細軟哥就是我，我就是細軟哥。
文 | 細軟哥
現在的時間已經進入9月，就算是再激烈的雷潮，此刻也是一片溫存。
這歸功於韭菜已經割完，也歸功於市場監管逐步完善。
這不，9月20日晚間，中國互聯網金融協會公佈了25家銀行的《關於個體網絡借貸資金存管系統通過測評聲明》，北京銀行、百信銀行、新網銀行、中國建設銀行、招商銀行等25家銀行聲明已通過測評。
你以為全國P2P網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室下發《開展網貸機構合規檢查工作的通知》以及《P2P合規問題檢查清單》之後便再無行動。
但是銀行存管的合規檢查進程的首次落地再次成為互金行業第二次的“紅海行動”。
據某第三方不完全統計，截止目前，共有639家正常運營平臺已上線銀行存管。有52家銀行為這些平臺提供銀行存管服務。
白名單出臺之前，各家網貸平臺資金存管標準不統一，有些平臺只是部分合規業務資金募集和還款通過存管銀行，還有一些銀行只收費，存而不管。
這次銀行存管白名單出臺意味著各家平臺標準統一，存管亂象將會得到有效抑制。
細軟哥叱吒網貸行業這麼多年頭，也是第一次見到如此頻繁的制度完善過程。
接下來可能真的要實現“普度眾生”了。
青蛙變王子，天道好輪迴
最早期的網貸平臺還是一個土裡土氣的小夥子，銀行這種白富美根本不把他放在眼裡。
之前都是使用第三方支付通道，有些投資人的錢甚至是直接打在公司賬戶裡，也不是說網貸平臺故意不放銀行，而是仙女一樣存在的銀行根本就看不上網貸這隻癩蛤蟆，更不想為平臺做風險背書。
而且要對接網貸平臺的資金，銀行還要另外開發一個存管系統，本來大機構就是又懶又笨，平添出來一塊工作人家也不願意。一個是白天鵝，一個是癩蛤蟆，結局你想想就知道了：銀行很傲嬌，給網貸做存管它們內心是拒絕的。
後來政策風向發生了變化，監管層明確了銀行在網絡借貸方面的職責，也免去了銀行的連帶責任。換句話說，銀行存管就是個工具，把投資人賬戶和平臺賬戶隔離，平臺的經營狀況、壞賬率等情況和銀行沒半毛錢關係。就好比你買了把刀然後去殺人，然後受害人不能怪人家賣刀的吧。
有了免死金牌，更多銀行願意去用存管創收。
網貸平臺搖身一變，鍍金歸來，各銀行對於青蛙王子的追逐之爭開始了。
最早出存管的時候，銀行各項服務費用加起來銀行起碼能賺幾十萬，越有名的銀行報價越驚人。而且銀行存管中有些項目是按照每筆資金計提費用，那麼大平臺那就是大金主，不少中小銀行尤其是城商行嗅到了這個商機，開始爭搶這塊蛋糕。
歷史大反轉，天道好輪迴，各種銀行撲過來找平臺合作，其實大家都想爭搶優質的大平臺合作，網貸一時間成為炙手可熱的香餑餑。
接連的反轉劇情也是讓細軟哥大為驚歎，暗自欣喜。
網貸舉旗幟，浩蕩大改革
響應監管的號召，網貸平臺開啟了浩浩蕩蕩的「改革運動」，它們紛紛對外說自己已經對接了或正在對接銀行存管，以此作為增信的手段。
但事實上，銀行存管和網貸平臺一樣又多又雜又亂。
有的平臺故意混淆視聽，聲稱與銀行有「戰略合作關係」，或者自己在銀行存一筆錢就說資金在銀行託管，實際上這並不是真正的資金存管。
也有的平臺雖然上線了銀行存管系統，但是實際上是兩個系統並存的狀態，新用戶用存管版平臺，老用戶還是按照之前的第三方支付系統。
沒有存管的那部分資金成了平臺的「灰色地帶」，至於會不會合規使用全憑平臺「良心」。
用了存管系統以後，早期有的用戶充值了十幾天才在賬戶裡找到自己的錢，投資人不知道其實這是銀行「掉單」了。
第三方的存在讓銀行往往是T+1個工作日實現，結算、放款等是人工參與控制的，很多項目也要人工審核。
不過，這些銀行存管帶來的問題大多數都是平臺背鍋了。
命苦的平臺，怎能止於如此窘境？
後面的故事大家都知道了。監管層開始對銀行存管設了一條條規範，需要銀行一一比對規範調整存管系統，然後經過收驗的銀行進入所謂的白名單。
那麼問題來了，如業內口碑很好的江西銀行為什麼沒進入白名單？
這裡有個小細節，銀行調整存管系統後還要上交運營成功的案例，也就是說，所有銀行不僅要調整系統，還要找其中一個網貸平臺合作試水，「試驗」成功以後才能算數。
咱都明白，哪有幾個平臺願意給銀行做小白鼠，一點點做技術調整還不夠煩呢，而且還有可能出問題不是？
所以銀行要麼選和自己關係好的平臺，要麼找實力弱的平臺，想怎麼調試怎麼調試。江西銀行有點倒黴，它上報的案例裡面那個平臺清盤了，結果，第一批沒過……
細軟哥認為，投資人不用過於擔心。既然是首批，那就還會有第二批、第三批，在12月底之前進入「白名單」，壓力並不大。
就像你考試，早交卷的同學和晚交卷的老師都是一視同仁，不會給額外加分。那麼第一批沒通過的也不用擔心，等考試結束之前交卷就可以了。
但如果考試結束了你都沒交卷，那肯定就要回爐重考了。
退一萬步，就算沒有進，平臺及時更替存管銀行就可以了，而且從現在的態勢來看，因為存管銀行問題而「一刀切」的幾率是非常小的。
按照監管層要求銀行存管的初心，你也應該理解到這根本不是啥增信手段，沒啥好吹牛的，因為銀行存管只是做資金隔離，監控異常走款情況，其餘企業自身經營的風險，銀行既不擔責也不管理。
但是，上線「白名單」銀行的存管，是108條合規檢查裡很重要的一條。所以，這次存管銀行「白名單」的發佈，也意味著網貸備案在有條不紊地推進。
網貸備案歷經“九九八十一難”也最終是要取回真經，普渡眾生的。
所以網貸行業的未來充滿著靡靡佛音，兩個月前細軟哥曾說過會網貸行業一定會“向陽而生”。
最終P2P在這條光明大道上踏著穩健的步伐，走向康莊大道。
細軟哥就是我，我就是不會收拾細軟跑路的細軟哥！
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