”的，面對市面上傳統保單的價格又容易打退堂鼓。

而螞蟻保險的最新調研顯示，在參與調查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障。有38.34%的用戶表示，在社保之外，他們願意為商業保障年付費金額為300元左右，年付費金額300-1000元的用戶佔38.89%，也就是說逾七成用戶一年花在保險上的預期金額控制在三位數以內。

所以，不管這個“相互保”最終的效果是不是如宣傳一般盡如人意，它的價格已經在很大程度上放低了門檻，甚至可以說是不少年輕人的“入門級保險”。

【保險行業從業者怎麼看“相互保”】

看到“相互保”如此火爆，又有不少聲音乾脆將其捧成“傳統保險行業的顛覆者”。然而“相互保”給傳統保險行業帶來的衝擊到底有多大？我們也採訪了一些保險業內的從業人士，看看他們對“相互保”這個新出現的競爭對手到底是什麼看法：

“相互保這個可以用，反正也沒什麼壞處，但是不能完全指望它”——來自泰康人壽員工。

“保險是用固定的方式解決固定的問題，但是這個不確定太高，只能錦上添花，不能雪中送炭”——來自不願透露姓名的某保險員工。

“我們不歡迎，也不反對，同時覺得不能長久，因為漏洞太多，過程理賠不能把控，有很大風險”——來自太平洋保險員工。

“相互保，並不是一種保險。而是換個形式的‘輕鬆籌’‘眾籌’等。它沒有任何相關法律來約束它，新時代的‘捐款’及‘商保’結合的一個新產物。可以去投它，但是要想自己有保障，還是得為自己置辦一份壽險保單；它是和我們有國家法律監管的一個契約；它不會隨隨便便失效；它能讓我們看到絕對的保障。”

“新鮮事務，可以去嘗試它，它也會不斷更新。就像以前手機界接受不了喬布斯一個按鍵的說法，但是經過時間的洗禮，現在變成行業標準。當然蘋果手機剛出來的時候也並不是覺得的完美，後來慢慢發展，不斷完善，才有了今天的蘋果”——來自中國平安員工。

三易生活

剛才看了下，已經快突破1200萬人了。這才推出11天，相當於每天100萬人。

上圖是我10月17日加入時的數字，當時才剛推出2天，加入的人才140多萬。如今，已經快1200萬了，說明大家都很喜歡這個產品，已經成為了爆款。

一般爆款，都是因為巔峰的傳統。相互保就是這樣自帶顛覆基因的產品。

相互保是阿里支付寶推出的一款產品，當然僅憑這款互助類保險是不足以顛覆保險行業的，就如同餘額寶也沒顛覆銀行業一樣。但是，這給我們一種期待，覺得阿里一直在顛覆，未來肯定還會推出顛覆類產品。

保險概念如今已經漸漸深入人心了，大家都認識到了保險的保障作用，但是，由於保費通常都會超出大家的支出預算，所以現在仍有好幾億人沒有商業保險。

市場空間很大，但是都太貴，導致加入人數增長並不多。如今，阿里強勢推出低成本保險，就像之前的餘額寶一樣受到熱捧。

我很樂意看到阿里繼續深耕保險行業，如果不以利潤為第一追求，而且產品做的又好，自然會受到大家的追捧。如果都是像平安這類的以追求利潤為第一目標的公司，那還是會有很多人無法獲得保險保障。

當然，相互保並非一款完美的產品，畢竟發病率高的60歲以上都無法獲得保障，希望以後還有更多好的，成本低的重疾險，讓更廣大的人受惠，真正的做到普惠保險。

趙冰峰

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產品介紹

這是支付寶上線的一款重疾險產品，支付寶嘛，都是跟金融、理財、保險相關的產品，我每天用支付寶買東西，就給我返利什麼30元保險紅包。

這款產品也很簡單，只要芝麻分650以上，年齡30天到59歲，就可參加。保險產品嘛，40歲以下保額30萬，40-59歲10萬。參加時不用付錢，有人需要賠付時，均攤到每個人不超過1毛錢，看上去666非常划算啊，性價比秒殺市面上一干重疾險。

保險內幕

但只要是保險，就脫離不了本質，保險的本質就是花錢買個心安。比如ABC三人買了一款保險，A、B沒出事，C出事了，那麼可以將A、B買保險的錢賠付給C，不停運作下去。

傳統保險之所以能一直運作下去，那是因為它設定了較高的門檻，比如不低的保費，各項身體檢查，年齡限制，年齡越大的客戶購買保險費用越高。

相互保降低了這一門檻，現在參加人數已經超過一千萬。羊毛出在羊身上，以後真的要賠付，錢還是要從參與者身上出。

保險創新

當然，相互保代表一種前進的、發展的保險創新模式，是值得肯定的，它將更多的受眾囊括進保險範圍內。

順勢發展是不可阻擋的，如同當年的支付寶引領無現金支付，餘額寶打響互聯網金融理財概念一般，相互保也代表著保險業未來的發展趨勢，它是專為年輕人定製的產品，收割的也是未來的紅利。

網購盛行時，喊著貨不對版的人不在少數，但是95、00後互聯網原住民一代如今已經變成網購主力軍。

互聯網金融盛行時，都說超前消費將毀掉這一代年輕人，但現在互聯網借貸消費已經成為一種常態。

前後也不過幾年時間，隨著移動互聯網的不斷完善，新產品從推出到國民接受的時間會越來越短。

相互保的模式，如今遠未完善，但是傳播速度已經十分驚人，相信不久的將來，它會成為一種不必可少的保險形式，保障我們的生活。

與傳統保險行業互相合作補充

傳統保險行業發展了幾十年，相互保沒有能力，也沒有必要去顛覆它，二者作為一個合作的關係，對大眾來說更為有利。

保險行業險種多樣，已經非常完善了，這幾年藉助互聯網的發展，也有許多保險公司特地設計了新型互聯網險種，低至幾千塊，覆蓋更多普通用戶。

互相保本質上也是一種較為普通、基本的保險，對於有不同需求的用戶而言，可以起到補充作用， 但是仍舊無法代替專業型險種。

不同用戶群體對保險保障範圍的需求也不同，簡單來說，動輒幾十萬上百萬的高端險種，自有其受眾，互相保的出現並不會衝擊它們的存在。

當然，與其寄希望於保險，不如好好注意自己及家人的身體健康，半年一次定期體檢，有助於及時發現身體問題，飲食健康、作息規律、多加運動，保持健康的身體，比什麼保險都靠譜。

吳懟懟

支付寶的“相互保”，可以認為是支付寶對保險產品的一種大膽嘗試、大膽探索，而從9天破千萬人的參與度來看，受歡迎程度還是比較高的。受此影響，因其准入門檻不高，有利於普通人，或經濟能力不強的人參與其中，還是造福了不少的群體。但是，因相互保的保額不高、雖然門檻很低，但因涉及到費用分攤，幾個月下來，仍可能會牽涉到一筆費用，雖然是小數目，但長期下來還是需要好好盤算一下。此外，在實際情況下，相互保有著商業保險的部分作用，但未必可以取代商業保險，尤其是重疾險，而費用攤分模式以及參與者眾多，難免會存在渾水摸魚者，且保額不是特別高，對部分有需求的人群來說，還是不足以滿足相應的需求的。

郭施亮

餘額寶顛覆的是銀行的活期存款，讓大家的活期存款也能享受到接近定期存款的收益率。如今的“相互保”，肯定談不上顛覆整個保險行業，但它可能顛覆保險行業當中一個非常重要的險種——重疾險。

這些年重疾險是保險公司重點發力的業務。2010年~2016年，國內健康險保費收入從691.72億元迅速增長至4042.5億元，增長超過480%，而健康險當中，又有九成左右是重疾險。

“相互保”瞄準的就是重疾保障，相比保險公司賣的重疾險，“相互保”的好處是顯而易見的：

一是“沒有中間商賺差價”。我們都知道，保險公司收到的保費，大致分為三個部分：成本（比如真正的賠付、稅費等等），保險公司的利潤，保險經紀人的佣金。“相互保”只有10%的管理費，沒有保險公司的利潤+保險經紀人的佣金這兩部分，理論上是可以為投保人節約很多資金的。

二是，“相互保”是實際花了多少錢賠多少錢，真正做到了“零浪費”，而保險公司交的保費是固定的，不管你有沒有生病，都得交下去。

三是，“相互保”進入和退出都很靈活，保險公司想要買保險，流程比較長；如果要退出就更麻煩，之前投入的保費只有部分能收回來。

毫無疑問，相互保這種模式會搶走保險公司很大一部分重疾險的生意。試想一下，如果相互保最終人數突破5000萬，那麼就是保險公司少了這5000萬人的生意。

但是對小孩兒來說，仍然是現有重疾險划算，因為現有重疾險對小孩收取的保費是比較低的，而且保障的額度和期限都更長；對中年人來說，相互保只有10萬的保障額度，顯得並不是太充足。

孔方財經

相互保是個好東西，顛覆了一般人的認知。

加入相互保的人，都對風險有一定的認知，懂得當風險來臨時需要轉移。

僅有相互保，會有以下幾種情況：

四十週歲前岀險，獲得三十萬的保障；

四十週歲至五十九週歲岀險，獲得十萬的保障；

六十週歲或以上岀險，沒有保障。

自己評估，我將會在哪一年岀險？

四十多歲了，只有十萬的保障，有點低了，多買一份吧，怎麼保險公司要我這麼多的錢呢？還是馬雲實在；

五十多歲了，馬雲保不了我幾年了，我還應該不應該再買一份其它保險公司的保險呢？買！什麼，不賣給我？除非體檢完沒事才準買？你有病嗎？沒事我買什麼重疾險？

相互保不好嗎？好，當然好啦！只不過有侷限而已。

在配備了終身重大疾病保險的基礎上，本著“人人為我，我為人人”的理念岀發，加入相互保還是挺好的。

賴可儒13827574770

剛才才看到某保險公司保費收入4500億而賠付230億，其中有大部分因為全民看不懂的複雜條款拒絕賠付的，所以完全不得民心讓人反感。而相互保性質完全不同於傳統保險，雖然要收管理費但是省卻了巨大的代理費，所以如果要賠付230億的話收取的保費會遠遠遠遠遠遠低於4500億，這會讓曾經買保險的人覺得十公不划算而退保或者終止續保。然後相互保沒有必要故意設置那麼多的坑爹條款來拒絕賠付，會讓更多的人得到保障

所以，會不會顛覆是一目瞭然的事

當然了，利益牽扯太大，最終會不會因為動了別人的大蛋糕而發生變化就不好說了

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有多少參加“相關保”的人真正瞭解“相互保”？

有多少沒有參加“相互保”的人真正瞭解“相互保”

簡單的說幾點

1、“相互保”不是保險，而是健康計劃。支付寶僅僅是一個類似基金管理公司的角色，說的再簡單點就是“中介”，無論是支付寶還是所有參保者都沒有強制賠付的責任。

2、既然不是保險，支付寶卻標榜自己是“保險”的顛覆者，魚目混珠。而大量的網絡水軍更是充斥在各種網絡媒體中當託，妄圖混淆視聽。在最重視信用的保險行業，這種行為讓人不恥。

3、最可怕的是什麼，是這些網絡水軍妄圖描黑社會醫保的地位！同志們，知道你們每年交的一二百元的醫保、工傷最高是可以報銷數十萬元的！！！當然，有些藥沒有在報銷目錄中，但是國家一直在努力，一直在計劃把防癌藥也加入進來！千萬不要小看防癌藥，這會大比例的增加國家醫保基金的支出和財政的撥款。

4、“相互保”預測每人每年需要承擔300元左右，這是根據商業保險的算法。因為商業保險的被保險人，在投保的時候都是身體健康沒有大病的，所以發病率自然會低。但是“相互保”呢，誰來監督呢？就像不少水滴互助、輕鬆籌的用戶，都是在發病後才來參加。

5、“相互保”每年300元，60歲以前給10萬。但是每年你交醫保一二百元，國家最高可以給你報銷數十萬元。“相互保”到了60歲的高危年齡自動退出，國家呢？有些省份年齡越大反而報銷比例越大，困難的、沒有人照顧的孤寡老人還會全額報銷！！！“相互保”賠付一次就自動退出，下次不保了。可是國家呢？你今年報銷，明天交一二百，繼續給你報銷！！！國家財政連年赤字，但是依然堅持大量的給醫保撥款，並且還計劃把昂貴的防癌藥加入醫保目錄！就這樣，被有些用心不純的人詆譭！就是為了推銷自己的產品嗎？就是為了給日本股東、美國股東多掙幾個錢嗎？

6、你瞭解自己國家的醫保嗎？不要只會跟在別有用心的人後邊，說風就是雨，汙衊潑髒水！醫保養老，九年義務教育這才是國家的根、國家的本，其中的確有不足之處，但是國家一直在努力，遍眼世界，像中國這麼大的人口體量、這麼大的領土面積，我們的醫療、教育、糧食體系做到這樣已經是奇蹟！有時間去看看財政支出，每一項都和你我他有關，除了醫保基金，國家在衛生及相關領域的支出同樣是天文數字。

7、我質問一下，如果真的是做好事，為什麼要收10%的管理費呢？想過嗎，一個人在得大病的時候，那點錢根本是不夠的，為什麼還要在一個得大病的人身上吸血呢？如果按1億用戶參加，每人每年300元支出，就是30億的管理費，這是做好事還是賺錢？為了賺錢不惜去詆譭醫保？

8、請大家記住，無論你買不買這個“保”，那個“保”，醫保一定要堅持買，因為它才是真正的“相互保”

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支付寶“相互保”9天破千萬人之說有一點誇張，它能不能顛覆保險行業還有待觀察。估計困難重重，否則保險公司都要倒閉，“銀-保-監-會”不會聽之任之。

最近支付寶推出了一款重大疾病保障產品“ 相互保”。只要芝麻分650及以上的螞蟻會員可以0元加入，先享受100種大病保障。他人生病時，再參與費用分攤；保戶自己生病時，也有眾人幫忙，一次性領取10萬或30萬的保障金。